Файл: Анализ внешней и внутренней среды организации (ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ АНАЛИЗА ВНЕШНЕЙ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ СРЕДЫ ТОРГОВОЙ ОРГАНИЗАЦИИ).pdf

Заинтересованы в развитии подобных сервисов и сами операторы: существование подобных сервисов напрямую влияет на лояльность абонентов. Напомним, что для компании МТС услуга автоплатежа через «Мобильный офис» не является первым сервисом для автоматического пополнения счёта мобильного телефона с помощью электронных кошельков. Летом прошлого года возможность такой услуги была реализована компанией МТС совместно с компанией «Элекснет». С 2010 года абоненты МТС могут подключить автоплатеж с банковских карт «Сбербанка», а с 2011 года услуга доступна на сайте МТС практически со всех видов пластиковых карт, эмитированных любым российским банком.

Абоненты Билайна, не использующие сервис «Мобильный офис», могут воспользоваться функцией пополнения счета мобильного телефона, используя предложение оператора. Услуга подключается бесплатно, однако, стоимость абонентской платы составляет 1 рубль в сутки. Счёт автоматически пополняется, когда баланс становится меньше 50 рублей. Ещё одна особенность решения от Билайна: сумма автоплатежа зависит от расходов абонента на сотовую связь за последние три месяца.

Для сервиса «Мобильный офис» автоплатежи за мобильную связь – также не единственная «автоуслуга». Так, клиентам предлагается услугу автоматического пополнения счёта в Skype. В этом случае автоматическое списание денег с баланса «Яндекс.Денег» или баланса банковской карты происходит в тот момент, когда баланс в Skype переходит границу в €5.

2.2. Проблемы разработки стратегии ООО «Мобильный офис»

В маркетинговой политик используется более агрессивная и массовая стратегия. В соответствии со Стратегией развития, изложенной в Бизнес-плане, на 2017-2018 год НКО ставит перед собой следующие стратегические цели и задачи: - активное участие в развитии платежных и информационных технологий; - сохранение статуса одного из ведущих операторов по переводу денежных средств физических лиц без открытия счета;

- достижение высокого уровня операционной, финансовой и пруденциальной надежности НКО;

- совершенствование программного обеспечения для более качественного предоставления услуг;

- разработка нового программного обеспечения для расширения спектра, предоставляемых услуг;

- активно взаимодействовать с Банком России, общественными банковскими и профильными общественными организациями, государственными органами по вопросам развития в РФ платёжных и информационных технологий, их правового и методологического обеспечения; - планомерно развивать бренд «Мобильный офис» и связанные с НКО торговые марки, товарные знаки в целях их узнаваемости и положительного восприятия;

- осуществлять на регулярной основе мероприятия по внедрению и эффективному использованию современных платёжных и информационных технологий в целях предложения рынку современных и перспективных продуктов для широкого круга пользователей; - повышать эффективность взаимодействия с контрагентами НКО для обеспечения высокого уровня их лояльности при сохранении и повышении доходности осуществляемых операций;

- активно устанавливать отношения, в том числе корреспондентские, с кредитными организациями, как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами, обеспечивающие развитие продуктового ряда НКО в части переводов физических лиц без открытия счета; - укреплять сотрудничество с крупнейшими розничными торговыми марками в целях увеличения количества пунктов, осуществления переводов денежных средств физическими лицами; - стремиться к увеличению абсолютных показателей деятельности при одновременном снижении себестоимости операций; - своевременно и в полном объёме осуществлять мероприятия по недопущению фактов использования НКО в целях осуществления противоправной деятельности, в том числе в сфере ПОД/ФТ; - развивать осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия счета в пользу торгово-сервисных предприятий; - продолжать формирование эффективных систем внутреннего контроля и управления рисками, позволяющих своевременно идентифицировать и обеспечивать минимальные уровни принимаемых НКО в процессе своей деятельности типичных банковских рисков; - повышать качество корпоративного управления с использованием всех возможностей законодательства и лучших практик построения систем управления; - стремиться к использованию в деятельности НКО предлагаемых банковским сообществом и Банком России стандартов качества банковской деятельности.

Стратегия развития НКО на период 2017-2018 год отражена в Бизнес-плане (утвержденным протоколом общего собрания учредителей общества с ограниченной ответственностью небанковской кредитной организации «Мобильный офис» № 2 от «09» июля 2016 г.) включала следующие приоритетные направления деятельности: - переводы денежных средств физическими лицами на банковские счета и карты, в системы денежных переводов, за авиационные и железнодорожные билеты, в интернет - магазины, за сотовую связь, ЖКХ и т.д., осуществляемые с привлечением банковских платежных агентов (субагентов);

- предоставление кредитным организациям услуги по организации и реализации современных платёжных услуг для их клиентов - физических лиц (банкоматы, интернет – банкинг, мобильный банкинг); - увеличение числа привлеченных торгово-сервисных предприятий, контрагентов НКО; - развитие отношений со стратегическими партнерами НКО из числа ведущих российских, зарубежных компаний и кредитных организаций;

- расширение и оптимизация корреспондентской сети в Российской Федерации и за ее пределами; - расчеты в форме перевода электронных денежных средств с использованием электронных средств платежа; - укрепление программно-технического комплекса НКО. Развитие НКО в основном проходило по принятому Бизнес-плану. Запланированные показатели на 2016 год были достигнуты, что является показателем верно выбранному плану развития и продвижения приоритетных направлений деятельности НКО.

В основе данной системы использована модель цифровых наличных (digital cash), разработанная Дэвидом Чаумом (David Chaum),  ученым – криптографом из Нидерландов, создавшем в 1994 году компанию Digicash и платежную систему eCash. К сожалению, несмотря на новаторские идеи и разработки, а может и вследствие их новаторства на тот момент, Чаум не смог дать развитие своему бизнесу, поэтому в 1999 году компания компания обанкротилась.

Однако, базовые принципы с успехом используются в существующих системах. Правда, в отличие от классической модели Чаума, вместо электронных монет PayCash использует свою разработку «платежную книжку», номинал которой подтверждается подписью банка. Пользователь может расходовать деньги по этой платежной книжке, не зная подписи Банка, но зачисление на нее осуществляется только в случае подтверждения операции Банком методом «слепой» подписи (Blind signature)[1]. Подобный метод означает, что генерация самих «платежных книжек» осуществляется «кошельком» держателя, а Банк подтверждает только их номинал, не зная их реквизитов, обеспечивая тем самым анонимность платежей в системе. Для защиты от мошенничества средства «платежной книжки» – электронные монеты сделаны одноразовыми, т.е. при осуществлении оплаты Банк проверяет не использовались ли эти деньги раньше, если – да, то отказывает в совершении покупки, если нет, то осуществляет эмиссию новых монет и зачисление их на кошелек получателя, а оплаченные деньги считает использованными.

PayCash позволяет хранить платежность непосредственно в электронных кошельках клиентов, совершенно независимо от сервера системы. Такой подход обеспечивает повышенную защиту самой системы, однако при потере или неисправности электронного носителя информации, на котором записана наличность, теряются и электронный деньги клиента, аналогично с потерей кошелька с обычными деньгами. PayCash уделяет также очень много времени и ресурсов разработке ядра программного комплекса и построению системы защиты своей системы. Это привело к тому, что в промышленную эксплуатацию система вышла только в 2001 году. К тому времени рынок был уже занят другими системами и Мобильный офис начал свое развитие в жесткой конкурентной среде. При этом в работе компании так и остался некоторый акцент на технологическую и юридическую сторону, в ущерб развитию функционала системы, хотя соглашение о сотрудничестве с одним из самых крупных порталов Яндекс, является очень удачным маркетинговым шагом, привлекшим в систему огромную аудиторию этого портала, и обеспечив значительную рекламную поддержку в интернете.

Преимущества и особенности системы Мобильный офис

1)      Безопасность расчетов

Наиболее важным преимуществом является совершенная форма защищенности системы от злоумышленников, как мы уже упоминали, проработка этого вопроса настолько затянулась, что стало негативным фактором позднего выхода системы на рынок, уже захваченный конкурентами. С точки зрения безопасности, данная система превосходит традиционные системы оплат, такие как платежные карты. Для того, чтобы читатель мог оценить уровень безопасности упомянем, что в качестве средств защиты используется RSA[1] с длиной ключа 1024 бита и алгоритм «слепой» подписи.

