Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Эволюция страхования и анализ современного российского страхового рынка).pdf

Сборы по страхованию выезжающих за рубеж, по оценкам страховщиков, вырастут по итогам года на 21% в сравнении с прошлым годом. Прогнозируется также дальнейшее увеличение доли онлайн- страхования, модификации страховых продуктов для возможности их дистрибуции посредством сайтов и мобильных приложений.

Продолжит развитие внедрение новых партнерских продуктов с банками, ритейлерами, онлайн-партнерами. Определенным драйвером розничного рынка в среднесрочной перспективе также могут стать продукты по страхованию финансовых и киберрисков клиентов, поскольку спектр таких продуктов расширяется.

Основные же риски для российского страхового рынка сосредоточены в сегменте ОСАГО, где на фоне роста активности автоюристов, естественной инфляции стоимости ремонта и неизменных тарифов, продолжается рост убыточности. По мнению экспертов, КАСКО все же может продемонстрировать «слабоотрицательную динамику» на уровне 2-3%, а

ОСАГО, скорее всего, останется либо на уровне 2017 года, либо покажет небольшой минус.

Основная проблема данного сектора страховых услуг заключается в деятельности недобросовестных посредников-автоюристов, которые отслеживают ДТП, выезжают на места аварий, скупают у их участников требования, выплачивая им прямо на месте небольшие деньги, а затем через суд взыскивая со страховщиков значительные суммы. Если не внести законодательные нововведения, ограничивающие влияние автоюристов и мошенников на рынок ОСАГО, то в 2018 году кризис на рынке ОСАГО только усилится. Развитие натуральной выплаты приведет к появлению станций технического ремонта, которые будут работать на автоюристов, в электронных продажах ОСАГО продолжится мошенничество с «фирмами- клонами», фишинговыми операциями и фальсификациями коэффициентов, влияющими на расчет тарифа.

По мнению страховщиков, в 2018 году в диалоге страховой отрасли и мегарегулятора будет достаточно остро стоять вопрос о возможных путях к либерализации рынка ОСАГО, которая продлится три-четыре года, и первый этап перехода к свободным тарифам может начаться уже к июлю.

По мнению экспертов отрасли, пока из системы не будет удалена заложенная, но не работающая «социальная функция», значимого позитива в этом виде страхования не ожидается, изначально предполагаемая схема, по которой жители более экономически развитых регионов будут немного «доплачивать» на выплаты жителям менее экономически развитых регионов, привела к системе «подпольных» агентских вознаграждений в благополучных регионах и недоступности полисов в неблагополучных. Необходимо отметить, что порядка 53% российских автомобилистов положительно относятся к возможным изменениям ОСАГО в рамках либерализации.

Есть в отрасли еще ряд не решенных пока вопросов, например, принятие закона о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций (ЧС), введение стимулирующих мер для граждан, которые будут страховать свое жилье, обязательного страхования от киберрисков и т.д.

Что касается количества участников отрасли, то в 2018 году российские страховщики снова ждут сокращения числа игроков на рынке, хотя основная работа по очистке рынка от неблагонадежных страховщиков уже была завершена в 2016 году. Уже сегодня на рынке осталось всего 235 страховых компаний, отсеется еще часть тех, которые не захотят работать в формате качественной работы с потребителем.

В новом году уменьшение количества игроков будет проходить в основном за счет сделок M&A (слияния и поглощения) и продаж портфелей. Также продолжится уход страховщиков с рынка ОСАГО, которые не справились с убыточностью этого вида страхования. После перехода на новые стандарты страхового обслуживания на рынке останутся те страховщики, которые прошли экзамен на профпригодность. Знаковой для отрасли должна стать процедура санации крупнейшего игрока на рынке - компании «Росгосстраха».

