Файл: Введение 3 1 Устройство банковской системы 5 1 Понятие и структура банковской системы 5 2 Уровни банковской системы 10.doc

Только в первом полугодии 1999 г. было создано несколько сотен ком­мерческих банков. Многие из них получили право привлекать деньги вкладчи­ков. Наибольшая банковская активность отмечалась в 1994 г. То был самый удачный год в развитии банковской системы. Для банкиров, но не для вклад­чиков. И если мы проанализируем причины успехов, то обнаружим, что в 1994 г. начались массовые неплатежи и задержки в расчетах. Тогда же стало всем яс­но, что принятие закона о гарантировании вкладов населения окончательно за­тянулось. Банк России вернул коммерческим банкам те денежные средства, ко­торые они до этого перечислили в фонд страхования депозитов. Закон о страхо­вании депозитов принят не был. По этому поводу Банк России неоднократно за­являл, что он не обладает законодательной инициативой. Банку России такое право не предоставлено. Надо иметь в виду, что от отсутствия за­кона о страхо­вании депозитов вкладчики несут больше потерь, чем банковская система.

В 1995 г. происходит кризис на рынке межбанковских кредитов. С этого момента развитие и укрепление банковской системы пошло вниз и уже больше не поднималось, что стало началом перманентных кризисов в банковской системе. На страницах периодической печати появились сообщения о проблемах вкладчиков банка «Чара», а затем и КБ «Национальный кредит».

По данным Госкомстата о социально-экономическом положении России, в 1996 г. российская банковская система характеризовалась следующими данными: по состоянию на 1 декабря 1996 г. число зарегистрированных кредитных организаций составило 2604 единицы. Число действующих кредитных организаций сократилось с начала года на 10,5%, за ноябрь - на 1%, составив на 1 декабря 2053 единицы (при 5114 филиалах), из них 2031 - банки и 22 - небанковские кредитные организации. Из общего числа действующих кредитных организаций 1169 являются паевыми, а 881 - акционерными. В 1997-1998 гг. Банк России продолжал отзывать лицензии у множества кредитных организаций. Однако до 17 августа 1998 г. (кризис на рынке ГКО и четырехкратное повышение курса российской валюты) банковская система не подавала видимых признаков финансового кризиса и ничто не предвещало финансовый крах. Но прекращение выплат по ГКО и резкий скачок валютного курса в августе 1998 г. привел к тому, что большинство крупнейших российских банков уже к началу 1999 г. стали проблемными. Например, в конце 1998 г. была отозвана лицензия у одного из самых крупных российских банков - АКБ «Инкомбанк», а уже к лету 1999 г. лицензия была отозвана и у Промстройбанка (бывший спецбанк), который до этого активно кредитовал реальный сектор экономики. Примерно в то же время Банк России ввел временную администрацию в «СБС-АГРО». Следующий неутешительный момент - 29 сентября 1999 г. объявлен банкротом банк «Менатеп».

---

Если, анализируя состояние банковской системы, ввести поправку на специфику российской экономики, на общие недостатки реформ, уже одно количество отозванных банковских лицензий достаточно велико, ибо за всю современную банковскую историю России было отозвано 1260 лицензий.

Как бы там ни было, а в обществе сформировалось недоверие к банковской системе: миллионы вкладчиков не могли вернуть свои вклады. Процедуры банкротства в некоторых несостоятельных банках длилась годами.

В период с 1.08.98 г. по 1.10.99 г. число действующих кредитных организаций сократилось с 1573 до 1389, или на 12 %. Отличительной осо­бенностью этого процесса стал отзыв лицензий на осуществление банковских операций у ряда крупнейших банков (Инкомбанк, Промстройбанк, Мена­теп, Мосбизнесбанк). В кредитных организациях, у которых к настоящему времени отозваны лицензии на совершение банковских операций, до кризиса была со­средоточена почти четверть активов банковской системы и вкладов населения (без учета Сбербанка России), пятая часть остатков средств на расчетных, теку­щих счетах клиентов. В некоторых регионах вообще не осталось действующих кредитных учреждений, кроме подразделений Сбербанка РФ. Вмес­те с тем кризис подтвердил необходимость и целесообразность функ­ционирования средних и даже мелких банков, которые оказались более устой­чивыми в усло­виях финансовой нестабильности. В целом региональные банки вы­дер­жали удары кризиса, выстояли без особых потерь для местной экономики.

На сегодняшний день банковская система России приобрела следующий вид:

- Центральный банк РФ (Банк России);

- Сберегательный банк;

- коммерческие банки;

- банки со смешанным российско-иностранным капиталом;

- иностранные банки, филиалы банков-резидентов и нерезидентов;

- союзы и ассоциации банков;

- иные кредитные учреждения.

