ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 26.04.2024
Просмотров: 30
Скачиваний: 0
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
необходимой поддержки со стороны всей компании, чтобы придерживаться курса. Одной из перспективных моделей, применение которой реализует концепцию маркетинга взаимоотношений компании с потребителями, является «умное страхование».
Развитие IoT и вычислительных мощностей, способных анализировать большой поток данных, стало основой такого страхования. Расчет страховых тарифов осуществляется с использованием современных технологий на основе данных различных датчиков и устройств, установленных на застрахованном объекте или в непосредственной близости от него.
Если рассматривать автострахование, то эффективное использование IoT позволяет собирать онлайн-информацию о состоянии объекта, что вкупе с описанием объекта и историей страхования позволяет благодаря «облачным» вычислениям сформировать индивидуальное предложение для страхователя.
При этом необходимо сделать прозрачной историю страхования, что позволит исключить миграции убыточных страхователей, которым проще ежегодно менять страховщиков, нежели заняться, например, устранением источников регулярных дорожно-транспортных происшествий.
Для развития IoT в страховании менеджменту страховой компании необходимо сформировать ценностное предложение компании в качестве комплексного подхода для удовлетворения потребностей страхователей, в основе которого лежит маркетинг взаимоотношений со своими потребителями. Например, целесообразно сформировать «Гибкий комплекс услуг +1» как инструмент выбора соответствующего перечня из комплекса взаимозаменяемых страховых услуг или продуктов, основанного на значимых для страховщика запросах и (или) нуждах. При этом «+1» означает дополнительную услугу из ограниченного перечня в качестве бонуса и, как следствие, согласие страхователя на развитие доверительных отношений со страховщиком.
Восприятие покупателем ценности вознаграждений, их культурного контекста и частоты, а также взаимосвязь с поведенческой экономикой – все это является неотъемлемой частью человеческого поведения. Изменения в нем также инстинктивны, поэтому необходимо сочетание поведенческой экономики и геймификации для вовлечения людей, чтобы способствовать изменениям поведения.
В персональной автомобильной телематике клиенты часто получают подробный анализ своего стиля вождения через панель управления в мобильном приложении. Многие страховщики также автоматически отображают подсказки для улучшения результатов вождения или вводят соревнования по определенным проблемам – так называемые таблицы лидеров. В коммерческих целях данные IoT используются для улучшения работы групп контроля за убытками и для периодического предоставления информации о безопасности риск-менеджерам и надзорным органам застрахованных компаний.
Следовательно, посредством «умного страхования» предполагается достигнуть определённые цели(табл.6):
Таблица-6 цели, достигнутые посредством «умного страхования».
Рост масштабов использования интернета, а также мобильных устройств привел к структурным преобразованиям в страховании. Стали интенсивно развиваться цифровые технологии. Среди них отдельно следует выделить технологию Блокчейн, которая из года в год приобретает популярность во всех сферах, в том числе и страховании.
Блокчейн-технология в большинстве ориентирована на генерирование криптовалют, то есть особого платежного средства, основа которого и цена устанавливается на основе спроса и предложения на данную валюту. Наряду с этим, блокчейн – многофункциональная технология, которая предназначена для учета различных активов. Блокчейн фактически выступает средством хранения разнообразных данных в виде цифрового реестра транзакций, сделок или контрактов.
Блокчейн – это непрерывная и последовательная цепочка блоков, в которых содержится информация и которая выстроена по определенным правилам. Децентрализованность – основной принцип данной технологии, который значительно усложняет процесс компрометации и подмены информации. Все блоки взаимосвязаны друг с другом и все внесенные изменения в систему впоследствии записываются в следующие блоки. Взаимосвязь надежно зашифрована и обеспечена сложными криптографическими операциями. Для изменения информации в отдельном блоке придется изменять информацию во всех последующих блоках. Система постоянно ведет проверку целостности информации.
Выделяют три поколения blockchain: Блокчейн 1.0, Блокчейн 2.0 и Блокчейн 3.0.
