Файл: Организация страхового дела в РФ (Создание страхового рынка в РФ).pdf

Актуальность выбранной темы очевидна. В России происходят глубокие экономические перемены. В общественное сознание все активнее внедряется мысль о необходимости страхования, как неотъемлемого элемента рыночной инфраструктуры. Предпосылки этого очевидны: резкое сужение сферы государственного воздействия на развитие производства и распределение материальных благ, приватизация и акционирование собственности, появление огромной массы самостоятельных хозяйствующих субъектов, действующих на свой страх и риск в условиях жесткой конкуренции.

Экономика свободного предпринимательства обеспечивает равенство возможностей. Каждый хозяйствующий субъект сам отвечает за свои поступки. Он получает все выгоды от реализации собственных замыслов и несет все издержки, связанные с их провалом.

Мировой опыт показывает, что любая услуга достигает наибольшей эффективности для потребителя только при наличии спроса и предложения, более чем достаточного для его удовлетворения. Таким образом, механизм страхового рынка предполагает, с одной стороны, процесс формирования специфических страховых потребностей, а с другой - организованную систему предложений по их удовлетворению.

Спрос на страховые услуги является наиболее сложным элементом страхового рынка. Новые условия хозяйствования объективно выделяют новые дополнительные потребности предприятий, учреждений, организаций в страховой защите от различного рода коммерческих, промышленных и научно-технических рисков, потери прибыли и т.д., а также разнообразных имущественных интересов граждан. Расширение сферы страховых рисков будет способствовать увеличению спроса на страховые услуги.

Страховая деятельность в России стала приобретать характер особого вида коммерческой деятельности только в последние годы, после ликвидации государственной монополии "Госстраха" и "Ингосстраха" и принятия Закона Российской Федерации "О страховании". Многочисленные коммерческие страховые общества, функционирующие в настоящее время на страховом рынке России и осуществляющие страховые операции, до сих пор в своем подавляющем большинстве не приобрели необходимого опыта. Рыночные отношения в страховом деле и, соответственно, конкуренция не достигли высокого развития. как и масштабы страховых операций, о чем свидетельствует, с одной стороны, его высокая рентабельность у страховщиков, а с другой - низкий процент охвата страхового поля.

Сфера страхования представляет собой инфраструктуру, способствующую повышению эффективности всех сфер предпринимательской деятельности. Но на данном этапе развития страховые компании испытывают на себе ряд проблем, вызывающих торможение развития данного вида деятельности.

Целью данной работы является выявление всей сложности организации страховых предприятий в сложившихся условиях на пути к переходу к рыночной экономики, а также исследование проблем страхового рынка, вызывающих негативные воздействие на его развитие.

Для достижения поставленной цели в работе необходимо решить следующие задачи:

1. Изучение условий лицензирования ;

2. Изучение органов, занимающихся лицензированием страховщиков, а также имеющие прерогативу мониторинга и консалтинга ;

3. Выявить проблемы развития страхового рынка и причины, вызывающие их возникновение.

ГЛАВА 1. Организация страхового дела в РФ

1.1. Создание страхового рынка в РФ

Страхование – обязательное условие общественного воспроизводства, поэтому, как отмечается в экономической литературе, затраты на обеспечение страховой защиты должны входить в издержки производства.

В настоящее же время хозяйствующие субъекты не могут все затраты на страхование относить на издержки производства, что выступает одним из сдерживающих обстоятельств развития современного российского страхового рынка. Учитывая необходимость создания государством целого комплекса мероприятий, условий для функционирования страхования, целесообразно подробнее остановиться на характеристике страхового рынка.

Страховой рынок представляет собой составную часть финансового рынка, так же страхование соответственно выступает, как отмечалось ранее, институтом финансовой системы общества. Страховой рынок это система общественных отношений, объективно складывающихся между страхователями, страховщиками, иными субъектами в процессе формирования и распределения целевых страховых фондов, а также государственного регулирования организации страхового дела.^[1]

Место страхового рынка в финансовой сфере и потребность его регулирования нормами финансового права обусловлены следующими важнейшими обстоятельствами:

1. Существует объективная потребность в страховой защите, что ведет к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества;

2. Страхование осуществляется в денежной форме, что объективно связывает его с иными институтами финансовой системы;

3. Эффективно функционирующий страховой рынок способствует стабилизации денежного обращения в стране.

Объективная потребность возмещения возникающих материальных потерь обусловливает необходимость возникновения соответствующих взаимоотношений между людьми по их предупреждению, предотвращению, преодолению и ограничению. Это, в свою очередь, направлено на обеспечение непрерывного, бесперебойного процесса производства и воспроизводства в обществе, на поддержание стабильного уровня жизни.

Помимо воздействия на общественное воспроизводство, страховой рынок оказывает влияние на финансовые потоки, поскольку страховые фонды формируются за счет перераспределения финансов хозяйствующих субъектов, граждан; в свою очередь, страховые фонды размещаются в иных институтах финансовой системы, обслуживают инвестиционную и иные виды деятельности различных субъектов. Проведение страховщиками страховой, инвестиционной деятельности, необходимость размещения страховых фондов, уплаты налогов связаны с отчислением в бюджеты, внебюджетные государственные фонды соответствующих платежей.^[2]

Экономисты отмечают не только основы взаимодействия и взаимосвязи различных институтов финансовой системы, но и конкуренцию в привлечение свободных денежных средств населения и организаций.^[3]

Развитие рыночных отношений в экономике России, с одной стороны, вызвало появление множества самостоятельных субъектов хозяйствования, которые заинтересованы в страховой защите, а с другой - создало предпосылки для организации новой системы страхования. Решение многообразных проблем страхования возможно только при сочетании различных систем страхования - государственного, взаимного, акционерного, кооперативного, а также частного.

