Косвенным подтверждением высокого качества кредитного портфеля является наращивание процентных доходов.

При снижении ставки рефинансирования процентные доходы выросли на 27,5 процентов, или на 69 млн. рублей.

Банк активизировал свою деятельность по наращиванию портфеля ценных бумаг с целью диверсификации своих вложений.

Вложения в ценные бумаги выросли на 33,5 процента, или 96,5 млн. рублей, и представлены как торговым портфелем, так и вложениями, удерживаемыми до погашения, что обеспечило рост чистых доходов по этой позиции на 15 млн. рублей.

Реализация подхода по расширению доходной базы и ее диверсификации, развитие видов и увеличение объемов оказания банковских услуг определило поступательную динамику роста комиссионных доходов.

В структуре доходной базы доля комиссий за предоставление банковских услуг выросла, что позволило увеличить доходы в 2008 году на 41 процент, или 19 млн. рублей.

В целом, финансовые результаты работы банка в прошедших 2008-2009 годах можно считать достаточно успешными, несмотря на финансовый кризис международного и российского уровня.

Положительные тенденции наращивания доходной базы, ее диверсификация, успешное управление банковскими рисками, – все это позволяет с оптимизмом строить планы на будущий год.

2.4. Прогноз на 2010 год
На основании проделанного анализа активных операций можно принимать оперативные решения по управлению банковскими операциями и строить прогноза на дальнейшую деятельность в перспективе, ведь результаты этой деятельности весьма успешные.

Описанные фактические и прогнозные тенденции в изменении объема производства, темпах инфляции и валютного курса дают основание использовать в 2010 году структуру активов и пассивов, динамику их отдельных видов для составления прогнозного баланса на 2010 год.

При этом требуется определенная корректировка на отличие ожидаемых темпов инфляции от фактических в прошлом году.

В качестве исходных данных используем скорректированные прогнозы структуры текущих активов и привлеченных ресурсов банка.

При составлении плана был проведен прогноз структуры привлеченных ресурсов банка и его текущих активов на 2010 год с учетом ухода клиентов банка, структурных тенденций 2009 года и темпов инфляции.

В таблице 3 представлена исходная прогнозная структура привлеченных средств банка.

---

Таблица 3

Прогноз структуры привлеченных банковских ресурсов на 2007 год, %

Показатели	I квартал	II квартал	Ш квартал	IV квартал	2010 г
Привлеченные ресурсы:	100	100	100	100	100
1.Остатки на расчетных и текущих счетах.	24,7	25,0	22,0	20,0	22,9
2.Средства населения.	29,8	25,0	26,0	25,0	26,5
3.Депозиты юридических лиц.	25,5	30,5	35,0	40,0	32,7
4.Межфилиальные кредиты.	20,0	19,5	17,0	15,0	17,8

А) Темп роста депозитных ресурсов задан в размере 1,2 за квартал;

Б) Прирост остатков на счетах и средств в расчетах законсервировать на уровне IV квартала 2009 года;

В) Предложено некоторое снижение привлечения средств межфилиальных кредитов.

Изменения с учетом прогноза состояния финансового рынка на 2010 год должны происходить в следующих направлениях:

• 
  применение специальных стимулирующих мер для привлечения новых клиентов на расчетно-кассовое обслуживание (как в рублях, так и в иностранной валюте);
  
• 
  ограничение темпов привлечения межфилиальных кредитов;
  
• 
  организация работы филиала, направленной на аккумулирование дешевых ресурсов, рациональное управление этими ресурсами;
  
• 
  кардинальное изменение политики в области работы с населением;
  
• 
  пересмотр процентной политики банка как в области привлечения ресурсов (повышение платы за дешевые виды ресурсов с целью привлечения новой клиентуры), так и в области их размещения (для получения необходимой процентной маржи). Учет рыночной конъюнктуры в разработке процентной политики.
  

В области размещения ресурсов сделаны следующие предположения:

А) Замораживается прирост активов, не приносящих доход;

Б) Рост инвестиций в операции с ценными бумагами;

В) Прирост межбанковских кредитов законсервирован на уровне IV квартала 2009 года.

---

В таблице 4 приведена исходная прогнозная структура текущих активов.
Таблица 4

Планируемая структура текущих активов на 2010 год, %

Показатели	I квартал	II квартал	III квартал	IV квартал	2010 год
I.Активы, приносящие доход.	74,5	76,0	77,5	80,0	77,0
1.Краткосрочные кредиты.	31,5	31,5	29,5	32,0	31,1
2.Долгосрочные кредиты.	5,5	6,0	6,5	6,0	6,0
3.Потребительские кредиты.	9,0	10,0	11,0	10,0	10,0
4.Межфилиальные кредиты проданные.	18,0	15,5	15,0	15,0	15,9
5.Вложения в ценные бумаги.	10,5	13,0	15,5	17,0	14,0
II.Активы, не приносящие доход.	25,5	24,0	22,5	20,0	23,0
Итого активов	100	100	100	100	100

При планировании баланса преследовались цели:

• 
  повышение доходности активных операций банка и улучшение их структуры, уменьшение доли активов с высокой степенью риска;
  
• 
  пересмотр процентной политики банка в области размещения ресурсов, учет рыночной конъюнктуры при разработке процентной политики, изменение практики выдачи льготных кредитов;
  
• 
  обеспечение оптимального соотношения уровня ликвидности и уровня рисков банковских операций. Создание системы ежедневного управления ликвидностью и рисками. Внедрение рычагов менеджмента для управления денежными потоками и соизмерения привлечения и размещения по срокам и стоимости;
  
• 
  обеспечение высокого уровня доходности беспроцентных банковских операций;
  
• 
  обеспечение деятельности банка прибылью, необходимой для выполнения программ банка.
  

