Файл: Ее часть, фрагмент или элемент станут доступными ограниченному или.pdf

Попробуйте завести привычку: когда вам хочется потратить деньги на что-то конкретное, делайте небольшую паузу и спрашивайте себя: «Откуда у меня это желание? Почему я хочу купить этот товар?» Мы делаем импульсивные покупки, потому что их нам подсовывают алгоритмы соцсетей, маркетинг или выкладка в магазине. Иногда люди покупают, потому что такая вещь уже есть у других (не думая о том, нужна ли она им самим).
Случается и так, что покупка становится средством отвлечься или утешиться. Более подробно об осознанном потреблении мы поговорим в главе 6.
Чаще, но мельче
Огромный плюс импульсивности в том, что при частых ошибках вы иногда можете «схватить» интересные возможности, которых не видят другие. Это может быть и какое-то рискованное вложение, дающее неожиданную прибыль, и покупка, которая действительно приносит большую радость. Но воспользоваться этим преимуществом вы сможете только при грамотном управлении рисками, когда цена вашей ошибки не слишком высока, а преимущество от неожиданных решений перекрывает убытки. Вам, как никому другому, нельзя ставить все на одну карту.

Осторожность
Эльдар всегда держит в уме пессимистические сценарии
развития событий. Они не портят ему настроение, он просто
хочет быть заранее ко всему готов. Эльдар считает: лучше
«занизить планку», чем потом разочароваться; лучше
заложить побольше страховочного времени или средств, чем
столкнуться с нехваткой или опоздать. «Что ж, если все
пойдет хорошо, страховочные нам просто не пригодятся», —
рассуждает он.
Осторожные люди часто выбирают низкорисковые стратегии.
Они не будут менять работу, пока не убедятся, что их точно возьмут на новую и что условия там не хуже. Осторожный человек не переезжает, а «перебирается», подготавливая место заранее; он старается детально спланировать расходы и, по возможности, доходы.
Казалось бы, какие тут минусы — одни лишь плюсы.
Действительно, осторожный человек не потратит лишнего. Такие редко попадают в финансовые ямы. У него отличный иммунитет к рекламе, потребительскому кредиту, лотереям и пирамидам. Но есть слабая сторона — его повышенная чувствительность к риску,
желание полной безопасности, стремление «на всякий случай застраховать все». А это очень дорого. Осторожный сплошь и рядом упускает годные, но чуть менее безопасные варианты.
Кроме того, безрисковость может быть и кажущейся — ведь невозможно предусмотреть все. Отсутствие риска тоже может быть риском. Не приняв решение участвовать в проекте, мы рискуем лишиться будущих доходов от него. (Кажется, что это демагогическое рассуждение? Нет, это обычная финансовая математика.)

Еще один важный минус для осторожного: из-за повышенной тревожности многим из них в принципе неприятно думать о деньгах. Эти мысли вызывают у них тревогу, беспокойство,
опасения. В результате нет положительного эмоционального подкрепления финансовой деятельности. Мозг сопротивляется погружению в эти эмоции, и, как ни парадоксально, осторожный может терять деньги только потому, что боится их лишний раз трогать!
Чтобы усовершенствовать свою стратегию и стать эффективнее в своем управлении деньгами, осторожному человеку нужно посветить фонариком на эту свою особенность и отделить разумную осторожность от переплаты за кажущуюся безрисковость.
«А вдруг все будет хорошо?»
Если вы постоянно думаете о пессимистичных сценариях,
попробуйте специально разработать план на случай, если все пойдет лучше, чем вы ожидали. Что вы будете делать с деньгами,
если выплатите ипотеку раньше, чем планировали? Вам, как никому, полезно мечтать. Вам не угрожает опасность впасть в иллюзии, зато мечты могут сделать мысли о деньгах более приятными. Еще один плюс таких мыслей в том, что они могут помочь увидеть риски бездействия. Например, вы боитесь принимать какое-либо финансовое решение. Но если оно, как и планируется, будет удачным, то может принести дополнительный доход. Если же решения избегать, нельзя получить доход.
Осторожность часто видит риск действия, но не замечает риска бездействия; подобный мысленный ход помогает его обнаружить.

Сколько стоит страховка?

Посчитайте, не слишком ли дорого вам обходятся меры безопасности и контроля, которые вы предпринимаете в связи с вашими деньгами. Например, вы решили никогда не превышать гарантированного лимита страхования вкладов. С увеличением ваших сбережений вам приходится «рассовывать» их по нескольким банкам, вы не пользуетесь возможностями, которые предоставляют банки для крупных клиентов, и, вполне возможно,
теряете деньги. Другой пример: недвижимость — надежное вложение средств, и многие осторожные предпочитают размещать деньги, купив квартиру. Но сопутствующие расходы,
время, которое приходится тратить на ее обслуживание и сдачу,
становятся слишком большой платой за надежность.

