Добавлен: 13.03.2024
Просмотров: 69
Скачиваний: 0
Кроме того, тенденция снижения доли страховых услуг, имеющих добровольный характер, будет иметь место в силу понижения покупательной способности денег, снижения реальных и номинальных доходов потребителей вследствие растущей величины невыплат зарплат в различных секторах экономики, снижения выручки фирм, закрытия неплатежеспособных компаний, что характеризует современное состояние российской экономики. [4, стр. 55]
Вследствие неустойчивого развития недоступность кредита для большинства небольших компаний и финансовые проблемы в условиях роста риска неплатежей не позволяют увеличивать страхование имущества компаний, а закрытие наиболее массовых туристических направлений ударило по сегментам туристического и авиационного страхования. На наш взгляд, небольшие темпы роста возможны лишь в сегменте страхования имущества физических лиц. Как показывает практика принятия решений в условиях кризиса, население старается сохранить его, обеспечивая защиту через систему страхования. Но и этот сегмент успешно развивается только при платежеспособности потребителей. [12, стр. 104]
Эти сведения могут быть получены из статистического сборника органов при сборе и классификации. Это позволит сделать выводы о спросе на товары (работы, услуги), в соответствии с которой потребители по привлечению кредитных ресурсов, что, в свою очередь, служит сигналом региона кредитором и заемщиком о том, будет ли достаточным объемом готовой продукции, принесет ли она парочку ресурсов в объеме, необходимом для погашения кредита.
В процессе информация о собранной информации, что позволяет преобразования научного знания в новые виды продукции (работ, услуг) по созданию и внедрению новых, более перспективных технологий. Оценка кредитной истории кредитор может использовать информацию, предоставленную в бюро кредитных историй. Это может включать сведения о кредитном рейтинге организаций об их деятельности в определенном направлении.
Аудит (консалтинг) информация, предоставленная заемщиком кредитору, может возникнуть необходимость в оценке деятельности заемщика по широкому кругу вопросов управления репутацией в меру прибыль. Использование этой информации зависит от объема исследования (селективной).
На основе данных, содержащихся в технической документации, аналитик имеет возможность оценить доступность некоммерческих организаций оборотных средств и каково их техническое состояние; определить уровень использования. Оценки и делать выводы о внеоборотных активах организации, что позволяет ей производить продукцию в достаточном количестве и надлежащего качества, и, следовательно, насколько организация конкурентоспособна.
В рамках реализации проекта, который подразумевает кредитных ресурсов, необходимых для проведения маркетинговых исследований в различных областях, чтобы снизить риск кредитования.
Маркетинговая информация, которая позволит кредитору понять, каким будет спрос на продукцию заемщика обладает достаточными ресурсами для погашения кредита. Заемщика по этой информации судить о том, чтобы начать деятельность в этом направлении и будет ли она для достижения дохода. Маркетинговые исследования должны проводиться по нескольким направлениям, в частности: исследование конкурентов и клиентов. Анализ продукта и размер можно использовать; исследование мотивов поведения потребителя; оценка возможных путей для продвижения продукта.
Информацию о количестве сотрудников в организации, которые позволяют оценить уровень опыт управления, умение добиваться поставленных целей, в том числе в области инноваций.
Данные бухгалтерской и финансовой отчетности и бухгалтерского учета, систему показателей имущества и финансового положения организации, отражающих результаты хозяйственной деятельности организации за отчетный период, будет нужно загрузить данные из разных мест в регионе.
И, наконец, завершите все данные о заемщике, которые были созданы в документах прогнозной финансовой информации (бизнес-плана), бюджета, проспектах, технико-экономических обоснований. Прогноз финансовая информация будет предоставить вам более полную информацию, необходимую для анализа кредитоспособности заемщика.
3. Работе с проблемными кредитами. Практика такой работы показывает, что банки работают в основном с кредитами, что уже реальной проблемой. Как правило, банки не создать специальную службу по работе с проблемными кредитами. Система раннего предупреждения и определения проблемы является первым шагом, также отсутствуют. Такой подход к проблеме снижения оборота кредитных средств. В начале отсутствие комплексного подхода к заемщику, с одной стороны, к увеличению кредитного риска банка, с другой стороны, часто, особенно финансово устойчивых заемщиков, вероятность положительного во времени для удовлетворения запроса кредита.
Проблемы работы заемщика должны носить комплексный характер в значительной степени зависят от квалификации персонала и качества информационного и методического обеспечения, способность банков оперативно реагировать на сигналы об ухудшении кредитных и инвестиционных.
