Файл: Введение 3 1 Устройство банковской системы 5 1 Понятие и структура банковской системы 5 2 Уровни банковской системы 10.doc

МОСКОВСКИЙ ИНСТИТУТ ПРАВА

Кафедра менеджмента

Содержание:

Введение

В настоящее время изучение банковской системы является одним из актуальных вопросов российской экономики. Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.

Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

Банковская система предусматривает создание эффективной структуры коммерческих банков, формирование сильного банковского центра как проводника единой денежно-кредитной, эмиссионной и валютной политики; переход к формированию денежного и кредитного рынков страны. В этой связи актуально обращение к опыту промышленно-развитых стран в области использования инструментов денежно-кредитного регулирования, поскольку за последние десятилетия западная теория и практика кредитно-финансовых отношений продвинулась далеко вперед.

---

Дальнейшее развитие, совершенствование и повышение эффективности функционирования как каждого коммерческого банка, так и всей их системы зависит и будет зависеть не только от активности, профессионализма и гибкости самих коммерческих банков, но и от состояния дел в политике и экономике, от скорейшей стабилизации всей ситуации в стране, преодоления спада производства и инвестиций, снижения уровня инфляции и неплатежей.

Сказанное выше и предопределило цель курсовой работы- на основе исследования эволюции банковской системы России, рассмотрение ее структуры, уровней и анализ тенденций ее развития.

В соответствии с поставленной целью курсовой работы рассматриваются следующие задачи:

1. 
   Рассмотреть устройство банковской системы,
   
2. 
   Определить основные проблемы функционирования банковской системы РФ,
   
3. 
   Определить проблемы и пути становления эффективной банковской системы России.
   

1 Устройство банковской системы

1.1 Понятие и структура банковской системы

Кредитная система любой страны состоит из парабанковской и банковской системы. Парабанковская система – это совокупность небанковских кредитных учреждений, которые ориентированы на обслуживание определенных типов клиентуры или выполнение отдельных кредитных услуг (лизинговые, факторинговые фирмы, пенсионные фонды и т.д.). К парабанковской системе относятся ломбарды, кредитные союзы, общества взаимного кредитования.

Во всех современных странах банки объединены в системы. Для этого есть объективные основания. В отличие от других организаций, которые ведут свой бизнес, банки и другие кредитные организации привлекают денежные средства других лиц и размещают их, как правило, от своего имени и за свой счет. Получается, что они используют в своем бизнесе чужие деньги большого числа лиц, в том числе деньги населения, которые часто выступают в роли вкладчиков. Соответственно, такая деятельность способна создавать риск для большого числа людей, которые обслуживаются в этих банках. Там они открывают свои банковские счета, осуществляют расчеты за купленные товары и услуги. Иногда риск может быть слишком высок. И если им не управлять, то может возникнуть цепочка неплатежей, а за ней и кризис в экономики страны. Именно поэтому все кредитные организации, включая банки должны объединяться в систему, в которой есть центральный банк. Он осуществляет банковское регулирование, а чаще всего, - еще и банковский надзор. Подробнее этот круг вопросов мы еще будем рассматривать в лекциях о правовом статусе центрального банка, о банковском регулировании и банковском надзоре. Пока же заметим, что в эту систему входят различные банки: государственные и муниципальные банки, которые прямо так не названы в законах (в законах нет определений: «государственный банк», «муниципальный банк»), но по факту таковыми являются, коммерческие кредитные организации, банки, в капиталах которых участвует Центральный банк России, банки с участием иностранного капитала.

---

Банковская система – это регулируемые банковским правом структурные и функциональные взаимосвязи между центральным банком и кредитными организациями, которые возникают, изменяются и прекращаются в связи с осуществлением банковского регулирования и банковского надзора.

Банки – основная составная часть кредитно-финансовой системы любой страны. Они создают, аккумулируют и предоставляют денежные средства.

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц¹.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России².

Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован³.

Кредитные системы развитых стран имеют различную структуру, но есть и общие черты.

Так, повсеместно кредитная система состоит из центрального банка, коммерческих банков, специализированных банковских учреждений, (инвестиционных, внешнеторговых, ипотечных), а также кредитно-финансовых учреждений небанковского типа: страховых, финансовых компаний, пенсионных фондов, сберегательных касс.

