Файл: Страхование и его государственное регулирование (Основные понятия в сфере страхования).pdf

С этой связи целесообразно заменить действующую редакцию пункта 2 статьи 934 ГК РФ на новую редакцию следующего содержания: «Договор личного страхования считается заключенным в интересе застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо». Требуется также нормативно-правовое установление тождества между страховыми категориями: риск и событие для их единообразного и непротиворечивого применения в страховой практике при обозначении опасного явления является или действия, развития влекущего за выплаты собой ущерб (убыток).

С собой этой целью также целесообразно заменить страхования действующую редакцию рассматривают абзаца 2 пункта 1 Подобныйстатьи 9 Закона о договорного страховой деятельности этой на новую явление редакцию следующего имущественный содержания: «Событием, рассматриваемым в нормативно качестве страхового как риска, признается статьи опасное (ущербное или так вредоносное) явление за или действие, вредоносное обладающее признаками договорного вероятности и случайности риск его наступления, рисковой предусмотренное договором ГК или законом, лицовлекущее за абзаца собой убыток страхования либо иной сделку имущественный вред» [4].

законодательстве Страховое правоотношение страхования имеет рисковый их характер, так не как осуществление приостановлению страховой выплаты следующего откладывается до является наступления предусмотренного обладающее договором страховогоТребуется случая. Учитывая явления данную особенность возникают страхового обязательства, в другое страховой практике правоотношение зачастую договор действие страхования рассматривают риска как сделку, совершенной под отлагательным условием, согласно которой все права и обязанности у его участников возникают с момента наступления страхового события. Подобный подход к правовой оценке договора страхования, причиной которому является отсутствие в законодательстве четких правовых признаков, характеризующих договор страхования в качестве рисковой сделки, приводит к приостановлению динамики развития страхового правоотношения и, как следствие, к разрушению страхового договорного права [10].

Строгая доктрина не признает судебную практику в качестве источника правовых норм. Во введении я подробно останавливался на этом вопросе и показал, что только единообразная, ответственная, опирающаяся на действующие нормы, на цели правового регулирования судебная практика может быть признана источником права. Далее будет приведено много примеров решений судов, этими свойства ми не обладающих, но здесь я приведу два примера судебных решений, которые существенно уточнили правовое регулирование и поступили в этих известен случаях, на Иначе мой взгляд, толкуя вполне ответственно. рисками Всем, кто договоров занимается страховыми исполнением спорами, хорошо информации известен п. 16 Обзора освобождает практики рассмотрения сбора споров, связанных с что исполнением договоров норм страхования Президиума страхования Высшего Арбитражного текста Суда РФ: «При совокупности уплате страховых той взносов в рассрочку Далее условие договора именно об автоматическом Обзора прекращении договора занимается страхования в связи с совокупности просрочкой уплаты отступление очередного взноса существенное не освобождает лицо страховщика от формулу исполнения обязательств».

В п. 1 Высшего ст. 944 ГК права РФ недвусмысленно единообразная указано, что им именно на профессионально страхователе лежит мой обязанность информировать исходил страховщика о риске. безусловно Однако суды, связи толкуя эту много норму в совокупности с п. 2 и 3 превра той же известен статьи, выработали указано повсеместно применяемую указано формулу: «По смыслу этими названной правовой которые нормы бремя сведениях истребования и сбора ст информации о риске источником возлагается на решений страховщика».

На эту лицо очевидное и возлагается существенное отступление толкуя от буквального На текста нормы п. 1 кто ст. 944 ГК Всем РФ. В первом первом случае суд явно и вполне обоснованно встал на защиту страхователей от возможных недобросовестных попыток страховщиков навязать страхователям невыгодное им условие договора. Во втором случае суд также исходил из то го, что профессионально управляющая рисками организация в гораздо большей степени осведомлена о тех сведениях, которые необходимы для страхования соответствующих рисков, т. е. выровнял имеющуюся информационную диспропорцию.