Так, в целях совершенствования работы кредитных организаций с проблемными кредитами, на наш взгляд, придерживаться следующего:
Чтобы внести в нормативные документы Банка России и срок необоротных кредит.
В кредитных организациях структура управления рисками кредитных работает с кредиты работать, где возможно, отдельной структурной единицей, в зависимости от сферы деятельности сектора, руководство Дирекции.
Позволит службе внутреннего контроля кредитных организаций проверять раннего реагирования соответствующих служб на проблемы, возникающие у заемщиков.
Создание структурного подразделения современные компьютерные программы, которые могут определить единый набор финансовых проблем потенциальных заемщиков.
В этот момент существует большая база методика анализа финансовой устойчивости организации. Требования разделены на несколько зон. Существуют различия не только между выбранной области, но и в каждую из них по числу показателей, используемых в анализе последовательности, интерпретация результатов. В связи с этим, текущие является улучшение существующих методов, учета отраслевой особенности деятельности и Фармакологические свойства.
Анализ отчетов наиболее распространенный метод в экономическом анализе, благодаря простоте расчета и отображения результатов. Однако, большое количество операций созданное в финансовый анализ организации на основе одних и тех же показателях или частично перекрываются в некоторых случаях помешать четко оценить результаты анализа.
Применение методов финансового анализа является особенно важным лекарств, производимых в стабильности финансовой среде, поскольку основная предпосылка обеспечения их устойчивости является обеспечение адекватности финансовых ресурсов. Это определяет необходимость разработки и совершенствования аналитических инструментов для финансовой устойчивости, имеет возможность оценить текущую и будущую
По данным Банка России, в запросах, которые россияне направляют в интернет-приемную ЦБ, тема страхования по популярности занимает второе место после банковской. На кредитные организации пришлось 45,19% всех запросов. На страховой рынок - 33,84%. Самой востребованной в 2015 г. была информация, связанная с ОСАГО. [4, стр. 99]
В условиях эффективного взаимодействия спроса и предложения рынок при отсутствии спроса на страховые услуги, а также при устойчивом его снижении обостряет проблему недостаточности средств, необходимых для поддержания на законодательно устанавливаемом уровне страховых резервов. В результате вполне очевидна тенденция продолжения снижения количества страховщиков. На этом фоне концентрация страхового рынка в руках крупнейших операторов, воспринимаемых клиентами как более надежных, будет проявляться все более отчетливо. Кроме того, если будет принято решение об увеличении минимальных требований к капиталу страховщиков, рынок отреагирует большим количеством сданных лицензий и сделок по слиянию или продаже страховых активов. Повышение требований к аналитическому учету и отчетности также вызовет необходимость в значительных вложениях. Для самых мелких компаний это станет достаточным основанием для ухода с рынка. таким образом, в ближайшей перспективе рынок страховых услуг будет становиться еще более концентрированным, представляющим взаимодействие объединившихся структур монополистической направленности. [14, стр. 99]
К основным факторам, которые будут оказывать воздействие на направленность развития рынка страховых услуг, следует отнести:
во-первых, создание в 2016 г. единой саморегулируемой организации на страховом рынке на базе Всероссийского союза страховщиков;
во-вторых, введение института финансового омбудсмена.
в-третьих, продолжение работы страховых обществ по либерализации ОСАГО и обеспечения подготовки в 2016 г. предложений по постепенному переходу на свободные тарифы в этом виде страхования; [15, стр. 99]в-четвертых, развитие видовых форм страхования, когда наряду с развитием обязательного вида страхования ответственности владельцев особо опасных производственных объектов (ОПО), а также противопожарном страховании и страховании ответственности перевозчиков перед пассажирами следует отметить тенденции в развитии сельскохозяйственного страхования. [22, стр. 95]
Как показывает практика проведения страховых операций, по- прежнему агрострахование в Ростовской области развито слабо: на Дону застраховано не более 20% посевной площади, что существенно ниже, чем в соседних Ставропольском и Краснодарском краях. Реализуемый Федеральный закон №260-Фз «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования» существенного влияния на страховой рынок не оказал, поскольку его создание было направлено на защиту сельхозтоваропроизводителей от катастрофических убытков, а не для покрытия убытков среднего размера, а к страхованию от последствий катастроф как отдельному виду в сельскохозяйственном страховании сельхозтоваропроизводители не готовы, поскольку существует институт бесплатной господдержки, которая действительно осуществляется после каждой засухи. [8, стр. 124]
