Файл: Правовое регулирование рынка банковских услуг: общая характеристика (Функции банковского регулирования).pdf

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования:

Регулирование различных общественных отношений государственными органами, включая и отношения в банковской сфере, требует наличия слаженной системы организационного обеспечения. При этом основанием такой системы является правовое регулирование. Следует отметить, что правовое регулирование подразумевает под собой механизм доведения управляющего воздействия со стороны государства до какого-либо конкретного объекта управления. В структуре этого сложного и масштабного механизма принято выделять два основных направления. Первое направление связано с наличием конкретной группы органов государства, которые обладают соответствующими полномочиями на осуществление в рамках закона определенных управленческих действий от имени государства. Второе направление состоит в совокупности методов, форм и способов, которые вышеуказанные органы используют в процессе регулирования банковской деятельности.

Отметим, что банковская система Российской Федерации имеет два уровня. На первом уровне расположен Центральный банк Российской Федерации (далее – Центральный банк РФ), который обладает особым статусом. На втором уровне банковской системе в нашей стране располагаются кредитные организации. Центральный банк РФ законодательными органами нашего государства не отнесен ни к одной из имеющихся ветвей власти. Кроме этого особый статус Центрального банка установлен Конституцией Российской Федерации (далее – Конституцией РФ). Он представляет собой главный субъект управления в отечественной банковской сфере, а также является главным субъектом административно-правового регулирования финансовых отношений. Однако при этом Центральный банк наделен особым публично-правовым статусом, который, ко всему прочему, сочетается с его частноправовым статусом. Таким образом, данный банк имеет право принимать правовые акты для реализации своих полномочий и выполнения тех или иных функций. Однако вместе с тем, отношения власти и подчинения, которые возникают в процессе реализации банком своих функций, базируются на принципах невмешательства в вопросы целесообразности деятельности. Законодательно за Центральный банком РФ закреплены конкретные нормотворческие функции и вследствие этого правовые акты, который издаются этим органом, представляют собой значительную составляющую всей системы правовых актов нашего государства. Деятельность банковских организаций в Российской Федерации закреплена нормами самых разных отраслей права. При этом правовое регулирование банковской деятельности имеет множество аспектов как публичного, так и частного права. Кроме того, происходит активное внедрение цифровых технологий в банковскую деятельность, что предполагает качественное изменение содержания правового регулирования рассматриваемой сферы.

Итак, тема курсовой работы представляется актуальной для изучения.

Цель курсовой работы заключается в комплексном теоретическом исследовании правового регулирования различных аспектов банковской деятельности в Российской Федерации. Указанная цель предопределила постановку следующих задач дипломной работы:

1) рассмотреть понятие и сущность банковской деятельности;

2) охарактеризовать источники правового регулирования банковской деятельности;

3) исследовать функции банковского регулирования;

4) изучить лицензирование банковской деятельности;

5) проанализировать понятие и роль банковского надзора в правовом механизме государственного регулирования банковской деятельности;

6)исследовать особенности финансовое оздоровление банковской организации;

7) изучить правовое регулирование инвестиционной банковской деятельности;

8) рассмотреть правовые проблемы инновационной банковской деятельности;

9) проанализировать правовое обеспечение развитие конкуренции в сфере банковской деятельности.

Объектом курсовой работы являются общественные отношения, складывающиеся в сфере правового регулирования банковской деятельности в России.

Предмет курсовой работы составляют правовое регулирование банковской деятельности в Российской Федерации как со стороны Центрального банка Российской Федерации, так и со стороны других субъектов регулирования банковской деятельности, а также комплекс теоретических и практических вопросов, касающихся особенностей правового регулирования банковской деятельности в России. Методологической основой дипломной работы являются методы познания правовых явлений и процессов. В зависимости от решаемых задач, в настоящем исследовании нашли применения такие методы познания предмета, как структурно-функциональный, сравнительно-правовой, формально-логический, системный анализ и многие другие.

Нормативную базу исследования составляют Конституция Российской Федерации, действующие федеральные нормативно-правовые акты. Теоретическую основу курсовой работы составили работы различных авторов, исследующих в своих трудах особенности правового регулирования банковской деятельности. Среди конкретных авторов можно выделить таких, как: Голикова Ю.С., Хозленкова М.А., Голубев С.А., Грязнова А.Г., Маркина Е.В., Седова М.Л., Судейкин В.Т., Туляй Е.Ю., Яснопольский Л.Я., Шевченко Д. А. и многие другие.

Научная новизна курсовой работы определяется как самой постановкой проблемы правового регулирования банковской деятельности в Российской Федерации, так и подходом к ееи сследованию с учетом недостаточной на сегодняшний день степени ее разработанности.

Структурно дипломная работа состоит из введения, основной части, включающей в себя две главы, заключения и списка используемых источников литературы.

Глава 1. Теоретические аспекты правового регулирования банковской деятельности

1.1. Понятие и сущность банковской деятельности

Перед тем как рассмотреть понятие банковской деятельности, кратко остановимся на сущности понятия «банковская система». Банковская система - система внутренней организации банковской индустрии отдельного государства, сложившаяся исторически и функционирующая на основе собственного законодательства. В Российской Федерации банковская система состоит из Центрального Банка Российской Федерации, кредитных организаций и из представительств иностранных банков.