Сокращение расходов или увеличение доходов?
У каждого из нас есть свой ментальный горизонт. Это те возможности и характеристики реальности, на которые мы склонны обращать внимание. Мы не можем видеть всего.
Осторожные часто уделяют повышенное внимание экономии,
сокращению расходов, а не возможностям увеличить доходы.
Именно такие люди могут годами сидеть на низкой зарплате, не видя, как бы они могли повысить свой доход. Причина — все та же пессимистическая направленность мышления: кажется, что контролировать расходы проще, для этого не требуются никакие экстраординарные шаги, нужно просто ограничить себя в удовольствиях. Но делать это до бесконечности невозможно.
Попытаться увеличить доходы — более надежный путь к финансовому благосостоянию, хотя и не для всех осторожных это очевидно.

Расчетливость и практичность
Петр — тот человек, который мог бы спеть вам песнь о
финансовом планировании. У него все под контролем, в
экселевских табличках и приложении для расчета семейного
бюджета. Петр не покупает ничего лишнего, а все нужное
приобретает по максимально выгодной цене. Он в курсе всех
акций и распродаж. Петр — из тех людей, которые могут
восемь лет не ходить в кафе, не позволять себе поездок и
накопить таким образом на первоначальный взнос по
ипотеке. Петр никогда не просрочит выплат, не потратит
деньги зря. Не упускает он и возможностей заработать: на его
машине — телефон и адрес его маленькой фирмы,
устанавливающей железные двери. Разумеется, бюджет ИП
также посчитан отдельно. У Петра могучая воля и цепкий
практический ум. Так что же, вот он — идеальный характер
для управления деньгами?
Да, рациональность Петра, конечно, позволяет ему во многих случаях выбирать оптимальные финансовые стратегии. Но она же их и ограничивает.
Во-первых, тот, кто стремится опираться исключительно на рациональность, может упускать возможности в ситуации неопределенности. Пока Петр считал, сколько он потратит на постройку дачного дома, цены на стройматериалы выросли в два раза. Такого роста никто не мог предвидеть. Но просто начать строительство Петр не мог, ему нужно было сначала точно все посчитать. Рациональный процесс принятия решений — долгий,
особенно если вы стремитесь найти идеальный вариант. Тратится много времени, которое тоже может стоить денег.

Во-вторых, такие люди, как Петр, склонны откладывать удовольствие на потом. Это не всегда лучшая стратегия. Не стоит отдавать все себе-будущему, нужно оставлять что-то и себе- настоящему. Мы не знаем, что нас ждет за поворотом. Возможно,
мы станем богаче, и наши мизерные сбережения не будут иметь большого значения (а мы восемь лет не были в кафе). Возможно,
сбережения растают в результате серьезных катастроф, мы обеднеем, умрем или нам перестанет хотеться в кафе — и тогда получится, что мы упустили шанс насладиться жизнью, пока могли. Ценность удовольствия реальна и высока.
В-третьих, рациональный человек тоже может принимать неверные решения. И дело не только в том, что от всего застраховаться невозможно, но и в том, что ум человека несовершенен. У каждого из нас свой ментальный горизонт,
который зависит от опыта и убеждений. Какие бы инструменты мы ни использовали, мы неизбежно будем ошибаться. Это гораздо обиднее, если я потратил на идеальное решение кучу времени и был уверен в успехе. Например, многие, как кажется,
практичные и рациональные люди обращают повышенное внимание на мелочи, упуская из виду другие вещи, которых нет на их ментальном горизонте. Например, кто-то может часами искать лучшую цену на электрический чайник в магазинах города и выгадать на этом деле 300 рублей, но упускает из виду, что поездка в дальний магазин обойдется ему дороже. Слепые пятна есть у всех.
Если вы любите линейное планирование, рациональное принятие решений, вам стоит добавить в свой арсенал несколько
«нелинейных» инструментов.
Снижение суеты
Ваш главный фактор риска — сложность вашей системы планирования, попытки учесть все. Чем сложнее система и чем

больше в нее включено, тем выше вероятность серьезной ошибки с деньгами. Не пытайтесь запланировать абсолютно все, снизить все издержки, все поставить под контроль. Расставьте приоритеты, следите в первую очередь за важным, не тратьте время на суету и пустяки. Попробуйте сознательно отпустить какую-то часть контролируемых вами параметров: скорее всего,
вы потеряете сравнительно немного, а бремя планирования станет значительно легче (и вероятность ошибки снизится).
Интуиция
Кроме рационального механизма принятия решения, есть и более короткий путь — эмоций и интуиции. Эволюционно он возник у человека раньше. До сих пор существует много ситуаций, в которых обдумывать и раскладывать по полочкам некогда или это менее эффективно, чем руководствоваться непосредственными впечатлениями. Например, вам предложили хорошую позицию,
она полностью удовлетворяет всем рациональным критериям, но вам почему-то не нравится будущий начальник. Это иррациональное чувство, вы не можете объяснить себе, в чем дело. Но вам не поможет, если вы начнете себя уговаривать. Он не нравится вам, это может быть «просто капризом», а может означать нечто важное — но вы узнаете об этом, только проработав какое-то время. Как часто люди говорили себе: «Куда смотрели мои глаза! Ведь сразу было видно, что доверять им нельзя, но я решил попробовать». Просчитать такие вещи невозможно. Но интуиция существует, и к ней стоит иногда прислушаться. Мы более подробно поговорим об интуиции в принятии решений о деньгах в главе 7.
Сладкое — сейчас

