Файл: Организация страхового дела в РФ (Создание страхового рынка в РФ).pdf

Одной из основных классификаций видов страхования является классификация по объекту страхования:

1. Имущественное страхование;

2. Личное страхование;

3. Социальное страхование;

4. Страхование ответственности;

5. Страхование экономических рисков.

2.2. Обязательное и добровольное страхование

В наше неспокойное время люди все чаще испытывают потребность быть уверенными в завтрашнем дне. Большую роль в стабильной и спокойной жизни играет страхование частного имущества.

Добровольный тип страховки предусматривает заключение договора по желанию клиента. Он сам решает, от каких рисков себя обезопасить и к какой компании обратиться в связи с этим. Все виды добровольного страхования в РФ разделяются на две основополагающие группы: страховка жизни и прочие виды услуг.^[12]

Одним из самых популярных видов данных услуг является страхование жизни. Оно в большинстве случаев предусматривает наличие долговременных периодических взносов. Этот вид услуг по естественным причинам предусмотрен только для физических лиц.

Страховой случай регистрируется или при наступлении смерти, или при дожитии до определенного возраста. Чаще всего выплата производится при наличии любого из двух событий. В эту группу можно также отнести добровольное пенсионное страхование.^[13]

К другим видам добровольного страхования относится довольно широкий перечень услуг. Но его можно разделить на три основные группы:

1.Личное страхование;

2.Страхование гражданской ответственности;

3.Страхование имущества.

Первый из указанных видов предусматривает, что объектом действий является сам человек. Таким образом, в первую очередь к данному виду можно отнести различные формы страхования здоровья.

Еще одним из видов страхования является медицинская страховка. По ее названию можно понять, что данный вид страховки связан с состоянием здоровья человека. Существуют следующие виды медицинского страхования в РФ:

1. В случае болезни;

2. При наступлении несчастного случая;

3. Компенсация оплаты на лечение.

Как правило все виды болезней обговариваются при ее оформлении, далеко не все из них считаются страховым случаем, например при насморке вряд ли кто-то получит выплату.

Так же договор страховки может быть аннулирован, если клиент скрыл реальное состояние своего здоровья на момент его заключения.

В последнее время очень часто становится слышно о таком виде правовых отношений, как страхование ответственности. Он предусматривает выплату денежных средств пострадавшему физическому или юридическому лицу в случае неумышленных действий, наносящих вред. Страхователем может быть как человек, так и организация.^[14]

Сейчас довольно много людей хотят обезопасить себя от рисков ответственности, поэтому проводят её добровольное страхование даже тогда, когда закон для данного вида деятельности не предусматривает осуществления подобных действий в обязательном порядке. Наиболее часто такой вид договора составляют владельцы автомобильного, водного или железнодорожного транспорта, а также лица, управляющие ими. Этот тип услуг пользуется популярностью у материально ответственных лиц на случай недостачи или порчи имущества. Застраховать ответственность можно и на случай начисления неустойки за невыполнение работ по договору. Предприятия, эксплуатирующие опасные объекты, тоже довольно часто добровольно стараются обезопасить себя от подобных рисков.

Можно рассмотреть еще один из видов добровольного страхования – это страхование имущества. Потеря имущества всегда расценивалась людьми как тяжелая утрата, по этому чтобы смягчить горечь от потери ценной вещи, кражи и другого многие лица предпочитают застраховать тот предмет, о сохранности которого они наиболее переживают. Существуют отдельные виды страхования в РФ для имущества. Это соответствующий акт в отношении автомобиля, недвижимости, водного, воздушного или железнодорожного транспорта, ценных грузов.

Отдельно следует выделить сельскохозяйственное страхование. Оно также считается имущественным видом. Клиентами чаще всего выступают агрофирмы или фермеры, которые страхуют урожай или поголовье скота. Зачастую этот вид услуг предоставляется при государственной поддержке. Поэтому иногда его относят к списку, куда включаются виды государственного страхования в РФ.

Далее рассмотрим еще один тип страхования это – обязательное страхование.

