Файл: Оценка деятельности коммерческого банка на региональном рынке пластиковых карт (на примере АКБ «Алмазэргиэнбанк» АО).pdf

Скачать файл
Заказать решение

ВУЗ: Не указан

Категория: Курсовая работа

Дисциплина: Не указана

Добавлен: 14.03.2024

Просмотров: 107

Скачиваний: 0

ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В СИСТЕМЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ

1.1. Понятие, виды и история пластиковых карт и их особенности

Первую универсальную пластиковую карту представила в США 28 февраля 1950 года система Diners Club. Предполагалось, что новая карта позволит делать покупки ее владельцу по всей стране. Diners Club должна была стать посредником между покупателем и продавцом, обеспечивая им кредит, а своим эмитентам - доходы[2].

Уже в 1958 году к выпуску универсальных пластиковых карт приступили крупнейшая американская компания дорожных чеков American Express и компания Carte Blanche, а первый и второй по величине банки США - Bank of America и Chase Manhattan Bank - приступили к проведению операций с кредитными картами.

Второй национальной системой карт в США стала Interbank Cards Association. Эти системы совершили прорыв в распространении кредитных карт, проведя совместную рассылку карт по почте, увеличив при этом число владельцев карт на миллионы. В конце 1960-х годов прошлого столетия несколько крупных банков - конкурентов Bank of America создали свою межбанковскую карточную ассоциацию - Interbank Card Association.[3] Итогом многочисленных сложных слияний и поглощений карточных программ, принадлежавших разным американским банкам, уже к концу 70-х годов прошлого века стало создание таких международных платежных карточных систем, как Visa International и MasterCard. Практически каждая развитая страна может похвастаться масштабными национальными карточными проектами, но ни одна такая платежная система пока не вышла за национальные границы[4].

Российские платежные карты сегодня обычно используются для зарплатных проектов и в большинстве случаев служат для получения наличных.

Под платежной системой понимается комплекс правил и средств, позволяющих проводить расчеты между покупателем товара или услуги, торгово-сервисной организации и организацией, выдавшей клиенту карточку для совершения таких операций. Выдача наличных по предъявлению пластиковой карты трактуется как кассовый аванс, поэтому банк, оказывающий такую услугу, является в данном определении "торгующей деньгами организацией".

К международным платежным системам на основе пластиковых карт принято относить следующие системы: VISA; Europay/MasterCard; Dinners Club; American Express[9].

В системе имеются три категории финансовых участников. Первая категория - эмитенты (организации, выпустившие карточки). Вторая категория - эквайреры (банки, обслуживающие карточные сделки в предприятиях торговли/сервиса). Третья категория - расчетные банки, призванные урегулировать финансовые обязательства прочих участников. Один и тот же банк может быть и эмитентом, и эквайрером и расчетным банком одновременно.

Таким образом, с организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания[10].

Пластиковые, банковские, платежные, клубные, дисконтные, идентификационные, эмбоссированные, неэмбоссированные, кредитные, дебитные, ATM, магнитные, смарт, индивидуальные, корпоративные, семейные, VISA, MasterCard, American Express, Diner Club, стандартные, золотые, электронные - эти и много других слов можно встретить в словосочетании со словами карта и карточка.

Банковские карты выдается на ограниченный срок - один или два года с момента получения и действуют они до последнего дня месяца, указанного на карточке. После истечения срока действия карты её никто не будет принимать к оплате, поэтому необходимо вовремя сдать карту на «перевыпуск» на новый срок.

При оплате товаров и услуг в торговой сети продавец обязан проверить личность покупателя по образцу подписи на обратной стороне пластиковой карты и по его фотографии, если она имеется на карте[12][13].

