Файл: Виды договоров.pdf

В современной России ипотечное кредитование имеет относительно недолгую историю. Приобретать жильё под залог граждане РФ стали только в конце 90-х.

Именно тогда (в 1998) был принят закон, который так и назывался «Об ипотеке». Данный акт выступает основным документом, которым сегодня руководствуются при оформлении ипотечных договоров.^[9]

Под термином «ипотека» юристы понимают особый способ обеспечения исполнения обязанностей должника по договору – залог недвижимости. Для неспециалистов же под данным термином скрывается способ покупки жилья в кредит.

Ипотечное кредитование – это предоставление банком или финансовым учреждением денег заемщику, под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит, очень часто называют ипотекой, но это не так. Ипотека – это залог, который в случае не уплаты долга заемщиком переходит в собственность кредитора.

Последний имеет право его реализовать и таким образом удовлетворить свои финансовые претензии. Залогом служит недвижимое имущество, которое на время кредитования остается в пользовании заемщика. А ипотечный кредит – это форма финансовых отношений, в которой залог, то есть ипотека, служит гарантией возврата заемщиком денежных средств кредитору.

Обе точки зрения верны, ведь банк выдает кредит на приобретение квартиры под обеспечение – залог (ипотеку). Это значит, что на весь срок кредита, квартира служит гарантией того, что банк получит назад свои средства, переданные в долг. Залог – это обременение, то есть продать, подарить или разделить квартиру можно только с согласия банка. Только после полного расчета с банком владелец может распоряжаться своим жильем свободно. ^[10]

Ипотека означает и то, что, если заемщик не будет выполнять свои обязанности, то есть вовремя возвращать долг, он может лишиться квартиры. При возникновении просрочек банк может ее продать и из вырученных средств вернуть выданный кредит и набежавшие проценты. При этом не имеет значения, есть ли у должника другое жилье.

Структура кредитного договора. Он состоит из семи разделов:

1) Участники сделки;

2) Предмет договора и обеспечение;

3) Порядок предоставления кредита;

4) Порядок пользования деньгами и их возврата;

5) Права и обязанности сторон;

6) Ответственность сторон;

7) Прочие условия.

Первая часть включает данные участников сделки: реквизиты ответственного лица со стороны банка - и заёмщика/созаёмщика.

Ипотечное кредитование предполагает одновременное заключение двух договоров: собственно, кредитного и залога (ипотеки). Регулирование таких отношений производится сразу несколькими законами: Гражданским кодексом ; Законом об ипотеке (№ 102-ФЗ от 16.07.1998 г.)^[11] Законом о госрегистрации прав на недвижимость (№ 122-ФЗ от 21.07.1997 г.).^[12]

Положения главы 42 ГК устанавливают правила отношений между банком и заемщиком по поводу кредита; статьи 334-356 касаются залога имущества; ст. 131 устанавливает обязательность госрегистрации ипотеки .

В статье 9.1 закона об ипотеке раскрываются особенности кредитного договора с физическим лицом, если по нему предусмотрен залог недвижимого имущества (ипотека). Порядок регистрации права собственности и залога (ипотеки), требуемые документы, сроки оформления и размер госпошлины подробно изложены в законе о госрегистрации.

Сторонами отношений в договоре ипотеки выступают банк и его клиенты. В большинстве случаев это граждане, получающие кредит на покупку: дома; квартиры; гаража или дачи. Такие объекты покупаются для личного пользования.

Если же речь идет о покупке коммерческой недвижимости, то действуют уже другие правила. Банк выступает не только в качестве займодавца-кредитора, но и как залогодержатель. Гражданин, соответственно, как заемщик-должник и залогодатель. Отношения ипотеки оформляются договором, к которому закон предъявляет требование обязательной письменной формы и государственной регистрации обременения.^[13]

Содержанием любого договора являются права и обязанности сторон, его заключивших. Договор ипотеки не исключение. Рекомендации по включению тех или иных условий сдержаться в Гражданском кодексе и законе об ипотеке. Помимо обязательных, прописанных в статьях этих законов пунктов, можно включить и другие по усмотрению сторон и их согласию. Также в содержание договора включаются положения о праве банка использовать заложенное имущество для возврата суммы долга принарушении должником своих обязанностей и возникновении просрочки платежа. Эта возможность дана кредитору законом.

Главным среди требований к ипотечному договору является соблюдение письменной формы. Составляется один документ, который затем подписываться сторонами и подается на госрегистрацию. Второе обязательное требование – государственная регистрация. Договор ипотеки подлежит ей в обязательном порядке. Несоблюдение этого требования делает договор недействительным.

Третье требование касается размещения информации о полной стоимости кредита строго на первой странице договора. Без этого становится невозможной регистрация, а значит оказывается недействительным договор. Еще одно требование касается страхования. Закон устанавливает его обязательность только для заложенного имущества. Требовать от заемщика в обязательном порядке оформить страховку на случай смерти или потери работоспособности банк не может.

Существенные условия названы так потому, что без их указания договор становится недействительным. Так же, как и при несоблюдении формы договора. Для договора ипотеки существенными условиями будут: Предмет залога, то есть квартира, дом или другой объект, который передается в залог.

Необходимо указать признаки, безошибочно позволяющие выделить это имущество: адрес, количество комнат, площадь. Оценка недвижимости. Такое требование является обязательным. Это значит, что заемщику придется оплатить услуги оценщика и приложить акт к необходимым для заключения договора документе.

