Файл: Введение 3 1 Устройство банковской системы 5 1 Понятие и структура банковской системы 5 2 Уровни банковской системы 10.doc

Как видим, до «насыщения» нашего рынка банковскими услугами еще весьма далеко, и перспективы его развития огромны.

Собственно, сегодня стоит задача создания банковского сектора именно как системы, потому что, хотя в обиходе и принят термин "банковская система", но пока построена только основа. И, к счастью, ничего еще не потеряно: нужно только правильно выстроить приоритеты в дальнейшем развитии и совершенствовании банковского дела в России.

Возьмем, к примеру, банковскую законодательную базу. Несмотря на отдельные пробелы и недочеты, в целом она отвечает как требованиям экономики, так и самой банковской системы. И совершенствовать ее нужно не спонтанно, а продуманно, аккуратно, без поспешности и суеты.

Самой острой для российских банков остается проблема капитализации.

В большинстве своем в России банки частные, тем не менее, решения по их укреплению требуют государственного участия.

Прежде всего, нужно законодательно установить "бархатное" налогообложение на ту часть прибыли банка, которая идет на увеличение капитала, а лучше бы снять с нее налог вовсе. И выиграют от этого не только банки, но и экономика страны в целом и субъектов Федерации - в частности.

Однако самого пристального внимания заслуживает программа "банкизации" в региональном аспекте. Приведенная выше статистика наглядно показывает тот дефицит банковских услуг, который сложился в стране.

Речь должна идти не столько о стратегической модели регионального банка (хотя вовсе исключать ее не стоит), а о создании подсистемы рынка банковских услуг в конкретном регионе, сочетая ее с деятельностью крупных и средних инорегиональных (в том числе и столичных) банков - как через их филиалы и кредитно-кассовые офисы, так и через работу самостоятельных местных банков.

Оценивая процесс слияния и поглощения банков, а также открытие в регионах филиаловкрупных и средних московских и других инорегиональных банков как объективный процесс, нельзя, тем не менее, считать это единственным способом консолидации банковского капитала. Кстати, этот процесс, увеличивая число крупных кредитных организаций, банковских групп и холдингов, в то же время приведет к сокращению общего количества банков. Между тем задача стоит по-другому: рынок в регионах нужно насыщать банковскими услугами, поэтому региональным банкам нужно не только "не сдаваться", а наоборот - усиливать свое влияние.

---

крепкая ресурсная база - то, чего так не хватает на местах, особенно, когда речь идет о финансировании малого и среднего бизнеса. К слову сказать, Россия, наверное, единственная в мире страна, строящая банковскую систему, по сути, без денег. Ведь все существенное, что только можно было вывести из банковского оборота, изъято: ресурсы Пенсионного фонда, временно свободные бюджетные средства, стабилизационный фонд. И до сих пор нет эффективной политики рефинансирования.

Совершенно ясно, что свободные, и к тому же "длинные" деньги должны не лежать "мертвым грузом", а работать. Но для этого необходима законодательная база.

Начнем с того, что региональные банки фактически не имеют доступа к межбанковскому рынку, что плохо сказывается на результатах их работы. В связи с этим необходимо создать условия для эффективного взаимодействия московских и региональных банков на рынке МБК - для поддержания текущей ликвидности, унифицирования межбанковских отношений, совершенствования правовой базы взаимодействия участников рынка, повышения эффективности управления активами банков и снижения рисковой составляющей.

Эти задачи уже решает некоммерческое партнерство "Межбанковская Расчетная Система", куда входят около 230 банков из пятидесяти субъектов РФ. Вся работа ведется на основе "Правил проведения операции": этот базовый документ - единый для всех участников - описывает возможные ситуации, возникающие на рынке. Технологические процессы оптимизированы за счет предоставления участникам специального программного обеспечения.

---

3.2 Условия формирования банковской системы

Здесь имеются в виду главным образом условия, характеризующие среду, в которой приходится работать банкам. Назовем только некоторые из них.

1. Невозможно добиться стабилизации и устойчивого развития национальной экономики без согласованности и сбалансированности всех элементов единой государственной экономической политики — структурной, бюджетно-налоговой, денежно-кредитной, валютной и др. Провал в реализации любой из составляющих указанной политики чреват тяжелыми последствиями для экономики в целом.

2. Создание нормальной кредитной (банковской) системы предполагает в качестве своего условия оздоровление денежных отношений. Оздоровление же последних не произойдет до тех пор, пока не будут предложены меры стимулирования инвестиций (не только банковских) в реальный сектор экономики, пока не выздоровеет и нормально не заработает реальное производство.

3. Банковский сектор страны начнет активно и позитивно развиваться, если будут происходить (и стимулироваться государством) два важных процесса: оживление экономической активности вне банковского сектора, рост производства, увеличение спроса на кредитные ресурсы со стороны реальной экономики; увеличение доходности банковского бизнеса. До тех пор, пока банковское дело не будет приносить нормальную прибыль на «чистых» операциях, не стоит надеяться на рост капитала банковского сектора, на его укрепление.

4. Существенным является такое условие, как достаточный уровень доверия к банкам и национальной денежной единице.

