Файл: Предмет, метод предпринимательского права и принципы предпринимательского права (Понятие и признаки предпринимательской деятельности).pdf

-во-вторых, с его помощью осуществляется регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;

-в-третьих, в процессе установления размера банковского процента осуществляется в определенной степени антиинфляционная защита денежных накоплений клиентов банка в период кризисного состояния экономики государства.

Платность кредита оказывает стимулирующее влияние на коммерческий расчет предприятий, заставляя их увеличивать собственные средства и эффективно использовать заёмные. В свою очередь принцип платности кредита обеспечивает банку покрытие его расходов и является одной из основных составляющих прибыли.

При установлении процента по кредиту коммерческие банки учитывают факторы, влияющие на цену кредита. Эти факторы условно можно разделить на две группы — внешние, не зависящие от коммерческого банка, и факторы, которые непосредственно связаны с его деятельностью и деятельностью заёмщика.

Таким образом, изложенное позволяет сделать вывод, что существенным признаком современного этапа реализации принципов банковского кредитования является то, что они, будучи взаимосвязанными между собой, способствуют усилению заинтересованности субъектов кредитных отношений в эффективности результатов деятельности.

Таким образом, по моему мнению, анализ существующих в финансовой литературе определений кредита, который описан выше, дает возможность сделать общее заключение о том, что более удачной считается характеристика кредита, как взаимоотношений, связанных с возвратным, срочным и платным предоставлением ресурсов и погашением образующихся в связи с данным обязательством. Достоинство ее состоит и в том, что почти, что охватываются все виды кредитных взаимоотношений, и не исключительно те, что образуются в связи с перемещением ссудного капитала, но и те, что соединены с реализацией продуктов с отсрочкой их оплаты, предоплатой, операциями со сбережениями населения и др.

В данных определениях кредита с моей точки зрения, вместо обширно популярного положения об осуществлении при помощи кредита перераспределения средств отмечаются такая его черта, как возвратное, срочное и платное предоставление средств. Перераспределение средств мной, не классифицируется сущностным показателем кредита, как это указано в определении, Рамазанова С.А., потому что в данном случае если за аспект принять возвратное, срочное и платное предоставление средств, тогда аналогичные дела могут рассматриваться как кредитные, потому что привлечение вкладов наблюдается на возвратной базе. В собственную очередь, предоставление банками ссуд не значит передачи заемщикам привлеченных ресурсов, а осуществляется методом существа банками новых платежных средств. Это возвратное, срочное и платное предоставление средств именуют кредитной операцией[12,c.58].

---

Кредит – это финансовая сделка, в результате которой кредитор (это может быть банк или другое финансовое учреждение) предоставляет на определенный срок денежные средства заемщику. За использование денег заемщик выплачивает кредитору проценты. Отношения между кредитором и заемщиком обычно определяются договором[41,c.87].

Кредитные отношения между сторонами строятся на трех основных принципах:

— срочность, подразумевает, что в оговоренный в договоре срок денежные средства должны быть возвращены;

— платность. Этот принцип обязывает заемщика заплатить за использование свободный денежных средств проценты;

— обеспеченность или кредитные гарантии существуют для того, чтобы в случае неплатежеспособности заемщика компенсировать сумму кредита каким-либо имуществом, стоимость которого эквивалентна взятому займу.

Критерии деления кредитов на виды

Сегодня финансовый рынок предлагает сотни форм кредитов с различными условиями. В зависимости от того, какое свойство кредита берется за основу, существуют различные виды кредитов.

По сроку выдачи различают:

— краткосрочные займы сроком до одного года;

— среднесрочные кредиты, которые выдаются на период от года до трех лет;

— долгосрочные кредиты, на срок от трех лет.

Со сроком кредитования напрямую связана процентная ставка по кредиту. Чем больше срок кредитования, тем дороже обходится кредит.

По наличию залога различают такие виды кредитов:

— обеспеченные. Кредит предполагает наличие гарантий со стороны заемщика —  залог имущества, поручительство третьих лиц. Условия залогового кредитования более мягкие, чем у прочих видов кредитов. Кредитор страхует риски, поэтому предлагает приемлемый процент и минимальный пакет документов.