До последнего времени государственное страхование рассматривалось с точки зрения его преимуществ, таких как: государственная монополия на страховое дело, отсутствие коммерческих начал и конкуренции, преобладание обязательных форм страхования.

Первым шагом в деле становления нового страхового дела явилась демонополизация его, так как в условиях действия рыночных законов потребность в нормальном развитии страховой деятельности сделала неизбежным отмирание административных способов управления страховым делом. Одна организация не может учесть все многообразие возможных рисков, а также оперативно отреагировать на изменения, происходящие на рынке страховых услуг, поэтому создание новых страховых организаций определяется объективными условиями развития экономики.

Главным направлением создания страхового рынка является формирование и функционирование независимых, конкурирующих между собой страховых обществ, которые могут проводить разнообразные виды страхования.

Демонополизация страхового дела и возникновение конкуренции между страховщиками различных организационно-правовых форм послужит мощным стимулом расширения масштабов страхования до уровня стран с развитой рыночной экономикой.

Большие резервы имеются не только в расширении сферы традиционных видов страхования, но в большой степени и в сфере страхования коммерческой деятельности предприятий в связи с увеличением хозяйственного риска, возрастанием угрозы банкротства низкорентабельных предприятий.

На современном этапе возрастает коммерческая деятельность страховых организаций. Они ищут наиболее выгодные сферы приложения своих резервов, приобретают акции, государственные ценные бумаги, выступают как учредители акционерных обществ и т.д.

За последние годы страховой рынок в России прошел путь от «серой» и непрозрачной сферы деятельности до важнейшего сегмента экономики, о необходимости развития которого заговорили на самом высоком уровне, так как посредством страхования человек реализует одну из важнейших своих потребностей - потребность в безопасности.

Благодаря страхованию снижается степень такой зависимости, когда человеческие ошибки или злой умысел, просто стихийные бедствия могут поставить отдельную жизнь, семью, бизнес на грань катастрофы.^[4]

Несмотря на то, что по основным макроэкономическим показателям Российский страховой рынок значительно уступает развитым странам он вышел на новый этап своего развития, поскольку поменялись идеология страховых компаний и их целевые ориентиры.

Как показывает опыт, динамика российского страхового рынка тесно связана с развитием экономики. Можно констатировать, что страхование колеблется вместе со всей остальной российской экономикой.

В целом уровень проникновения страхования в мире составляет от 6 до 16 %. В Российской Федерации данный показатель значительно ниже в 2010 г. он составил 2,29 %, в 2011 г. — 2,56 %. этому способствует, прежде всего, низкий уровень проникновения страховых услуг в сфере добровольного страхования на российский страховой рынок. Кроме этого причины слабости рынка страхования в России кроются в низком уровне сбережения российского населения.

Помимо выше перечисленных причин, существует множество факторов оказавшие влияние на динамику взносов в различных видах страхования в России — падение производства и снижение объемов кредитования, сокращение доходов населения, ослабление курса рубля и инфляция, изменения в законодательстве, касающиеся обязательных и вмененных видов страхования, а так же недоверие населения к страховым компаниям. Так за последние два года (2010 и 2011 г.) только 72 % от общего числа клиентов, получивших выплату в страховой компании, полностью или в основном удовлетворены размером выплаты и качеством обслуживания. Полностью удовлетворены выплатой и сервисом всего лишь 51 % от числа тех, кто получал выплату и определился с оценкой обслуживания.

Поэтому для обеспечения как экономической, так и психологической защиты хозяйствующих субъектов необходимо обеспечить повышение роли страхования в системе социально-экономических и финансовых отношений.

По оценкам «Эксперта РА», если будут реализованы все обсуждаемые в настоящий момент меры и законопроекты по введению новых обязательных видов страхования и стимулированию добровольного спроса на страхование, объем страхового рынка в 2013 году может достигнуть 1 230 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с 2010 годом в 2,2 раза. В результате объем взносов, собираемых в рамках обязательных видов страхования (без учета ОМС), составит порядка 500 млрд. рублей (100 млрд. рублей в 2010 году).

Реальные темпы роста страхового рынка в России будут находиться между оптимистичным и пессимистичным прогнозами в зависимости от принятия законов о введении новых обязательных видов страхования и реализации мер по стимулированию добровольного спроса на страхование. К примеру, при пессимистичном прогнозе — если страховые законопроекты приниматься не будут — предполагается рост взносов к 2013 году до 840 млрд. рублей, или в 1,5 раза. При этом объем взносов по обязательным видам страхования будет составлять порядка 200 млрд. рублей.

Тенденции формирования страхового рынка показывают, что отечественный страховой рынок имеет мощный потенциал. Особым условием его развития является понимание и стимулирование страхования как специализированной отрасли по стабилизации экономики.

Ведь именно с помощью создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц происходит формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды. Однако принуждение потребителей к приобретению страховых услуг не всегда является действенным методом для их продвижения. Чаще намерение потенциальных страхователей пользоваться услугами страховщиков продиктовано собственной оценкой степени угрозы каждого отдельного риска, а также потенциального ущерба, связанного с ним.^[5]

Создание стабильной национальной системы страхования поможет создать эффективный механизм по предупреждению и противодействию, существующим и внезапно возникшим опасностям и угрозам.^[6]

Для этого необходимо решение следующих задач:

1.Укрепление стабильности и надежности страховщиков;

2.Государственное регулирование и надзор за тарифной политикой страховщиков;