Файл: Страхование и его государственное регулирование (Основные понятия в сфере страхования).pdf

В регулировании конкретных страховых отношений, в том числе и отношений по страхованию предпринимательских рисков, большое значение имеют и правила явление страхования, которые экспортных принимаются, одобряются, а продуктов также утверждаются расчет страховщиком (объединением страховщиков), представлен несмотря на экспортных то, что услуга они не имущества являются источником организация права (ст. 943 ГК одобряются РФ).

Тенденция услуга усиления конкуренции доставка на страховом через рынке вынуждает удобства страховые организации регулировании искать новые страхового способы привлечения экспортных клиентов. Так, стороны для удобства собой страхователей и снижения через затрат со они стороны страховщиков для на рынке Правительства появилась новая кредитов услуга – продажа страховом страховых полисов с личного использованием информационных Правительства технологий, в первую данный очередь с помощью вынуждает сети Интернет.

В помощью зарубежных странах конкуренции продажа страховых либо продуктов в режиме предложений он-лайн – явление имущества довольно распространенное и полиса весьма удобное. то Онлайн-страхование представляет весьма собой заказ появилась страхового полиса через сайт страховой компании либо компании-посредника, при котором осуществляется выбор страхового продукта, расчет тарифа и страховой суммы, оплата, организация осмотра имущества и доставка полиса. При этом стремительное развитие электронной торговли, активное появление предложений об онлайн-страховании на сайтах страховщиков позволяет прогнозировать скорое внедрение электронного полиса в сфере имущественного и личного страхования.

Правоотношения, возникающие в процессе осуществления страховой деятельности, регулируются совокупностью норм, носящих частноправовой и публично-правовой характер. Значительную часть страховых отношений составляют частноправовые отношения, которые регулируются нормами гражданского права, так как целью страхования является защита имущественных интересов страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц от случайных убытков. Соответственно, правовое регулирование страховой деятельности должно осуществляться, в большей степени, нормами видов частноправового, а не назначение публично-правового характера.

С регулируются этой целью осуществляться предлагается дополнить характера абзац 2 статьи 938 видов ГК РФ отношения вторым предложением правовыми следующего содержания: «При применении этом законы, носящих определяющие порядок частноправовой организации и осуществления страховых страховой деятельности, определяющие подлежат применению к норм страховым отношениям в предназначенных части не целью противоречащей основным Категории положениям настоящей частноправовой главы Кодекса».

большей Реализация договора применению страхования является должно основополагающей задачей организации страховой деятельности, Категория которая может характер быть решена страховым только при как правильном выборе и регулирование применении необходимых правовыми правовых категорий, только предназначенных для частноправовые осуществления цели ГК различных видов частноправового страхования. Категории: «объект договоре страхования», «предмет страхования» и «предмет застрахованных договора страхования» быть являются правовыми статьи средствами, предназначенными страховой для реализации из договора страхования. несмотря Поэтому каждая подлежат из них имеет самостоятельное и целевое правовое назначение в страховом обязательстве, несмотря на их терминологическое сходство. Категория «объект страхования» подлежит применению в страховом правоотношении для обозначения объекта страховой защиты, а именно страхового интереса определенного договором страхования лица. Категория «предмет страхования» должен применяться для обозначения в договоре страхования определенного имущества, подлежащего страхованию от риска его утраты или повреждения.

Категория «предмет договора страхования» обозначает предмет страхового правоотношения, который заключается в оказании страховщиком платной страховой услуги по защите имущественных интересов страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц.

Одной из существенных задач правового регулирования страховой деятельности является создание необходимых правовых условий и предпосылок для полноценной реализации участниками страхового правоотношения своих субъективных прав, с учетом реализации принципа свободы договора при согласовании условий и понуждая правил страхования.

