Добавлен: 13.03.2024
Просмотров: 71
Скачиваний: 0
Содержание:
ВВЕДЕНИЕ
Главная задача России на сегодняшний день - развитие экономики. Одним из основных направлений такого развития является повышение конкурентоспособности российского финансового рынка, улучшение инвестиционного климата в РФ. В свою очередь, улучшение инвестиционного климата невозможно без развитых финансовых рынков, страховой и банковской отраслей.
Во всех развитых странах страхование является важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством.
Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны. Способствуя перераспределению рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков за счет накопления, страхование позволяет повысить эффективность экономики в целом. Для России, где практически все виды деятельности характеризуются повышенным риском, это имеет особое значение. Основной ролью страхования является повышение социальной защищенности населения путем осуществления выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объема пенсий, а также обеспечение населения качественным медицинским обслуживанием.
Страховой рынок России характеризуется рядом проблем, от разрешения которых зависит не только его стабильность сегодня, но и существование завтра. Стихийные бедствия, межнациональные конфликты неизбежно приводят к потере имущества, получению увечья, гибели. В странах с развитой страховой культурой причиненный ущерб в подобных случаях возмещается страховыми компаниями, что имеет свои преимущества - во-первых, выплаты соразмерны причиненному ущербу, во-вторых, государство может оказать дополнительную помощь.
Одним из стратегических направлений социально-экономической политики государства выступает активизация страхового бизнеса, которая способствует развитию страховых компаний как института институциональных инвесторов, стимулирует передачу части ответственности государства за финансовую защиту интересов экономических агентов страховщикам.
В современных условиях развитие страхового бизнеса становится одним из стратегических направлений социально-экономической политики государства, поскольку страховая отрасль вносит существенный вклад в экономический рост и призвана обеспечить высокий уровень активности. Согласно Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации до 2020 года страхование должно способствовать формированию эффективной пенсионной системы, совершенствованию управления рисками финансовых рынков, развитию малого и среднего бизнеса, защите прав страхователей.
Вместе с тем сложная экономическая ситуация, падение фондовых рынков, неблагоприятные прогнозы экспертов в отношении доходов как населения, так и юридических лиц указывают на возможный слабый рост страховых премий. Эффективное функционирование и поступательное развитие страховой системы во многом зависит от многообразия и гармоничного взаимодействия субъектов страхового дела.
Цель настоящей работы- рассмотреть страхование и его роль на финансовом рынке.
Задачи исследования:
- рассмотреть понятие и сущность страхования
-рассмотреть роль страхования на финансовом рынке.
Объект исследования - страхование в РФ. Предмет- влияние страхования на финансовый рынок.
Теоретическая основа. Важную помощь автору в написании курсовой работы оказали статьи, книги и монографии отечественных специалистов-юристов, цивилистов и правоведов по данной тематике, таких как: А.Л. Алякринский, Г.Н. Белоглазова А.П. Сергеев и Ю.К. Толстой, В.Р. Идельсон, В.В. Крюков, Ю. Фогельсон, В.М. Шахов и др.
1. Страхование: понятие и сущность
1.1. Понятие и функции страхования
Страхование, как одна из составляющих рыночных отношений выполняет ряд основных функций: накопительную (аккумулятивную), рисковую (компенсационную), предупредительную, инвестиционную. Как правило, они рассматриваются в целом, без привязки к субъектам страховых отношений. А качество и полнота исполнения функций как раз зависит от заинтересованности лиц, участвующих в страховании. Учитывая данный факт, представим перечисленные функции и интерес в них основных участников страховой сделки - страхователя и страховщика. [14, стр. 65]
В целом исполнение функций ведет к укреплению финансовой устойчивости страховой компании и уверенности страхователя в качестве страховой защиты. Кроме перечисленных субъектов следует указать интересы еще одного участника - государства. [8, стр. 102]
Основной мерой увеличения сборов и количества клиентов является навязывание дополнительных услуг. Особенно это касается страхования транспортных средств и ОСАГО. При заключении данных договоров страховщики практически выставляют требование одновременного заключения и договора страхования от несчастных случаев. Такое принуждение порождает реакцию отторжения и ощущение навязывания страховой услуги. Но при этом качество этих услуг оставляет желать лучшего. Страховые компании стараются занизить суммы ущерба, отказать в страховой выплате и/или задержать ее. Все это способствует формированию негативного отношения страхователей к деятельности страховых компаний и снижение или отсутствие интереса к заключению договоров страхования. [9, стр. 14]
Но условия кризиса дают хороший шанс страховым компаниям зарекомендовать свои возможности защищать интересы страхователей. Для этого следует учитывать потребности рынка. Наиболее актуальными видами страхования на данный момент являются: [12, стр. 124]
Страхование от безработицы. Компенсация людям, потерявшим работу, лежит полностью на плечах государства, и финансируется за счет бюджетных средств. Государственные расходы можно сократить за счет участия страховых компаний. Но для этого должна быть проведена качественная пропаганда о необходимости страхования на случай потери работы, разъяснение условий страхования и его преимуществ. [14, стр. 244]
Страхование в сельском хозяйстве. Введенные санкции дают хорошие возможности российским производителям сельхозпродукции развивать свою деятельность. Некоторые результаты уже видны. Именно сейчас для сельского хозяйства требуется поддержка со стороны страховых компаний в части защиты от различного рода неблагоприятных обстоятельств, и вероятно возможности инвестирования средств страховых резервов.