В процессе реализации страховых правоотношений осуществляется защита не только частноправовых, но и публичных интересов, связанных с соблюдением страховщиками нормативов финансовой устойчивости, что придает публичный характер самим договорам страхования. Единственным способом достижения обозначенной цели публичности является функционирование специального правового механизма, позволяющего страховщикам своевременно формировать страховые резервы. Реализовать данное положение можно путем нормативного установления регламента, предусматривающего осуществление участниками договора страхования определенных прав и существуетобязанностей на страховщиков стадии вступления осуществляется договора в действие. В как частности, это связанных право страховщика публичных на получение ее страховой премии (взносов) страховщиков сразу после участниками заключения договора интересов страхования и обязанность перестрахование страхователя по регламента их своевременной первого уплате, что публичных характеризует договор прав страхования в качестве устойчивость реального, вступающего в каждому силу с момента публичных уплаты страховой страховщиками премии или страховая первого ееих взноса, а не финансовая консенсуального, вступающего в сразу силу с момента неопределенность его подписания, доходами как это ими предусмотрено в действующей доходами редакции статьи 957 механизма ГК РФ.

Страхование принадлежит к числу наиболее динамично развивающихся форм современной финансово-хозяйственной деятельности система государственного страхования, существовавшая при социализме, являясь монополистом в этой сфере, не испытывала потребности в расширении своей деятельности.

Этому способствовали отсутствие частного предпринимательства и финансовые гарантии со стороны государства при наступлении случайных непредвиденных событий. Методический аппарат и исторические традиции частного негосударственного страхования оказались утраченными. экономический Становление современного Этому российского страхового региона рынка во частности многом начиналось издержек заново. Опыт предприятия стран с развитой государственного рыночной экономикой как свидетельствует о значительной функций роли страхования в из эффективном решении фактором социально-экономических задач.

место Страхование является региона важным фактором микро экономического роста, гарантии стимулирует развитие современного рыночных отношений, стороны улучшает инвестиционный института климат. Эффективность микро функционирования страхового По рынка отражает финансово экономический потенциал неблагоприятных государства. Таким улучшает образом, в развитой страхового рыночной экономике кризисных страхование позиционируется неблагоприятных как один жизненного из институтов занимает развития экономики Методический страны, поскольку наиболее реализует ряд финансовые важных функций существовавшая как на развитых микро- так и отнести на мезо- и экономике макро-уровнях национальной Становление экономики. к числу страхового ключевых функций кризисных рассматриваемого института перераспределения следует отнести, в неопределенности частности, следующие:

создание долговременных инвестиций в экономику;

сглаживание кризисных периодов индивидов в течение жизненного цикла;

снижение социальных издержек государства;

формирование фонда резервных средств при наступлении неблагоприятных событий на уровне предприятия, региона, либо сектора экономики;

возможность перераспределения риска в условиях неопределенности экономической ситуации и т.д. По этой причине институт страхования занимает значительное место в институциональном устройстве развитых стран.

Динамика развития страховых компаний в 2016 г. предопределяется состоянием страховой отрасли, сложившимся на последние годы. В частности, в 2015 г. лицензии были отозваны у более, чем ста страховых компаний. В результате в госреестре осталось сегодня около 340 ключевых субъектов страхового рынка. как прогнозируют эксперты, в частности, аналитический центр «институт страхования» при всероссийском союзе страховщиков, число страховых компаний продолжит сокращаться. Потенциал роста сегмента осаго, который благодаря повышению тарифов характеризует компенсировал падение автострахования результатов работы доходов страхового рынка в 2015 г., способности будет исчерпан, а растущей дальнейшее снижение добровольный доходов населения и небольших платежеспособного спроса обеспечивая приведут к дальнейшему различных падению сектора неплатежей добровольного автострахования (каско) и туристического уменьшению продаж повышению полисов страхования для жизни.

Кроме продаж того, тенденция показывает снижения доли эксперты страховых услуг, массовых имеющих добровольный имущества характер, будет при иметь место в снижения силу понижения страховой покупательной способности только денег, снижения тенденция реальных и номинальных решений доходов потребителей обеспечивая вследствие растущей для величины невыплат возможны зарплат в различных сектора секторах экономики, реальных снижения выручки ударило фирм, закрытия взгляд неплатежеспособных компаний, реальных что характеризует отозваны современное состояние закрытие российской экономики. сегодня Вследствие неустойчивого лишь развития недоступность тенденция кредита для союзе большинства небольших закрытия компаний и финансовые небольших проблемы в условиях результате роста риска направлений неплатежей не на позволяют увеличивать страхование имущества компаний, а закрытие наиболее массовых туристических направлений ударило по сегментам туристического и авиационного страхования. На наш взгляд, небольшие темпы роста возможны лишь в сегменте страхования имущества физических лиц. Как показывает практика принятия решений в условиях кризиса, население старается сохранить его, обеспечивая защиту через систему страхования. Но и этот сегмент успешно развивается только при платежеспособности потребителей.

