Файл: Правовое регулирование рынка банковских услуг: общая характеристика (Функции банковского регулирования).pdf

4) в случае получение на предыдущем этапе неудовлетворительного результата - принятие конкретных мер воздействия в целях восстановления ситуации в рамках, который определен законодательством.

Отсюда основными функциями банковского надзора следует считать:

1) информационная функция банковского надзора, которая заключается в сборе полной информации об объекте надзора и выражается в осуществлении документарного надзора, в том числе, посредством предоставления аудиторского заключения в Банк России и проведение проверок и инспекций;

2) аналитическая функция банковского надзора, которая заключается в анализе деятельности кредитной организации;

3) прогностическая функция банковского надзора, которая заключается в выявлении негативных тенденций в деятельности кредитных организаций, находящихся в стадии своего зарождения,

4) превентивная функция банковского надзора, которая заключается в предотвращение и искоренение нарушений, могущих повлечь за собой свершение более серьезных нарушений.

Итак, все вышеизложенное позволяет банковский надзор определить как деятельность Банка России (равно как и деятельность уполномоченных надзорных органов) по полной и объективной информации об объекте надзора, ее оценки на предмет соответствия российскому законодательству деятельности поднадзорного объекта, выявлению негативных тенденций в деятельности поднадзорного объекта, могущих отрицательным образом сказаться на финансовом положении кредитной организации, а также применение мер воздействия к объекту надзора в целях устранения в банковской деятельности правонарушений.

Можно сделать вывод, что банковский надзор в правовом механизме государственного регулирования банковской деятельности играет двойственную роль. В первую очередь, банковский надзор выступает в качестве составного элемента деятельности регулирующих органов по реализации этого механизма и носит субсидиарный характер в отношении банковского регулирования, формирует адекватную информацию о состоянии объекта, прогноз развития конкретных тенденций в деятельности под надзорного объекта и определяет необходимость в регулятивном вмешательстве. Вместе с тем, банковский надзор выполняет и независимую самостоятельную функцию, будучи институтом превенции и предотвращения отдельных нарушений в банковской сфере, не создающих угрозу финансовой стабильности кредитных организаций, интересам вкладчиков и кредиторов, а также формирования единообразной практики применения действующего законодательства в банковской сфере.

Таким образом, в заключение настоящего параграфа еще раз отметим, что правоприменительная деятельность в банковском регулировании реализуется посредством осуществления банковского надзора, который представляет собой элемент правового механизма государственного регулирования банковской деятельности. Банковский надзор включает в себя деятельность по проверке соблюдения законодательства, установленных стандартов, нормативов и требований банковской деятельности, а также применение к поднадзорным объектам мер воздействия. Как мы выяснили в настоящем параграфе, надзор осуществляется в следующих основных формах: во-первых, в форме документарного надзора, во-вторых, в форме проведения инспекционных проверок, в-третьих, в форме применения мер воздействия.

2.3. Финансовое оздоровление банковской организации

С.В. Суменкова определяет финансовое оздоровление кредитной организации, как комплекс мер, направленных на восстановление собственного капитала банка до величины, при которой будут выполняться обязательные экономические нормативы для его устойчивой работы. Примерно до середины 2017 года санация банков происходила при активном участии Агентства по страхованию вкладов. При этом данная деятельность осуществлялась главным образом, за счет средств Банка России с привлечением тех банков-инвесторов, которые заинтересованы в развитии бизнеса санируемого банка.

Процесс финансового оздоровления состоял из следующих направлений:

- Во-первых, оказание финансовой помощи инвесторам;

- Во-вторых, приобретение не менее 75 процентов уставного капитала;

- В-третьих, оказание финансовой помощи банку, при условии, что

инвестор либо Агентство по страхованию вкладов приобрели в его уставном капитале доли.