Блокчейн 1.0 – это криптовалюты. Блокчейн 2.0 – это так называемые умные контракты (smart contracts). Это определенный класс компьютерных программ с прописанными алгоритмами, которые позволяют самостоятельно проверять выполнение каких-либо условий и впоследствии выполняют какие-либо действия. Самая известная сеть, реализующая смарт-контракты – Ethereum. На этом поколении мы остановимся более детально.
Блокчейн 3.0 – это объединение всех остальные приложений или облачных решений, которые выходят за рамки финансовых или платежных систем. Данные приложения активно разрабатываются мировыми корпорациями, такими как Google. Smart contracts
..
Использование блокчейн при совершении транзакций дает преимущества, представленные на рисунке 32.
Рисунок 32 – Преимущества блокчейн при совершении транзакций
Смарт-контракты могут сэкономить на операционные расходах. Хороший пример: в автостраховании, «умные» – контракты могут иметь связь с датчиками на автомобиле, которые автоматически предупреждают страховщиков о происшествии. Более того, технология позволит вызвать медицинские бригады и службы буксировки, запускать процесс страховых требований и информировать застрахованного о том, что помощь уже в пути.
По мере поступления новой информации, такой как полицейские отчеты и фотографии аварий, смарт-контракт может добавлять их к иску, облегчая и ускоряя процесс выплаты с минимальным вмешательством человека
Таким образом, с целью повышения эффективности автострахования предлагается:
1. Цифровизация консультационной поддержки посредством внедрения чат-бота на основе DialogFlow (компания Google). Чат-бот будет интегрирован с мобильным телефоном.
2. Внедрить инновационную систему FNOL на основе чат-ботов, которая создает автоматические выплаты по претензиям за секунды.
3. Внедрить «умное страхование» с использование смарт-контрактов технологии блокчейн.
Рассмотрим эффективность внедрения чат-ботов для проведения консультаций.
Состав инвестиционных затрат представлен на рисунке 33.
Таким образом, для внедрения чат-ботов ПАО «Росгосстрах» потребуется вложить инвестиций на сумму 17250 тыс. руб.
В результате реализации проекта планируется прирост премий ПАО «Росгосстрах» на 0,05%. В 2020 году комиссионный доход составил порядка 25168000 тыс. руб.
Прирост процентного дохода составит:
25168000 × 0,05 / 100 = 12584 тыс. руб.
Рисунок 33 – Инвестиционные затраты на внедрение чат-ботов для консультаций
С учетом налогов прирост чистый доход в год по проекту составит:
12584 – (1 – 20 /100) = 10067 тыс. руб.
Коэффициент дисконтирования принимается на уровне 11%.
Наглядно изменение чистого дисконтированного дохода по проекту представлено на рисунке 34.
Рисунок 34 – Изменение чистого дисконтированного дохода по проекту внедрения чат-ботов для консультаций
Финансовый профиль проекта представлен на рисунке 35.
Рисунок 35 – Финансовый профиль проекта по внедрению чат-ботов для консультаций
При инвестиционных расходах в размере 17250 тыс. руб. за счет прироста страховых премий удастся получить при горизонте расчета в 5 лет дополнительный доход в сумме 19847 тыс. руб.
Срок возврата инвестиционных расходов:
2 года + 120 / 7361= 2,02 года.
Срок окупаемости короче нормы амортизации нематериальных активов (5 лет), что говорит о том, что проект является эффективным.
Показатель прибыльности:
ARR = 19847 / 17250 = 1,15 > 0.
Так как данный показатель выше нуля, то проект можно назвать эффективным.
Показатель доходности:
PI = (8960 + 8171 + 7361 + 6631 + 5974) / 17250 = 2,15.
Так как инвестиционный проект принесет доход, который превышает отношение к расходам единицу
, то его можно рекомендовать к внедрению.