1.2. Нормативное регулирование операций с пластиковыми картами в системе расчетов

В соответствии со ст. 3 ФЗ «О Центральном банке РФ» эффективное функционирование национальной платежной системы является одной из основных целей Банка России. Применительно к рынку розничных платежей основная цель Центробанка состоит в достижении эффективности и безопасности систем розничных платежей. При этом Банк России в соответствии с рекомендациями по вопросам политики центральных банков в области розничных платежей, принятыми Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, рассматривает ряд направлений деятельности.

Одна из основных задач Банка России - регулирование отношений в сфере платежных систем и расчетов, а также нормативное регулирование безналичных расчетов по операциям с использованием платежных инструментов.

В соответствии с целым рядом документов программного характера (в частности, Основными направлениями денежно-кредитной политики РФ), одним из важнейших направлений развития денежных платежей является сокращение наличного денежного оборота и внедрение инструментов безналичных расчетов. Причем таких, которые, прежде всего, базируются на современных банковских технологиях. На первом плане здесь стоят платежные карты.

Соответственно, Банк России выступает регулятором отношений в сфере платежных систем и расчетов и осуществляет нормативное регулирование безналичных расчетов по операциям с использованием платежных инструментов. Данное направление - одна из основных задач Банка России. В 1998 г., когда рынок только зарождался, Банк России издал Положение № 23-П от 9 апреля 1998 г. «О порядке эмиссий кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием». В нем были установлены требования к кредитным организациям по эмиссии банковских карт, правила осуществления расчетов и порядок учета банками операций, совершаемых с использованием банковских карт.

Кредитная организация вправе осуществлять на территории Российской Федерации выдачу банковских карт других кредитных организаций - эмитентов и платежных карт эмитентов - иностранных юридических лиц, не являющихся иностранными банками (далее - распространение платежных карт).

Новое Положение № 266-П от 24 декабря 2004 г. «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» вступило в силу 10 апреля 2005 г. Ответственным за разработку данного документа, как и № 23-П, был Департамент платежных систем и расчетов. Демократичность нового документа заключается в том, что в оценке его основных положений принимали участие многие кредитные организации, члены Ассоциации российских банков.[17].

Разработано единое требование к документальному оформлению операций, унифицирован список обязательных документов. Речь идет о единых требованиях к вопросам классификации.

В связи с изменением валютного законодательства расширен перечень операций для физических и юридических лиц как резидентов, так и нерезидентов на территории РФ и за ее пределами. Одновременно за пределы норм валютного регулирования вынесены технологические аспекты и вопросы бухучета операций, связанных с использованием платежных карт.

Ряд нормативных препятствий по развитию рынка удалось снять, в частности, более четко закрепили за банками функции эмиссии, эквайринга, распространения, разделили методологию, технологии и бухучет. В то же время еще не удалось дать понятийный аппарат и представить полную картину в контексте платежных систем, т.е. определить круг участников, инструментов, процедур (авторизация, процессинг) и т.д.

1.3. Роль банковских пластиковых карт в системе безналичных расчетов

1.4. Организация работы пластикового бизнеса в коммерческом банке

Пластиковый бизнес динамично развивается во всем мире, в том числе и в России. Карточная программа, реализуемая банком, может быть разных ступеней сложности и масштабности.

Особенностью продаж и выдач, наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками «в долг»: товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Именно поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

Операции с банковскими карточками проводятся коммерческими банками, уполномоченными на совершение операции и имеющими необходимое оборудование для работы с карточками. Банковские карточки клиента выдаются физическим лицам, заключившим договор с банком. В соответствии с этим договором безналичные расчеты клиентом осуществляются с применением микропроцессорной банковской карточки.

В банковской карточке клиента всегда ведется остаток средств карточки после совершения каждой операции, и хранятся записи об операциях совершенных с применением банковской карточки в учреждениях коммерческих банков, предприятиях торговли и сферы обслуживания.

По счету банковской карточки начисляется доход, исходя из процентной ставки, установленной банком. Любое лицо, предъявившее банковскую карточку и владеющее паролями доступа к карточке, имеет право совершать все операции с карточками.

