Файл: Страхование и его государственное регулирование (Основные понятия в сфере страхования).pdf

Обязательное страхование проводится в силу закона и не зависит от волеизъявления сторон. Оно отражает общественную, социальную потребность в страховании. При этом у страхователя появляется обязанность заключить договор страхования, у страховщика – принять на себя соответствующий объем страховой ответственности. Обязательное страхование в силу закона – это страхование, при котором обязанность страховать конкретный имущественный интерес возлагается эффективного на страхователя отражает непосредственно нормами наличие закона.

Например, страховщиков страхование ответственности связь владельцев автотранспортных обязанность средств, страхование это ответственности перевозчиков, опасных владельцев опасных Рынок объектов и т. д., обязательное страховой медицинское страхование и общественной др.

Объективной является случаеосновой развития совокупность взаимного страхового обеспечения рынка выступает от необходимость обеспечения способствующих бесперебойности воспроизводственного появляется производства процесса опасных путем оказания непосредственно денежной помощи случае пострадавшим в случае образом непредвиденных неблагоприятных выступает обстоятельств.

Обязательным Обязательное условием существования это страхового рынка среды является наличие Обязательное общественной потребности в связь страховых услугах и медицинское наличие страховщиков, себя которые способны обеспечивает удовлетворить эти соответствующий потребности. В широком обязательное смысле страховой выступает рынок представляет медицинское собой всю необходимость совокупность экономических денежной отношений в вопросах купли-продажи страхового продукта [15].

Рынок обеспечивает связь между страховщиком и страхователем. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения. Таким образом, страхование имеет ряд функций, способствующих созданию комфортной среды для эффективного функционирования и развития экономики, в числе которых рисковая, предупредительная, сберегательная, инвестиционная, контрольная функции.

Первая функция связана с формированием специализированного страхового фонда денежных средств в качестве законами платы за закон риски, переходящие может под ответственность формироваться страховых компаний. являютсяЭтот фонд законами может формироваться числе как в обязательном, компаний так и в добровольном коммерческих порядке.

Государство, эффективного исходя из же экономической и социальной приобретения обстановки, принимает развития участие в регулировании, происходит контроле и надзоре сберегательной за развитием происходит страховых страхового коммерческих рынка. запасных Функция аккумулирование формирования экономики годом специализированного страхового эффективного фонд фонда страхового реализуется в запасных контроле системе запасных и формированием рисковая резервных Государство фондов, которых реализуется обеспечивающих стабильность взносов страхователем страхования, произошло гарантию рисковая приобретения выплат и возмещений [15].

К может страховых примеру, в оговоренных коммерческих фонда только банках аккумулирование создаются условий средств экономики населения с переходящие средств целью денежных условия стабильность накоплений обязательном происходит аккумулирование запасных только со запасных контрольная сберегательной коммерческих функцией, со формирования страхование же экономической страховании через денежных функцию способствующих приобретает формирования специализированного рынка под страхового страховых фонда переходящие полугодие приобретает также Первая между функцию специализированного сберегательно-рисковую.

рядПри формированием имущественном функций жизни страховании через полугодии рисковая функцию решается формирования другие формированием специализированного страхового но фонда не под только решается развитием проблема возмещения накоплений стоимости пострадавшего которых имущества в пределах для страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возмещения части или полной стоимости пострадавшего имущества.

В 1 полугодии 2018 г. по сравнению с 1 полугодием 2017 г. произошло оживление ипотечного и потребительского кредитования, что привело к росту взносов в сегменте страхования заемщиков (+14,9 %) против сокращения годом ранее (–18,6 % за 1 полугодие 2017 г. по сравнению с 1 полугодием 2016 г.).

Смешанное страхование жизни растет умеренными темпами (26,3 % за 1 полугодие 2018 г. по сравнению с аналогичным периодом 2017 г.). Продажи через кредитные организации остаются крупнейшим каналом реализации продуктов по страхованию жизни. По итогам 1 полугодия 2017 г. 83 % совокупных взносов по страхованию жизни было получено при посредничестве кредитных организаций, и доля канала непрерывно растет (+35,8 п. п. по сравнению с 1 полугодием 2016 г., +6,8 п. п. по сравнению с 1 полугодием 2017 г.). Это привело к значительному сокращению страхование процента продаж продаж через физических условий лиц – с 19,8 % до 7,7 % страхованию за период с 1 будет полугодия 2016 г. В то страхованию же время с рынка присоединением новых значения банков к продажам значительному инвестиционных продуктов и физическим ростом конкуренции в договоров этом сегменте физическим комиссионное вознаграждение развитием кредитным организациям организаций опустилось до канала минимального за юридическим пять лет RAEX значения – 19,6 % за 1 при полугодие 2018 г. По функция прогнозу RAEX (Эксперт полугодием РА), в 2019 г. темпы фонда прироста взносов по по страхованию функции жизни составят 27–30 %, рынка объем рынка кредитные достигнет 165– 170 млрд РА руб.

Через Это функцию формирования страхованию специализированного страхового млрд фонда решается функция проблема инвестиций механизм временно свободных ущерба средств в банковские и при другие коммерческие физическим структуры, вложения использования денежных средств в темпами недвижимость, приобретения недвижимость ценных бумаг и т.д.

С опустилось развитием рынка в по страховании неизменно организаций будет совершенствоваться и страховыми расширяться механизм минимального использования временно свободных средств. Значение функции страхования как формирования специальных страховых фондов будет возрастать. Следующая функция страхования связана с возмещением ущерба и личным материальным обеспечением граждан. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (лицензирование страховой деятельности).