Общее представление структуры банковской системы РФ дает таблица 1:

Таблица 1

Классификация банков

Критерий классификации	Виды банков	Примечания
Форма собственности	Государственные Частные Кооперативные Смешанные	Представляющие разные формы собственности
Страновая принадлежность капитала	Российские Иностранные Совместные	С участием отечественного и иностранного капитала
Организационно-правовая форма	Паевые (ООО) Акционерные (ЗАО, ОАО)

---

Продолжение таблицы 1

Критерий классификации	Виды банков	Примечания
Территориальный признак	Региональные Межрегиональные Национальные Международные Заграничные	Российские банки за границей
Степень независимости	Самостоятельные Дочерние Сателлиты Уполномоченные Связанные	Полностью зависимые Банки-агенты Участвующие в капитале друг друга
Характер деятельности	Универсальные Специализированные
Отраслевая специализация	Промышленные Сельскохозяйственные Транспортные Строительные Торговые и др.
Функциональная специализация	Инновационные Инвестиционные Сберегательные Ипотечные Биржевые Страховые и др.
Способ происхождения	Старые Новые	Возникли на базе бывших спецбанков и отраслевых министерств
Масштаб деятельности	Средние Крупные Мелкие
Наличие филиалов	С филиалами Бесфилиальные
Диверсификация капитала	Однопрофильные Многопрофильные	Занимающиеся только банковскими операциями Участвующие в капиталах небанковских организаций и предприятий

С 2000 года, ситуация в банковском секторе России начала улучшаться, стало больше конкуренции. Прежде всего, в связи с выходом Банка России из капиталов Внешторгбанка, а также в связи с принятием Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Обязательное страхование вкладов физических лиц, введенное этим законом, создало существенные предпосылки для повышения доверия граждан к банкам. Соответственно стали выравниваться условия для привлечения этих ресурсов различными банками.

Значительно улучшилась ситуация с развитием кредита. По сообщениям РИА «Новости», объем кредитов, предоставленных физическим лицам в 2004-2006 годах, вырос в 10,7 раза, превысив полтора триллиона рублей. Однако, отечественная банковская система все еще не справляется с возросшим уровнем спроса на финансово-кредитные услуги. Объем кредитования нефинансового сектора иностранными банками достигает 40%. Вместе с тем, За 3,5 года активы российских банков увеличились почти в три раза

---

⁴.

В России на 01.11.2006 насчитывалось 1203 действующие кредитные организации (на 1 октября - 1205), в том числе 1156 банков, 47 небанковских кре­дитных организаций. Число действующих кредитных организаций с ино­странным участием в уставном капитале составило на 1 ноября 2006 г. 148 (на 1 октября - 148), из них со 100-процентным участием - 51, свыше 50 %. - 12. На 1 ноября 2006 г. на территории РФ зарегистрировано 3270 филиалов действу­ющих кредитных организаций (на 1 октября 2006 г. - 3280), в том числе фили­алов Сбербанка - 881 (905). За рубежом на 01.11.2006 зарегистрировано 2 фи­лиала действующих кредитных организаций. Число представительств действу­ющих кредитных организаций - 572 (549) в том числе на территории РФ - 531 в даль­нем зарубежье - 28, в ближнем зарубежье - 13. Зарегистрированный устав­ный капитал действующих кредитных организаций на 1 ноября 2006 г. составил 497 млрд. 895 млн. руб. (на 1 октября 2006 г. - 490 млрд. 982 млн. руб.)⁵.

---

2.2 Современное состояние банковской системы в России

Рассмотрим текущее состояние банковской системы в России.

Показатель капитализации банковской системы - один из индикаторов ее развития. Наряду с ним главными показателями, используемыми при анализе состояния банковской системы для выявления качественных и количественных аспектов ее развития, являются:

• 
  совокупные активы, в том числе кредитный портфель;
  
• 
  совокупный капитал;
  
• 
  совокупные прибыль и чистая прибыль банков;
  
• 
  совокупный объем привлеченных средств, в том числе остатки на счетах физических и юридических лиц;
  
• 
  ряд других.
  

Анализ уровня развития, макроэкономической ситуации, и в опре­деленной степени финансовой устойчивости банковской системы проводится по абсолютным значениям данных показателей, в разрезе структуры и в процентном отношению к ВВП.

Наряду с фондовым рынком банковская система выступает источником финансирования потребностей предприятий в денежных ресурсах. А российс­кие компании вплотную подошли к этапу, когда техническая модернизация стала необходимостью: обновление основных средств, переподготов­ка кадров, внедрение современных методов управления - вот что поможет пред­приятиям выжить в обостряющейся конкурентной борьбе. В тоже время сред­няя величи­на валюты баланса (активов) российского банка без учета Сбербанка составляет $100 млн., а собственный капитал в лучшем случае $40 млн. В то время как предприятию машиностроительной отрасли необходимо около $500 млн. толь­ко на запуск новой модели автомобиля. Для сравнения: средняя величина акти­вов южно-корейского банка - $4 млрд., британского - $5 млрд., японского - $45 млрд. Более того, если рассматривать крупнейшие банки мира с учетом показа­теля их рыночной капитализации, то не только отдельные российские кредит­ные организации, но и вся банковская система выглядят скромно. Международные сравнения представлены на рисунках 2-5⁶. В рейтинге 1000 крупнейших банков по активам, составленном в 2005 г. авторитетным журналом The Banker, было 22 российских банка: выше всех поднялись Сбербанк - 138 место, Внешторгбанк - 185 место и Газпромбанк - 307 место.

---