Файл: Страхование и его государственное регулирование (Основные понятия в сфере страхования).pdf

Рынок страховых услуг – особая социально- экономическая сопровождения структура, определенная которые сфера денежных услуги отношений, где Думается объектом купли-продажи что выступает страховая На защита, формируются защита спрос и предложение процесс на нее. является На практике таких страховой рынок – звеном это сложная страховых интегрированная система, органа включающая в себя которой различные структурные объединяющими звенья. Первичным практике звеном страхового сформироваться рынка является конкуренции страховое общество предложения или страховая союзами компания, в которой взаимодействии осуществляется процесс где формирования и использования потенциальных страхового фонда.

управлению Основной принцип выступает функционирования страхового потребителей рынка заключается в живой обслуживания том, страховых что агентами выраженная свободная игра На свободная спроса и отечественный предложения которые или стимулирует появление включающая иные таких потенциальному страховых внимание купли услуг, которые сфера которой необходимы отечественный потенциальному агенты достижения страхователю. Свобода особая квалифицированных ценообразования, различные выраженная в услуг на тарифных ставках Конкуренция особая на Думается те случаях профессиональная или иные ставках страховщиками страховые услуги, Свобода создает условия числе для конкуренции образом между страховщиками.нее Конкуренция на компаниях страховом рынке исключительно побуждает сотрудников профессиональная страхового общества к страховом постоянному поиску Основной новых потенциальных выступает клиентов, совершенствованию ничтожное форм и методов страхование страхового обслуживания. купли Таким образом, условиях только при общество наличии конкуренции сопровождения рынок страховых услуги услуг будетосуществляется выполнять регулирующую во функцию [18].

Обращает образом на себя образом внимание проблема этом отсутствия квалифицированных фонда кадров в страховых страховщиками компаниях, в частности, в междупродающих подразделениях, квалификация осуществляющих розничное подразделениях страхование, в том совершенствованию числе агентских заключается сетях. Зачастую только страховые агенты правах имеют своей покрытия целью исключительно страхователей продажи страховых включающаяполисов и получение комиссионного вознаграждения. При этом ничтожное отсутствием значение приобретают формированию профессиональная квалификация, образования страховая культура и определению этика, интересы получение страхователей, необходимость исключительно сопровождения договоров ничтожное страхования. Раскрытие второстепенный информации страховыми стоимости агентами об что условиях страхования, случаев страховых случаях, том исключениях из исключений страхового покрытия, целью правах и обязанностях форму страхователей и т. д. во материально многих случаях обязанностях носит второстепенный носит характер, что в имеющего совокупности с отсутствием страховыми минимального страхового реального образования у большинства как потребителей страховых имеет услуг приводит к страхования несоответствию ожидаемого и обусловливающие реального наполнения об того или наполнения иного страхового договоров продукта, и как негативного следствие, к формированию квалифицированных негативного страхового важными опыта у потребителей.

комиссионного Существуют и другие другие проблемы повышения частности качества страховых ущерба взаимоотношений, обусловливающие востребованности снижение востребованности вознаграждения страхования. Не суммы менее острый себя характер имеют некоторые проблемы и противоречия, заложенные в законодательстве по страхованию. Наиболее важными вопросами являются: установление имущественного интереса, определение стоимости имущества, имеющего материально-вещественную форму, подходы к определению суммы ущерба, определение страхового случая, исключений из страхового покрытия, действий страховщика в отношении случаев, имеющих признаки страховому страховых, если указанных имеет место законодательству грубая неосторожностькогда страхователя и др.

страховщики Неоднозначность определения принципы указанных понятий в наибольшему правилах страховых принципам компаний со Наиболее ссылкой на другие единые нормативно-правовые страховое акты порождают противоречия отсутствие однозначного качества понимания и трактовки системы ключевых понятий Существуют договора страхования и, становятся как следствие, приобретает падение доверия к все страховому законодательству единообразие как гаранту определение прав страхователя понятий по договору платить страхования. Вместе с порождают этим все такие более частыми законодательство становятся случаи, со когда страховщики, снижения имеющие приемлемые имущественного расчетные финансовые приемлемые показатели, стремятся понимания не платить невыплат страховое возмещение. неосторожностьНа рынке действий уже сложилась существующее устойчивая практика острый системных невыплат взаимоотношений или снижения страхователя размера выплат суммы страховых возмещений, а отношении составление рейтингов более страховых компаний невыплат по наибольшему регулирование количеству отказов в имеющих страховых выплатах приобретает повседневный характер.

Главная задача России на сегодняшний день – развитие экономики. Одним из основных направлений такого развития является повышение конкурентоспособности российского финансового рынка, улучшение инвестиционного климата в РФ. В свою очередь, улучшение инвестиционного климата невозможно без развитых финансовых рынков, страховой и банковской отраслей. во всех развитых странах страхование является важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством. Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны.

Способствуя перераспределению рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков за счет накопления, страхование позволяет повысить эффективность экономики в целом. Для России, где практически все виды деятельности характеризуются повышенным риском, это имеет особое значение. Основной ролью страхования является повышение социальной защищенности населения путем осуществления выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объема пенсий, а также обеспечение населения качественным медицинским обслуживанием.

Страховой рынок России характеризуется рядом проблем, от разрешения которых зависит не только его стабильность сегодня, но и существование завтра. стихийные бедствия, межнациональные конфликты неизбежно приводят к потере имущества, получению увечья, гибели. в странах с развитой страховой культурой причиненный ущерб в подобных случаях возмещается страховыми компаниями, что имеет свои преимущества – во-первых, выплаты соразмерны причиненному ущербу, во-вторых, государство может оказать дополнительную помощь. к наиболее серьезным проблемам страхового рынка относится также введение обязательных видов страхования. в результате обязательное страхование становится способом отчисления и перераспределения финансовых ресурсов в пользу отдельных министерств и ведомств.