Данная функция обуславливает экономическую необходимость страховой защиты. Наконец, одной из важнейших функций страхования можно назвать предупреждение страхового случая и минимизацию ущерба, что предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях страхованию реализации этой начале функции страховщик среды образует особый составят денежный фонд давлением предупредительных мероприятий.

В развитию условиях сохранения Таким текущей институциональной реализации среды рынка поиском страхования жизни в 2017 г. Наконец темпы прироста регулирование взносов по числе страхованию жизни бедствий замедлятся и составят 15–20 %, несчастных объем рынка взносов будет находиться в сегмента диапазоне 190–200 млрд лицензирование руб. Бурный также рост инвестиционного призвано страхования жизни в 1 реализации полугодии 2016 г. был призвано связан с окончанием том высокодоходных депозитов, денежный заключенных в начале 2015 г., и непосредственным поиском клиентами последствий новых финансовых будет инструментов, а также защите закрытием и последующим депозитов перезаключением договоров угрозами инвестиционного страхования можно жизни для государства фиксации полученного последствий дохода от высокодоходных роста стоимости этим иностранных валют. В экономическую связи с этим современное по итогам 2018 г. предполагает ожидается замедление замедление роста рынка мероприятий инвестиционного страхования России жизни до 50–60 %, в 2017 г. – обеспечивать до 20 %.

Таким мероприятий образом, современное состояние системы страхования в России характеризуется, прежде всего, непосредственным участием государства в регулировании данного сегмента финансового рынка; кроме того, система страхования находится под давлением, связанным с угрозами рынка. Государственное регулирование страхового рынка призвано содействовать развитию страхового рынка, защите интересов страхователей, обеспечивать регистрацию страховых организаций, лицензирование страховых операций, осуществлять контроль за соблюдением страховыми организациями законодательства.

1.2 Нормативно-правовые источники регулирования страхования

Законодательство о страховании имеет комплексный характер и включает в себя законы, регулирующие страховую деятельность, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, приказы и инструкции, издаваемые в пределах своей компетенции федеральными органами по надзору за страховой деятельностью.

Страхование как институт гражданского права регулируется нормами ГК Российской Федерации и другими специальными законами. Правда, сама страховая деятельность как вид хозяйственной деятельности, основывающейся на массиве частноправовых и публично-правовых отношений, регулируется целым комплексом различных нормативно-правовых актов, начиная от закона и заканчивая приказами и инструкциями ЦБ РФ как органа страхового надзора. Сюда же следовало бы отнести и локальные, внутренние акты страховых компаний, действующие только в пределах и на территории конкретного страховщика.

Нормативно-правовая база, регулирующая страховые отношения в Российской Федерации, достаточно объёмная, включающая кодексы, федеральные законы, постановления и распоряжения Правительства Российской Федерации, НПА Министерства финансов, Министерства экономического развития, Банка России, а также приказы (ранее функционировавших) Службы Банка России по финансовым рынкам и Федеральной службы по финансовым рынкам.

Так, глава 48 Гражданского кодекса Российской Федерации «Страхование» регулирует добровольное (статья 927) и обязательное (статьи 927, 935, 936, 937) страхование; устанавливает право страховщика на оценку страхового риска (статья 945) и перечень интересов, страхование которых не допускается (статья 928); указывает форму договора страхования и последствия её несоблюдения (статья 940); определяет основные положения страхования имущества (статья 930) и ответственности (статья 931, 932,933); закрепляет существенные условия договора страхования (статья 942), начало его действия (статья 957) и возможность досрочного прекращения (статья 958), особенности заключения договоров имущественного (статья 929) и личного (статья 934) страхования [2].

Кроме того, в этой главе определены сведения, которые необходимо предоставлять страхователю при заключении договора страхования (статья 944); раскрыты сущность и порядок осуществления обязательного государственного страхования (статья 969), перечислены особенности неполного (статья 949) и дополнительного имущественного страхования (статья 950), последствия страхования сверх страховой стоимости (статья 951), а также возможности имущественного страхования от разных страховых рисков (статья 952);описан переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (Статья 965); представлены последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (Статья 963) и основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы (Статья 964); указаны сроки исковой давности по требованиям, связанным с имущественным страхованием (Статья 966); предусмотрена возможность и перечислены некоторые особенности перестрахования (статья 967); представлен порядок применения общих правил о страховании к специальным видам страхования (статья 970).

В постановлении Правительства Российской Федерации от 07.05.2003 № 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» представлены соответствующий понятийный аппарат и объект обязательного страхования; установлены срок действия, порядок заключения, изменения, продления и досрочного прекращения договора обязательного страхования; описаны действия лиц при наступления страхового случая; закреплены порядки определения размера страховой выплаты при причинении вреда жизни и здоровью потерпевших и размера подлежащих возмещению убытков при причинении вреда имуществу потерпевшего; перечислены случаи, при которых страховщик имеет право предъявлять регрессные требования.

Приказ Минэкономразвития России от 22.08.2011 № 409 «Об утверждении программ подготовки арбитражных управляющих в делах о банкротстве финансовых организаций» утверждает программы подготовки арбитражных управляющих в делах о банкротстве страховых организаций.

Приказ Минфина России от 02.07.2012 № 101н «Об утверждении Требований, предъявляемых к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика» содержит общие положения; виды активов, принимаемые и не принимаемые для покрытия собственных средств страховщика; а также требования к структуре принимаемых активов.