Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Эволюция страхования и анализ современного российского страхового рынка).pdf

Содержание:

Введение

Актуальность темы исследования.

На сегодняшний день страхование является самым важным элементом системы экономических отношений. Это можно связать с тем, что каждый человек, который обладает материальными ценностями либо является производителем таковых, имеет возможность подвергнуться риску потери данных ценностей либо риску потери здоровья, поэтому он заинтересован в компенсировании данных рисков, а также в гарантии защиты в случае наступления чрезвычайных событий.

Страхование является эффективным способом возмещения ущерба и, в самой большей степени, оптимальным механизмом защиты от нежелательных последствий внезапных явлений.

В истории развития страхования отражается его положительное влияние на экономику. В странах Европы рынок страхования весьма развит, становится одним из инструментов стабилизации экономики. В Российской Федерации система страхования стала масштабно развиваться сравнительно недавно, в связи с чем имеет очень большие возможности и перспективу.

Экономической категорией страхования выступает часть категории финансов. Кроме этого, если финансы имеют связь с ходом перераспределения и распределения накоплений и дохода, то в страхование входит лишь сфера перераспределительных отношений. Страхование – эффективный метод по возмещению вреда, при участии в нём большого количества страхователей и застрахованы сотни миллионов объектов. Таким образом, происходит обеспечение достаточной концентрации денег в едином фонде, который называется страховым.

Страхование является универсальным средством по защите имущественных интересов и физических, и юридических лиц в момент наступления конкретных событий, также называющихся страховыми случаями. Возмещение затрат производится из фондов, которые формируются из страховых взносов (премий, платежей).

Объект исследования в работе – страховой рынок РФ.

Предмет исследования – закономерности развития страхового рынка.

Цель исследования - провести анализ тенденций и проблем развития страхового рынка в России.

Задачи исследования:

1. Рассмотреть роль и сущность страхования в современной экономике;
2. Рассмотреть основные функции и виды страхования;
3. Оценить текущее состояние рынка страхования и определить проблемы функционирования;
4. Провести анализ рынка личного страхования, анализ имущественного страхования, анализ рынка страхования ответственности, рынка перестрахования;
5. Проанализировать основные проблемы российского рынка страхования;
6. Выявить основные пути развития страхования в стране.

Методологическую основу исследования составили такие общенаучные методы познания правовых явлений, как: диалектический метод, историко-правовой метод, формально-логический метод, системно-структурный метод, системно-функциональный метод, компаративный (сравнительно-правовой) метод, прогностический метод.

Теоретической базой исследования являются труды ученых-правоведов: Л.В. Воробьевой, А.Н. Глущенко, С.Н. Зайкова, О.И. Скобелина, Т.Н. Обущенко, Н.В. Путило, И.М. Подколзиной, О.А. Цыгановой, и др.

Структурно работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.

1. Страховой рынок и особенности его функционирования

1.1. Экономическая сущность страхования, его формы и виды

Современный отечественный страховой рынок и его продукция очень отстают по характеристикам качественного развития бизнеса. Данное отставание не просто сдерживает последующее укрепление конкурентных преимуществ страховых учреждений, но и выступает причиной ухода их с рынка. Выживание страховых учреждений, увеличение конкурентоспособности, а также укрепление их рыночных позиций - важная макроэкономическая задача^[1]. Эта задача становится особенно актуальной, с учетом современных тенденций развития страховой деятельности, проявляющихся в диверсификации и в усилении горизонтальной и вертикальной интеграции на страховом рынке.

Создание клиентоориентированного и действенного страхового рынка обуславливает необходимость создать новую классификацию страховой продукции. Критерии классификации страховой продукции, выделение ее видов - это один из ключевых вопросов теории страхового дела. Недоработка этого вопроса отражается на действенном развитии страхового рынка. За последнее время российские и зарубежные ученые внесли большой вклад в изучение страхового рынка и его страховой продукции, в рамках проработки стандартных критериев классификации по отрасли, форме и сроку проведения. Но комплексного исследования страховой продукции при учете ее привлекательности для страховщика и страхователя не проводилось.

Логика исследования требует проанализировать категориальный аппарат. Эти категории - «продукт страховой», «услуга страховая». В литературных источниках указан довольно широкий спектр взглядов по данному вопросу.

Некоторые авторы, Гомель В.Б. и Тулента Д.С. применяют товарный (маркетинговый) подход к пониманию страхового продукта, а также страховой услуги. Они полагают, что «страховая услуга», страховой продукт» и «страховой товар» между собой близки, но при этом друг от друга отличаются и между ними может быть выявлена определенная иерархическая зависимость.

Первичное наиболее общее понятие - «страховой продукт» - т.е. результат человеческой деятельности, связанной с осуществлением экономической защиты от последствий разных вероятных и случайных (зачастую неблагоприятных) общественных и естественных явлений. Продукт страховой конкретизируется в услуге, связанной со страховой защитой, либо в «страховой услуге». Страховая услуга может не выступать страховым товаром, если ее не продают и не покупают; и может являться страховым товаром, если ее производят страховщики для продажи и данная продажа становится регулярной. Соответственно, наиболее конкретное и, тем самым, наиболее точно описывающее современный продукт и услугу страхования - это понятие «страховой товар».

В принципе мы согласны с точкой зрения вышеуказанных авторов. Но полагаем, что страховой продукт не может являться экономической защитой от последствий различных вероятных и случайных (зачастую неблагоприятных) общественных и естественных явлений. Это, как мы полагаем, похоже больше на страховую услугу.

Аналогичное суждение о соотношении понятий «товар» - «услуга» высказано также Котлером Ф. Он полагает, что по существу, каждый товар - это заключенная в упаковку услуга для разрешения определенной проблемы.

Как полагает Зубец А. Н., «продукт - это все, что может предлагаться к потреблению на свободном рынке и предназначается для удовлетворения определенных нужд. Страховой продукт является набором услуг, связанных с предупреждением и ликвидацией последствий определенного перечня неблагоприятных событий, установленных в договоре страхования, предоставляемом учреждением клиенту. Он состоит из основных и дополнительных продуктов»^[2].

С этим высказыванием мы не полностью согласны. Полагаем, что страховой продукт является не набором услуг, а отношениями, возникающими между страхователем и страховщиком на страховом рынке. По нашему мнению, страховой продукт может удовлетворять или одну потребность (простой продукт), или набор потребностей (комплексный продукт). Лишь с наступлением страхового случая, когда страхователь воспользуется продуктом, он становится страховой услугой. Следовательно, продукт и услуга - это две стороны одной медали. Если мы посмотрим на эти отношения с точки зрения страховщика, то это продукт, а если с точки зрения страхователя, то - услуга. Последняя может быть для страхователя потенциальной, в момент заключения договора, и реальной - при получении страхового возмещения или обеспечения в результате наступления страхового случая.

Именно поэтому нам близка точка зрения Трофимовой М., которая считает, что страховой продукт - это все, что производит страховая компания с целью удовлетворения потребностей своих клиентов и получения прибыли, а также взгляды экономистов: Ефимова С.Л., Шахова В.В., Григорьева В.Н. и др. Они под страховым продуктом понимают: «Перечень видов договоров страхования, по которым работает данный страховщик».

При этом мы не разделяем мнение Хайкина Р.М., Перемолотова В.В., Тихонова С.^[3] Эти авторы считают, что страховой продукт может обозначать объект - идею, комплект документов, над которым работает страховая компания, которые, проходя этапы обработки специалиста, преобразуются в страховую услугу. Таким образом, продукт - это промежуточное «сырье» для формирования услуги.

Некоторые авторы выделяют основные продукты страховой деятельности, которые обозначены ими номером 1 и сопутствующие или сопряженные - соответственно номер 2 и номер 3. К их числу относятся Краснова И., Казея И., Намсараева Д., Трофимова М., которые делят страховые продукты на три группы^[4].

1) ведение специалистом компании договора страхования, урегулирование убытков, выплата страхового возмещения, различные экспертные, консультационные услуги, юридического содействия, обучение, реализация различных предупредительных мероприятий. Сюда также включаются и страховые продукты, предназначенные для продажи в сфере перестрахования.

2) продукты, предоставляемые страховщиком в качестве институциональных инвесторов. Такие продукты можно назвать инвестиционными страховыми продуктами.

3) продукты, предоставляемые страховщиком различным лицам в рамках деятельности, не запрещенной законом (то есть кроме банковской, торгово-посреднической). Сюда можно отнести оказание страховщиком различных экспертных услуг, консультационных, юридических и др.

Страховая услуга - это потребление страхового продукта страхователем, при выплате ему страхового возмещения или обеспечения.

Приобретение любого продукта имеет своей целью удовлетворение потребности покупателя. Специфика страхового продукта состоит в том, что его нельзя увидеть, осязать. Продается обещание страховщика при наступлении страхового случая с застрахованным объектом, которое приведет к материальному ущербу, либо к физическому ущербу с жизнью или здоровьем застрахованного, страховая организация обязуется его возместить согласно условиям договора. В тоже время страхователь при заключении договора берет на себя обязательства своевременной уплаты страхового взноса (страховой премии). Это одно из основных отличий страхового продукта от обычного потребительского продукта. Приобретая страховой продукт, страхователь выступает в роли потребителя продукта, считая, что именно этот продукт ему необходим. Страхователь приобретает - элемент защиты, покупая страховой продукт. Защиты не физической, а экономической.

Таким образом, основной источник доходов страховщика − это страховой взнос страхователя. Так как, во-первых, за счёт страховых взносов формируются первичные доходы страховых организаций. Во-вторых, страховые взносы − это исходная база для формирования страховых резервов, составляющих основу финансовой устойчивости страховой организации. В-третьих, страховые взносы можно инвестировать, и они принесут значительный дополнительный доход.

1.2. Страховой рынок, его внутренняя структура и внешняя среда

Конкурентная среда российского рынка страхования формируется в пределах определенных рыночных ниш по каждому имеющемуся виду страхования, а количество конкурирующих организаций определяют посредством лицензирования страховщиков. Ключевая классификация видов страхования, по которой лицензируют деятельность страховщиков, содержится в статье 32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в России»^[5] и включает в себя 23 вида добровольного страхования (личное страхование (5 видов), страхование имущества (8 видов), страхование гражданской ответственности (8 видов), страхование предпринимательских и финансовых рисков), а также обязательное страхование, виды которого предусматривается федеральным законодательством о тех или иных видах обязательного страхования^[6].

Образование и развитие рынка страхования, как мы можем видеть по опыту государств с переходной экономикой, зависимы не просто от факта принятия законодательства и подзаконных актов. С целью эффективного существования рынка страхования необходима не просто классификация видов страхования, а также унифицированные правила работы страховщиков, описываемых на законодательном уровне. По мнению К.Е. Турбиной, образование экономических отношений в страховой сфере, имеет связь с наличием платежеспособного спроса на страховые услуги со стороны потребителей, с осознанностью потребностей в приобретении страховых услуг, а также предложением от страховщиков^[7].

Инструменты разрешения стратегических задач повышения успешности деятельности страховой организации на рынке – это комплексный подход к созданию, а также построению модели ее конкурентоспособности. Цель формирования и построения модели конкурентоспособности страховой организации – правильно определить ее конкурентную стратегию, согласованную с условиями данной отрасли, навыками ее сотрудников и капиталом, которым располагает организация^[8].