ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 26.04.2024
Просмотров: 37
Скачиваний: 0
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Объектом исследования является автострахование в ПАО «Росгосстрах».
Предметом – методы развития страхования автотранспортных средств.
Теоретической базой исследования выступают монографические исследования, научные труды различных ученых по вопросам страхования автотранспортных средств, материалы российских и международных научно-практических конференций, периодических изданий и другие материалы, а также отчетность ПАО «Росгосстрах».
Методологической базой исследования выступает общенаучный диалектический метод изучения понятия страхование автотранспортных средств. В процессе написания работы использовались следующие методы исследования:
-
абстрактно-логический метод (теоретические обобщения и формулировка выводов при выяснении проблем и направлений повышения эффективности автострахования); -
монографический метод (исследование категории страхование); -
расчетно-конструктивный и метод сравнения (анализ страхования автотранспортных средств в ПАО «Росгосстрах»).
Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников.
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИИ И ПРОВЕДЕНИЯ АВТОСТРАХОВАНИЯ
1.1 Нормативно-правовая база и особенности страхования автотранспортных средств
Темпы и скорость жизни современного общества объясняют повседневное и повсеместное использование людьми различных видов транспортных средств. В настоящее время наблюдается постоянный рост количества приобретаемых автомобилей. Все чаще люди получают водительские права, приобретают личный транспорт и используют его ежедневно, предпочитая данный вид передвижения транспорту общественному. Безусловно, поездка на машине экономит время, повышает мобильность людей, однако в то же время увеличение количества личного и общественного транспорта, а также интенсивности дорожного движения влечет неизбежный рост количества дорожно-транспортных происшествий.
Так, за первое полугодие 2021 года на территории Российской Федерации было зарегистрировано 57613 дорожно-транспортных происшествий. Указанные статические данные в наиболее полной мере отражают практическую необходимость исследования правоотношений гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств1.
Разделяя мнение Ю.Н. Калюжного, следует особо подчеркнуть, что обеспечение безопасности дорожного движения представляет собой одну из наиболее актуальных задач отечественного государства.
Безопасное дорожное движение является одним из составляющих качественной и безопасной жизни общества в целом, уровня его жизни и благосостояния2.
Общественные отношения, возникающие в сфере дорожного движения, безусловно отличаются своей значимостью, потому что практически каждый день на протяжении всей своей жизни каждый человек выступает в роли того или иного их субъекта. Такие различные правоотношения обуславливают необходимость существования различных правовых институтов, регламентирующих отдельные аспекты исследуемых общественных отношений. Общественные отношения, возникающие в сфере дорожного движения, крайне многообразны, однако в последнее время крайне актуальными становятся правоотношения, связанные с обязательным страхованием ответственности владельцев транспортных средств.
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее также – ОСАГО) следует рассматривать и расценивать в качестве определенной гарантии соблюдения прав и законных интересов участников дорожного движения, особенно в случае совершения дорожно-транспортных происшествий.
Верной и обоснованной представляется позиция К.Г. Килоева, утверждающего, что одним из наиболее существенных достижений современного права выступает предоставление потерпевшим в дорожно-транспортных происшествиях гарантий возмещения причиненного им вреда3.
Увеличение интенсивности автомобильного движения, риска дорожно-транспортных происшествий, а также рост числа пострадавших в дорожных авариях вызвали практическую необходимость развития гражданского права в данной сфере общественных отношений, что повлекло за собой придание страхованию ответственности автовладельцев обязательный характер. ОСАГО – один из наиболее важнейших и нужных с практической точки зрения элементов системы реализации и защиты конституционных и гражданских прав граждан.
Примечательным является то обстоятельство, что исследуемый правовой институт действует не только на территории отечественного государства, но и на международном уровне.
Так, с 1951 года функционирует международная система страхования ответственности автовладельцев «Зеленая карта» («Green Card»). Целью создания и существования данной системы является урегулирование взаимоотношений между участниками дорожно-транспортных происшествий в соответствии с национальным законодательством той страны, на территории которого произошла авария. С 1 января 2009 года к данной системе присоединилась Россия, и стала 45 страной-участницей соглашения. Выполнение функций участника данного соглашения является обязанностью Российского союза автостраховщиков
4.
В соответствии с положениями ст. 4 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» на владельцев транспортных средств возложена обязанность страхования риска собственной гражданской ответственности. Она может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Неисполнение данной обязанности влечет наложение административного штрафа5.
Как разъясняет Верховный Суд РФ, основная цель существования института гражданско-правовой ответственности автовладельцев – это возмещение причиненного ущерба потерпевшему либо третьему лицу в результате случившегося дорожно-транспортного происшествия6.
ОСАГО обеспечивает возмещение убытков вследствие причинения вреда имущественным интересам третьих лиц, а также их жизни и здоровью. Поскольку общественные отношения, возникающие в сфере страхования гражданской ответственности автовладельцев, отличаются многообразием и вариативностью, соответственно нормативная база правого регулирования таких правоотношений также достаточно объемна.