По базовому прогнозу RAEX (Эксперт РА), в 2016 г. номинальный объем российского страхового рынка вырастет не более, чем на 2-5%, что означает падение рынка без учета инфляции. Падение взносов по страхованию автокаско и страхованию имущества юридических лиц усилит риски демпинга. Замедление ОСАГО и страхования жизни приведет к росту убыточности и сокращению рентабельности собственных средств. При этом угроза оттока инвестиций из отрасли ослабит финансовую стабильность страхового рынка. По оценкам RAEX (Эксперт РА), в 2016 г. будут преобладать негативные рейтинговые действия. [24, стр. 85]
По базовому прогнозу RAEX (Эксперт РА), темпы прироста страховых взносов составят 2-5%, объем рынка не превысит 1070 млрд. руб. Базовый прогноз предполагает относительно умеренный кризис на банковском рынке, сохранение санкций против России на текущем уровне, незначительное сокращение объемов ВВП. По негативному прогнозу RAEX (Эксперт РА), объем страхового рынка в 2016 г. сократится на 1-4%. Негативный сценарий реализуется при углублении кризиса на банковском рынке, расширении санкций против России, заметном сокращении ВВП. Прогнозы даны в номинальном выражении без учета инфляции. [16, стр. 25]
Сокращение взносов в сегментах автокаско и страхования имущества юридических лиц усилит риски демпинга на рынке. Объем рынка страхования автокаско в 2016 г. сократится на 9-12% по базовому прогнозу, на 15-18% по негативному прогнозу. Падение взносов будет связано с сокращением продаж автомобилей и отказом части автовладельцев от приобретения страхового полиса по возросшей цене. При этом эффект от повышения тарифов не сможет перекрыть эффект от сокращения спроса. рынок страхования имущества юридических лиц сократится на 5-8% по базовому прогнозу, на 9-12% - по негативному. В таких условиях возрастает вероятность демпинга на рынке. Как следствие усилится недорезервирование, финансовая устойчивость отдельных страховщиков снизится, что окажет негативное давление на уровень рейтингов. [5, стр. 104]
Замедление темпов прироста взносов на фоне увеличения выплат по ОСАГО и страхованию жизни приведет к ухудшению финансовых результатов страховщиков. По базовому прогнозу RAEX (Эксперт РА), темпы прироста страхования жизни в 2016 г. составят 9-12%, по ОСАГО - 14-17%. По негативному прогнозу значения показателей будут равны 2-5% и 10-13%, соответственно. резкое замедление темпов прироста взносов по ОСАГО (+41% в 2015 г.) произойдет за счет исчерпания эффекта от повышения тарифов (уже со 2 квартала 2016 г.). [9, стр. 99]Невысокие темпы прироста взносов по страхованию жизни будут связаны с сокращением кредитования населения и постепенным насыщением спроса в сегменте инвестиционного и накопительного страхования жизни. При этом в 2016 году в обоих сегментах ожидается ускорение роста выплат - в ОСАГО в связи с увеличением выплат по новым лимитам, в страховании жизни в связи с наступлением сроков выплат по среднесрочным договорам страхования жизни. Таким образом, страховщики, специализирующиеся на ОСАГО и страховании жизни, столкнутся с ростом убыточности и сокращением рентабельности собственных средств, что будет оказывать негативное влияние на рейтинги страховых компаний. Позитивное влияние на финансовую устойчивость и, соответственно, позитивное давление не рейтинги надежности страховщиков окажет рост сегмента страхования имущества физических лиц за счет продвижения коробочных продуктов и развития страхования от стихийных бедствий. [22, стр. 99]
Прогнозы по видам страхования на 2016 г. [18, стр. 99]
Возможный отток инвестиций из отрасли в связи с прогнозируемым снижением среднерыночной рентабельности собственных средств ее участников ослабит финансовую устойчивость рынка. По базовому прогнозу RAEX (Эксперт РА), в 2016 г. в результате стагнации страхового рынка, постепенного исчерпания эффекта от повышения тарифов по ОСАГО и снижения банковских ставок по депозитам рентабельность собственных средств российских страховщиков вернется к уровню 6-7%. Негативный прогноз RAEX (Эксперт РА) предполагает сокращение рентабельности собственных средств российских страховщиков до уровня 4-5%. Доля расходов на ведение дела российских страховщиков останется на уровне 2015 г. при базовом прогнозе (43%), при негативном прогнозе вновь вырастет до 44-45% (из-за отсутствия роста взносов). Усредненный комбинированный коэффициент убыточности-нетто (без учета судебных расходов) составит 100-101% при базовом прогнозе, 103-104% при негативном прогнозе. По оценкам RAEX (Эксперт РА), в 2016 г. будут преобладать негативные рейтинговые действия. [25, стр. 14]
