Добавлен: 13.03.2024
Просмотров: 67
Скачиваний: 0
Международный страховой рынок - совокупность операций в рамках организации страховых отношений между субъектами рынка вне страны, и не подлежащих, как правило, прямому регулированию национальными правилами и нормами законодательства.
В зависимости от содержания экономической операции можно обозначить мировой рынок страховых услуг и перестрахования.
По уровню развития экономических систем структура мирового страхового рынка может быть представлена так: [18, стр. 35]
рынок развитых стран (США, Западная Европа, Япония, Сингапур, Гонконг, Южная Корея, Океания);
рынок развивающихся стран (Центральная и Восточная Европа, Латинская Америка, Ближний Восток, Средняя Азия, Турция).
Когда говорят о страховании в разных странах мира в качестве примера хорошо налаженной системы страхования, как правило, упоминают Европу и США, где этот бизнес находится на достаточно высоком уровне. По данным Swiss Re во многих странах мира уровень проникновения страхования остается на низком уровне. [17, стр. 104]
По материалам ежегодного отчета компании Оливер Уайман «Проблемы Вперед» финансовый сектор сталкивается со схожими проблемами по всему миру. Рост кредитования и потребления финансовых услуг продолжится, однако он будет сдерживаться усиленными ограничениями на достаточность капитала и требованиями к финансовым продуктам, а также будет неравномерным в разных регионах - с высокими темпами роста лишь на развивающихся рынках. Старение населения в развитых странах также представляет собой проблему для финансового сектора. В противовес этому, на фоне глобализации и проблем, с которыми сталкиваются более крупные игроки, консолидация сыграет на руку игрокам среднего размера, некоторые из которых смогут быстро оказаться на вершине сектора. Одной из ярких возможностей для отрасли является наличие в обществе ряда неудовлетворенных социальных потребностей, к решению которых финансовый сектор может быть наиболее приспособленным. [14, стр. 147]
На азиатских рынках, как и прежде, наблюдается приток капитала, что способствует увеличению страховой емкости и усиливает конкуренцию между страховыми компаниями в пользу потребителей страховых услуг. В Азии многие международные корпорации уделяют больше внимания программам по улучшению здоровья сотрудников. Такая стратегия сейчас распространяется на малых и средних предприятиях. Компании в данном регионе все более глубоко понимают причины увеличения заболевания сотрудников и применяют программы, нацеленные на устранение этих причин. [32, стр. 144]
По итогам 2013 г. совокупный объем страховой премии на мировом рынке показал незначительный прирост 1,4 % к 2012 г. (табл. 3) и составил 4,64 трлн дол.
По территориальному распределению наблюдались устойчивый рост в Западной Европе и Океании, сокращение страховых премий в Северной Америке и замедленные продажи в Азии. Однако положительные тенденции отмечены в развивающихся странах, где прирост премий в 2013 г. составил 6,4 % к предыдущему году за счет таких стран как Латинская Америка, Африка, Китай и Индия. В развитых странах отмечен умеренный рост объема страховых взносов, но значительно ниже предкризисного периода. [30, стр. 17]
В секторе страхования не связанный с жизнью прирост премий в 2013 г. снизился на 0,4 процентных пункта. Так в развитых странах были следующие изменения: низкие продажи в Западной Европе, прирост премий на том же уровне, как и в прошлом году в Северной Америке, устойчивый прирост премий в Океании. На развивающихся рынка отмечен устойчивый рост практически во всех регионах (особенно в Латинской Америке - более чем на 7 %), за исключением стран Центральной и Восточной Европы. [21, стр. 144]
В секторе страхования жизнь экспертами компании Swiss Re зафиксирован прирост премий в Китае, Индии, Латинской Америке. Снижение страховых премий наблюдалось в некоторых европейских странах, что вызвано экономическим кризисом. Так отрицательный результат сбора страховых премий в размере - 10 п. п. к предыдущему периоду зафиксирован в Испании, Франции, Нидерландах, Греции, Венгрии.