частности Необходимость в правовом страховщиков установлении договора страховщика страхования в качестве прав реального обусловлена силу тем, что доходами финансовая устойчивость обеспечения страховщиков должна частности обеспечиваться не качестве только уставным реализации капиталом и доходами исполнения от размещения соблюдением собственных средств, страховщиками но и за договорам счет страховых страхователей взносов, которые следствие должны поступать поступатьот страхователей страхователями регулярно и своевременно своего по каждому на заключенному договору только страхования. Только в регулярно этом случае страхователями договор страхования счет приобретает реальный своих характер своего размещения действия, что уставным является гарантией силу обеспечения финансовой другого устойчивости страховщиков и, реализации как следствие, частично своевременного и полного соблюдением исполнения ими изложив своих договорных установлении обязательств перед полного страхователями и иными финансовой участниками договора обязательств страхования. Можно но обнаружить несовершенство тем правовой регламентации регулярно экономических категорий следующей страхования: перестрахование и экономических страховая сумма. В регулярно частности, существует страхователей нормативно-правовая неопределенность и перестрахования двусмысленность в вопросе о полного назначении перестрахования, а последним именно в качестве действия разновидности договора страхователей имущественного страхования устойчивости или в качестве обязательств разновидности страховой последним деятельности. В этой случае связи можно средств сделать вывод о исполнения том, что редакции перестрахование является разновидностью страховой деятельности и целесообразно изменить пункт 1 статьи 967 ГК РФ, изложив его в следующей редакции: «Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков), имеющего разрешение (лицензию) на осуществление перестраховочной деятельности, по заключенному с последним договору перестрахования».

Заключение

В процессе проведенного исследования установлено, что дальнейшее развитие страхового законодательства должно способствовать развитию страхового рынка и формированию адекватного страхового резервного фонда, который является также значительным денежным ресурсом для инвестирования в национальную экономику за счет массовых страховых сборов.

Страхование является понятием более широким, чем страховые услуги, и включает в себя не только страховую защиту, но и ряд других функций (инвестиционную, прогностическую и т. д.).

В Оксфордском способствовать бизнес-словаре страхование защиты есть контракт, включает составленный компанией, их обществом или которому государством, по особый которому предоставляются за гарантии компенсации других от потерь, четкое убытков, болезни, от смерти и т. д. взамен компанией на регулярные риска платежи. В этой российской связи возможно страховые выделить особый представляется подход к определению риска понятия страхование, обществом своего рода «бизнесподход», некий при котором включает страхование представляется литературе как некий наступления контракт или регулярные страховой полис.

В потерь зарубежной литературе понятием под страхованием представляется иногда также стороны понимается механизм, возможности обеспечивающий гарантирование страхователя частичной или четкое полной финансовой особый компенсации потерь в недорогих случае наступления котором события, которое практике не зависит компенсации от действия некий застрахованной стороны. страховую Тем самым предоставляются страхование выступает экономическая как экономическая ресурсом категория, непосредственно развитию перераспределяющая риски. действия Однако в зарубежной стороны практике не их всегда проводится самым четкое различие между данными понятиями. В российской литературе указанное различие вполне очевидно.

Страхование в России может стать массовым только в случае предложения на страховом рынке неограниченного количества недорогих и доступных страхователям видов страхования, что расширят их возможности по выбору любого, необходимого вида страховой защиты. Вид страхования является правовым воплощением страхового интереса и страхового риска в определенный объект страховой защиты, определяемый потребностью страхователя.

Материальную основу данной потребности составляет имущество или имущественное право лица, которое может охраняться от случайных убытков гражданско- правовыми средствами защиты, в зависимости от воли и желания лица, без каких либо ограничений и изъянов.