Для расчета показателя внутренней нормы доходности подбирается такая ставка дисконтирования, по которой чистый дисконтированный доход будет равен 0. В данном случае ВНР = 46%, при которой NPV = -123тыс. руб.
Если сравнить показатель внутренней нормы доходности с альтернативной ставкой по депозитам (11%) можно сделать вывод, что при реализации инвестиционного проекта можно получить больший доход, то есть проект может быть предложен к внедрению.
Далее рассмотрим эффективность внедрения инновационной системы FNOL на основе чат-ботов, которая создает автоматические выплаты по претензиям.
Состав инвестиционных затрат представлен на рисунке 36.
Рисунок 36 – Инвестиционные затраты на внедрение системы FNOL на основе чат-ботов
Таким образом, для внедрения системы FNOL на основе чат-ботов в ПАО «Росгосстрах» потребуется вложить инвестиций на сумму 24871 тыс. руб.
В результате реализации проекта планируется прирост премий ПАО «Росгосстрах» на 0,1%. В 2020 году комиссионный доход составил порядка 25168 000 тыс. руб.
Прирост процентного дохода составит:
25168000 × 0,1 / 100 = 25168 тыс. руб.
С учетом налогов прирост чистый доход в год по проекту составит:
25168 – (1 – 20 /100) = 20134 тыс. руб.
Коэффициент дисконтирования принимается на уровне 11%.
Наглядно изменение чистого дисконтированного дохода по проекту представлено на рисунке 37.
Рисунок 37 – Изменение чистого дисконтированного дохода по проекту внедрения системы FNOL на основе чат-ботов
Финансовый профиль проекта представлен на рисунке 38.
Рисунок 38 – Финансовый профиль проекта внедрения системы FNOL на основе чат-ботов
При инвестиционных расходах в размере 24871 тыс. руб. за счет прироста страховых премий удастся получить при горизонте расчета в 5 лет дополнительный доход в сумме 49323 тыс. руб.
Срок возврата инвестиционных расходов:
1 год + 6952 / 16341= 1,43 года.
Срок окупаемости короче нормы амортизации нематериальных активов (5 лет), что говорит о том, что проект является эффективным.
Показатель прибыльности
Развитие IoT и вычислительных мощностей, способных анализировать большой поток данных, стало основой такого страхования. Расчет страховых тарифов осуществляется с использованием современных технологий на основе данных различных датчиков и устройств, установленных на застрахованном объекте или в непосредственной близости от него.
Если рассматривать автострахование, то эффективное использование IoT позволяет собирать онлайн-информацию о состоянии объекта, что вкупе с описанием объекта и историей страхования позволяет благодаря «облачным» вычислениям сформировать индивидуальное предложение для страхователя.
При этом необходимо сделать прозрачной историю страхования, что позволит исключить миграции убыточных страхователей, которым проще ежегодно менять страховщиков, нежели заняться, например, устранением источников регулярных дорожно-транспортных происшествий.
Для развития IoT в страховании менеджменту страховой компании необходимо сформировать ценностное предложение компании в качестве комплексного подхода для удовлетворения потребностей страхователей, в основе которого лежит маркетинг взаимоотношений со своими потребителями. Например, целесообразно сформировать «Гибкий комплекс услуг +1» как инструмент выбора соответствующего перечня из комплекса взаимозаменяемых страховых услуг или продуктов, основанного на значимых для страховщика запросах и (или) нуждах. При этом «+1» означает дополнительную услугу из ограниченного перечня в качестве бонуса и, как следствие, согласие страхователя на развитие доверительных отношений со страховщиком.
Восприятие покупателем ценности вознаграждений, их культурного контекста и частоты, а также взаимосвязь с поведенческой экономикой – все это является неотъемлемой частью человеческого поведения. Изменения в нем также инстинктивны, поэтому необходимо сочетание поведенческой экономики и геймификации для вовлечения людей, чтобы способствовать изменениям поведения.
