Файл: Правовое регулирование рынка банковских услуг: общая характеристика (Функции банковского регулирования).pdf

В соответствии с Положением «О правилах подготовки нормативных актов Банка России»,нормативные акты Банка России могут издаваться в форме:

1.инструкции( содержанием является определение порядка применения положений федеральных законов, иных нормативных правовых актов по вопросам, отнесенным к компетенции Банка России, посредством установления совокупности правил, регулирующих процесс осуществления отдельных видов деятельности в определенной области правоотношений; 2.положени установление системно связанных между собой правил по вопросам, отнесенным к компетенции БанкаРоссии;

3.указания(установление отдельных правил по вопросам, отнесенным к компетенции Банка России, а также изменение или признание утратившими силу нормативных актов Банка России, отмена иных актов Банка России, неприменение иных актов).

Необходимо отметить, что Банк России, являясь субъектом правотворческой деятельности, обладает полномочиями не только по принятию подзаконных нормативных актов. В его компетенции также находится дача заключений по проектам федеральных законов и нормативно правовых актов органов исполнительной власти, касающихся выполнения Центральным банком РФ своих функций. Поэтому, представляется важным создание эффективной формы выражения юридических предписаний Центрального банка Российской Федерации при условии надлежащей реализации принципа законности.

Важнейшим актом саморегулирования деятельности банковского сообщества является Кодекс этических принципов банковского дела, одобренный Ассоциацией российских банков 2 апреля 2008 года на XIX съезде. Данный Кодекс устанавливает общие принципы ведения банковского дела, ответственность, которая заключается с переходом Российской Федерации на инновационный путь развития нормативное правовое регулирование банковской деятельности потребовало дальнейшего совершенствования, особенно в контексте трансграничных аспектов осуществления банковских операций и сделок.

В юридической литературе существуют мнения о значимости нормотворческой деятельности Банка России разнятся. В работах подавляющего большинства ученых отмечается, что издаваемые им нормативные и иные акты в целом высокого качества, однако они не всегда адекватно воспринимаются субъектами банковского сектора. Это, однако, не дает оснований для умаления значимости нормотворческой активности регулятора. Вопрос состоит не в нивелировании (ограничении) проводимого им подзаконного регулирования как такового, а в изменении (максимальном насыщении) соответствующими установлениями действующего федерального законодательства.

Таким образом, как видим, за последние годы банковское законодательство значительно расширилось, было принято ряд нормативных актов, регламентирующих банковскую деятельность и оказавших огромное влияние на кредитную практику в Российской Федерации. Однако, совершенствование законодательной базы в сфере банковской деятельности остается приоритетным направлением в развитии отечественного законодательства. На современном этапе развития кредитной деятельности представляется необходимым принятие дополнительных правовых актов, регулирующих отношения в сфере кредитования. Как показывает международная практика, наличие в законодательстве специальных законов способствует улучшению правовой регламентации кредитного процесса, повышению уровня его организации, упразднению произвольного толкования деятельности кредитных организаций.

В 2013 году был принят Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» прямым образом, повлиявший на российскую банковскую систему. Так, в приведенном акте определены основные понятия определяющие субъектов потребительского кредитования и условия выдачи потребительского кредита. Данный закон дополняет условия, которые должны быть определены (например, периодичность платежей заемщика, процентные ставки должны быть указаны в процентах в годовых и другие немаловажные условия). в договоре потребительского кредитования. Данные условия направлены на защиту заемщика (то есть физических лиц, которые заключает договор потребительского кредита. При этом необходимо определить специфику договора потребительского кредита, случаи его отмены и последствия расторжения, порядок взыскания задолженности, досрочного погашения, урегулирование конфликтов между кредитором и заемщиком.

В свою очередь, одним из ключевых минусов рассматриваемого закона является возможность должников передавать право на свои обязательства третьим лицам, если иное не прописывается в кредитном договоре.

Еще одним актуальным законом в сфере кредитования является Федеральный закон «О синдицированном кредите (займе) и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Этот закон раскрывает особенности предоставления синдицированного кредита, то есть кредита, который выдается несколькими кредиторами одному заемщику. Данный нормативно-правовой акт сужает круг субъектов на стороне заемщика. Заемщиком может быть только индивидуальные предприниматели или юридические лица, зарегистрированные в ЕГРЮЛ или ЕГРИП. Также раскрывает обязательства субъектов синдицированного кредитования и другие особенности.

При этом рассматриваемый нормативный правовой акт не разрешает вопросы банкротства при банкротстве заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по синдицированному кредиту. Кроме того, отсутствует возможность участия иным образом, чем непосредственно предоставление денежных средств заемщику, что не позволяет в полной мере использовать возможности синдицированного кредитования.