Что касается итогов деятельности Агентства по страхованию вкладов по проведению процедур финансового оздоровления российских банков, то по состоянию на 1 августа 2017 Агентство принимало активное участие в финансовом оздоровлении 26 банков по вышеуказанной схеме. Помимо этих банков, еще для двадцати российских банков процедуры санации к этому моменту уже были завершены.

Все санированные банки, несмотря на процесс оздоровления, имели отрицательный капитал. По подсчетам Fitch, 10 проектов из последних санаций закончились, в частности, санаторы сами были санированы или же обанкротились. По оценке Fitch, на 1 июля 2017 г. вложения в процедуры финансового оздоровления банков со стороны Агентства по страхованию вкладов превысили 1,2 трлн. рублей2.

По мнению М.В. Суменковой, можно определить следующие

недостатки в механизме проведения санации:

– Во-первых, непрозрачные критерии выбора банка-санатора;

– Во-вторых, использование некоторыми инвесторами баланса санированного банка для передачи своих проблемных активов;

– В-третьих, отсутствие обозначения срока, в течении которого санируемый банк может нарушать обязательные нормативы;

– В-четвертых, отсутствует требование размещать в публичном доступе отчетность санируемого банка;

– В-пятых, совершение больших денежных вложений.

Как отмечает Н.С. Дусь, в санации банковского сектора в настоящее время назрели очевидные проблемы. Банковская система, по мнению автора, в период кризиса должна быть драйвером роста экономики за счет авансирования вложения капитала в основные средства и стимулирования производства, а не создания на экономику России дополнительной нагрузки. Таким образом, использование данного механизма неэффективно отражалось на банковской системе в целом, так как более 70% не приносили положительных результатов – банки-санаторы сами становились банкротами или были санированы. К примеру, такие крупные банки, как Бинбанк и Открытие попросили ввести в отношении них процедуру санации. Кроме того, государству финансовое оздоровление обошлось дороже, чем возможный отзыв лицензии. В результате, с апреля 2017 года произошло реформирование механизма санации – теперь санацию проводит непосредственно Банк России. В настоящее время финансирует оздоровление проблемных банков фонд консолидации банковского сектора, сформированный из средств ЦБ. Целью управления банками - их продажа новому владельцу через аукцион. АСВ и банки- санаторы исключены из цепочки оздоровления.

В рамках нового механизма санации Банк России должен будет обеспечивать лучший контроль за расходованием средств в рамках финансового оздоровления проблемных банков, следовательно, санация может стать более предпочтительным инструментом регулирования, чем отзыв лицензии вне однозначных случаях. Сразу два крупных коммерческих банка, входящие в российский топ-20, попали в список ЦБ на санацию, которая впервые проходит по новой схеме – Бинбанк и ФК «Открытие». По информации ЦБ РФ, на финансовое оздоровление этих двух игроков из ТОП-10 потребовалось не менее 800 млрд. рублей, ранее же Банк России озвучивал цифры свыше триллиона рублей.

С точки зрения сохранения финансовой стабильности новые меры проведения санации были безупречны. Тем не менее, в долгосрочной перспективе возможна масса рисков:

- инфляционный риск, риск усиления конфликта интересов ЦБ и роста бюджетных расходов на поддержку банков,

- волатильность прибыли как фискальный риск,

- огосударствление банков как фискальный риск и риск для экономики в целом.

Рассмотрим некоторые риски подробнее:

1. Волатильность прибыли как фискальный риск. В данном случае речь идет прежде всего об объеме средств, выделяемых Центральным банком Российской Федерации для санации банков. При этом санируемые банки в основном убыточны, что приводит к огромным убыткам Центрального банка Российской Федерации;

2. Огосударствление банков как фискальный риск является продолжением предыдущего риска. В частности, в долгосрочной перспективе огосударствление банков сказывается на прибыли Банка России, часть которой в виде дивидендов перечисляется в бюджет. Соответственно уменьшение прибыли Центрального банка Российской Федерации влечет уменьшение бюджетных средств;

3. Огосударствление банков как риск для экономики. На наш взгляд, такая ситуация негативно влияет на уровень конкуренции между банками, что ведет к серьезным проблемам и возникновению ряда сдерживающих факторов, которые мешают развитию банковской сферы и экономики в целом, так как эффективная и надежная банковская система выступает базисом развития экономики.