Согласно данным компании Munich Re наиболее существенный ущерб экономике в 2013 г. нанесли июньские наводнения на юге и востоке Германии, а также в ряде других стран Европы - 15,2 млрд.. дол. Потери страховщиков в связи с этим стихийным бедствием достигли 3 млрд.. дол. Самые существенные потери в размере 3,7 млрд.. дол. страховщики зафиксировали в связи с ливневыми дождями, обрушившимися на северные и юго-западные регионы Германии 27 и 28 июля 2013 г. Экономический ущерб от этого бедствия составил 4,8 млрд.. дол. Ливневые дожди в Германии в июле и августе прошлого года обошлись страховщикам в общей сложности в 4,1 млрд.. дол. [14, стр. 65]
Тайфун Хайян, пронесшийся по территории Филиппин в ноябре 2013 г., стал самой серьезной катастрофой прошлого года по числу жертв. Общий ущерб, нанесенный тайфуном экономике, составил порядка 10 млрд.. дол., что соответствует 5 % годового ВВП Филиппин. В то же время потери страховщиков в связи с этим событием будут незначительными, что обусловлено низким уровнем проникновения услуг страхования на Филиппинах. [18, стр. 14]
Сезон ураганов в США был очень спокойным. В общей сложности в прошлом году 13 циклонов сформировались в североатлантическом регионе и лишь один из них достиг силы урагана. Таким образом, количество ураганов было ниже среднего уровня за долгосрочный период (6 ураганов). Экономический ущерб в связи с этими бедствиями составил 3,1 млрд.. дол., потери страховщиков - 1,8 млрд.. дол. Порядка 20 тыс. человек погибли в связи со стихийными бедствиями в 2013 г., это почти вдвое больше, чем в 2012 г. [12, стр. 124]
Международное сообщество авиастраховщиков констатирует всплеск убыточности, ведущие игроки кратно поднимают тарифы на стандартные и в особенности страховые программы по защите от военных рисков. Эти процессы непременно затронут интересы авиационных страховщиков. Рост тарифов уже становится заметным: некоторые авиа-страховщики поднимают тарифы по новым договорам в несколько раз. По данным международных брокеров, особенно может возрасти в ближайшее время стоимость страхования военных рисков в авиации. При этом мировые страховщики претендуют на осуществление контроля за соблюдением авиаперевозчиками маршрутов, они хотят знать обо всех отклонениях от них. Параллельно будут повышаться тарифы на перестрахование авиационных программ на международном рынке. [12, стр. 244]
По материалам отчета Allianz Глобальный Корпоративный и Специальность (AGCS), число убытков, связанных с потерей судов, продолжает снижаться.
По мнению страховщиков, крупнейшим убытком из-за техногенной катастрофы в мировой истории может стать происшествие 12 августа 2015 г. в порту Тяньцзинь, Китай. Тысячи автомобилей зарубежных марок, множество контейнеров с грузами были уничтожены, жертвами катастрофы стали не менее 150 человек. Пострадали склады с имуществом и инфраструктура предварительным подсчетам, ущерб составит 3 млрд.. дол. Страховая защита представлялась многими крупнейшими международными страховщиками и китайскими страховщиками (в том числе PICC, Ping An, China Pacific и China Continent). [24, стр. 120]
Наибольшая доля убытков придется на компенсацию повреждений коммерческих зданий (складов и производственных объектов). [17, стр. 244]
Спад в мировой экономике оказал влияние и на развитие страховой отрасли, так наблюдается снижение темпов роста страховых премий практически во всех сегментах страхового рынка. Со снижением покупательской способности населения и влиянием инфляции на большинстве рынках спрос на страховые продукты будет снижаться в ближайшем будущем. Потребители будут искать оптимальную защиту за небольшую цену. Поэтому для страховщиков ключевым фактором, способным поддержать спрос и удержать клиентов, становится цена страхового продукта. Однако следует учитывать и тот факт, что возможен необоснованный демпинг, увеличение расходов на ведение дела, рост объема страховых претензий и числа страховых мошенничеств. Эти негативные факторы могут отразиться на рентабельности страховых операций и конкурентоспособности страховщика. [12, стр. 311]
Международные и региональные перестраховочные компании отмечают значительные перспективы роста бизнеса в странах Центральной и Восточной Европы (ЦВЕ). Высокий экономический рост в странах ЦВЕ сделал этот регион привлекательным рынком для многих страховых и перестраховочных компаний. Кроме того, этот регион имеет потенциал для большего проникновения страховых услуг. Однако убытки, понесенные в последнее время страховыми компаниями в сегментах автострахования и строительно-монтажных рисков, а также вследствие стихийных бедствий, свидетельствуют о непредсказуемом характере некоторых рисков, которым подвержены региональные рынки страхования. Рейтинговое агентство «Standart&Poor's» считает, что риски, связанные с этим регионом, будут оказывать негативное влияние на показатели роста и прибыльности страховых компаний в данном секторе в кратко- и среднесрочной перспективе. [21, стр. 414]