Важным пунктом для следующего года является движение страхового рынка и регулятора к переходу на Solvency II, то есть качественно новому риск-ориентированному подходу к оценке платежеспособности страховщиков. «Дорожная карта» перехода предполагает, что уже в ближайшей перспективе будут сделаны первые серьезные шаги: будут работать актуарии, будут прорабатываться количественные требования к капиталу, ужесточатся требования к корпоративному управлению, появится ряд других компонентов. Отдельным вопросом стоит тема расходов страховых компаний, поскольку все новации - и переход на единый план счетов, и на XBRL, и тем более, к Solvency, безусловно, требуют дополнительных расходов, которые должен понимать и принимать клиент.

Таким образом, изменение структуры рынка страховых услуг и новые условия хозяйствования определят принципиально новый вектор развития отрасли.

3.2. Основные тенденции и пути развития страхования в современной России

Страховщики в 2017 году отмечали не совсем благоприятную ситуацию как в страховании, так и в экономике в целом, хотя темпы роста страхового рынка РФ в 2017 году заметно превзошли прирост российского ВВП.

Страховой рынок РФ, по данным Банка России, в январе-сентябре 2017 года вырос на 8,7%, до 962,4 миллиарда рублей. Всероссийский союз страховщиков (ВСС) прогнозирует его рост в целом по итогам 2018 года на 9-11%, а в 2018 году ожидает его на уровне 10-15% - до 1,4 триллиона рублей.

На сегодняшний день рынок находится в стадии турбулентности. Страховые компании не только регулярно сталкиваются с необходимостью реагировать на глобальные изменения финансового рынка, но вынуждены оценивать риски, которые могут возникнуть у конкретных партнеров по бизнесу, их клиентов и акционеров.

Основным драйвером роста страхового рынка в России последние четыре года является инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), и интерес к программам этого вида страхования продолжает расти.

В 2018 году положительными остаются перспективы развития рынка инвестиционного страхования. Динамика роста связана с наличием у граждан достаточных средств и желания инвестировать в активы на фондовом рынке на фоне сохранения невысоких ставок по депозитам. Кроме того, на развитие программ ИСЖ влияет активность банков-агентов в связи с излишней ликвидностью.

Сектор личного страхования, также может продемонстрировать положительную динамику в размере примерно 5-10%, страхование имущества, в лучшем случае, продемонстрирует слабоположительную динамику в размере 1-2%, а страхование ответственности прибавит около 5-6%. Еще одним драйвером в рознице может стать ипотечное страхование на фоне бурного роста объемов ипотечного кредитования населения.

Страховщики заявляют, что основные риски для российского страхового рынка сосредоточены в сегменте ОСАГО, где на фоне роста активности автоюристов, естественной инфляции стоимости ремонта и неизменных тарифов продолжается рост убыточности. Страховщики уже неоднократно жаловались на недобросовестных посредников-автоюристов, которые отслеживают ДТП, выезжают на места аварий, скупают у их участников требования, выплачивая им небольшие деньги прямо на месте, а затем через суд взыскивают со страховщиков значительные суммы.

В 2018 году не ожидаются значительные законодательные нововведения, которые могли бы ограничить влияние автоюристов и мошенников на рынок ОСАГО.

Страховщики ожидают, что в 2018 году, как и в текущем, в диалоге страховой отрасли и мегарегулятора будет остро стоять вопрос о возможных путях к либерализации рынка ОСАГО, первый этап которой может начаться уже к июлю. Продлится переход к свободным тарифам может три-четыре года. Российские страховщики также ждут сокращения числа игроков на рынке в 2018 году.

Средства населения из банковских вкладов можно привлечь в инвестиционное страхование, говорит Клековкин. Но агрессивные продажи ИСЖ несут риски для страхового рынка, указывают аналитики «Эксперт РА», регулирование этого сегмента страхования скорее всего будет изменено. Сейчас закон не обязывает страховщиков раскрывать доходности по ИСЖ, а клиенты не понимают суть этого продукта.

