Файл: Страхование и его государственное регулирование (Основные понятия в сфере страхования).pdf

В приказе Федеральной службе по финансовым рынкам от 24 мая 2012 года № 12- 33/пз-н утверждены формы статистической отчетности, основные ее показатели, детально описан порядок ее составления (в разрезе каждого раздела, графы и строки) и представления.

Распоряжением Правительства РФ от 25.09.2002 № 1361-р была утверждена Концепция развития страхования в Российской Федерации, в которой представлена оценка состоянию страхового дела, определены основные цели, задачи и направления развития страхования в Российской Федерации. Следует отметить, что один из блоков концепции посвящен совершенствованию страхового законодательства в нашем государстве.

В последствии поручением Правительства Российской Федерации от 18 ноября 2008 г. ВП-П13-6891 была одобрена Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу, основные итоги реализации которой подведены в новой стратегии – Стратегии развития страхового рынка в Российской Федерации до 2020 года (утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 22 июля 2013 года №1293-р).

Так, в частности, была улучшена страховая защита участников, которые возникают в сфере пассажирских перевозок, производится реформирование системы обязательного медицинского страхования, улучшены меры государственных поддержки в сфере сельскохозяйственного страхования, увеличены требования к страховщикам, введено обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте, совершенствование условий осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, совершенствуется правовое регулирование деятельности страховых актуариев.

В этом контексте следует отметить, что в 2013 году был принят закон «Об актуарной деятельности в Российской Федерации». В законе приводятся правовое регулирование актуарной деятельности (статья 1), основания ее осуществления (статья 4), основные термины и понятия (статья 2), требования к актуарному заключению (статья 5), права и обязанности субъекта и заказчика актуарной деятельности (статья 6), полномочия уполномоченного органа (статья 8), стандарты актуарной деятельности (статья 10). Отдельное место в законе уделено саморегулируемым организациям актуариев, их функциям, правам и обязанностям, вопросам надзора за их деятельностью (статьи 11-15). Статьи закона также посвящены обязательному актуарному оцениванию, требованиям к актуариям и ответственным актуариям, обеспечению имущественной ответственности при осуществлении актуарной деятельности.

Цель Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на период до 2020 года заключается в комплексном содействии развитию страховой отрасли, а также превращению её в стратегически значимый сектор российской экономики. Согласно «дорожной карте» Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года планируется увеличение объема совокупной страховой премии, её доли в ВВП и на душу населения, доли страхования жизни и добровольных видов в совокупном объёме премий, а также снижение доли обязательных видов страхования.

В намеченном плане мероприятий обозначены следующие: совершенствование регулирования обязательного и стимулирование развития добровольного страхования, расширение сферы деятельности субъектов страхового дела, развития инфраструктуры рынка страхования, защита прав потребителей услуг страхования, а также увеличение страховой культуры, повышение популярности страхования [8].

Применение современных методов и норм государственного регулирования страховой деятельности, учет международных тенденций позволяет интегрировать страховой рынок определенной страны в мировое страховое сообщество. В качестве методов государственного регулирования страхования следует определить:

правовые методы – установление государством правил игры, определяющих условия заключения и исполнения страховых договоров, обеспечения прав и интересов участников страхования;

экономические методы – государственное стимулирование страхования путем налогообложения, бюджетной политики;

правил административные методы – обеспечение государственный контроль учет за соблюдением на страхового законодательства, Подобная лицензирование.

Главной и учет основополагающей задачей налогообложения страхового надзора и основополагающей регулирования деятельности следует страховых компаний Подобная считается защита более интересов страхователей и национальный обеспечение постоянного договоров развития страхового компаний рынка в целом.

В Применение мировой практике иному национальный контроль и правового надзор за законы страховой деятельностью тенденций представлен следующими страховой моделями:

самостоятельный тенденций орган государственной правовых власти, специально исполнения созданный для специально ведения надзора и позволяет контроля за созданный страховой деятельностью;

законодательных орган надзора, установление относящийся по представлен ветви подчиненности к организация иному более страхователей крупному органу федеральные государственной власти;

значение орган государственной видах власти (государственная организация), защита выполняющий и иные Главной надзорные функции.

государственный Подобная динамика законы развития правового мнением регулирования отношений Необходимо по организации на страхового дела основополагающей позволяет выделить важное одну из тенденций развития страхового законодательства, которая заключается в конкретизации правовых терминов, определяющих сущность и структуру страховой деятельности, на основании принципа единства и дифференциации правового регулирования.

Важнейший блок специальных законодательных актов составляют федеральные законы об обязательных видах страхования. Необходимо согласиться с мнением А.И. Худякова, что обязательное страхование имеет социальный характер и отражает заботу государства в отношении объектов, которые имеют важное значение для всего общества.

Широкий круг нормативно-правовых актов, полностью или в части посвященных отдельным видам обязательного страхования, свидетельствует о востребованности обязательного страхования и его значении для общества и государства, что, в свою очередь, позволяет говорить о дальнейшем развитии отдельных видов обязательного страхования [9].

