Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Эволюция страхования и анализ современного российского страхового рынка).pdf

Предложено применение комплексной оценки состояния конкурентной среды, основывающейся на применении первичных и вторичных сведений. Авторский подход к технологии оценки данной среды на рынке страхования заключается в нижеследующем:

• процедура оценки с использованием общеизвестных показателей (доли рынка, поступлений и выплат);
• предложение коэффициента масштаба бизнеса, посредством которого осуществляется учет связи между страховыми учреждениями, с целью последующего ранжирования страховых организаций, а также вычисления коэффициентов концентрации^[9].
• Развитие рыночных и, в первую очередь, конкурентных отношений на рынке страхования обусловило проблему урегулирования указанного рынка, как одного из важнейших для социальной и экономической устойчивости российского общества. По мнению М.Е. Иванова, преобладающий тренд развития финансового урегулирования в последние 20 лет - переход к интегрированным системам, иными словами – мегарегулированию. Мегарегулятор – это институт, который действует в кросс-секторальной модели регулирования, надзора на финансовых рынках, основывающейся на полной либо же частичной интеграции надзорных правомочий в одном ведомстве. Как правило, мегарегулятором выступает специально учрежденный независимый орган, в некоторых государствах – национальный банк. В России сложная история создания регулятивных институтов повлекла к началу 2000-ых гг. явно выраженную институциональную модель регулирования. Процесс формирования мегарегулятора финансового (как и страхового) рынка занял 13 лет.

В «Стратегии развития страховой деятельности в РФ до 2020 года»^[10], указано, что ключевая цель данного вида деятельности – превращение в стратегически значимый сектор экономики. Развитие конкурентных преимуществ – это наиболее важная задача страховой организации. В виде примера успешной практики улучшения конкурентоспособности укажем СК «Росгосстрах». Она осуществляет обеспечение конкурентоспособности через использование индивидуального подхода к клиентуре; организацию работы с субъектами МСБ; улучшение уровня постпродажного сервиса. «Росгосстрах» пользуется также объединением в группу СК «Росгосстрах-Жизнь», «Росгосстрах Банк», НПФ РГС, «Росгосстрах-Медицина»; доступность услуг страхования; оперативное урегулирование убытка; система работы с VIP-клиентами; улучшение профессионального уровня персонала посредством многоуровневой системы обучения.

Чтобы улучшить конкурентоспособность, малые и средние страховые компании занимаются решением схожих для них проблем: недостаточного качества обслуживания; неразвитости инновационной деятельности в организации; низкого роста объемов договоров страхования. Для указанных проблем нужно сформулировать некоторые возможные решения, дающие страховщикам возможность повышения конкурентоспособности компании: развитие системы взаимоотношений с клиентами, организация и ведение инновационной деятельности, расширение объемов продаж страховой продукции посредством новых форм расширения базы клиентов.

Нужно отметить, что модернизация IT-систем страховых организаций считается одним из ключевых факторов обеспечения конкурентоспособности, что подтверждается практикой ведущих российских страховых и финансовых организаций. Они занимаются развитием внеофисных каналов обслуживания клиентов, переходя вместе с тем на новые платформы.

Организация и ведение инновационной деятельности организации имеют непосредственную связь с уровнем профессионализма и способности, готовности персонала к такой деятельности. Инновационная деятельность страховщика может состоять из разработки новой страховой продукции, создания конкурентоспособной системы управления и т.п. Низкой инновационной деятельности страховой организации, даже с наличием специализированного отдела и персонала, имеющего необходимые компетенции, может благоприятствовать отсутствие мотивации персонала к активизации указанной деятельности.

Проблема расширения объема продаж продуктов страхования через увеличение базы клиентов может решаться посредством внедрения нового компонента системы управления взаимоотношениями с клиентами (CRM).