Достижение данных целей позволит Банку УралСиб повысить эффективность активных операций банка.

---

Но эффективность активных операций банка определяется, в основном, его кредитной политикой.

Кредитная политика формирует основные направления ссуд. Кредитные вложения должны быть для банка надежны и рентабельны.

Задача Банка УралСиб заключается в достижении оптимального сочетания рискованности и прибыльности своих ссудных операций.

Важным направлением кредитной политики данного предприятия являются:

• 
  выбор возможных клиентов-заемщиков,
  
• 
  оптимальная организация кредитования,
  
• 
  процентная тактика банка,
  
• 
  анализ финансовых возможностей заемщика.
  

При кредитовании не следует нарушать так называемое «золотое банковское правило», согласно которому сроки выдаваемых ссуд не должны превышать сроков имеющихся у банка ресурсов.

Теперь, что касается инвестиционных операций, то они главным образом направлены на:

1.Расширение и диверсификацию доходной базы банка.

2. Повышение финансовой устойчивости и понижение общего риска банка за счет расширения видов деятельности, которые поддерживает банк.

3. Обеспечение присутствия банка на наиболее динамичных рынках, удержание рыночной ниши.

4. Расширение клиентской и ресурсной базы, видов услуг, оказываемых клиентам посредством создания дочерних финансовых институтов.

5. Усиление влияния на клиентов (через контроль их ценных бумаг).

Чисто скрытым мотивом инвестиционных операций является стремление расширить влияние банка, вывести его за рамки чисто банковской деятельности.

Особым мотивом банков является:

• 
  снижение доли в активах денежных средств, не приносящих процента;
  
• 
  создание краткосрочного портфеля инвестиций, адекватного по ликвидности наличным денежным средствам, но приносящего при этом прибыль.
  

Рекомендуется основное направление активной инвестиционной политики Банка УралСиб – определение круга ценных бумаг, наиболее выгодных для вложения средств, оптимизация структуры инвестиционного портфеля на каждый конкретный период.

Банк УралСиб успешно развивается и пользуется популярностью на рынке услуг. В целях усовершенствования управления активными операциями в практической части дипломной работы предлагается расширение системы пластиковых карт и платежных терминалов для произведения оплаты физическими лицами по услугам через платежные терминалы, которое не получило свое широкое развитие в Октябрьском отделении ОАО УралСиб г. Уфа..

---

Глава 3.Совершенствование активных операций Октябрьского отделения ОАО УралСиб г. Уфа.
3.1. Разработка мероприятий по совершенствованию операций с банковскими пластиковыми картами
Банковские пластиковые карточки являются инструментом в той или иной платежной системе, таким образом, суть карточного бизнеса вовсе не в кусочке пластика, а в организации отлаженной и эффективно функционирующей системы безналичных расчетов.

В связи с этим, перед операций Октябрьским отделением ОАО УралСиб г. Уфа. стоят следующие основные задачи:

- расширение услуги «мобильный банк»;

- расширение овердрафтного кредитования;

- развитие Интернет-банкинга.

Для получения доходов от операций с банковскими пластиковыми картами и решения поставленных задач по использованию данных услуг в операций Октябрьском отделении ОАО УралСиб г. Уфа, в данной работе предлагается рассмотреть вопрос о вложении средств, в формирование достаточно развитой и эффективной сети обслуживания.

Для решения поставленных задач необходимо произвести следующие действия:

- увеличение количества банкоматов, выполняющих данные услуги;

- введение в действие дополнительного количества pos-терминалов;

- возможность внедрения данных услуг для держателей международных пластиковых карт (Visa Classic и MasterCard).

Развитие инфраструктуры обслуживания банковских карт, а так же развитие мобильной связи привело к востребованности новой банковской услуги – «Мобильный банк».

Данная услуга - это комплекс услуг, предоставляемых банком УралСиб посредством мобильной связи держателям международных карт.

Подключившись к услуге, появляется возможность оперативного доступа к информации по банковским картам при помощи мобильного телефона.

В рамках услуги Банк в режиме реального времени направляет на подключенный мобильный телефон клиента информацию об операциях по банковским картам в виде SMS-сообщений.

Подключившись к услуге «Мобильный Банк» появляется возможность:

оперативно получать на свой мобильный телефон уведомления об операциях по карте;

получать по запросу информацию о лимите доступных средств и о последних 5 операциях по карте;

оперативно приостановить действие карты (заблокировать карту) с мобильного телефона (например, в случае ее утраты или при подозрении на мошенничество по карте);

временно блокировать услуги «Мобильного банка»;

получать информацию о картах, подключенных к «Мобильному банку»;

---

Смотрите также файлы

• Зачёт по разделу Формирование функциональной грамотности Слепокурова Ирина Ивановна.doc

• Тема Субъекты доказывания Задание.docx

• Сабаты таырыбы Армысы, з наурыз Малім.docx

• Министерство образования Оренбургской области государственное автономное профессиональное.doc

• Учебное пособие предисловие данное учебное пособие предназначено для студентов немате.docx