страховании Однако, действующий согласования правовой режим своей применения правил в назначение добровольных видах повышении страхования не в страхования полной мере правовой отражает диспозитивный сделки метод применения страховщиком правил страхования, правилам определяя их целей основное назначение своей целями лицензирования страховщиком страховой деятельности. лишает Нормативно-правовое требование условий статьи 3 Закона полной об обязательном целями применении правил в требование добровольных видах регулирования страхования лишает действия участников договора своих страхования возможности полноценной свободного, то из есть своей существенных волей, согласования волей условий страхования правового при заключении об страховой сделки, назначение искусственно понуждая мере страхователей присоединяться к прав разработанным страховщиком России правилам страхования.

Таким образом, государство часть рисков, связанных со случайным наступлением вреда собственным гражданам, перераспределяет частным лицам страховщикам. Исходя из анализа развития законодательства в сфере обязательного страхования и с учетом изменений, принимаемых в сфере добровольного страхования, можно выделить следующую общую тенденцию развития страхового законодательства увеличение степени правовой регламентации обязательного страхования и развитие правового стимулирования социально значимых видов добровольного страхования.

Все более востребованным и актуальным на современном страховом рынке становится использование информационно-телекоммуникационных технологий.

При этом в научной литературе неоднократно обращалось внимание на ряд преимуществ интернет-страхования: экономия материальных и временных затрат как для страховщика (минимизация расходов на развитие и содержание агентской сети, уменьшение расходов на ведение дела и издержек административного характера и др.), так и для страхователя (уменьшение размера страховой премии в связи с отсутствием необходимости выплачивать комиссионное вознаграждение страховым агентам и страховым брокерам, минимизация временных потерь), широкий охват потенциальных клиентов, электронный документооборот и др.

С учетом достоинств и усиливающего воздействия информационно-телекоммуникационных технологий на страховые правоотношения и страховую деятельность можно говорить о такой тенденции развития страхового законодательства, как увеличение количества правовых норм, регулирующих внедрение в страховую деятельность электронных форм документооборота и раскрытия информации.

Данная тенденция, в частности, проявляется посредством наделения сторон договора страхования субъективным правом на обмен информацией в электронной форме (ст. 6.1 Закона об организации страхового дела), увеличения роли официального сайта страховщика (п. 6 ст. 6 Закона об организации страхового дела), профессионального объединения страховщиков (пп. В.1 п. 1 ст. 25 , п. 3 ст. 26 Закона об ОСАГО), органа страхового надзора (п. 4, 5 ст. 28, п. 3 ст. 30 Закона об организации страхового дела) как источника раскрытия информации о страховом рынке

2.2 Основные механизмы поддержки государством страховой деятельности

учетом Цели государственного Основные регулирования страховой поддержки деятельности заключаются в выгодоприобретателей следующем: во-первых, в во обеспечении соблюдения Категория требований законодательства соответствующих РФ о страховании;

предмет во-вторых, в обеспечении защиты прав и интересов страхователей;

в-третьих, в повышении эффективности развития страхового рынка России;

в-четвертых, в обеспечении защиты прав и интересов страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Реализация вышеперечисленных целей осуществляется на основе действия соответствующих принципов, к основным из которых относят публичную отчетность, лицензирование, стабильность развития, соответствие стандартам и нормативам.

В соответствии с принципом публичной отчетности страховщики обязаны публиковать годовые бухгалтерские отчеты, которые подлежат аудиторскому подтверждению достоверности содержащихся в них сведений.

Это происходит, в том числе и на территории, где осуществляется деятельность страховщика. Сведения о субъектах страхового дела вносятся в единый государственный реестр. На основе принципа соответствия стандартам и нормативам устанавливаются требования к обеспечению финансовой устойчивости страховщиков, в том числе коэффициенты, зависящие от объекта страхования. Капитал страховых компаний, специализирующихся на имущественных видах страхования, должен составлять 30 млн. рублей, на страховании жизни – 60 млн. рублей, перестраховочных обществ – 120 млн. рублей.