Заключение

В соответствии с поставленной целью можно сформулировать главные выводы:

• Экономической сутью страхования предусматривается создание денежного фонда, который образуется за счет клиентских страховых премий (страховых взносов) для возмещения убытков, которые являются результатом страхового случая;
• Страхование является перераспределенным экономическим отношением. Страховая перераспределительность предусматривает получение желающим страховки, по фазе распределения своих доходов;
• Страхование, как и другие составные части финансово-кредитной системы состоит в числе косвенных экономических механизмов регулирования;
• Роль страхования является весьма важной в процессе регулирования социальной сферы;
• Страховые компании являются институциональными инвесторами, у которых есть финансовые ресурсы. Из-за этого, страховой сектор очень важен в экономическом развитии государства;
• Второстепенное, подчиненное положение страховой области в системе народного хозяйства ограничивает возможности ее использования государством для того, чтобы решать собственные задачи. Ввиду отсутствия довольно эффективных стимулов, оказывающих влияние на развитие страхования, появляются отрицательные последствия, в особенности, не дающие возможности достижения мирового уровня стандартов страхования, а также не позволяют полноценно использовать страхование как экономический регулятор.

Ввиду низкого уровня капитализации российских страховщиков, а также слабости отечественного перестраховочного рынка образовалась зависимость государственной экономики от иностранных финансовых рынков, вместе с тем, отмечается последовательное превращение страховых фирм РФ в посредников.

Отечественная экономика нуждается в мощном и насыщенном страховом рынке, развитие которого осуществлялось бы через задействование добровольных видов страхования, а также неценовой конкуренции. При этом, появляется необходимость создать его фундаментную стабильность и позитивную динамику, которые были бы существенными, и превышающими состояние в настоящее время.

Страховому рынку РФ в настоящее время необходимо не только государственное регулирование, но и государственная поддержка. Государственная поддержка должна состоять в выработке системы решений, принимаемых на высшем уровне исполнительной и законодательной власти, вместе с тем, их направленность должна предусматривать формирование благоприятных условий работы отечественных страховых фирм, а также развитие системы госстрахового надзора. При этом, необходимо разработать целевые программы, направленные на то, чтобы развивать определенные виды страхования.

Основные преимущества личного страхования: финансовая защита жизни и здоровья, сбережения, выплата, превышающая взнос, гарантированная страховая сумма, освобождение от уплаты взносов, комфортный взнос, налоговый кредит, сохранность средств, особый порядок наследования, ускоренная процедура выплаты, надежное вложение финансовых средств.

Природа страхового интереса в личном страховании: причинение вреда жизни или здоровью гражданина; достижение гражданином определенного возраста; наступление в жизни гражданина иного предусмотренного договором события.

В настоящее время российский страховой рынок личного страхования демонстрирует процесс быстрого и устойчивого роста, улучшаются его качественные характеристики, что предполагает в ближайшей перспективе значительное повышение роли страховых компаний в социальной сфере и национальной экономике, в то время как в западной экономике страхование занимает уже достаточно весомую долю на общем рынке услуг.

Проведенный анализ деятельности СПАО «Ресо-Гарантия» показал, что в компании наблюдается рост доходов и расходов по страхованию. Однако в 2016 г. произошло повышение чистой прибыли. Рентабельность деятельности компании положительна, однако она ниже нормативного значения, что говорит о недостаточной эффективности деятельности. Анализ показателей убыточности показал, что произошло снижение расходов по выплатам, происходит перерасход средств. В компании наблюдается рост капитала и резервов, увеличилась общая стоимость имущества.

В исследовании выявлены причины неразвитости рынка личного страхования в России: отсутствие развитой страховой инфраструктуры; низкая страховая культура; ненадежность страховых компаний.

На основе проведенного анализа опыта продвижения страховых продуктов сформулированы направления развития страхового портфеля организации СПАО «Ресо-Гарантия» - внедрение нового страхового продукта. Для внедрения нового продукта было предложено обучить сотрудников и разработаны рекламные мероприятия по продвижению на рынке.