Файл: Правовое регулирование рынка банковских услуг: общая характеристика (Функции банковского регулирования).pdf

В статье 56 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» отмечает, что Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора.

Основными функциями банковского регулирования являются:

- во-первых, осуществления надзора за созданием кредитных

организаций и государственная регистрация таких организаций;

- во-вторых, осуществление лицензирования банковской деятельности;

- в-третьих, установление правового режима банковской деятельности и его поддержание, а также осуществление общего и преюдициального (то есть, документарного, дистанционного) надзора за банковской деятельностью;

- в-четвертых, обеспечение различными банковскими услугами кредитных организаций (к примеру, осуществление кредитования, (стоит отметить, что Банк России кредитует кредитные организации по ставке рефинансирования), ведение банковских счетов банков и их расчетно- кассовое обслуживание и др.);

- в-пятых, осуществление экономического регулирования банковской системы (к примеру, наличие политики ключевой ставки и системы рефинансирования, регулирование обязательных резервов коммерческих банков и т.д.);

- в-шестых, осуществление антимонопольного регулирования в сфере банковской деятельности;

- в- седьмых, нормотворчество в сфере банковской деятельности.

Практически все указанные функции возложены на Центральный банк Российской Федерации.

Многие авторы полагают, что в целях эффективного регулирования банковской деятельности указанные функции должны быть сосредоточены между не одним Центральным банком, а несколькими органами, то есть в управленческую систему банковского регулирования следует заложит принцип противодействия централизации, как это характерно для многих развитых государств, к примеру, Японии, стран Запада и других.

Следует отметить, что введение мегарегулятора в нашем государстве на базе Центрального Банка Российской Федерации повлекло за собой ряд положительных изменений, в числе которых отметим:

- выстроенную систему регулирования и высокий профессиональный уровень специалистов Центрального Банка Российской Федерации;

- значительное сокращение издержек на административное регулирование;

- возможность оперативного регулирования в кризисных ситуациях;

- и другие.

Однако, наряду с положительными последствиями функционирования в Российской Федерации мегарегулятора, имеются также и отрицательные последствия, в числе которых:

- невозможность унификации методов контроля и регулирования;

- централизация власти в руках одного органа в виде Центрального

Банка;

- сложность учета при одном органе контроля особенностей различных секторов финансового рынка, в том числе, например, сектора рынка ценных бумаг или страхового сектора.

Таким образом, в завершении данного параграфа еще раз отметим, что Основными функциями банковского регулирования являются:

- осуществления надзора за созданием кредитных организаций и государственная регистрация таких организаций;

- осуществление лицензирования банковской деятельности;

- установление правового режима банковской деятельности и его поддержание, а также осуществление общего и преюдициального надзора за банковской деятельностью;

- обеспечение различными банковскими услугами кредитных организаций;

- осуществление экономического регулирования банковской системы;

- осуществление антимонопольного регулирования в сфере банковской деятельности;

- в седьмых, нормотворчество в сфере банковской деятельности.

Таким образом, Центральный банк Российской Федерации обладает целым рядом функций в финансовом секторе. В частности, Банк России вовлечен в регулирование всех сфер финансового рынка, а также занимает ключевой место для всего денежного обращения в Российской Федерации. Кроме того, полномочия Центрального банка Российской Федерации постоянно расширяются, что связано прежде всего с эффективностью его деятельности.

В результате, правовое регулирование банковской деятельности заключается в наличие целого ряда нормативных правовых актов, регулирующих деятельности кредитных и иных организаций. Помимо этого, огромное значение в этой связи имеют акты Центрального банка Российской Федерации, носящие как нормативный, так и ненормативный характер.

Глава 2. Организационно-правовые основы банковской деятельности

2.1. Лицензирование банковской деятельности

В статье 13 Федерального закона от 02.12.1990 No 395-1 « О банках и банковской деятельности» отмечается, что осуществление банковских операций производится только на основании лицензии. Такая лицензия выдается Банком России в определенном порядке, закрепленном в вышеуказанном законе.

Следует заметить, что сфера лицензирования банковской деятельности с 1 января 2019 года претерпела значительные изменения. Так, российские банки с 1 января 2019 года разделились на две категории по уровню капитала: - во-первых, кредитные организации с базовой лицензией

- во-вторых, кредитные организации с универсальной лицензией.

До этого момента все банки считались банками с универсальной лицензией. По новым требованиям ,минимальный размер капитала для универсальной лицензии установлен в размере 1 миллиарда рублей, для базовой лицензии—300 миллионов рублей.

Банк России при проведении разделения на банки с базовой и банки с универсальной лицензией вводит дифференциальное разделение банков по осуществляемым ими банковским операциям, направленных на снижение издержек для небольших банков, а также на повышение надежности для крупных кредитных организаций.

С точки зрения регулирования с учетом изменений в России была введена трехуровневая банковская система. Так, в частности, с 1 января 2019 года вся банковская система состоит из системно значимых банков, банков, имеющих базовую лицензию и банков, имеющих универсальную лицензию.

В статье 13 ФЗ О банках и банковской деятельности 114 » отмечается, что « банк с универсальной лицензией, получивший статус банка с базовой лицензией, вправе получить статус банка с универсальной лицензией не ранее чем через два года с даты государственной регистрации изменений, внесенных в устав этого банка и связанных с получением им статуса банка с базовой лицензией. При присоединении банка с универсальной лицензией к банку с базовой лицензией требование о соблюдении указанного срока не применяется. При преобразовании банка с базовой лицензией указанный срок непрерывается.

