ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 26.04.2024
Просмотров: 28
Скачиваний: 0
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Каждая страховая компания самостоятельно выбирает условия КАСКО, которые представлены в таблице 1.
Таблица 1 – Отличия КАСКО И ОСАГО12
| ОСАГО | КАСКО |
| Страхует ответственность автомобилиста перед другими участниками дорожного движения | Страхует автомобилиста от утери автомобиля |
| Обязательное страхование | Добровольное страхование |
| Способ возмещения ущерба выбирает страховая компания | Способ возмещения ущерба выбирается страхователем и согласуется со страховщиком |
ОСАГО, согласно Федеральному закону от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», включает в себя основные понятия страхования, правила и страховые суммы13. На сегодняшний день при отсутствии у водителя полиса ОСАГО предусмотрен штраф в размере 800 рублей.
ОСАГО представляет собой полис по страхованию ответственности водителей, который сведет к минимуму финансовые потери водителя в случае дорожно-транспортного происшествия. В случае аварии по вашей вине, страховая компания покрывает расходы на ремонт поврежденного автомобиля в размере 400 тыс. руб., но при этом ремонт собственной машины покрывается из своего кармана.
Стоимость таможенного полиса по ОСАГО формируется посредством базовой ставки, на которую оказывают влияние факторы, представленные на рисунке 1.
Также в автостраховании существует и такой термин, как неограниченная страховка. Это тот же самый полис ОСАГО, только по нему автомобилем могут управлять неограниченное количество водителей, тогда как в «стандартном» полисе, могут быть вписаны только три водителя – владелец автомобиля и ещё два человека. Неограниченная страховка позволяет оформить допуск к вождению транспортного средства любого количества лиц, которые имеют доверенность на управление транспортным средством. Это актуально для юридических лиц с корпоративными автомобилями.
Рисунок 1 – Факторы, оказывающие влияние на стоимость страхового полиса14
Для поездок за рубеж водителю также будет необходима страховка. Для этого в страховании существует понятие «Грин карта» или «Зелёная карта». В связи с экономическими санкциями в 2022 году европейские страны отменили действие «Зеленой карты», вместо нее при пересечении границы теперь будет требоваться полис страхования ответственности того государства, в которое направляется владелец автомобиля
15.
Бурное развитие цифровизации не могло пройти и мимо услуг по обязательному страхованию автомобильной гражданской ответственности. С принятием Федерального закона от 23.06.2016 № 214-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» законодатель обязал все страховые компании, имеющие лицензию на оказание услуг страхования ОСАГО, предоставлять возможность заключения договора страхования в виде электронного документа. При этом должны быть учтены особенности, установленные указанным ранее Федеральным законом. Так называемое e-ОСАГО, должно упростить процедуру приобретения полиса во времени и снизить стоимость услуг16.
Если рассмотреть процедуру покупки полиса, то это выглядит так. Потребитель заходит на сайт страховой компании или оператора финансовых платформ, так называемые маркетплейс и оформляет заявление на заключение договора страхования, заверяя его простой электронной подписью. В соответствии с ст. 5 п. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 № 63-ФЗ: «Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом»17. Соответственно, достаточно на сайте создать личный кабинет пользователя. В электронном заявлении используются те же сведения, что и при приобретении полиса ОСАГО на бумажном носителе.
Оплата услуг производится на сайте страховщика, по защищённому шифровальному каналу, после расчета страховой премии, с учетом всех коэффициентов и данных, полученных страховой компанией из базы РСА. Электронный полис отправляется на почту, указанную при регистрации не позднее одного рабочего дня, а также дублируется в личном кабинете страхователя, что исключает возможность неполучения полиса потребителем.
Вместе с этим, данные нового полиса заносятся страховой компанией в информационную базу РСА. Переоформление или изменение данных полиса так же происходит в личном кабинете страхователя и не составляет больших затруднений. Соответственно, отпадает необходимость посещения офиса страховой компании при оформлении, изменении или переоформлении полиса ОСАГО.
Также в качестве большого плюса можно назвать решение вопроса мошенничества со стороны недобросовестных страховых агентов, которые могли реализовывать бумажные полисы ОСАГО по бросовым ценам. При этом они не регистрировали их в информационной базе РСА, что приводило к невозможности на законных основаниях воспользоваться своим правом возмещения по полису ОСАГО.
Воспользоваться услугой электронного ОСАГО могут все желающие, за исключением владельцев новых автомобилей, приобретенных в салоне, при отсутствии ранее собственников и не состоящие на учете в органах регистрации транспортных средств. А также водители, только получившие водительские права, если их данных нет в базе РСА, и автомобили, зарегистрированные в иностранном государстве и временно находящиеся на территории России.
В перспективе возможности е-ОСАГО могут расшириться за счет электронного оформления ДТП на месте происшествия, при помощи приложения смартфона, но для этого, необходимо всем страховым компаниям подключиться и взаимодействовать в единой системе «Помощник ОСАГО» в котором уже реализована упрощённая процедура оформления аварии, так называемый «Европротокол». Эта система, «Помощник ОСАГО», уже проходит экспериментальные испытания в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге, Ленинградской области и республике Татарстан18.