Несмотря на то, что новый механизм санации банковской системы не предусматривает прямого использования бюджетных средств, в долгосрочной перспективе этот механизм может привести как к выпадению доходов бюджетной системы, так и к возникновению дополнительных расходов на опосредованную поддержку санированных банков или фонда санаций ЦБ. Таким образом, подводя итог настоящему параграфу в очередной раз отметим, что финансовое оздоровление кредитной организации, как комплекс мер, направленных на восстановление собственного капитала банка до величины, при которых будут выполняться обязательные экономические нормативы для его устойчивой работы.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В завершении данной работы сделаем основные выводы.

Несмотря на то, что внастоящее время имеется большое количество точек зрения относительно того, что же понимать под банковской деятельностью, все же в большинстве точек зрения присутствует одинаковые признаки такой деятельности, а ее «ядром» практически во всех определениях выступают сделки и банковские операции. С учетом этого, характерными чертами банковской деятельности следует считать: Во-первых, банковская деятельность является предпринимательской деятельностью.

Во-вторых, банковская деятельность осуществляется только специальными субъектами, к которым относится Центральный банк России и кредитные организации;

В-третьих, кредитные организации осуществляют банковскую деятельность только после того, как получат лицензию, выданную Центральным банком России и на основании такой лицензии.

В-четвертых, основным содержанием банковской деятельности принято считать совершение банковских сделок и банковских операций, а также организационные мероприятия, которые призваны обеспечить совершение подобных сделок и операций.

Система органов банковского регулирования представляет собой совокупность органов, которые находятся друг с другом в определенной связи и наделены специальной компетенцией в сфере банковского регулирования и обладают при принятии решений определенной степенью независимости.

Эта совокупность органов осуществляет государственное регулирование банковской деятельности на основе следующих принципов:

- во-первых, принцип разделения компетенции,

- во-вторых, принцип укрепления банковской системы,

- в-третьих, принцип баланса интересов клиентов и вкладчиков,

кредитных организаций и государства.

Основными функциями банковского регулирования являются:

- осуществления надзора за созданием кредитных организаций и

государственная регистрация таких организаций;

- осуществление лицензирования банковской деятельности;

- установление правового режима банковской деятельности и его поддержание, а также осуществление общего и преюдициального надзора за банковской деятельностью;

- обеспечение различными банковскими услугами кредитных организаций;

- осуществление экономического регулирования банковской системы;

- осуществление антимонопольного регулирования в сфере банковской деятельности;

- нормотворчество в сфере банковской деятельности. Правоприменительная деятельность в банковском регулировании реализуется посредством осуществления банковского надзора, который представляет собой элемент правового механизма государственного регулирования банковской деятельности. Банковский надзор включает в себя деятельность по проверке соблюдения законодательства, установленных стандартов, нормативов и требований банковской деятельности, а также применение к поднадзорным объектам мер воздействия.

За последние десять лет банковское законодательство значительно расширилось, было принято ряд нормативных актов, регламентирующих банковскую деятельность и оказавших огромное влияние на кредитную практику в Российской Федерации. Однако, совершенствование законодательной базы в сфере банковской деятельности остается приоритетным направлением в развитии отечественного законодательства. На современном этапе развития кредитной деятельности представляется необходимым принятие дополнительных правовых актов, регулирующих отношения в сфере кредитования. Как показывает международная практика, наличие в законодательстве специальных законов способствует улучшению правовой регламентации кредитного процесса, повышению уровня его организации, упразднению произвольного толкования деятельности кредитных организаций.