Стоит заметить, что на базовую лицензию перешло около 150 банков, а остальные нарастили свой капитал до 1 миллиарда рублей. По состоянию на 1 февраля 2019 года в России действует 435 банков, из них системно значимых — 11. Например, ПАО Сбербанк, АО ЮниКредит Банк, АО «АЛЬФА-БАНК» и другие. Системно значимые банки определяются в соответствии с Указанием Банка России от 22.07.2015 No 3737-У «О методике определения системно значимых кредитных организаций».

Таким образом, с учетом изменений банки с базовой лицензией имеют упрощенное регулирование, но ограничены в проведении некоторых операций. Ограничения в проведении операций банками с базовой лицензией указаны в статье 5.1 ФЗ« О банках и банковской деятельности » банк с базовой лицензией не вправе осуществлять некоторые банковские операции с иностранными юридическими лицами, с иностранными организациями, которые не являются юридическими лицами и физическими лицами, личным законом которых является иностранное государство.1 Например, это банковские операции, связанные с размещением привлеченных средств у иностранных лиц, привлечением драгоценных металлов иностранных лиц во вклады, выдача банковских гарантий. Также банки с базовой лицензией ограничены в некоторых банковских сделках. К примеру, они не вправе приобретать права требования, выдавать поручительства лицам, с иностранным участием. Существует еще одно немаловажное ограничение: банки с базовой лицензией не вправе совершать сделки с ценными бумагами вторых и третьих котировальных уровней на Московской бирже. Что защищает банки с базовой лицензией от инвестирования в более рискованные ценные бумаги и получения непредвиденных рискованных убытков, в частности связанных с уменьшением уставного капитала банка.

Следует сделать вывод, что ограничения, введенные мегарегулятором, направленны на защиту от принятия высоких рисков при проведении операций и банковских сделок с иностранными лицами. Эти ограничения оправданы в силу того, что банки с базовой лицензией имеют небольшой капитал. (минимальный размер капитала установлен в 300 млн. рублей). Формы отчетности, предоставляемые банками в Центральный Банк РФ прописаны в Указании Банка России от 24 ноября 2016 г. N 4212-У "О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации ".

Так в соответствии с данным указанием банки с базовой лицензией не предоставляют некоторые сведения отчетности и имеют некоторые преимущества перед банками, которые имеют универсальную лицензию. Например, по форме 0409808, которая называется «Отчет об уровне достаточности капитала для покрытия рисков, величине резервов на возможные потери по ссудам и иным активам (публикуемые формы) банки с базовой лицензией не раскрывают информацию некоторых подразделов.

Таких как основные характеристики инструментов капитала, информацию о показателе финансового рычага и другую информацию.

Стоит отметить, что к банкам с универсальной лицензией применяются все требования ЦБ в полном объеме. Они обязаны раскрывать предоставлять полную информацию без каких-либо ограничений в контролирующий орган.

Банк России рассчитывает, что пропорциональное регулирование сделает кредитные организации более устойчивыми и позволит банкам с базовой лицензией существенно поддержать кредитование малого и среднего бизнеса.

Существуют и иные мнения, так Борисяк считает, что нецелесообразно ограничение деятельности банков регионов с нерезидентами трансграничными операциями так,как:

во-первых – это невозможность банков с базовой лицензией осуществлять сделки с иностранными контрагентами. В частности, эти условия вынуждают клиентов банка пользоваться услугами других банков, которые имеют универсальную лицензию и вправе проводить операции с иностранными лицами.

Во-вторых – запрет данных операций затрудняет развитие банковской инфраструктуры в регионах. В регионах Российской Федерации и так существуют проблемы с развитием удобного использования банкинга и услуг банков. Нынче покупка у нерезидентов оборудования, в том числе банкоматов, а также программного обеспечения видится еще более затруднительной.

Более соответствующим видится принятое ограничение на соотношение пассивов и активов банков при совершении банковских операций в иностранной валюте (валютная позиция), величину которой устанавливает Банк России, а также разрешение на проведение трансграничных операций через корреспондентские счета в универсальных банках.

Как отмечается в статье 13 ФЗ« О банках и банковской деятельности », осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии, если ее получение является обязательным, влечет за собой взыскание всей суммы, полученной в результате осуществления незаконных банковских операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке поиску, предъявляемом прокурором, соответствующим федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным на совершение таких действий федеральным законом, или по иску Банка России.

Рассмотрим особенности лицензирования на примере рынка ценных бумаг. Так как банки в соответствии с Федеральным Законом являются участниками рынка ценных бумаг. Они вправе осуществлять выпуск, учет, купле-продажу ценных бумаг и иные операции, которые связанные с ценными бумагами.

Деятельность субъектов рынка ценных бумаг подчинена различным правилам и нормам, которые соподчиняются с системой регулирования этой сферы, в первую очередь, с ее государственным регулированием. Так, государственное регулирование рынка ценных бумаг осуществляется при помощи установления обязательных требований к деятельности профессиональных участников рынка ценных бумаг, стандартов , а также путем лицензирования этой деятельности и пресечения деятельности таких лиц, которые осуществляют предпринимательскую деятельность на рынке ценных бумаг без соответствующей лицензии. Федеральным законом от 22.04.1996годаNo39- ФЗ «О рынке ценных бумаг» регулируются отношения, которые возникают при эмиссииценных бумаг и их обращении независимо от типа эмитента, а также при обращении иных ценных бумаг в тех случаях, которые предусмотрены федеральными законами Российской Федерации. Кроме того, вышеуказанным нормативно- правовым актом регулируются особенности создания и деятельность профессиональных участников рынка ценных бумаг .

Под профессиональными участниками рынка ценных бумаг принято понимать юридические лица, включая кредитные организации, а также физические лица, которые зарегистрированы в качестве индивидуальных предпринимателей, осуществляющие свою профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг.