Файл: Организация безналичных расчётов в банках (на примере ПАО Сбербанк).pdf

3.1. Рекомендации по совершенствованию безналичных расчетов для юридических лиц

На современном этапе развития экономики, после тяжелого экономического глобального кризиса, имеющихся рисков нестабильной политической и экономической ситуации в банковской системе, предъявляются повышенные требования относительно безопасности, стабильности и устойчивого развития платежных систем. Несмотря на успешность функционирования внутригосударственных платежных систем, возникает более сложная задача - улучшение и постоянная модификация используемых систем. Не стоит останавливаться и на использовании исключительно зарубежных платежных систем, поскольку это может привести к дополнительной зависимости от той или иной финансовой структуры.

С целью дальнейшего развития международных платежных систем в России необходимо осуществить ряд мер для расширения безналичных форм расчетов и обеспечения дальнейшего развития национальной платежной системы:

- обеспечить деятельность и развитие организационной структуры платежной системы;

- ввести комплексные меры, которые будут указывать на единое платежное пространство;

- улучшить взаимодействие национальной и международной платежных систем;

- минимизировать процент наличной формы расчета;

- обеспечить функциональный и технологический уровень развития национальной платежной системы;

- расширить возможность использования безналичной формы расчета с применением платежных карточек;

- построить более эффективную и надежную систему внутригосударственных расчетов, за счет урегулирования имеющегося рынка платежных систем;

- усовершенствовать систему мониторинга;

- обеспечить безопасность национальных и международных платежных систем;

- расширить сферы применения технологий и составляющих электронных платежных систем;

- повысить возможность контроля осуществления платежей;

- обеспечить ускорение выполнения расчетов и обращения средств;

- гармонизировать платежный рынок.

Одними из главных факторов, сдерживающих развития безналичных расчетов являются высокие тарифы на платежные операции, в т. ч. внутригосударственные, а также требования к банкам предоставлять гарантии в виде валютных депозитов на счетах иностранных банков. Недостаточный уровень развития безналичных розничных платежей является одной из причин высокой стоимости платежных услуг и высокого уровня финансовых рисков, что требует увеличения объемов выпуска наличных денег и расходов на организацию их обращения. Увеличение сумм денежных средств, перечисляемых с помощью современных механизмов, использование все более сложных технологий перевода средств, роста популярности расчетов электронными деньгами и операций с ними приводит сегодня к усилению роли оверсайта (надзора) - деятельность центральных банков по функционирования платежных систем.

Среди предложений по совершенствованию безналичных расчетов для юридических лиц в ПАО «Сбербанк», можно выделить следующие:

1.Разработка платформы «Кредитная фабрика» — это новая автоматизированная система выдачи кредитов. С помощью этой системы процесс выдачи кредитов клиенту ускоряется или осуществляется с существенно более высокой производительностью, чем это делалось ранее. «Кредитная фабрика» — это бренд, принадлежащий ПАО «Сбербанк». При использовании возможностей Сбербанка, построена «Кредитная фабрика», сильно отличающаяся от конкурентов.

Положительный момент — заключается в возможности обращаться к большому числу внешних источников и беспрецедентно большой клиентской базе, что позволяет добиться существенного улучшения качества выдаваемых по новой технологии кредитов. Отрицательный — в единый интегрированный комплекс приходится объединять большое количество различных автоматизированных систем, обеспечивать одновременную работу огромного количества пользователей по всей стране. Получившееся решение гораздо сложнее, чем при переходе на стандартную автоматизированную систему [20].

Кредитная фабрика это единый процесс предкредитной обработки — от момента, когда клиент впервые приходит в банк и его начинают консультировать, принимать от него документы, фотографировать и т. д., — до одобрения кредита, его выдачи, совершения платежей по погашению, сбора просроченной задолженности и составления отчетности - и производственный цикл, и цикл управления, и цикл измерения. Это решение полностью меняет модель взаимоотношений Сбербанка с клиентом.

Техническое оснащение этой платформы связано с созданием единой автоматизированной системы предкредитной обработки — «ядро» или «движок» всего процесса. В качестве такой системы следует выбрать Transact SM компании Experian, а также сервисную разработку компании «Неофлекс» и автоматизированную систему «Запрос» от компании КРОК. В общей сложности в единый комплекс нужно связать около 12 внутренних IT-систем и 4 внешних, взаимодействующих друг с другом в режиме online.

Показатели целесообразности применения «Кредитной фабрики» установлены опытным путем и имеются следующие данные: за год использования этой платформы выдано 26 тысяч кредитов. Кредитный портфель — 5,2 млрд рублей. На просрочке свыше 30 дней — всего около 10 кредитов. Существенно выросла средняя сумма кредитов — с 45 до 189 тысяч рублей. Снижены затраты на персонал, так как для обслуживания этой системы достаточно 1 сотрудника на одно отделение банка, многие решения и функции автоматизированы, но этот сотрудник должен пройти специальное обучение в рамках данного проекта [23].

Перспективы развития данной платформы заключаются в ее по оптимизации. Следует сделать систему более «дружелюбной», но при этом не пропускала ошибки, проверяла все сразу при вводе информации. Усовершенствовать процедуры внутри самого процесса, в частности уменьшить долю операций, обрабатываемых вручную.

Усовершенствовать методику одобрения, чтобы уметь принимать адекватные решения с учетом специфики как клиента большого города, так и клиента, живущего в совсем маленьком населенном пункте и имеющего специфический доход. То есть максимально индивидуально подойти к этим клиентским слоям, объясняя машине, как их одобрять. Это усложнит систему, но позволит улучшить качество отсева и сделать уровень одобрения более высоким.

Результат усовершенствования процесса выдачи кредитов в росте кредитного портфеля банка и увеличения доли ПАО «Сбербанк» на рынке.