Таким образом, в настоящее время в России используются три основных вида автострахования: ОСАГО, КАСКО и ДСАГО. В случае оформления страховки на автомобиль посредством заключения договора ОСАГО регулирование страховых тарифов осуществляется Правительством РФ. Особой популярностью в последнее время пользовалось автострахование по договору КАСКО, которое относится к добровольным видам страхования. С его помощью автомобилист может защитить свое транспортное средство от различных видов рисков. В соответствии с договором КАСКО все расходы, которые обусловлены имущественными интересами застрахованного, подлежат возмещению в полном объеме. Еще одним видом страхования в России выступает ДСАГО. В результате заключения договора страхования ДСАГО выдается дополнительный полис, посредством которого страховые выплаты представляют собой дополнительное возмещение убытков, в том случае если выплаты по ОСАГО не покрывают нанесенный ущерб. Но на сегодняшний день ДСАГО практически не используется. При этом ОСАГО более распространенно, чем КАСКО. ОСАГО было создано в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами.
1.2 Современное состояние рынка страховых услуг в автостраховании
Страховой рынок России является важнейшей частью финансового сектора экономики. Его влияние на социально-экономическое развитие страны сложно переоценить. В связи с этим деятельность страховщиков строго контролируется государством, а главным надзорным органом в данной сфере является Банк России. Рынок страховых услуг в условиях кризиса и санкций особенно уязвим. В связи с этим текущее состояние данной отрасли можно охарактеризовать как нестабильное.
Пандемия коронавируса также способствовала сдерживанию этого рынка, однако в отдельных сегментах сложившаяся ситуация позволила снизить убыточность за счет существенного сокращения числа страховых случаев. В результате несмотря на сложившуюся обстановку в целом в 2020 г. отмечен рост российского страхового рынка.
На рисунке 2 рассмотрим изменение численности субъектов страхового рынка и страховых организаций.
Рисунок 2 – Изменение числа субъектов страхового рынка и страховых организаций, тыс. ед.19
По данным рисунка 1 можно констатировать сокращение числа субъектов страхового рынка. Если в 2016 году их число составляло порядка 478 единиц, то в 2020 году их численность снизилась до 255 единиц.
По страховым организациям также прослеживается тенденция снижения. На протяжении пятилетнего анализируемого периода их число снизилось с 334 единиц до 178 единиц, то есть почти в 2 раза.
Анализ показывает, что тенденция сокращения субъектов страхового дела сохраняется. Так, за 2016-2020 гг. их количество уменьшилось на 36,7%. Причин сложившейся ситуации несколько:
-
ужесточение контроля со стороны Банка России; -
необходимость внедрения новых стандартов международной финансовой отчетности; -
внедрение риск-ориентированного подхода к регулированию страховой деятельности; -
уход с рынка страховщиков, которые фактически не действовали; -
лишение ряда компаний лицензий за нарушение законодательства.
При этом остальные показатели, характеризующие состояние страхового рынка, имеют положительную динамику.
Динамика числа заключенных договоров по страхованию представлена на рисунке 3.
Рисунок 3 – Динамика числа заключенных договоров по страхованию, млн. ед.20
На протяжении анализируемого периода можно констатировать рост числа заключенных договоров. При этом тенденция роста прослеживается на протяжении всего анализируемого периода. Если в 2016 году было заключено за год порядка 143,4 млн. договоров, то в 2020 году эта цифра выросла до 208,1 млн. договоров. Количество заключенных договоров страхования за исследуемый период увеличилось на 45,2%.
На рисунке 4 представлена динамика страховых премий.
Рисунок 4 – Динамика страховых премий, млн. руб.21
На протяжении всего анализируемого периода можно констатировать рост страховых премий в РФ с 1180,6 млрд. руб. до 1538,7 млрд. руб.
Следовательно, в 2020 г. наблюдается рост объема страховых премий по сравнению с 2016 г. на 30,3%. Увеличение обусловлено, прежде всего, ростом доли накопительного страхования жизни и сегментов страхования, связанного с кредитованием.
Динамика страховых выплат представлена на рисунке 5.
В настоящее время можно констатировать рост объемов страховых выплат на протяжении всего анализируемого периода. Если в 2016 году объем страховых выплат составлял порядка 505,8 млрд. руб., то в 2020 году данный показатель составил порядка 658,6 млрд. руб.
Рисунок 5 – Динамика страховых выплат, млрд. руб.22
Наибольшая доля отечественного страхового рынка приходится на страхование жизни – 28%, которое является лидером по сбору страховых премий (рисунок 6).
Рисунок 6 – Структура рынка страхования в 2020 году, %23
На рисунке 7 представлены топ-10 страховщиков по объему страховых сборов в 2020 г.
Рисунок 7 – Доля ведущих компаний страхового рынка РФ по объему страховых премий в 2020 г., %24
Возглавляет представленный рейтинг компания СОГАЗ, которая только укрепляет свои позиции, демонстрируя даже в кризисный период увеличение своей доли на страховом рынке до 24,4% по объему полученных страховых премий. На втором месте находится компания «Альфа Страхование» и замыкает тройку лидеров «Сбербанк страхование». При этом совокупная доля лидирующей тройки на рынке страховых услуг составляет 82%.