Страхование предпринимательских рисков дает возможность предупредить банкротство предприятий и организаций, что позволит сохранить экономическую стабильность. Данный вид страхования обусловлен развитием предпринимательской деятельности в России. Ведь этот вид страхования является не только средством защиты от разрушительных стихийных бедствий, но и средством защиты от неблагоприятного изменения экономической конъюнктуры. [7, стр. 44]
Поддержка сельхозпроизводителей и хозяйствующих субъектов различных сфер деятельности обеспечит экономическую стабильность не только в производстве и реализации продукции, товаров, работ, услуг, но и сохранит количество налогоплательщиков, что даст дополнительные доходы в бюджеты разного уровня. Конечно, можно говорить о высоком уровне риска данных видов страхования, но, возможно, это наиболее эффективный путь доказать, что страховщики призваны и способны выполнять основную функцию страхования - защита интересов физических и юридических лиц. Но при этом требуется выполнение важнейшего условия - страховая услуга должна быть понятна и доступна большинству потенциальных страхователей. [12, стр. 454]
Далее, как было сказано выше, инвестиционная деятельность страховых компаний имеет довольно жесткие законодательные ограничения. Страховые компании, как правило, аккумулируют собранные в регионах страховые взносы в головных подразделениях по месту регистрации - в основном Москва и Санкт-Петербург, где и принимаются решения о размещении средств в инвестиционные объекты. региональные филиалы и представительства страховых компаний формированием страховых резервов и инвестициями не занимаются. Отсюда вытекает невозможность инвестирования средств в регионах - средства страховых резервов практически из регионов «утекают». [4, стр. 414]
Несмотря на финансовый кризис, объемы оборотов страховых компаний в абсолютном значении растут. С одной стороны, ограничения инвестиционной деятельности страховщиков обеспечивает гарантии сохранности средств страховых резервов, что очень важно, поскольку эти средства предназначены для выплат страхователям. С другой, регион теряет ресурсы, а страховые организации в соответствии с законодательными требованиями не имеют возможности инвестировать свои средства в региональные проекты, даже если по всем критериям эти проекты являются достаточно привлекательными с точки зрения уровня риска и будущей доходности. [4, стр. 44]
Следовательно, необходима разработка инвестиционных программ, предусматривающих возможность использования средств страховых организаций в целях развития региональной экономики. Речь, в частности, может идти и о государственно-частном партнерстве по инвестиционным проектам. Но для этого требуется внести изменения Указание Центрального Банка РФ от 16.11.2014 г. № 3444-У «О порядке инвестирования средств страховых резервов и перечне разрешенных для инвестирования активов», предусматривающих возможность участия страховщиков в инвестициях, поддерживаемых государственными органами власти и с участием государственных средств. Особенно интересен инвестиционный потенциал на долгосрочной основе, который могут предоставить страховщики, осуществляющие долгосрочное страхование жизни. [4, стр. 44]
Таким образом, необходимо развивать взаимовыгодное сотрудничество государства и страховых компаний, которое может иметь различные формы, в частности к ним можно отнести следующие:
разработка совместных инвестиционных программ, прежде всего, на долгосрочной основе; [14, стр. 11]
как следствие - введение налоговых льгот для тех страховых компаний, которые инвестируют средства в наиболее важные отрасли экономики и участвуют в государственных программах, а также для страхователей, заключающих договоры долгосрочного страхования жизни;
продвижение долгосрочного страхования жизни, в том числе за счет привлечения работодателей;
оказание финансовой поддержки тем страховым компаниям, которые вносят вклад в поддержку социально-экономической стабильности, в частности: принимают участие в покрытии ущерба, возникшего в результате стихийных бедствий и катастроф; осуществляют поддержку деятельности хозяйствующих субъектов за счет страхования предпринимательских рисков; оказывают страховые услуги в наиболее значимых секторах экономики, например, на сегодняшний день актуально страхование в сельском хозяйстве.
В целом такая поддержка будет способствовать развитию страхования, инвестиционной деятельности страховых компаний, увеличение инвестиционных ресурсов для развития и поддержания экономики. [21, стр. 14]
В современных условиях именно страхование может и должно сыграть значительную роль в укреплении экономики и социальной сферы в российской Федерации. [13, стр. 205]
1.2. Анализ рынка страховых услуг
Мировой страховой рынок, являясь частью мирового финансового рынка, представляет собой совокупность спроса и предложения на страховые услуги и капитал субъектов страховых отношений разных стран. В данном случае речь идет не только о совершении сделок по предоставлению страховой защиты, но и об инвестировании ресурсов страхования. [14, стр. 87]
Одним из важнейших признаков классификации мирового финансового рынка, в принципе и определяющего его структуру, экономисты считают подконтрольность национальных систем денежно-кредитному регулированию, выделяя национальный и международный финансовые рынки. Распространим этот признак и на мировой страховой рынок.
Так, национальный страховой рынок - совокупность операций в рамках организации страховых отношений между субъектами рынка по национальным правилам и нормам законодательства на территории страны происхождения таких услуг. [17, стр. 28]