Анализируя кредитные программы банков, сложившиеся на российском рынке достаточно давно, и с той или иной степенью успешности работающие в сложных экономических условиях сегодняшнего дня, можно заметить, что кредитные карты, традиционно, являются одним из самых дорогих видов займовых продуктов для потребителя. Борьба за потенциальных заемщиков, стремящихся, в свою очередь, как можно дешевле заплатить за ссуженные деньги, еще задолго до начала кризиса, вынудила кредитно-финансовые организации искать оригинальные пути мотивации для приобретения клиентами именно такого банковского продукта, как кредитные карты[28].

Наличие удобных для клиента «услуг» кредитной карты часто является основной мотивацией к ее сохранению и использованию со стороны весьма осторожного в последнее время заемщика.

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ И ОЦЕНКА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ АКБ "АЛМАЗЭРГИЭНБАНК" АО НА РЫНКЕ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

2.1. Организационно-экономическая характеристика банка

2.2. Особенности пластикового бизнеса в АКБ "Алмазэргиэнбанк" АО

2.3. Оценка эффективности карточных программ АКБ "Алмазэргиэнбанк" АО

2.4. Рекомендации по повышению эффективности работы банка с пластиковыми картами

Для усовершенствования расчетных банковских операций с пластиковыми картами АКБ Алмазэргиэнбанк АО в первую очередь необходимо повысить работу с филиалами и допофисами. Для этого в частности АКБ Алмазэргиэнбанк АО целесообразно проводить активную работу со своими подразделениями посредством стажировок сотрудников в головной офис, внести в штат персонала подразделений сотрудника, в чьи обязанности входила бы работа по привлечению корпоративных клиентов по эквайрингу и по зарплатным проетам.

Следующим направлением совершенствования расчетных банковских операций с пластиковыми картами для АКБ Алмазэргиэнбанк АО должны стать маркетинговые работы банковских продуктов, в частности кредитных карт, так как продажа кредитных карт занимает всего 0,79% от общего числа эмитированных карт банком. Если клиент будет заранее знать о широком спектре предоставляемых банком услуг, он значительно охотнее будет приходить в банк. Поэтому важно чтобы посредством пластиковых карт, выпускаемых АКБ Алмазэргиэнбанк АО, клиент мог пользоваться постоянно, следовательно, целесообразно расширять предложения, пользуясь которыми потребителю будет необходима пластиковая карта. Эффективность коммуникации с клиентами залог успешного продвижения кредитных карт как нового товара.

Также в настоящем времени потребителя зачастую не устраивает недостаточное количество банкоматов в городах подразделений, так как снятие наличных денег в банкоматах других банков требует немалой комиссии. Поэтому первостепенное значение для АКБ Алмазэргиэнбанк АО должно иметь сотрудничество с другими банками на взаимовыгодных условиях по пользованию клиентами банкоматов и снятию наличных без комиссии, таким партнером для банка на сегодняшний день является только один банк - ВТБ 24.

Для эффективной работы АКБ Алмазэргиэнбанк АО необходимо проводить регулярный мониторинг спроса на пластиковые карты, выявлять сегмент потребителя, где спрос на них наиболее высок, и работать с этим сегментом в усиленном режиме.

В перспективе стоит развивать работу АКБ Алмазэргиэнбанк АО с двумя наиболее развитыми сегментами рынка кредитных карт:

- сегмент с высокой стоимостью пользования картами и низким уровнем требований к клиентам;

- сегмент с низкой стоимостью кредитных карт и высоким уровнем требований к клиентам.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В последние несколько лет рынок платежных карт в России демонстрирует рекордные темпы роста, и международными платежными системами признается наиболее перспективным. Широкое использование пластиковых карт населением сильно влияет на развитие розничного сектора банковского дела.