В персональной автомобильной телематике клиенты часто получают подробный анализ своего стиля вождения через панель управления в мобильном приложении. Многие страховщики также автоматически отображают подсказки для улучшения результатов вождения или вводят соревнования по определенным проблемам – так называемые таблицы лидеров. В коммерческих целях данные IoT используются для улучшения работы групп контроля за убытками и для периодического предоставления информации о безопасности риск-менеджерам и надзорным органам застрахованных компаний.
Следовательно, посредством «умного страхования» предполагается достигнуть определённые цели(табл.6):
Таблица-6 цели, достигнутые посредством «умного страхования».
Рост масштабов использования интернета, а также мобильных устройств привел к структурным преобразованиям в страховании. Стали интенсивно развиваться цифровые технологии. Среди них отдельно следует выделить технологию Блокчейн, которая из года в год приобретает популярность во всех сферах, в том числе и страховании.
Блокчейн-технология в большинстве ориентирована на генерирование криптовалют, то есть особого платежного средства, основа которого и цена устанавливается на основе спроса и предложения на данную валюту. Наряду с этим, блокчейн – многофункциональная технология, которая предназначена для учета различных активов. Блокчейн фактически выступает средством хранения разнообразных данных в виде цифрового реестра транзакций, сделок или контрактов.
Блокчейн – это непрерывная и последовательная цепочка блоков, в которых содержится информация и которая выстроена по определенным правилам. Децентрализованность – основной принцип данной технологии, который значительно усложняет процесс компрометации и подмены информации. Все блоки взаимосвязаны друг с другом и все внесенные изменения в систему впоследствии записываются в следующие блоки. Взаимосвязь надежно зашифрована и обеспечена сложными криптографическими операциями. Для изменения информации в отдельном блоке придется изменять информацию во всех последующих блоках. Система постоянно ведет проверку целостности информации.
Выделяют три поколения blockchain: Блокчейн 1.0, Блокчейн 2.0 и Блокчейн 3.0.
Блокчейн 1.0 – это криптовалюты. Блокчейн 2.0 – это так называемые умные контракты (smart contracts). Это определенный класс компьютерных программ с прописанными алгоритмами, которые позволяют самостоятельно проверять выполнение каких-либо условий и впоследствии выполняют какие-либо действия. Самая известная сеть, реализующая смарт-контракты – Ethereum. На этом поколении мы остановимся более детально.
Блокчейн 3.0 – это объединение всех остальные приложений или облачных решений, которые выходят за рамки финансовых или платежных систем. Данные приложения активно разрабатываются мировыми корпорациями, такими как Google. Smart contracts
..
Использование блокчейн при совершении транзакций дает преимущества, представленные на рисунке 32.
Рисунок 32 – Преимущества блокчейн при совершении транзакций
Смарт-контракты могут сэкономить на операционные расходах. Хороший пример: в автостраховании, «умные» – контракты могут иметь связь с датчиками на автомобиле, которые автоматически предупреждают страховщиков о происшествии. Более того, технология позволит вызвать медицинские бригады и службы буксировки, запускать процесс страховых требований и информировать застрахованного о том, что помощь уже в пути.
По мере поступления новой информации, такой как полицейские отчеты и фотографии аварий, смарт-контракт может добавлять их к иску, облегчая и ускоряя процесс выплаты с минимальным вмешательством человека
Таким образом, с целью повышения эффективности автострахования предлагается:
1. Цифровизация консультационной поддержки посредством внедрения чат-бота на основе DialogFlow (компания Google). Чат-бот будет интегрирован с мобильным телефоном.
2. Внедрить инновационную систему FNOL на основе чат-ботов, которая создает автоматические выплаты по претензиям за секунды.
3. Внедрить «умное страхование» с использование смарт-контрактов технологии блокчейн.
3.2 Обоснование предложенных мероприятий
Рассмотрим эффективность внедрения чат-ботов для проведения консультаций.
Состав инвестиционных затрат представлен на рисунке 33.
Таким образом, для внедрения чат-ботов ПАО «Росгосстрах» потребуется вложить инвестиций на сумму 17250 тыс. руб.