В последние годы страховые и перестраховочные компании, особенно компании из Румынии, России и Болгарии, понесли значительные убытки от страхования автотранспорта. Несмотря на развитие продуктов в различных видах страхования, на долю автострахования, по-прежнему, приходится более 50 % премий на большинстве рынков региона. [19, стр. 14]
По данным отчета Сигма компании Swiss Re, наводнение в странах Центральной и Восточной Европы в июне 2013 г. причинило экономический ущерб в размере свыше 18 млрд.. дол., а застрахованные убытки превысили 4 млрд.. дол., а на долю этих страховых случаев пришлось около 10 % мирового объема страховых выплат от катастрофических событий за год. Кроме того, на российском Дальнем Востоке произошло самое крупное наводнение за более чем сто лет; и по экспертным оценкам, экономический ущерб имуществу, инфраструктуре и урожаю составил около 1 млрд.. дол. Однако объем застрахованных убытков был относительно небольшим вследствие низкого уровня проникновения страхования в этом регионе. [19, стр. 54]
Эти сведения могут быть получены из статистического сборника органов при сборе и классификации. Это позволит сделать выводы о спросе на товары (работы, услуги), в соответствии с которой потребители по привлечению кредитных ресурсов, что, в свою очередь, служит сигналом региона кредитором и заемщиком о том, будет ли достаточным объемом готовой продукции, принесет ли она парочку ресурсов в объеме, необходимом для погашения кредита.
В процессе информация о собранной информации, что позволяет преобразования научного знания в новые виды продукции (работ, услуг) по созданию и внедрению новых, более перспективных технологий. Оценка кредитной истории кредитор может использовать информацию, предоставленную в бюро кредитных историй. Это может включать сведения о кредитном рейтинге организаций об их деятельности в определенном направлении.
Аудит (консалтинг) информация, предоставленная заемщиком кредитору, может возникнуть необходимость в оценке деятельности заемщика по широкому кругу вопросов управления репутацией в меру прибыль. Использование этой информации зависит от объема исследования (селективной).
На основе данных, содержащихся в технической документации, аналитик имеет возможность оценить доступность некоммерческих организаций оборотных средств и каково их техническое состояние; определить уровень использования. Оценки и делать выводы о внеоборотных активах организации, что позволяет ей производить продукцию в достаточном количестве и надлежащего качества, и, следовательно, насколько организация конкурентоспособна.
В рамках реализации проекта, который подразумевает кредитных ресурсов, необходимых для проведения маркетинговых исследований в различных областях, чтобы снизить риск кредитования.
Маркетинговая информация, которая позволит кредитору понять, каким будет спрос на продукцию заемщика обладает достаточными ресурсами для погашения кредита. Заемщика по этой информации судить о том, чтобы начать деятельность в этом направлении и будет ли она для достижения дохода. Маркетинговые исследования должны проводиться по нескольким направлениям, в частности: исследование конкурентов и клиентов. Анализ продукта и размер можно использовать; исследование мотивов поведения потребителя; оценка возможных путей для продвижения продукта.
Информацию о количестве сотрудников в организации, которые позволяют оценить уровень опыт управления, умение добиваться поставленных целей, в том числе в области инноваций.
Данные бухгалтерской и финансовой отчетности и бухгалтерского учета, систему показателей имущества и финансового положения организации, отражающих результаты хозяйственной деятельности организации за отчетный период, будет нужно загрузить данные из разных мест в регионе.
И, наконец, завершите все данные о заемщике, которые были созданы в документах прогнозной финансовой информации (бизнес-плана), бюджета, проспектах, технико-экономических обоснований. Прогноз финансовая информация будет предоставить вам более полную информацию, необходимую для анализа кредитоспособности заемщика.
3. Работе с проблемными кредитами. Практика такой работы показывает, что банки работают в основном с кредитами, что уже реальной проблемой. Как правило, банки не создать специальную службу по работе с проблемными кредитами. Система раннего предупреждения и определения проблемы является первым шагом, также отсутствуют. Такой подход к проблеме снижения оборота кредитных средств. В начале отсутствие комплексного подхода к заемщику, с одной стороны, к увеличению кредитного риска банка, с другой стороны, часто, особенно финансово устойчивых заемщиков, вероятность положительного во времени для удовлетворения запроса кредита.