В науке не сложилось единого общепринятого определения понятия «банковская система», в экономической и юридической литературе также отсутствует единая трактовка этого понятия. Принято считать, что банковская система – это объединения различных видов кредитных организаций, действующих на территории определенного государства в той или иной период времени. Банковская система России является важнейшей частью ее национальной экономики. Значимость банковской системы выражается в том, что она осуществляет управление национальной платежной системой, реализует коммерческие сделки и кредитные операции, аккумулирует доходы населения в сбережения, превращая их в инвестиции. Кроме того, современная банковская система – это крупнейшая сфера многообразных кредитных услуг от традиционных банковских операций в виде расчетно- кассового и депозитного обслуживания до современных финансовых операций, которые активно используются банковскими структурами (лизинг, оказание консультационных услуг, факторинг, траст и т.д.).

На наш взгляд, современная банковская система Российской Федерации – это не просто совокупность основных ее элементов, но и системно организованное объединение органов банковского управления, кредитных организаций и организаций банковской инфраструктуры, (например, Бюро кредитных историй, различные рейтинговые агентства и другие элементы банковской инфраструктуры) а также иных финансово-кредитных организаций, осуществляющих разнообразные банковские операции.

Банковская деятельность, как отмечает Р.О. Ручкин, являющаяся также и предпринимательской деятельностью, включает в себя большое количество общественных отношений, регулирующих нормами самых разных правовых отраслей (налогового права, административного, уголовного и других). Таким образом, не вызывает сомнения то обстоятельство, что банковская деятельность имеет комплексное регулирование.

Несмотря на название принятого в 1990 году Федерального закона от 2 декабря 1990 года 114 No395-1« О банках и банковской деятельности », легального определения банковской деятельности данный нормативный акт не содержит. Это выглядит довольно странно, если учесть, что сам термин «банковская деятельность» активно используется законодателем не только в рамках названного закона, но также и во многих других нормативных актах, например, в Налоговом кодексе Российской Федерации (статья 25.13-1 предусматривающая освобождение от налогообложение контролируемой иностранной компанией при осуществлении банковской деятельность в случае наличия соответствующей лицензии), в Уголовном кодексе Российской Федерации (статья 172 предусматривающая ответственность за незаконную банковскую деятельность), в Кодексе Российской Федерации об административных правонарушениях и в других актах.

Как справедливо отмечает М.А. Осипова, отсутствие законодательной дефиниции понятия «банковская деятельность» создает существенные трудности в правоприменительной сфере. Довольно часто данное понятие используется в отечественном законодательстве в самых разных аспектах, что также создает дополнительный барьер в правоприменительной деятельности.

В отечественном законодательстве время от времени можно встретить термины, которые являются близкими по значению к понятию «банковская деятельность», однако не совсем совпадающими с ним по своему содержанию и смыслу, например, «банковское дело», «банковские услуги», «деятельность кредитных организаций» и другие понятия. ФЗ No395-1« О банках и банковской деятельности »указывает на источники регулирования банковской деятельности (о которых будет указано в следующем параграфе), а также сосредотачивает свое внимание при этом на закреплении отдельных банковских операций. По мнению Р.О. Ручкина, банковская деятельность является понятием более широким, по сравнению с таким термином, как « деятельность по осуществлению банковских операций», даже если брать всю совокупность таких операций.

К.Т. Трофимов определяет банковскую деятельность, как деятельность кредитных организаций на рынке финансовых и связанных с ними услуг, основанную на лицензии или законе, по выполнению функций посредничества в платежах, кредитах или при обращении капитала3.

Однако, проанализировав данное определение можно сделать вывод, что через такие термины, как «посредничество в кредите», «обращение капитала», «финансовые услуги» определять банковскую деятельность не совсем правильно, поскольку в таком случае все перечисленные понятия нуждаются в дополнительном пояснении и формулировке.

О.М. Олейник придерживается мнения, что банковская деятельность есть нечто иное, как 114 система постоянно осуществляемых операций и сделок, которые направлены на извлечение прибыли.

Тосунян Г.А. отмечает, что банковская деятельность представляет собой предпринимательскую деятельность кредитных организаций и Банка России (а также учреждений Банка России), которая направлена на систематическое осуществление банковских операций на основании специализированных нормативных актов.

Для Банка России таким нормативным актом является Федеральный закон от 02.12.1990 No 395-1 «О банках и банковской деятельности» и Федеральныйзаконот10.07.2002No « О Центральном банке Российской Федерации(Банке России )», а для кредитных организации банковская деятельность осуществляется на основании специального разрешения (лицензии)Банка России.

По мнению А.Г. Братко, банковская деятельность представляет собой сделки и банковские операции, а также иные действия кредитной организации, которые непосредственно направлены на повышение безопасности и развитие эффективности различных банковских услуг.

Как отмечает Ю.В. Кучера, банковскую деятельность следует рассматривать как коммерческую деятельность кредитных организаций (в том числе банков и небанковских кредитных организаций ),которая имеет своей целью получение прибыли посредством систематического осуществления банковских операций на основании лицензии, выданной Центральным банка России и полученной в процессе государственной регистрации такой организации на основании действующего законодательства.

Как видим, несмотря на то, что в настоящее время имеется большое количество точек зрения относительно того, что же понимать под банковской деятельностью, все же в большинстве точек зрения присутствует одинаковые признаки такой деятельности, а ее «ядром» практически во всех определениях выступают сделки и банковские операции. С учетом этого, характерными чертами банковской деятельности следует считать: Во-первых, банковская деятельность является предпринимательской деятельностью.