— без обеспечения. Эти виды займов выдаются обычно на непродолжительный срок. Риск невозврата кредита компенсируется высокой процентной ставкой и дорогим обслуживанием.

3.   По способу погашения задолженности кредиты делятся на:

— займы с погашением тела кредита равными платежами;

— кредиты с аннуитетной схемой погашения;

— кредиты с разовым погашением в конце срока.

Некоторые финансовые организации предлагают специфические формы погашения кредита, которые не укладываются в эти схемы.

4.    Виды кредитов по целевому назначению:

— потребительский или кредит на любые цели. Предоставляя займ, кредитор не интересуется тем, куда заемщик потратит деньги.

— ипотека, это кредит на приобретение недвижимости, залогом которой эта недвижимость обычно является.

---

— автокредит – суть займа понятна из названия;

— целевые кредитные программы на оздоровление, обучение, свадьбу и т.п.

Сегодня займ можно получить и в других организациях – кредитных союзах, негосударственных финансовых структурах, у частных лиц. Для четкого понимания вопроса кредитования и правильного выбора вида кредита необходимо ориентироваться в терминах.

Первоначальный взнос – собственные средства, необходимые заемщику для оплаты части займа[40,c.51].

Валюта кредита – валюта, в которой выдан займ.

Тело кредита или Основной долг – сумма, которая выдана заемщику без учета процентов, штрафов, прочих выплат.

Процентная ставка по кредиту – значение, согласно которому ежемесячно рассчитывается процентный взнос. Процентная ставка может меняться на протяжении срока кредитования. Об этой возможности заемщик предупреждается на этапе подписания договора[23,c.20].

Полная стоимость кредита – общая сумма выплат, слагаемые которой – тело кредита, проценты и все прочие выплаты, предусмотренные договором.

Залог – вид обеспечения, зависит от целевого назначения и других особенностей кредита[14,c.147].

Описанные виды кредитов имеют еще одну категорию деления: они могут выдаваться юридическим или физическим лицам. В зависимости от объекта кредитования определятся необходимый пакет документов, выбирается форма и условия кредитования.

При выборе конкретного вида кредита нужно оценить все параметры с ним связанные: уровень первоначального взноса, процентную ставку, полную стоимость кредита, и соотнести их со своими возможностями. Выгодным является тот кредит, который вы в состоянии погасить в срок.

По причине финансового кризиса всё меньше банков и финансовых учреждений предоставляют такой продукт как банковские кредиты.

В условиях, когда общество стремится к развитому капитализму значимость кредита сложно переоценить. Здоровая конкуренция, экономическая свобода, возможность развивать свой бизнес и свою хозяйственную деятельность стимулирует предпринимательство в целом. Обычные граждане в поисках способов улучшения качества своей жизни перестали копить "кровные", всё чаще выбирая кредитование как решение всех своих насущных проблем.

Рассмотрим основные виды банковских кредитов, которые чаще всего встречаются в повседневной жизни обычного человека:

Потребительские банковские кредиты - кредит, который предоставляется для покупки предметов потребления. Кредит может даваться на покупку от автомобиля и квартиры, заканчивая продуктами питания. Такие кредиты зачастую бывают либо очень дорогими, либо совершенно бесплатными для заёмщика (рассрочки).

---

Рассрочка распространена при продаже бытовой техники. В чём тогда заработок банка. Всё очень просто. Магазины, в которых предоставляют услугу рассрочки, в основном являются большими сетевыми магазинами бытовой техники, и цена товаров всегда на порядок завышена.

Схема такова, что клиент магазина обращается к представителю банка с целью оформить рассрочку на товар; заполняется заявка и подаётся в главный офис банка; приняв положительное решение по кредиту, банк даёт магазину письмо гарантию о том что в течении трёх-пяти рабочих дней заплатит магазину за товар, но уже не по ценнику который указан на товаре, а по заниженной цене, которая как раз и позволяет банку заработать на данной операции. В итоге банк получает нового клиента, магазин получает моментальный доход, клиент получает товар. Все довольны.