2. Еще одним новым решением может является кредитование инноваций. Данная сфера нуждается в финансовых ресурсах, но ограничена в их привлечении в виду высокой рискованности.

3. Развитию безналичных расчетов юридических лиц будет способствовать развитие услуги Бизнес Онл@йн. Функциональные возможности Интернет-банкинга «Сбербанк Бизнес Онл@йн» заключаются в получении и обработке документов в интернете, в просматривании счетов и информации об остатках в определенные моменты времени, в возможности передавать электронные документы приложенными файлами, в возможности общаться внутри системы с вашими партнерами и клиентами. Подключаться к системе могут организации и предприниматели, независимо от наличия расчетного счета в ПАО «Сбербанк».

Данная система создана для облегчения работы и быстрого доступа клиентов к необходимой информации, а в итоге имеется много жалоб на ее функционирование. Много жалоб, связано с некомпетентностью службы поддержки.

Для улучшения позиций банка на рынке не стоит пренебрегать таким проблемами, следует осуществить такие мероприятия по улучшению: повысить компетентность сотрудников этой службы путем постоянного обучения (ведь банк постоянно совершенствует свои сервисы значит и обучение должно быть постоянным), периодической аттестации; следует учитывать оценки клиентов за обслуживание, снизить время ожидания ответа операторы службы поддержки; рассмотреть введение в штат большего числа сотрудников по оказанию технической помощи клиентам непосредственно на их рабочем месте; повысить надежность самой системы Сбербанк Онл@йн, улучшить ее функциональные свойства, чтобы они были не ниже аналогичных. Эти мероприятия довольно затратны, но необходимы, так как могут повлиять на постоянство клиентов [25, c.310].

Однако наиболее сложным, как представляется, является вопрос относительно определения составляющих механизма государственного регулирования, в том числе и в сфере функционирования безналичных расчетов. Исследуя механизм государственного регулирования рынка платежных услуг, приходим к выводу, что он представляет собой систему форм, методов, инструментов воздействия с целью обеспечения единства и благоприятных условий для развития и функционирования рынка финансовых услуг.

Внимание банков к вопросам, связанным с системами платежей и расчетов, объясняется тем, что одной из главных функций центрального банка является поддержание доверия общества к деньгам, которое в значительной степени зависит от способности субъектов экономики своевременно и безопасно переводить деньги и использовать финансовые инструменты в платежных системах и системах расчетов.

Именно поэтому Сбербанк принимает меры для того, чтобы системы платежей и расчетов были эффективными, стабильно функционирующими и надежными, способными работать даже, если рынки вокруг них страдают от кризисов.

3.2. Рекомендации по совершенствованию безналичных расчетов для физических лиц

Рынок платежей занимает значительное место в рыночной экономике, обслуживая перемещение денег между субъектами экономики. Более того, мировая практика демонстрирует, что альтернативные платежные инструменты, в зависимости от конкретных видов, могут стимулировать появление новых рынков, рост национальной экономики, повышение ее конкурентоспособности, уменьшение безработицы, улучшение уровня жизни.

Платежные карты - наиболее распространенный электронный платежный инструмент для физических лиц, который характеризуется универсальностью и удобством использования.

Дальнейшее распространение расчетов с использованием платежных карт сдерживает следующие факторы:

- использование платежных карт связаны с затратами для торгово-сервисных предприятий в виде выплаты комиссионного вознаграждения эквайру, которая может составлять от 1 % до 3,5 % ;

- использование платежных карт ограничивает денежный поток, доступный для теневого оборота и ограничивает уклонение от налогов.

Эквайринг - это деятельность, которая включает в себя проведение расчетов с предприятиями торговли или услуг по операциям, совершенным держателями банковских карточек и выполнение операций по выдаче им наличных денег.

Тем не менее, использование платежных карт в электронной коммерции связано с рядом существенных преимуществ для торгово-сервисных предприятий:

- увеличивается потребление за счет кредитных карт;

- повышается качество сервиса и конкурентоспособность, ведь некоторые покупатели отдают предпочтение оплате с помощью платежных карт;

- увеличивается скорость получения денег предприятием в случае продажи товара с доставкой почтой или курьерской службой.

Электронные деньги выступают в роли альтернативы привычным банковским картам и могут распространяться в виртуальной форме или храниться на платежных картах, мобильных телефонах, картах памяти или других компактных носителях информации. Использование электронных денег имеет следующие преимущества по сравнению с безналичным операциям, осуществляемыми с помощью платежных карт:

- увеличение скорости зачисления средств на счет продавца;

- меньшей себестоимостью операции;

- большей гибкостью в предоставлении услуг [14, c. 201].

Первые два преимущества связаны с технологией осуществление операций с помощью электронных денег. В таких операциях фактическое перемещение денег происходит только при вводе денег в систему (покупке электронных денег) и выведении денег из системы продажи электронных денег).

Причина не равной конкуренции заключается в законодательном ограничены на осуществление эмиссии электронных денег небанковскими учреждениями, ограничениями на использование электронных денег субъектами хозяйствования, наличие юридических коллизий, которые позволяют легализовать эмиссию электронных денег в обход платежного законодательства, отсутствием регулирования СМС-платежей.

Отсутствие регулировки СМС-платежей негативно влияет на конкурентную среду на рынке платежей в России. Кроме того, вызывает беспокойство отсутствие механизмов защиты прав потребителей и активное использование СМС-платежей для нелегальной продажи интеллектуальной собственности [15, c. 300]. Распространение использования платежных систем является необходимым условием для успешного развития электронной коммерции. Платежные карты и электронные деньги лучше всего отвечают потребностям электронной коммерции в платежных инструментах.