  Важную роль в обеспечении полной безопасности расчетов играет сам пользователь, а система предоставляет все средства для этого. Более того, на сайте приведены несколько простых правил, таких как «Покупайте в известных магазинах», «Старайтесь оценить добропорядочность продавца», «Оценивайте реалистичность предложения» и другие.

2) Полная анонимность    

Система обеспечивает анонимность платежей, так же как использование обычных – традиционных денег. Анонимность достигается использованием алгоритма «слепой» подписи, что делает невозможным идентификацию пользователя системы, а также сбор информации о проведенных им платежах и проведения анализа действий держателя денег в системе. 

3)      Юридическая проработка

В отличии от многих подобных систем, Мобильный офис (PayCash) имеет наиболее прозрачную организационно-правовую структуру, как самой системы, так и используемой юридической модели ее функционирования. Достаточно упомянуть, что один из акционеров системы АКБ «Таврический» сейчас имеет единственное в России регистрационное свидетельство на осуществление эмиссии предоплаченного финансового продукта. Эмиссия предоплаченного финансового продукта регламентируется Указанием Банка России № 277-У, кроме электронных денег PayCash под определение предоплаченных финансовых продуктов попадают предоплаченные карты и дорожные чеки.  Даже, несмотря на получение уникального свидетельства Банка России, система не отрицает легитимность и других форм функционирования электронных денег, что дает ей широту для маневра и возможность подстроится под любое изменение в законодательстве, без ущерба для работы системы и проведения операций с электронными деньгами пользователями. Это означает, что компания в любой момент может мгновенно изменить юридическую форму своих электронных денег и трактовать их или как предоплаченный финансовый продукт, эмитируемый Банком или форму расчетов хозяйствующего субъекта. Такой серьезной юридической проработки нет больше ни у одной системы в России. 

4) Устойчивость к обрывам связи

Данное преимущество особенно актуально для региональных пользователей, в большинстве своем до сих пор использующих Dial-up соединение с сетью Интернет, посредством модема и обычной телефонной линии, которое как известно, кроме низкой скорости передачи информации имеет наименее надежное соединение и высокий риск потери протокола связи.  В случае обрыва связи в момент совершения операции, ни плательщик, ни получатель не рискуют потерять перечисляемые электронные деньги. 

4)      Взаимодействие с банковской системой

Мобильный офис имеет вторую по величине систему способов ввода и вывода денежных средств, которая хоть и уступает в настоящее время WebMoney Transfer, но активно развивается и уже в настоящее время дает множество вариантов выбора для пользователей.

Особенности системы

Система имеет некоторые особенности функционирования, которые могут вызвать вопросы пользователей, мы не стали называть их недостатками, так как это является спорным вопросом. Данные особенности имеют под собой аргументированное обоснование, основанное на принципах заложенных в их функционирование  :

1)      Невозможность восстановления потерянных денег

Обратной стороной преимущества анонимности платежей в системе является, риск потери электронных денег пользователем. В связи с тем, что сама электронная наличность хранится в кошельке клиента системы, в случае потери физического носителя этого кошелька, например поломка электронного носителя информации или компьютера пользователя, где хранится информация, владелец не сможет восстановить эти средства. Такая же проблема возникнет, при потере пароля от кошелька, так как это пароль больше нигде не хранится, кроме как на компьютере пользователя, поэтому потеря доступа к кошельку означает потерю доступа к электронным деньгам. Здесь можно провести аналогию с потерей кошелька с обычными деньгами, который тоже невозможно восстановить.

2)      Отсутствие возможности пополнения кошелька с платежной карты

В связи с низкой защищенностью  платежных карт при операциях в Интернете, с точки зрения безопасности, это достаточно разумное ограничение. Но в любом бизнесе необходимо производить сравнение уровня риска и конкурентоспособности системы. Есть механизмы позволяющие свести риски мошенничества с данными карты к минимума, при том, что такая операция наиболее удобная для владельцев платежных карт. Авторы данной книги нашли механизмы пополнения кошельков Мобильный офис, используя сервис предоставляемый компанией «Элекснет» на своем сайте. Однако такая платежная цепочка слишком дорога для значительных сумм операций и оправдывает себя только при разовых платежах.