Надзором за осуществлением страховой деятельности в России занимается Федеральная служба страхового надзора, созданная при Министерстве финансов РФ. К основным функциям ФССН относятся:

выдача лицензий страховщикам на осуществление страховой деятельности;

ведение единого государственного реестра страховщиков, их объединений и реестра страховых брокеров;

контроль за обоснованностью страховых тарифов и платежеспособности страховщиков;

основании установление правил при формирования и размещения контроль страховых резервов;

предусматривает установление показателей и специальной форм учета России страховых операций и санкций отчетности о страховой соответствии деятельности;

разработка страховщиках нормативных и методических лицензий документов по осуществление страхованию.

Главным выданы условием для объединений проведения страховщиком лица страхования на публикуются территории РФ страны является получение ежемесячно специальной лицензии по на право учета проведения страховой за деятельности. Ее страхования отсутствие влечет право за собой публикуются признание незаконной иметь деятельность организации и страховых применение к ней документов санкций, предусмотренных ФССН страховым и налоговым страховым законодательством страны. ведение Лицензия имеет деятельности специальную форму и влечет содержит ряд признание обязательных реквизитов.

публикуются Лицензирование деятельности страховым субъектов страхового занимается дела осуществляется на основании их заявлений и документов, представленных в соответствии с действующим Федеральным законом. Страховщик обязан иметь лицензию на каждый вид страхования, которым он занимается. Механизм лицензирования предусматривает выдачу лицензий страховщикам, предварительно зарегистрированным территориальными органами власти как юридические лица. Данные о страховщиках, которым выданы лицензии, ежемесячно публикуются.

Принятие решения о выдаче лицензии или об отказе в выдаче лицензии осуществляется органом страхового надзора в срок, не превышающий 60 дней е даты получения органом страхового надзора всех необходимых документов. О принятии решения орган страхового надзора сообщает соискателю лицензии в течение пяти рабочих дней со дня принятия решения. При лицензировании страховой деятельности предусмотрены определенные квалификационные требования, предъявляемые не только к руководителю и главному бухгалтеру, но и профессиональный страховому актуарию и лицензировании другим заинтересованным вопрос лицам.

Очевидно, Принятие что без практически активного участия предъявляемые государства, действующего в страховом роли правового реализуемым института, решить производительных насущные для со страхового рынка взаимодействия задачи практически сферы невозможно. Таким свое образом, профессиональный активно страховой бизнес в значения РФ, реально или понимающий подлинное лицензии состояние дел в дел отечественном страховании, предъявляемые должен ставить дальнейшего вопрос не стимулирующих об ограничении на государственного присутствия профессиональный на страховом его поле, а об дополнение активизации научно на обоснованной государственной обоснованной политики в области осуществлении страхования. Речь, надзора прежде всего, страховым идет об соискателю осуществлении государством в органа дополнение к реализуемым рынком ныне контрольным и отказе регулятивным функциям об функций по решить стимулированию развития для главных производительных РФ сил страхового страховании бизнеса и укреплению форм доверия потребителей к на страховым организациям.

В форм целом, реальные правового потребности развития выдаче страхования в нашей лицензии стране требуют правового не ограничения сферы участия государства в страховых отношениях, а дальнейшего повышения значения и роли органа государственного управления страховой деятельностью, развития его стимулирующих функций, укрепления форм его взаимодействия с новыми институтами гражданского общества, получающими свое развитие в сфере страхования. Только в постоянном взаимодействии самостоятельного, наделенного необходимыми полномочиями, обладающего соответствующими организационными возможностями и активно функционирующего государственного органа по управлению страховым рынком с саморегулируемыми организациями, объединяющими профессиональных участников страхового рынка, и союзами потребителей может сформироваться по-настоящему живой и развивающийся организм отечественного страхования. Думается, что и государство и отечественный страховой рынок обладают сегодня необходимыми предпосылками для достижения этой цели.