5. Банковский сектор не в состоянии нормально развиваться при существующем низком уровне монетизации экономики и неоптимальной структуре денежной массы в обращении.

6. Ведомства, включая Банк России, защищают прежде всего ведомственные интересы. Поэтому обязательно необходимо участие банковских ассоциаций и союзов в выработке идеологии развития банковского дела в стране, разработке экономических программ, законов и нормативных актов органов государственного управления, регулирующих деятельность кредитных организаций. Кроме того, следует превратить указанные ассоциации и союзы в реально саморегулируемые организации. Они должны иметь возможность защищать собственную систему, в том числе, если опять понадобится, и от ЦБ и иных государственных структур.

---

7. По вопросам банковской деятельности в стране правительство должно научиться делать то, чего оно до сих пор упорно не желало: слышать голос самих банкиров, представителей их авторитетных ассоциаций.

8. Центральный банк должен взять на себя контроль за налично-денежными банковскими операциями, которые помимо лицензированных банков в огромных масштабах ведут многочисленные нелицензированные, нелегальные финансовые компании, и эта их незаконная деятельность в большой степени влияет на денежно-кредитную политику.

9. Условием, о котором власти много говорят, но пока этим и ограничиваются, является разбюрокрачивание экономики.

10. Особое значение имеет такое условие, как своевременное и качественное правовое обеспечение банковской деятельности.

3.2 Политика формирования банковской системы

Определим критерии, которым должна отвечать эффективная банковская система.

С некоторыми оговорками можно принять также следующие ее толкования:

• эффективная национальная банковская система — это система, конкурентоспособная на мировом финансовом рынке; способная самостоятельно обеспечить отечественную экономику базисными элементами экономических отношений — деньгами и кредитами; являющаяся активным участником обеспечения инвестиционного процесса во всех секторах экономики, имеющая устойчивую долгосрочную ресурсную базу, в том числе за счет привлечения сбережений населения;

• банковская система должна стать важнейшим структурным фактором благоприятного инвестиционного климата в стране, а также надежным, устойчивым, прозрачным, привлекательным для инвестиций сектором экономики. Наши банки в своей совокупности пока мало отвечают этим критериям (требованиям). Безусловные приоритеты банковской реформы. К таковым следует отнести:

• эволюционный путь преобразований;

• сохранение таких принципов организации банковского дела, как двухуровневая структура и универсальный характер деятельности банков.

Сама структура способна и будет развиваться, подвергаться изменениям, однако в минимальной степени, поскольку она не только закреплена законодательно, но является вполне адекватной всем тем задачам, которые должны решаться как в рамках самого банковского сектора, так и с его помощью. Это относится и к универсальному характеру деятельности банков. Структура должна развиваться эволюционно и иметь для этого благоприятные условия. Приоритеты, к которым еще придется привыкать. Среди них можно отметить следующие.

---

1. В основе подходов к проблемам банковского сектора России должны быть вопросы поддержки и развития только зарождающейся отечественной банковской системы.

Акцент следует принципиально перенести с «реформирования» и/или "реорганизации" на проблему развития (формирования) банковской системы, причем в первую очередь в региональном аспекте, поскольку именно в регионах сегодня наблюдается самый острый дефицит банковского сервиса как такового. Государство должно поставить во главу угла решение проблемы полной обеспеченности экономики и населения банковским обслуживанием.

2. Обслуживание потребностей реальной экономики — это стратегическая перспектива развития банков страны. В то же время развитие отношений с реальным сектором не может идти форсированно, поскольку данный путь чреват для банков накоплением убытков и новым кризисом. Операции с реальной экономикой не должны развиваться за счет снижения устойчивости банков. Соответственно отношение к банкам должно стать более взвешенным, реалистичным, основываться не на мифах или преднамеренно завышенных ожиданиях и требованиях.

Так, от банков ждут инвестиций, а за недостаточность таковых ругают, нередко на самом высоком официальном уровне. Между тем профессиональные вопросы состоят лишь в том, что понимать под инвестициями и откуда в принципе берутся ресурсы для инвестиций. Если под инвестициями понимать «длинные» вложения, то большинство банков в мире имеет относительно небольшой портфель таких вложений. Например, долговременные вложения германских банков в экономику с учетом общих рисков даже меньше, чем аналогичные вложения российских банков. Отсюда ясен и ответ на второй вопрос — много «длинных» денег могут дать только предприятия и организации реального сектора экономики и население. Но они будут делать это только при одном условии — если у них имеется интерес отдавать такие деньги именно банкам. Таким образом, суть дела не в том, чтобы предъявлять банкам свои ожидания и претензии, а в том, чтобы создать всем, банкам и не банкам, нормальные сбалансированные условия работы.

3. Основная задача, которую предстоит решать органам, регулирующим банковскую деятельность, основной вопрос, который должен быть поставлен во главу угла, — это прежде всего кредитование экономики. У банков должна быть реальная возможность выдавать кредиты по доступным ценам всем желающим хозяйствующим субъектам и физическим лицам, причем на всей территории страны. Соответственно главная задача денежно-кредитной политики страны — создать условия, при которых потребитель на рынке финансовых услуг имел бы возможность получать адекватный своим потребностям кредитные и иные банковские услуги.

---