Такой вид страхования предусматривает обязательное заключение договора в случае наличия у клиента определенного условия выполнения работ. Основные виды обязательного страхования в РФ: личное, ответственности, прочие виды. Все указанные типы имеют также собственное подразделение на группы.

Личное обязательное страхование: этот вид договоров обязывают заключать различные туристические фирмы, пассажиро-перевозчиков, лечебные заведения, гостиницы, военные части и т. д. Объектом правовых отношений является жизнь и здоровье постояльцев, пассажиров, туристов, больных, военнослужащих и т. д. В данном случае страхователь и выгодоприобретатель – разные лица. Как правило, средства на оплату подобных мероприятий заложены в операционных затратах конкретной фирмы или организации. Обязательное страхование ответственности Кроме добровольного страхования гражданской ответственности, существует обязательная её форма. Договор заключают владельцы транспортных средств, авиаперевозчики и компании или лица, эксплуатирующие опасные объекты, степень риска для окружающих от аварии которых засвидетельствована специальным документом.

Наиболее востребованным типом обязательного страхования, без сомнения, является ОСАГО. Все владельцы транспортных средств в обязательном порядке должны заключить соответствующий договор. Тем, что владельцев автомобилей у нас в стране множество, и объясняется востребованность именно этой услуги. Хозяин транспортного средства, который не приобрел ОСАГО, может подвергнуться штрафованию со стороны контролирующих органов. В России данный тип страхования запущен в 2003 году, а в 2014-м он был подвергнут значительному реформированию. Суть данной услуги подразумевает в случае причинения вследствие аварии материального ущерба владельцу другого транспортного средства, выплату последнему денежной компенсации за счет СК. Таким образом, с причинившего неумышленный ущерб человека будет снят довольно сильный материальный груз ответственности, по которой его финансовое положение, возможно, не позволило бы рассчитаться, а пострадавшая сторона может быть уверена в получении денежной компенсации за причиненные убытки. Но главным условием оплаты страховой суммы является регистрация происшествия органами ГИБДД. Ещё одним видом страхования ответственности является ОПО. Оно оформляется на владельца опасных производственных объектов. Страховой случай наступает при возникновении аварии, в связи с чем был причинен материальный ущерб либо вред здоровью окружающих. Другие формы обязательного страхования Все остальные виды обязательного страхования относятся к категории "прочее". Чаще всего сюда входит обязательное социальное обеспечение работников в случае наступления непредвиденного случая (болезнь, увольнение и т. д.) Существуют следующие виды обязательного социального страхования в РФ: пенсионное; от несчастного случая на производстве; по временной нетрудоспособности; при потере работы. Оплата взносов возложена частично на работника, а частично на работодателя. Но в любом случае взиманием и администрированием платежей занимается исключительно работодатель. Если застрахованное лицо - индивидуальный предприниматель, весь груз оплаты платежей ложится на его плечи. Значение страхования Безусловно, все виды страхования выполняют довольно важную функцию распределения рисков. Это позволяет даже в случае определенной потери хотя бы частично возместить утрату. Большое значение имеют обязательные формы страхования. Они существенно помогают снизить уровень социальной напряженности в обществе при наступлении различных форс-мажорных обстоятельств, а также гарантируют постоянный доход даже в случае потери работы по возрасту или другим причинам.^[15]

Виды необходимых заключений договора страхования:

1. Это страхование определенных видов деятельности (нотариусы, таможенные перевозчики) в целях гарантий возмещения страхователями возможного ущерба в случае причинения вреда третьим лицам в процессе деятельности страхователя;

2. Обязательное заключение договора страхования в пользу других лиц. Такие договоры заключаются на случай возмещения ущерба самим страхователем либо третьими лицами, но в процессе использования страхователями трудовых навыков (например, донор подлежит обязательному страхованию на случай его заражения при выполнении им донорской функции);

3. Обязательное страхование культурных ценностей и иного имущества (например, при вывозе культурных ценностей государственными хранилищами должен быть приложен документ, подтверждающий коммерческое страхование временно вывозимых ценностей с обеспечением всех случаев страховых рисков, либо документ о государственной гарантии покрытия всех рисков, предоставленной страной.

2.3. Прогноз страхования Российского рынка на 2018 год

Как известно, страхование является одним из важнейших институтов социальной и финансовой защиты отдельного человека, группы людей и всего общества в целом. На уровне страховой организации формируются страховые резервы и средства которые инвестируются являются важнейшими источниками инвестиций в экономику. Реальное появление рыночных отношений в сфере страхования в России началось в начале 1990 – х годов.^[16]

Рассмотрим подробно три вида страхования и составляющие прогноза на 2018 год.

Первый вид страхования – это страхование жизни.

Темп роста премий по страхованию жизни немного снизился (53,7% в 2017

году, 66,3% в 2016 году), но по объему прироста премий 2017 год оказался

рекордные – почти 116 млрд рублей. Рост сегмента обеспечен инвестиционным страхованием жизни (на него приходится около 210 млрд рублей из 331,5 млрд рублей премий).

В сегменте работает 31 компания (годом ранее их было 35), из них 30 заключают новые договоры страхования. Концентрация остается самой высокой по сравнению с другими видами добровольного личного страхования, но ее усиления не происходит.

Пятерка лидеров по сравнению с прошлым годом не изменилась, при этом 2 компании (ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» и 

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».) показывают темп роста выше среднерыночного, 2 (ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» и ООО «Ренессанс

Жизнь») - ниже, и ООО СК «ВТБ Страхование жизни» соответствует рынку.

В связи с долгосрочностью страхования жизни выплаты по договорам еще

не вошли в активную фазу. Поскольку развитие сегмента идет в основном через банковский канал и ориентировано на инвестиционное страхование, которое предлагается как альтернатива депозитам, одной из основных проблем является мисселинг – неполное/недостаточное информирование клиента об основных условиях договора (например, в отличие от депозитов, страхование жизни не входит в систему страхования вкладов, доход по полисам не гарантируется, досрочное расторжение влечет потерю части взноса).

Из-за падения индекса РТС и цен на золото в 2014-2015 г. г. (а именно эти инструменты были доступны для инвестирования в 2011-2012 г. г.) доходность по договорам инвестиционного страхования жизни, заключенным на этапе формирования этого рынка, и закончившихся в 2017 году, оказалась меньше ожидаемой клиентами. Наглядно это представлено на рисунке.

Рисунок 1.1

Изменение концентрации в сегменте страхования жизни, 2014-2016.

В связи с долгосрочностью страхования жизни выплаты по договорам еще

не вошли в активную фазу. Поскольку развитие сегмента идет в основном через банковский канал и ориентировано на инвестиционное страхование, которое предлагается как альтернатива депозитам, одной из основных проблем является мисселинг –неполное/недостаточное информирование клиента об основных условиях договора (например, в отличие от депозитов, страхование жизни не входит в систему страхования части взноса). Из-за падения индекса РТС и цен на золото в 2014-2015 г. г. (а именно эти инструменты были доступны для инвестирования в 2011-2012 г. г.) доходность по договорам инвестиционного страхования жизни, заключенным на этапе формирования этого рынка, и закончившихся в 2017 году, оказалась меньше ожидаемой клиентами.

В следующем году страхование жизни останется драйвером рынка и будет

занимать основную долю в структуре премий, темп прироста премий будет одним из самых высоких на рынке, но ввиду эффекта базы сократится. Лидером life-сегмента останется СК «Сбербанк Страхование жизни».

Так же, существует страхование имущества юридических лиц, то есть юридическое лицо может застраховать свою деятельность. Страхование имущества юридических лиц это Один из крупнейших сегментов добровольного страхования показывает серьезную отрицательную динамику по объему премий (минус 10,5%), но не по количеству договоров (423 567 в 2017 году против 421 955 в 2016 году). Объем премий сократился до 96 млрд рублей, достигнув минимума за последние 5 лет. При этом совокупная страховая сумма выросла со 126 до 132 трлн рублей, что свидетельствует о