Банковские кредитные картыКарточные банковские кредиты - характеризуется наличием банковской платёжной карты, предназначенной для совершения финансовых операций в пределах предустановленных на неё лимитов. Очень удобный инструмент, как для клиента, так и для банка. Рассмотрим ряд плюсов и минусов, как для клиента, так и для банка.

Преимущества для клиента в использовании кредитной карты:

- простота получения

- круглосуточный доступ к деньгам банка

- безопасность ношения ( лучше 100 тыс. на карточке, чем 100 тыс в кошелке наличностью)

- всевозможные льготные периоды погашения

- cashback (кешбек - возврат процента от потраченной суммы)

- можно взять с собой заграницу без декларирования

Недостатки для клиента в использовании кредитной карты:

- достаточно дорогой (большое количество скрытых комиссий, страховок и т.д.)

- банк в одностороннем порядке может "урезать" кредитный лимит

- возможность мошеннических действий и несанкционированных действий с картой[20,c.14]

Преимущества для банка в использовании клиентами кредитной карты:

- меньшая потребность в большой и разветвлённой сети отделений

- постоянный источник пополнения портфеля активов

- высокая доходность за счёт высоких ставок и скрытых комиссий

- обслуживание более дешёвое за счёт автоматизации процессов

Недостатки для банка в использовании клиентами кредитной карты:

- больший процент просрочек и не возвратов

- нужно платить за обслуживание платёжным системам Visa, MasterCard и т.д.

Кредит наличными (кэш кредит) - не целевой банковский кредит, который выдаётся заёмщику наличными через кассу либо с единоразовым использованием банковской карты. Суммы кредита в основном не большие и для получения соответственно минимум документов. Цена вопроса до 50-60% годовых.

---

Здесь у банков существует большая конкуренция со стороны кредитных союзов, ломбардов и других фин. учреждений, которые более охотно их раздают. Как и в случае с карточным кредитованием стоит обратить внимание на скрытые комиссии и страховки.

Залоговые банковские кредиты - банковский кредит, который выдаётся под залог движимого (авто, мотоциклы и т.д.), недвижимого имущества (квартиры, дома, земельные участки и т.д.), имущественных прав на какие либо ценные бумаги, депозиты и т.д. Здесь всё намного сложнее[30,c.81].

Стоимость кредита для заёмщика будет на порядок ниже, но сложность получения кредита, ряд дополнительных условий обслуживания ставят данный вид кредита на отдельную полку с пометкой "не для всех".

Ипотечные банковские кредиты - тот же самый залоговый кредит, только, как правило, тем самым залогом (ипотекой) выступает недвижимость приобретаемая заёмщиком. В HA ипотечное кредитование поддерживается на государственном уровне. Государственное ипотечное учреждение (ГИУ) сотрудничает с банками - партнёрами, которых насчитывается около 85[13,c74].

Схема такова, что у клиента при получении ипотечного кредита в банке есть шанс, что его задолженность рефинансирует (выкупит) ГИУ. Для клиента это снижение процентной ставки состоянием на 21.02.15 максимум до 18 % годовых. Для банка это моментальное получение прибыли в виде "отката" от ГИУ.

Автокредит - является частью потребительского кредитования в широком его понимании. Залогом выступает приобретаемый автомобиль, который нужно будет обязательно застраховать (КАСКО) в аккредитованной банком страховой компании. Неудобством обслуживания для заёмщика могут быть так называемые "смотрины" (ежеквартальный или ежегодный осмотр залогового имущества), который устраивают некоторые банки. Если вы живёте на периферии, то будьте готовы покататься[8,c.57].

Это совсем неполный список банковских кредитов, но определённо самый распространённый на территории нашей страны. Копить или брать кредит это решает каждый самостоятельно и однозначно ответить на этот вопрос сложно, хотя определённо можно сказать, что кредитование уже плотно оседает и закрепляется в нашей повседневной жизни.

С принятием закона "О банках и банковской деятельности" коммерческие банки возымели возможность давать собственным клиентам кредиты под разные формы его обеспечения.

Более популярными видами обеспечения ссуд являются[19,c.21]:

-материальные ценности, оформленные залоговым обязательством;

---