Улучшение конкурентоспособности страховых организаций возможно с выполнением таких функций:

• стимулирующей функции, нацеленной на то, чтобы эффективно формировать и использовать финансовые ресурсы, что выступает как причин повышения конкурентных преимуществ. Размер страхового поля, которое отождествляется с максимальным количеством объектов, которые могут быть застрахованы, находится в зависимости от доли рынка страховой организации. Из этого следует, что стимулирующая функция дает обеспечение улучшения эффективности привлечения, а также применения финансов, с целью формирования, удержания, наращивания конкурентных преимуществ страховой организации.
• адаптивной функции, которая нацелена на то, чтобы страховщиком были организованы и использованы экономически обоснованные страховые тарифы, правила образования, а также размещения страховых резервов при меняющейся внутренней и внешней среде. Один из главных методов, позволяющий обеспечить конкурентоспособность страховой организации – формирование и размещение страхового резерва, а также тарифная политика. Процесс определения расходов на продукт страхования – вычисление страхового тарифа или же актуарные расчеты. Целесообразные с экономических позиций страховые тарифы выступают в качестве гарантии финансовой устойчивости страховой организации. Также применение страховых тарифов, которые привлекательны для страхователей - это также и ценовые преимущества для организации. Поэтому одна из целей страховой политики – пользоваться такой тарифной политикой, когда учитываются финансовые возможности страхователя, а также необходимость улучшать эффективность деятельности страховой организации.

В заключение нужно подчеркнуть, что в целях решения проблем улучшения конкурентоспособности, страховым компаниям нужно активизировать инновационную деятельность, которая приоритета в условиях экономики знаний.

1.3. Эволюция страхования и анализ современного российского
страхового рынка

На образование страхового рынка оказывает влияние слабость страхового маркетинга, консерватизм страхователей, которые не чувствуют острой необходимости во многих видах страхования, бюрократические препоны в выдаче лицензии на данный вид деятельности, а также налоговый пресс.

Преодоление указанных отрицательных явлений имеет связь с укреплением законодательной базы страхования. Утверждены законы о медицинском страховании, о налогообложении от страховой деятельности, а также положение о деятельности Госстрахнадзора, контролирующего деятельность страховых учреждений.

Возникли в Российской Федерации и общественные организации страховщиков. В 1992 году был открыт Союз страховщиков РФ.

На формирование нового страхового рынка в Российской Федерации необходимо несколько лет, поэтому вести речь о сложившемся, а более того конкурентном страховом рынке еще рано. Уровень его развития в разных регионах отличается, и необходимо много времени на более равномерное распределение страховых услуг по всей территории государства. Ключевая доля страховых учреждений приходится на Москву.

Тем не менее, уже в 1990-ые гг. была отмечена тенденция борьбы за клиента, предоставление неклассических видов услуг (к примеру, страхование инвестиционных, кредитных рисков). Разработаны более привлекательные условия страхования, утверждены меры по сокращению тарифных ставок, уменьшению сроков возмещения ущерба. Появление вспомогательных рыночных структур: посреднических, консультационных, брокерских. Страховые учреждения с целью сокращения и выравнивания рисков начали осваивать перестрахование. В этом определенную помощь оказывает и зарубежный страховой бизнес.

С повышением конкурентности рынков многие страховщики должны обращать внимание на соответствие свойств своей продукции потребительским предпочтениям на тех или иных потребительских сегментах, а также менять подход к страховой продукции по следующим направлениям: ориентации продукции на предпочтения и потребности целевой клиентуры, полученные после рыночного исследования; выявления отличительных черт собственных страховых услуг, которые выделяют и отличают их от страховых продуктов конкурентов; качества страховых продуктов; реактивности номенклатуры данных продуктов – быстроты изменения условий контрактов и тарифов по динамике требований рынка, а также требований индивидуальных потребителей.

Характерные особенности страховых продуктов, влияющие на выбор страхователя – надежность выполнения страховщиком своих обязательств, потребительская оценка характеристик страховых продуктов, а также его престижность, оценка качества продукта.

При невысокой страховой культуре нужно обеспечить выбор качественных условий страхования. К достижению указанной цели, осуществляется совершенствование страховых продуктов на основании рыночных исследований и стимулирования сбыта страховых услуг, что подразумевает расширение «целевых» страховых продуктов.

На этапе развития страхового маркетинга залогом успеха выступает создание новых и улучшение имеющихся страховых продуктов, а также введение классической страховой продукции.

Сегодня не предусмотрено обязательной стандартизации страховых услуг, поэтому создание стандартов является одним из перспективных направлений развития страхового маркетинга. Использовать страхование можно к терминологии, расчетам тарифов, правилам страхования, оценке рисков и ущерба.

Достаточное количество однородных объектов страхования, малые суммы страховые по одному страховому объекту, а также возможность легкой идентификации – это все предопределяет необходимость стандартизации.

Чтобы обеспечить высокие продажи, в страховом продукте нужно предусмотреть одну или несколько простых и понятных для потребителя идей, оправдывающих его приобретение; превосходить по своим потребительским качествам аналогичную продукцию конкурентов; не выделяться по собственной цене в ряду похожей продукции в худшую сторону. Расширению объема продаж страховых продуктов очень благоприятствует упрощение понимания клиентами ее экономического механизма, выгод, обеспечиваемых продукцией.

В последнее время «Росгосстрах», «Ингосстрах», «МАКС», «Уралсиб», «МСК» и прочие осуществляют разработку и введение стандартных страховых продуктов, также известных на российском рынке страхования, в т. ч. как «упрощенные» либо же «коробочные».

Так, например, внедрение такого стандартного страхового продукта, законченного «коробочного» типа, как СП «Страхование имущества в ломбарде», СП «УЮТ Вашего дома», СП «Программа расширения территории страхового покрытия в СНГ и европейских государствах по договорам страхования средств наземных видов транспортных средств» дают возможность достижения следующих целей: активизации комплексных продаж за счет упрощения технологии продажи; повышения объемов продаж договоров страхования; привлечения страхователей к услугам страхования посредством предложения полисов по доступной цене.

Стандартный страховой продукт является продуктом, которому присущ упрощенный процесс реализации/приобретения, а также ограниченные возможности настройки под индивидуальные потребности. Стандартные коробочные страховые продукты являются одним из самых удобных форматов страховой продукции, так как уже содержит перечень самых актуальных для страхователя рисков, а также оптимальное количество вариантов адекватных страховых сумм и им соответствующих страховых взносов (премий).

С учетом вышеизложенного, нужно сказать, что введение стандартизации страховых продуктов дает в конечном итоге возможность обеспечения следующего: сокращение одного из этапов цикла страхования либо отказ от него (преимущество - сокращается бизнес-процесс оформления договора, повышается его удобство для продавца и клиента), сокращение количества документации (в случае имущественного страхования возможен отказ от документов, которые подтверждают страховой интерес, т.е. не требовать документацию, подтверждающей стоимость; не оформлять документацию, дающую возможность идентификации объекта).

2. Анализ современного страхового рынка и отдельных его сегментов

2.1. Оценка рынка личного страхования

Личное страхование является такой сферой страхования, как объект отношений которых выступают события, происходящие в жизнедеятельности физических лиц. В различных государствах личное страхование выступает как важнейший элемент социальной стабильности в обществе. Этому есть логичное и простое объяснение. Прежде всего, ввиду активного участиях страховых компаний в пенсионных и социальных программах государства. Помимо этого, во многих цивилизованных государствах приняли закон «Об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве», в осуществлении которого не последнее участие принимают именно страховые компании. Второй момент заключается в том, что страхование жизни выступает как дополнительный источник доходов граждан и в связи с чем постоянно получает стимулирование со стороны государства. Есть, разумеется, существенные отличия в устройстве России и за границей.