Размер обязательства, то есть полная стоимость кредита, выдаваемого под залог. Срок погашения кредита. У кого остается заложенная недвижимость. По общему правилу заемщик имеет полное право владеть и пользоваться своей недвижимостью.

Ипотека – разновидность залога, который служит страховкой для кредитора, дающего деньги в долг. Залогом выступает приобретаемое заемщиком имущество – как правило, это недвижимость (квартира, дом, коттедж, доля в квартире).^[14]

Само имущество остаётся в собственности покупателя, но кредитор в случае нарушения долговых обязательств вправе отсудить его в свою пользу. Собственник не имеет права распоряжаться жильём (продавать, дарить, обменивать) без разрешения кредитодателя на подобные операции.

Ипотека, согласно статье 131 ГК РФ и статье 19 ФЗ № 102 должна обязательно регистрироваться. Проводит госрегистрациюРосреестр, в отделение которого необходимо представить: заявление; сам договор; ряд приложений. Заявление подписывают обе стороны: заемщик и банк .

Ипотечный договор может быть расторгнут в любой момент по соглашению сторон. Но это нечастый случай. Гораздо более распространенной причиной расторжения является недобросовестность одной из сторон.

В этом случае договор расторгается при участии суда. Чаще всего требование расторгнуть договор исходит от банка: это делается в том случае, когда заемщик допускает просрочки; расторжение дает банку право требовать погашение всей суммы долга и положенных процентов сразу (статья 811 ГК РФ) .

Другое название ипотеки – залог недвижимости. Так называется способ, посредством которого обеспечиваются обязательства, когда должник предоставляет кредитору преимущество в удовлетворении своих требований из стоимости залога, каковым становится недвижимое имущество. В системе этих отношений должник выступает в качестве залогодателя, а кредитор – в роли залогодержателя.В самом общем случае ипотека может служить обеспечением денежных обязательств разного вида. Предполагается при этом, что обязательства могут быть уже существующими к моменту заключения ипотечного договора, а могут возникнуть и в будущем. В настоящее время ипотека получила свое развитие в области предоставления займов и кредитов гражданам.

Ипотека может возникнуть как в силу закона, так и по ипотечному договору. В силу закона залог возникает, когда совершается сделка по купле-продаже недвижимого имущества без его оплаты покупателем в полном объеме. При этом продавец выступает залогодержателем, а покупатель – залогодателем. Ипотека по договору предполагает совершение письменной сделки между двумя или даже несколькими сторонами. По такому договору залогодателем становится собственник или лицо, на законных основаниях осуществляющее хозяйственное ведение объектом.

Ипотечный договор заключается в соответствии с общими правилами и принципами гражданского законодательства. В документе должны быть прописаны сведения о предмете соглашения, о его оценке, других существенных моментах исполнения обязательств. Стороны могут внести в документ конкретные условия, предусматривающие возможность обращения на имущество взыскания. Эти сведения разрешается оформить в виде отдельного соглашения .

Ипотечный договор содержит наименование объекта и место, в котором он расположен. Приводимое в документе описание должно быть достаточным для идентификации объекта. Прописывается в документе и право, на основании которого объект принадлежит кредитору. Если предметом выступает аренда, требуется указать ее срок.

Оценка предмета договора определяется выработанным его сторонами соглашением и приводится в денежном выражении. Оценка объекта незавершенного строительства осуществляется по его рыночной стоимости.То обязательство, которое обеспечивается ипотекой, указывается в договоре вместе с основанием его возникновения и сроком, на который оно устанавливается. Договор может предусматривать, что размер денежных обязательств будет установлен позже; в этом случае необходимо прописать условия определения суммы обязательств.

Если по соглашению сторон требования могут осуществляться частично, в договор необходимо внести сроки и периодичность платежей. Если конкретный размер суммы платежей не установлен, необходимо прописать условия для их определения.

Ипотека подлежит непременной государственной регистрации. Она приобретает силу лишь с момента внесения записи в соответствующий государственный реестр. В выписке из реестра запись о залоге недвижимости отражается в виде обременения прав собственника на то или иное имущество.

Частный случай залога недвижимости – ипотека на квартиру. Эта форма залога получила широкое распространение после начала осуществления государственных программ, нацеленных на поддержку тех граждан, которые приобретают жилье.

По ипотечному соглашению данного типа залогодатель передает в залог квартиру, чтобы тем самым обеспечить взятые на себя финансовые обязательства. Договор залога квартиры подписывает кредитор и собственник жилья. Регистрация договора производится в срок, который не превышает пяти рабочих дней.^[15]

Таким образом, закон об ипотеке устанавливает, что стороны, которые вступают в правовые отношения, заключают между собой соответствующий договор. По условиям этого документа одна из сторон (кредитор по обязательству), имеет право удовлетворить свои денежные требования. Их источником становится стоимость объекта, выступающего предметом залога. Договор подписывается относительно имущества, которым владеет и пользуется должник. 

2.3 Договор аренды

В настоящее время договор аренды является очень важным звеном в мире, помогая многим людям дать или взять в свою временную собственность определенную вещь, которая так нужна, но покупать нет денег или смысла. Договор аренды является очень популярным сейчас, но он был таким и до современности.

В теории гражданского права проблемы связанные с заключением, правовым регулированием, реализацией, изменением и расторжением договора аренды занимают центральное место, они достаточно дискуссионны и постоянно находятся в центре внимания законодательных и правоприменительных органов.

Имеет также место отметить, что правовые анализы судебной практики, значение которых резко возросло за последние несколько лет в связи с участившимися случаями возникновения споров связанных с неосвещенными моментами договора аренды.