Своеобразным правовым фундаментом нормативной базы регулирования правоотношений, возникающих в сфере ОСАГО, выступают положения главы 48 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ), определяющие общие правила о страховании в РФ. В указанной главе ГК РФ отечественный законодатель раскрывает содержание таких основополагающих для исследуемой сферы общественных отношений понятий, как: добровольное и обязательное страхование, общие положения договора имущественного и личного страхования, правовой статус субъекта договора страхования, обязательное государственное страхование и др.7
Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» следует рассматривать в качестве основного нормативно-правового акта, регламентирующего правоотношения, возникающие в связи и по поводу страхования гражданской ответственности автовладельцев. Положениями указанного федерального закона устанавливаются правовые, экономические, а также организационные основы ОСАГО как в России, так и в рамках международных систем страхования гражданской ответственности автовладельцев, в том числе системы «Зеленая карта» («Green Card»)
8.
Также к правоотношениям, возникающим в сфере ОСАГО, применимы положения Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»9.
В рамках данного нормативного правового акта регулируются отношения, возникающие между лицами, осуществляющими различную деятельность в области страхового дела, определяется порядок организации надзорной деятельности за участниками страховых правоотношений. К общественным отношениям, возникающим в сфере обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев, могут применяться положения Закона РФ «О защите прав потребителей» только в той части, в которой они не регламентированы положениями специальных правовых актов10.
Основные правила ОСАГО, действующие в России – это установленные законодателем:
-
форма заявления о заключении соответствующего гражданско-правового договора; -
форма страхового полиса ОСАГО; -
форма документа, содержащего сведения о страховании; -
форма извещения о произошедшем дорожно-транспортном происшествии; -
форма заявления о страховом либо прямом возмещении убытков содержатся в положениях соответствующих Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, установленных Центральным банком РФ.
Следует особо подчеркнуть, что перечень нормативных правовых актов, регламентирующих исследуемые общественные отношения в сфере ОСАГО, не является закрытым и исчерпывающим. Это связано с тем, что отдельные моменты могут быть урегулированы иными действующими законодательными актами.
Большое количество и разнообразие нормативных правовых актов, регламентирующих правоотношения, возникающие в сфере ОСАГО, создает определенные трудности правоприменителям в процессе разрешения тех или иных споров. Думается, что назрела необходимость разработки единого нормативного правового акта, посвященного регламентации исследуемых правоотношений. Предлагаемый к созданию правовой акт может быть создан как в виде отдельного федерального закона, так и составной части более крупного правового акта. Возможно одного из разделов Транспортного кодекса Российской Федерации, о необходимости разработки и внедрения которого высказываются многие ученые.
Предполагается, что создание единого нормативного правового акта, регламентирующего правоотношения, возникающие в сфере ОСАГО владельцев транспортных средств, позволит упорядочить действующие в настоящее время правовые нормы, а также устранить некоторую несогласованность между ними.
В настоящее время в России используются три основных вида автострахования: ОСАГО, КАСКО и ДСАГО. Остановимся на них более подробно.
В случае оформления страховки на автомобиль посредством заключения договора ОСАГО регулирование страховых тарифов осуществляется Правительством РФ. На формировании страхового тарифа при данном виде страхования оказывают влияние такие факторы, как: стаж вождения, возраст водителя, мощность двигателя автомобиля, а также место регистрации. В случае, если возраст водителя составляет менее 22 лет при стаже вождения менее 3-х лет, то размер страховой выплаты подлежит увеличению на 80%. Чаще всего условия страхования по договорам ОСАГО во всех компаниях практически одинаковые, что обусловлено государственным регулированием данного вида автострахования11.
Особой популярностью в последнее время пользовалось автострахование по договору КАСКО, которое относится к добровольным видам страхования. С его помощью автомобилист может защитить свое транспортное средство от различных видов рисков, а именно:
-
угон транспортного средства; -
нанесение ущерба в результате стихийных бедствий; -
нанесение ущерба в результате дорожно-транспортного происшествия, при котором в качестве виновника выступает сам водитель; -
урон, нанесенный третьим лицом; -
ущерб, полученный в результате взрыва или пожара.
В соответствии с договором КАСКО все расходы, которые обусловлены имущественными интересами застрахованного, подлежат возмещению в полном объеме.
Еще одним видом страхования в России выступает ДСАГО. В результате заключения договора страхования ДСАГО выдается дополнительный полис, посредством которого страховые выплаты представляют собой дополнительное возмещение убытков, в том случае если выплаты по ОСАГО не покрывают нанесенный ущерб. Следовательно, ДСАГО предполагает компенсацию дополнительных расходов потерпевшего и полное осуществление убытков.
Но на сегодняшний день ДСАГО практически не используется, поэтому более подробно остановимся на ОСАГО и КАСКО.
При этом ОСАГО более распространенно, чем КАСКО. ОСАГО было создано в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами
ОСАГО относится к виду обязательного страхования, а КАСКО – к добровольному. Во избежание дополнительных рисков автомобиль, взятый в кредит, должен быть застрахован по КАСКО.