Кроме того, из анализа практики функционирования банковской системы следует необходимость принятия законов о специализированных банках, что способствовало бы увеличению количества данного вида кредитных организаций на территории Российской Федерации. Не менее важным для экономики и банковской системы страны является принятие федеральных законов о региональных банках развития, представляющих возможность для образования самостоятельных денежно-кредитных институтов развития на федеральном и региональном уровнях . Сущность региональных банков развития заключается в деятельности подобных кредитных организаций на ограниченной территории. Благодаря этому они способы оперативно принимать необходимые управленческие решения, что позволяет использовать В данном законе необходимо установить правовой статус банков развития через определение целей и задач деятельности, носящей некоммерческий характер, возможность финансирования наиболее приоритетных сфер экономики, различных инновационных проектов, направленных на развитие предпринимательства и конкуренции.

Таким образом, несмотря на произошедшие изменения в банковском законодательстве, отдельные элементы банковской системы, такие как специализированные банки (специализирующиеся на совершение отдельно взятых видах банковской деятельности), региональные банки развития (сущность которых заключается в специализированном осуществлении финансово-посреднических операций на территории региона с целью развития его экономики и зависящие от финансового состояния юридических и физических лиц конкретного региона), сберегательное дело (привлечение временно свободных денежных средств от различных сберегателей), нуждаются в отдельном частноправовом регулировании. Совершенствование правовой среды в банковской сфере создает возможность рационального ведения предпринимательской деятельности (бизнеса) в современных условиях российской экономики, обеспечивает эффективность правовой защиты частной собственности и развитие конкуренции национального финансового рынка.

1.3. Функции банковского регулирования

Система органов банковского регулирования, как отмечает И.С. Попов, представляет собой совокупность органов, которые находятся друг с другом в определенной связи и наделены специальной компетенцией в сфере банковского регулирования и обладают при принятии решений определенной степенью независимости.

Эта совокупность органов осуществляет государственное регулирование банковской деятельности на основе следующих принципов:

- во-первых, принцип разделения компетенции,

- во-вторых, принцип укрепления банковской системы,

- в-третьих, принцип баланса интересов клиентов и вкладчиков,

кредитных организаций и государства.

И.С. Попов отмечает, что системы органов банковского регулирования может и не существовать, когда все функции государственного регулирования в этой сфере выполняет только один орган, как правило, это Центральный банк страны. В подобной модели некоторые организационно выделенные органы регулирования или управления хоть и существуют, однако фактически они находятся в отношении полнейшей субординации с Центральным банком. Следует заметить, что в Российской Федерации в настоящее время сложилась именно такая система.

Государство воздействует на сферу финансовых отношений через налоговую, валютную, страховую политику, регламентацию кредитных отношений, а также через регулирование финансового рынка , использование государственных финансовых ресурсов, формирование и исполнение государственного бюджета, управление денежным обращением, воздействие на курс национальной валюты и т.д.

В настоящее время государственное управление финансами трансформируется в государственное регулирование этой сферы деятельности, т.е. государство устанавливает правовой режим деятельности в ней .

С начала проведения рыночных реформ, то есть с 1992 года в Российской Федерации изменялась структуры федеральных органов исполнительной власти. Многие из них упразднялись и создавались новые. В ходе осуществления административной реформы были осуществлены типизация государственных функций и разделение их между разными видами федеральных органов исполнительной власти, также были созданы многофункциональные центры по оказанию услуг, изменились органы исполнительной власти. Изменения коснулись также и сферы управления финансами.

В целях обеспечения эффективного регулирования, контроля и надзора в сфере финансового рынка РФ Федеральная служба страхового надзора была присоединена к Федеральной службе по финансовым рынкам, и этой службе были переданы функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела).

А Указом Президента РФ от 25июля 2013г 114 .No645« Об упразднении Федеральной службы по финансовым рынкам, изменении и признании утратившими силу некоторых актов Президента Российской Федерации »2

С учетом изменений, произошедших с 1 сентября 2013 года, все полномочия, принадлежащие Федеральной службе по финансовым рынкам , касающиеся регулирования, контроля и надзора в сфере финансовых рынков были переданы Центральному Банку России. После данных изменений Федеральная службы по финансовым рынкам была упразднена, а Центральный Банк России с этого момента наделен функциями мегарегулятора финансового рынка в Российской Федерации.

В качестве основных предпосылок создание мегарегулятора:

- во-первых, достаточно высокие издержки на содержание всего аппарата государства и его низкая эффективность;

- во-вторых, недостаточность правового обеспечения;

- в-третьих, дублирование некоторых функций регулирующих органов; - в-четвертых, формальный подход к регулированию финансового рынка;

- в-пятых, отсутствие в стране единого координационного центра контроля за финансовым рынком.

В итоге, указанные преобразования привели к расширению полномочий Центрального банка Российской Федерации. В частности, помимо функций Федеральной службы по финансовым рынкам России на Банк России было возложено:

- утверждение отраслевых стандартов и план счетов бухгалтерского

учета для не кредитных финансовых организаций;

- проведение анализа и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации, а также публикация соответствующих статистических данных и материалов;

- осуществление официального статистического учета прямых инвестиций в России и в зарубежные государства в соответствии с отечественным законодательством.

Одним из главных аргументов в пользу создания мегарегулятора на базе Центрального Банка Российской Федерации была необходимость качественного регулятора финансовой сферы нашего государства за счет совершенствования контроля над системными рисками, включая также контроль за финансово-банковскими группами и консолидированный контроль.