- усиленная работа с иногородними подразделениями банка по продвижению пластиковых карт;

Для эффективной работы АКБ Алмазэргиэнбанк АО необходимо проводить регулярный мониторинг спроса на пластиковые карты, выявлять сегмент потребителя, где спрос на них наиболее высок, и работать с этим сегментом в усиленном режиме.

Реализация в практической деятельности исследуемого банка вышеизложенных предложений позволит ему обеспечить дальнейшее развитие в области повышения эффективности пластикового бизнеса.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Кобрендинговые карты - новое направление в пластиковом бизнесе Банка. Банк выпускает кобрендинговые карты в партнерстве с ТК «Билмарт». Кобрендинговая кредитная карта «Билмарт» - это локальная (не международная) пластиковая карта с кредитным лимитом. Карта используется исключительно для оплаты товаров и услуг в магазинах торгового комплекса «Билмарт» в г.Якутске.

В 2013г. Банк выпустил набор подарочных карт: детские, мужские, женские. Действие подарочных карт не ограничено определенным магазином или салоном, возможна оплата покупок и услуг везде, где принимаются карты VISA. На карту можно зачислить любую сумму в пределах 15 000 рублей.

Динамику пластикового бизнеса можно рассмотреть на рис.2.5.

Рисунок 2.5. Динамика развития пластикового бизнеса по годам.

Основное преимущество Банка – наличие собственного процессингового центра, что позволяет сократить сроки выпуска и перевыпуска международных пластиковых карт до минимума – обычно это делается в течение одного часа.

Пользователи карт "Алмазэргиэнбанка" имеют возможность осуществлять переводы с карты банка на другие карты – как «Алмазэргиэнбанка», так и других банков, а также пополнять карту «Алмазэргиэнбанка» с пластиковых карт других банков. Тарифы на эти услуги минимальны, переводы между картами «Алмазэргиэнбанка» осуществляются без комиссии, а переводы с карт других банков или на карту другого банка осуществляются с комиссией до 1.4% от суммы перевода.

Таким образом АКБ Алмазэргиэнбанк АО занимает лидирующие позиции по выпуску пластиковых карт в Республике Саха (Якутия) благодаря собственному процессинговому центру, а также активно участвует в республиканских социальных программах.

2.3. Оценка эффективности карточных программ АКБ "Алмазэргиэнбанк" АО

По данным Банка России, кредитные карты выпускают лишь 40 банков (эмиссией «пластика» в стране занимаются 697, а эквайрингом - 672 банка). По исследованиям некоторых российских банков, к настоящему моменту эмитировано не более 2 000 кредитных карт, в Европе же основная масса банковских карт - именно кредитные.

Для оценки работы Управления пластиковых карт АКБ Алмазэргиэнбанк АО рассмотрим итоги работы банка в пластиковом бизнесе. Для начала рассмотрим долю держателей пластиковых карт по региональной сети банка (табл. 2.1.):

Таблица 2.1. Распределение держателей пластиковых карт АКБ Алмазэргиэнбанк АО по территориальной сети.

Территориальная сеть

Доля держателей пластиковых карт (дебетовых и кредитных)

Г.Якутск

42,96

Г.Алдан

2,05

Г.Вилюйск

2,73

Г.Владивосток

0,34

Г.Ленск

2,39

Г.Мирный

3,75

Г.Москва

0,31

Г.Нерюнгри

2,45

Г.Нюрба

4,43

Г.Покровск

7,16

Г.Санкт-Петербург

0,14

Г.Хабаровск

0,41

П.Нижний-Бестях

5,80

С.Верхневилюйск

6,65

С.Майя

4,09

С.Сунтар

4,77

С.Чурапча

5,11

С.Ытык-Кюель

4,47

Из таблицы видно, что наибольшее количество держателей пластиковых карт зарегистрированы в г.Якутске, это объясняется большим числом населения города и развитием зарплатных и студенческих проектов в городе.