Важно иметь в виду, что банковская система это не только банки как таковые, но и кредитные учреждения, то есть все те экономические организации, которые выполняют либо все или большинство, либо отдельные банковские операции.

С некоторой долей условности в банковскую систему можно включить также специализированные организации, не осуществляющие банковские операции, но обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений, оказывающие последним необходимые услуги: расчетно-кассовые и клиринговые центры, кредитные магазины и т.п., фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и материалами, информацией, специалистами и т.д.

---

Исходя из вышесказанного, банковскую систему в общем схематичном виде можно представить следующим образом:

	Центральный банк
Коммерческие банки		Вспомогательные организации		Кредитные учреждения
Кредитные учреждения в России

Рисунок 1. Схема банковской системы России

Видов учреждений – финансовых посредников, осуществляющих отдельные банковские операции, в переходной экономике России очень много. Это такие организации, как:

• 
  кредитные союзы, общества и товарищества;
  
• 
  сберегательные кассы и кассы взаимопомощи;
  
• 
  страховые компании;
  
• 
  ломбарды;
  
• 
  инвестиционные фонды;
  
• 
  финансовые компании;
  
• 
  пенсионные фонды;
  
• 
  благотворительные фонды;
  
• 
  брокерские и дилерские фирмы
  
• 
  арендные (лизинговые) фирмы;
  
• 
  посреднические (факторинговые) фирмы;
  
• 
  трастовые отделы бирж и др.
  

Однако в большинстве случаев наименование того или иного учреждения из данного перечня имеет немного общего с действительной его деятельностью. Отличительные особенности возникновения, функционирования и регулирования этих учреждений, за некоторыми исключениями, еще не определились в должной мере, круг выполняемых ими банковских (и небанковских тоже) операций в значительной мере размыт, собственные, отличающие их друг от друга и от банков экономические, финансовые и другие механизмы еще мало отработаны.

Практически отсутствует достоверная статистика по кредитным учреждениям. Не проводятся и соответствующие серьезные научные исследования. Поэтому толкование тех или иных действующих в стране кредитных учреждений обычно заимствуется либо из зарубежной практики, либо из опыта дореволюционной и нэповской России, что нередко способно лишь запутать проблему. Из всех перечисленных видов кредитных учреждений только страховые компании и в какой-то мере чековые инвестиционные фонды располагают правовой базой для своей деятельности.

---

В России, как и в других странах, существует система государственного регулирования денежно-кредитной сферы, позволяющая защищать интересы населения и банковских структур. Правовое основание этой системы составляет федеральный закон «О банках и банковской деятельности», принятый в современном виде 3.02.1996 г. N 17-ФЗ, федеральный закон «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10.08.2002г. № 86-ФЗ. Согласно этим документам Банк России, Банк внешней торговли РФ, Сберегательный банк РФ, коммерческие банки различных видов, а также другие кредитные учреждения, получившие лицензию на осуществление отдельных банковских операции, образуют банковскую систему России.

Для финансирования отдельных целевых республиканских, региональных и иных программ могут создаваться специальные банки (банки развития).

В современных условиях банки представляют собой не просто случайный набор, а действительно банковскую систему, т. е. множество элементов с отношениями и связями, образующими единое целое. Основными свойствами банковской системы, как и систем в целом, являются:

- иерархичность построения;

- наличие отношений и связей, которые являются системообразующими, то есть обеспечивают свойство целостности;

- упорядоченность ее элементов, отношений и связей;

- взаимодействие со средой, в процессе которого система проявляет и создает свои свойства;

- наличие процессов управления.

Естественно, что с точки зрения обеспечения и защиты коренных интересов общества, главную роль в российской экономике должны играть российские кредитные организации. Поэтому Банк России и российские кредитные организации – основные субъекты банковской системы. Иностранные банки представлены в российской банковской системе не напрямую, а через свои филиалы и представительства. И, будучи включенными, в российскую банковскую систему, они автоматически становятся поднадзорными Банку России. Но при этом они сохраняют связь и со своими банками. По российскому праву, они – нерезиденты. 

---