Адепты жесткой дисциплины и откладывания на потом любят ссылаться на известный «маршмеллоу-тест». Четырехлетним детям выдали по зефирке и сказали, что тому, кто не съест свою в течение 15 минут, дадут еще одну. Те, кто смог подождать и получил вознаграждение, позже оказались более успешными в школе, чаще получали высшее образование, имели более высокий доход. Импульсивные дети имели худшие результаты. Казалось бы, выводы очевидны, однако есть два «но». Во-первых, недавно выяснилось, что «дисциплинированные» дети имели родителей с более высоким доходом и уровнем образования. Возможно, их успешность была вовсе не следствием умения терпеть — им просто читали больше книг и отдали в лучшие школы. А во- вторых… Мы уже выяснили, что импульсивные люди могут реализовывать как блестящие, так и провальные стратегии. Они
— высокорисковый, но потенциально и высокодоходный актив.
Напротив, сторонники «сладкого на потом» редко проваливаются,
но и взлетов у них меньше. Если вы всегда откладываете удовольствия, иногда стоит внепланово «съесть зефирку».

Рассеянность и небрежность
«Я не хочу думать о деньгах, — говорит Нина. — Это скучно,
неинтересно, неромантично, тягомотно. Я все равно не так
много трачу, а зарабатываю нормально. Зачем мне их
считать? Я могу себе позволить все, что хочу. А откладывать
на старость… Ну, возможно, это и хороший план, но ведь
старость еще не скоро». Нина не вовремя оплачивает
коммунальные услуги, и ей начисляют пени. Штрафы ГИБДД
висят на ней больше месяца, в результате Нина платит вдвое
больше, чем могла бы. Нина не выбирает тарифы, и
провайдеры сотовой связи и интернета наживаются,
подключая ей непрошеные платные услуги. Никаких безумных
трат — просто рассеянность и небрежность, маленькие щели,
в которые утекают Нинины финансы. Возможно, дело не
только в характере, но и в том, что родители Нины
постоянно были озабочены мелочной экономией, непрерывно
обсуждали каждую копейку и Нина бессознательно отвергает
их установку: «Я никогда не буду жить так, как они». Как
всегда в таких случаях, Нина сильно перебарщивает.
Многие люди, как им кажется, сознательно выбирают не помещать деньги в свой ментальный горизонт. «Я много зарабатываю и имею возможность не думать о деньгах», —
говорят одни. «Я творческая натура, витаю в облаках», —
утверждают другие. Общее у них одно: мысли о деньгах кажутся им невыносимым ментальным бременем, которое способно запутать их или пригвоздить к земле, сделать занудами, лишить свободного времени или творческих способностей. У такого выбора всегда есть свои внутренние причины. Результат один:
существенные убытки и/или неполученные доходы.

Найдите источник
Ответьте себе на вопрос: почему вам неприятно «заниматься деньгами», почему вы избегаете тратить на них время? Скорее всего, дело в том, что на характерные для вас черты (возможно,
это торопливость, рассеянность, склонность к состояниям
«творческого транса» или сосредоточенность на любимой профессии) накладываются убеждения о деньгах, выработанные в семье, как у Нины, или воспринятые из других источников.
Деньги — это просто!
Возьмите одну какую-то «финансовую дыру», на которую вы никогда не хотели смотреть, и попробуйте составить простой пошаговый план — как с ней разобраться. Выпишите шаги на большой лист или на доску. За каждый выполненный шаг ставьте себе плюсики и покупайте маленький приз. Помогает найти свою мантру, подбадривающую формулу, которая будет помогать вам разбираться с деньгами.
Например, одна моя клиентка, многодетная мать и хозяйка малого бизнеса, считала, что «не хочет брать у государства ни копейки — она способна заработать сама». Она не пользовалась никакими льготами и пособиями на детей — «Слишком сложно в этом разобраться, времени потратишь много, а получишь гроши.
Эти пособия для нищих, а мы справляемся и сами». Составив план и начав его выполнять, она обнаружила, что, во-первых, подавать документы на пособия совсем не сложно, а во-вторых — что она теряла увесистые суммы каждый месяц. «Смотри, — сказал ей муж, — мы с тобой заработали… месячный доход нашей фирмы».
Тринадцатая зарплата — буквально из ничего! А всего-то —
отксерокопировать несколько бумажек и пару раз сходить в МФЦ.
Фантастика! Когда у них родился пятый ребенок, моя клиентка