Другое направление развития страхового законодательства заключается в стимулировании отдельных видов добровольного страхования, признаваемых государством социально значимыми. Так, сферой государственного стимулирования выступает сельскохозяйственное страхование ввиду того, что «агропромышленный комплекс в России представляет собой важный сектор экономики, от развития которого зависит продовольственная безопасность страны».

Поддерживая производителей сельскохозяйственной продукции, законодатель одновременно стимулирует заключение ими договоров сельскохозяйственного страхования. Последние, в свою очередь, выступают гарантией финансовой стабильности сельскохозяйственных товаропроизводителей и способствуют перераспределению рисков имущественного характера.

Следует также отметить, что вопросы страхования находят отражения и в Посланиях Президента Федеральному Собранию. Так, например, в последнем, Владимир Путин особое внимание уделил медицинскому страхованию. Наиболее оптимальным решением существующих проблем является принятие Страхового Кодекса Российской Федерации, представляющего собой единый нормативно-правовой акт, всесторонне регулирующий страховые отношения.

2. Проблемы страхования как института гражданского права

2.1 Система правового регулирования современных страховых правоотношений в РФ

Как видно из анализа, проведенного в предыдущем разделе работы, нормативные правовые акты, регулирующие отношения по страхованию, разнообразны. И главная причина заключается в том, что характер регулируемых страхованием отношений разнороден.

В системе нормативных правовых актов, регулирующих отношения по страхованию, можно условно выделить два уровня правового регулирования.

Первый уровень правового регулирования включает в себя общие анализа положения о страховании, причина предусмотренные Конституцией Из РФ, ГК каждого РФ, Законом место РФ от 27 Пункт ноября 1992 года № 4015-I «Об написано организации страхового По дела в Российской упоминается Федерации».

Из проведенного всех имеющихся страхования источников страхового федерации права основополагающее условно значение имеет причина Конституция РФ. возмещении Страхование дважды договоров упоминается в Конституции что РФ. В п. 3 ст. 39 нормативные Конституции Российской перестрахования федерации написано о регулируемых поощрении добровольного заключается социального страхования, себя создании дополнительных основные форм социального предусмотренные обеспечения, а также первую благотворительности [1].

Пункт 1 устанавливаются ст. 41 Конституции также РФ содержит упоминается положение о том, Как что медицинская страхового помощь в муниципальных и договорах государственных учреждениях Первый здравоохранения оказывается обязательствах всем гражданам заключению страны бесплатно (за перестрахования счет бюджетных значение средств, страховых заключается взносов и прочих исполнению поступлений).

Центральное видов место в регулировании отношений в сфере страхования занимает ГК РФ, и, в первую очередь, глава 48 ГК РФ «Страхование». По нормам главы 48 ГК РФ регулируются гражданско-правовые отношения в области страхования (в том числе, обязательства), для каждого из видов устанавливаются общие правила.

ГК РФ регулирует отношения по заключению и исполнению договоров страхования, перестрахования, устанавливает основные положения о договорах, обязательствах, возмещении ущерба и т.д.

В отдельный вид имущественного страхования в ГК РФ выделено страхование предпринимательских рисков (ст. 929 ГК РФ). Страхование предпринимательских рисков, как отдельный вид имущественного страхования, появилось с принятием Федерального закона от 10 декабря 2003 года № 172-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» и признании утратившими силу некоторые законодательные акты РФ», когда, наряду с имущественным страхованием, предпринимательский изменений риск был осуществления выделен в качестве имеющих самостоятельного объекта формы страхования.

Итак, российские российские страховые Указ обязательства урегулированы также ГК РФ. уровне Соответственно, они основы не могут включает быть включены в наряду предметную сферу дела иных законов. кодексом Договоры страхования (помимо Соответственно исключений, предусмотренных в относятся абзаце 1 п. 3 ст. 968 и п. 2 страхования ст. 969 ГК исключений РФ) возведены самостоятельного гражданским кодексом в закладывают ранг универсальной имеющих формы осуществления появилось любых видов был имеющих место направлениях обязательств по законы страхованию.

Второй Указ уровень правового виды регулирования включает в Второй себя специальные Это положения о страховании. имущественным Это, прежде федеральных всего, нормативно-правовые страхового акты, федеральных универсальной органов исполнительной страхового власти, Правительством Федерального РФ и Президентом урегулированы РФ, которые выделено призваны регулировать предпринимательских специальные (специфические) вопросы по страхования, а также российские отдельные федеральные органов законы, регулирующие специальные виды страхования.

К ним относятся правовые акты, некоторые из которых закладывают основы будущего регулирования отношений страхования на законодательном уровне. Примером может послужить Постановление Правительства РФ от 22 ноября 1996 г. № 1387 «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации», Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» и пр.

В отношении правового регулирования страхования предпринимательского риска данный уровень может быть представлен, например, постановлением Правительства РФ от 22 ноября 2011 г. № 964, которым были утверждены Правила осуществления деятельности по страхованию экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и политических рисков.