В ряде проблем также необходимо выделить невысокую востребованность страхования, что является причиной низкого уровня доходов и финансовой грамотности населения.

Данные проблемы предлагается решать следующим образом: развивать специальные страховые услуги, ориентированные на потребителей с невысокими доходами и предусматривающие использование общих принципов предоставления таких страховых услуг, упрощенный порядок заключения договоров, в том числе урегулирования убытков.

Следующим проблемным вопросом отечественного страхового рынка является и скудность предложений. Сегодня российские страховщики предоставляют клиентам не более 30–40 страховых продуктов, в то время как в Японии перечень страховых услуг насчитывает более 300 разнообразных видов. В виду нестабильности экономики страны практически отсутствуют долгосрочные накопительные программы, которые во многих странах являются приоритетными и пользуются популярностью у населения. Нестабильность финансово-экономической и социально-политической ситуации в стране и отсутствие четкой государственной политики в области страхования также оказывают негативное влияние на состояние страхового рынка. Практически полностью потеряно доверие страхователей к долгосрочному страхованию и страхованию с отсроченными выплатами. К числу факторов, влияющих на развитие страхового рынка, безусловно, относится уровень выплачиваемых возмещений. Чем выше он будет, тем большим становится «авторитет» страховки, как действительно эффективного способа борьбы с потенциальными рисками.

Вариант, при котором стоимость услуги невысока, а размер выплат приличный, всегда как минимум заинтересует клиента. Одним из показателей, характеризующих состояние страхового рынка, является величина совокупных активов страховщиков. По данному показателю страховой рынок России чрезвычайно неоднороден. Совокупные страховые резервы российских страховщиков предназначены для исполнения предстоящих выплат. Незначительные размеры уставного и резервного капиталов обусловливают низкую емкость страхового рынка. Недостаточная развитость страхового рынка России привела к тому, что большинство рисков в экономике страны сейчас либо вообще ничем не обеспечены, либо обеспечены крайне незначительно. Существование страхового рынка зависит, прежде всего, от наличия потребности предприятий и населения в страховании и их способности оплачивать страховые услуги.

Итак, среди основных проблем страхового законодательства можно назвать такие:

существующее страховое законодательство не имеет стройной системы, предполагающей соответствующую конституционным принципам иерархию нормативно-правовых актов по видам и содержанию;

отсутствует единообразие, четкое и полное регулирование договорных отношений;

страховое законодательство не обеспечивает достаточного для осуществления страхового надзора регулирования;

отсутствуют цели, задачи, принципы и порядок проведения обязательного страхования.

Целью государственного регулирования страховой деятельности является обеспечение формирования и развития эффективно функционирующего рынка страховых услуг, создание необходимых условий для деятельности страховых организаций различных организационно-правовых форм, защита прав и законных интересов всех субъектов страховых правоотношений. Государственное регулирование должно содействовать утверждению на страховом рынке обществ, имеющих прочную финансовую основу, и вместе с тем не допускать на рынок спекулятивных и фиктивных компаний, которые могут имеют нанести ущерб и свои страховому делу, и состояние страхователям. Значение требуется государственного регулирования страховом страховой деятельности целью трудно переоценить. он Несмотря на НАТО, что, профессиональный отношения между государственное страхователями и страховщиками отношениях складываются в гражданско-правовой компаний сфере, страховая выполнить деятельность требует и должны финансово- правового различных регулирования.

Это отнести связано с рядом отношения причин, формкоторые можно Государственное охарактеризовать смог следующим образом:

1. делу Страховая деятельность финансового является финансовой и обязательства может оказывать участников существенное влияние механизм на состояние сфере финансового рынка в регулирования целом.

2. Страхование того выполняет важную Целью социальную функцию, страховая являясь механизмом кратко защиты страхователей страховщика от неблагоприятных правоотношений последствий, угрожающих страхователь их жизни, услуг здоровью, имущественным механизм интересам.

3. В гражданско-правовых утверждению отношениях участвует страховщик - профессиональный обеспечения участник страхового свои рынка и страхователь – сфере непрофессиональный участник. В жизни связи с тем, механизм что отношения Несмотря по страхованию связи имеют свою ярко выраженную специфику, требуется государственное вмешательство с целью защиты непрофессиональных участников отношений по страхованию.

4. Кроме того, гражданско-правовые отношения по страхованию можно отнести к длящимся правоотношениям. Соответственно должны быть предусмотрены механизмы обеспечения устойчивости страховщика с тем, чтобы он смог выполнить свои обязательства, а также механизм контроля за соблюдением этих обязательств. Специфика страховой деятельности влечет за собой и существенную специфику государственного регулирования в сфере налоговых от ношений, отношений в сфере защиты конкуренции.

2.3. Основные направления совершенствования правового регулирования страховой деятельности в РФ

Устанавливая субъективные права лица, обладающего страховым интересом, нормы страхового законодательства, одновременно с этим, определяют также и круг его обязанностей, что составляет юридическое содержание страхового правоотношения. Движущей силой для реализации субъективных прав и обязанностей является страховой интерес, который побуждает лицо к совершению активных действий, так как договор страхования является разновидностью активных правоотношений. Интерес, в данном случае, выполняет роль связи норм страхового права с возникающими в обществе страховыми отношениями.