В результате реализации проекта планируется прирост премий ПАО «Росгосстрах» на 0,05%. В 2020 году комиссионный доход составил порядка 25168000 тыс. руб.
Прирост процентного дохода составит:
25168000 × 0,05 / 100 = 12584 тыс. руб.
Рисунок 33 – Инвестиционные затраты на внедрение чат-ботов для консультаций
С учетом налогов прирост чистый доход в год по проекту составит:
12584 – (1 – 20 /100) = 10067 тыс. руб.
Коэффициент дисконтирования принимается на уровне 11%.
Наглядно изменение чистого дисконтированного дохода по проекту представлено на рисунке 34.
Рисунок 34 – Изменение чистого дисконтированного дохода по проекту внедрения чат-ботов для консультаций
Финансовый профиль проекта представлен на рисунке 35.
Рисунок 35 – Финансовый профиль проекта по внедрению чат-ботов для консультаций
При инвестиционных расходах в размере 17250 тыс. руб. за счет прироста страховых премий удастся получить при горизонте расчета в 5 лет дополнительный доход в сумме 19847 тыс. руб.
Срок возврата инвестиционных расходов:
2 года + 120 / 7361= 2,02 года.
Срок окупаемости короче нормы амортизации нематериальных активов (5 лет), что говорит о том, что проект является эффективным.
Показатель прибыльности:
ARR = 19847 / 17250 = 1,15 > 0.
Так как данный показатель выше нуля, то проект можно назвать эффективным.
Показатель доходности:
PI = (8960 + 8171 + 7361 + 6631 + 5974) / 17250 = 2,15.
Так как инвестиционный проект принесет доход, который превышает отношение к расходам единицу
, то его можно рекомендовать к внедрению.
Для расчета показателя внутренней нормы доходности подбирается такая ставка дисконтирования, по которой чистый дисконтированный доход будет равен 0. В данном случае ВНР = 46%, при которой NPV = -123тыс. руб.
Если сравнить показатель внутренней нормы доходности с альтернативной ставкой по депозитам (11%) можно сделать вывод, что при реализации инвестиционного проекта можно получить больший доход, то есть проект может быть предложен к внедрению.
Далее рассмотрим эффективность внедрения инновационной системы FNOL на основе чат-ботов, которая создает автоматические выплаты по претензиям.
Состав инвестиционных затрат представлен на рисунке 36.
Рисунок 36 – Инвестиционные затраты на внедрение системы FNOL на основе чат-ботов
Таким образом, для внедрения системы FNOL на основе чат-ботов в ПАО «Росгосстрах» потребуется вложить инвестиций на сумму 24871 тыс. руб.
В результате реализации проекта планируется прирост премий ПАО «Росгосстрах» на 0,1%. В 2020 году комиссионный доход составил порядка 25168 000 тыс. руб.
Прирост процентного дохода составит:
25168000 × 0,1 / 100 = 25168 тыс. руб.
С учетом налогов прирост чистый доход в год по проекту составит:
25168 – (1 – 20 /100) = 20134 тыс. руб.
Коэффициент дисконтирования принимается на уровне 11%.
Наглядно изменение чистого дисконтированного дохода по проекту представлено на рисунке 37.
Рисунок 37 – Изменение чистого дисконтированного дохода по проекту внедрения системы FNOL на основе чат-ботов
Финансовый профиль проекта представлен на рисунке 38.
Рисунок 38 – Финансовый профиль проекта внедрения системы FNOL на основе чат-ботов
При инвестиционных расходах в размере 24871 тыс. руб. за счет прироста страховых премий удастся получить при горизонте расчета в 5 лет дополнительный доход в сумме 49323 тыс. руб.
Срок возврата инвестиционных расходов:
1 год + 6952 / 16341= 1,43 года.
Срок окупаемости короче нормы амортизации нематериальных активов (5 лет), что говорит о том, что проект является эффективным.
Показатель прибыльности