В филиалах и допофисах Банка работа с привлечением корпоративных клиентов по зарплатным проектам практически не ведется.

Далее проанализируем распределение пластиковых карт Банка по их назначению по итогам 2014 года в табл.2.2.

Таблица 2.2. Распределение пластиковых карт по их видам.

карты по зарплатным проектам

41,30

карты по студенческим проектам

19,81

карты для розничных клиентов

29,19

кредитные карты

0,79

социальные карты

4,44

карты для стипендиатов Президента РС(Я)

2,72

корпоративные карты

1,74

Таблица показывает, что 41,3% всех карт относится к зарплатным, а также что кредитные карты Банка пользуются меньшим спросом.

Доходность от эквайринга составляет 2,8 % от общего дохода Банка за 2014 год, доля которого составляет 12,1% на региональном рынке по эквайрингу. По сравнению с банком ВТБ 24 за аналогичный период доходность ВТБ24 от эквайринга составила 23% от общего результата банка - 629 млрд. рублей.[30]

Учитывая высокий потенциал рынка развития кредитных карт, внедрение MasterCard позволит клиентам банка расширить выбор платежных систем, получивших наибольшее распространение, как в России, так и за рубежом. Держатели пластиковых карт MasterCard смогут получать наличные и рассчитываться в торговых терминалах по всему миру.

АКБ Алмазэргиэнбанк АО обслуживает свыше 300 предприятий и организаций города. На 1 января 2015 года количество зарплатных договоров АКБ Алмазэргиэнбанк АО возросло на 24% по сравнению с 2013 годом. Этому способствовали организационные изменения в Банке, в 2014 году отдел зарплатных проектов преобразовали в отдельное Управление, увеличили штат сотрудников.

Через АКБ Алмазэргиэнбанк АО получают зарплату сотрудники таких организаций, как областная больница, Северо-Восточный Федеральный университет им.М.К. Аммосова, Сельскохозяйственная Академия, Авиакомпания Якутия, МВД по Республике Саха (Якутия) и др.

Сеть обслуживания банковских карт расширяется. Широкая сеть банкоматов и терминалов – важное конкурентное преимущество, поскольку позволяет клиентам получать денежные средства без комиссии и оплачивать товары и услуги с помощью карты.

Таким образом можно оценить пластиковый бизнес АКБ Алмазэргиэнбанк АО как средне развивающийся, преимуществами которого являются наличие собственного процессингового центра, большое количество банкоматов в г.Якутске, высокое число зарплатных клиентов. К недостаткам можно перечислить недостаточное количество банкоматов в филиальной сети, низкий уровень продаж по кредитным картам, слабое привлечение зарплатных клиентов в филиалах.

2.4. Рекомендации по повышению эффективности работы банка с пластиковыми картами

Для усовершенствования расчетных банковских операций с пластиковыми картами АКБ Алмазэргиэнбанк АО в первую очередь необходимо повысить работу с филиалами и допофисами. Для этого в частности АКБ Алмазэргиэнбанк АО целесообразно проводить активную работу со своими подразделениями посредством стажировок сотрудников в головной офис, внести в штат персонала подразделений сотрудника, в чьи обязанности входила бы работа по привлечению корпоративных клиентов по эквайрингу и по зарплатным проетам.

Следующим направлением совершенствования расчетных банковских операций с пластиковыми картами для АКБ Алмазэргиэнбанк АО должны стать маркетинговые работы банковских продуктов, в частности кредитных карт, так как продажа кредитных карт занимает всего 0,79% от общего числа эмитированных карт банком. Если клиент будет заранее знать о широком спектре предоставляемых банком услуг, он значительно охотнее будет приходить в банк. Поэтому важно чтобы посредством пластиковых карт, выпускаемых АКБ Алмазэргиэнбанк АО, клиент мог пользоваться постоянно, следовательно, целесообразно расширять предложения, пользуясь которыми потребителю будет необходима пластиковая карта. Эффективность коммуникации с клиентами залог успешного продвижения кредитных карт как нового товара.

Также в настоящем времени потребителя зачастую не устраивает недостаточное количество банкоматов в городах подразделений, так как снятие наличных денег в банкоматах других банков требует немалой комиссии. Поэтому первостепенное значение для АКБ Алмазэргиэнбанк АО должно иметь сотрудничество с другими банками на взаимовыгодных условиях по пользованию клиентами банкоматов и снятию наличных без комиссии, таким партнером для банка на сегодняшний день является только один банк - ВТБ 24.

Для эффективной работы АКБ Алмазэргиэнбанк АО необходимо проводить регулярный мониторинг спроса на пластиковые карты, выявлять сегмент потребителя, где спрос на них наиболее высок, и работать с этим сегментом в усиленном режиме.

В перспективе стоит развивать работу АКБ Алмазэргиэнбанк АО с двумя наиболее развитыми сегментами рынка кредитных карт:

- сегмент с высокой стоимостью пользования картами и низким уровнем требований к клиентам;

- сегмент с низкой стоимостью кредитных карт и высоким уровнем требований к клиентам.

Следующее предложение для повышения эффективности пластикового бизнеса АКБ Алмазэргиэнбанк АО - кобрендинг, то есть работа над повышением лояльности потребителей - держателей пластиковых карт. Здесь можно использовать такие механизмы, как начисление процентов на не снимаемый остаток средств, скидки в магазинах, салонах партнеров, специальные карты с начислением бонусов, которые можно потратить на оплату авиабилетов и др.

Деятельность банка по участию в социальных региональных программах (Транспортная карта, школьная карта, социальная карта с транспортным приложением) один из конкурентных преимуществ Банка, поэтому считаем, что нужно развивать данную работу.

В целом деятельность АКБ Алмазэргиэнбанк АО по пластиковому бизнесу находится на стадии прогрессивного развития, при внедрении предложенных рекомендаций работа Банка по пластиковым картам позволит еще достичь более высоких финансовых результатов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В последние несколько лет рынок платежных карт в России демонстрирует рекордные темпы роста, и международными платежными системами признается наиболее перспективным. Широкое использование пластиковых карт населением сильно влияет на развитие розничного сектора банковского дела.

Рассмотреть теоретические аспекты пластиковых карт, как платёжного средства определили, что сегодня пластиковые карточки выступают ключевым элементом электронных систем, все более активно вытесняя чековые книжки и наличные деньги.

Сегодня рынок пластиковых карт представлен следующими разновидностями карт: кредитные и дебетовые; индивидуальные и корпоративные; пластиковые карты с магнитной полосой или со встроенной микросхемой; пластиковые карты, основанные на разных механизмах хранения данных, обычные пластиковые карты, серебряные и золотые.

Исследовав роль банковских пластиковых карт в системе безналичных расчетов было установлено, что банковские пластиковые карты, эмитируемые банками, являются удобной формой осуществления безналичных расчетов. Такие расчеты на территории Российской Федерации регламентируются Положением Центрального банка Российской Федерации от 9 апреля 1998 г. «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием».

Порядок осуществления операций с использованием пластиковых карт регулируется законодательством Российской Федерации.

На основе изучения законодательных актов Российской Федерации и публикаций в средствах массовой информации можно определить роль, которую играют пластиковые карты в платежном обороте Российской Федерации:

  • развитие инфраструктуры самообслуживания клиентов;
  • сокращение расходов, связанных с обслуживанием налично-денежного оборота и кассовыми операциями;
  • ускорение денежного обращения при безналичных расчетах;
  • относительная безопасность расчетов.

Во второй главе курсовой работы была дана краткая экономико-организационную характеристику АКБ "Алмазэргиэнбанк" АО, которая показывает, что Банк занимает лидирующие позиции на региональном рынке банковских услуг.

Смотрите также файлы