Файл: «Страхование и его роль на финансовом рынке».pdf

По базовому прогнозу RAEX (Эксперт РА), темпы прироста страхо­вых взносов составят 2-5%, объем рынка не превысит 1070 млрд. руб. Базовый прогноз предполагает относительно умеренный кризис на бан­ковском рынке, сохранение санкций против России на текущем уров­не, незначительное сокращение объемов ВВП. По негативному прогно­зу RAEX (Эксперт РА), объем страхового рынка в 2016 г. сократится на 1-4%.[5, стр. 104]

Среди основных задач формирования эффективной системы страхо­вания считаем целесообразным выделить следующие:

во-первых, создание полноценной нормативно-правовой базы, способствующей развитию страхового рынка страны;

во-вторых, совершенствование механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;

в-третьих, развитие форм трансформации сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизма долгосрочного страхования жизни;

в-четвертых, постепенная интеграция отечественной страховой си­стемы в международный страховой рынок.

Однако усиление позиций конкретных игроков на страховом рынке возможно за счет следующих составляющих:

определения перспективных сегментов рынка и соответствующих каналов продаж;

усиления клиентоориентированности; [22, стр. 14]

повышения качества страховых услуг;

оптимизации структуры расходов, включая совершенствование си­стемы риск-менеджмента для получения более полной картины о вели­чине и природе принимаемых рисков. [24, стр. 58]

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В работе рассмотрены основные показатели и индика­торы российского страхового рынка, глубина проникновения страхования в экономику. Акцентировано внимание на современных проблемах страхового рынка. Выявлены недо­статочность уровня страхового надзора, пассивность проводимой страховщиками по­литики привлечения клиентов, отсутствие страховой культуры хозяйствующих субъ­ектов и граждан, ограниченные возможности страхователей по получению страховой защиты. Обозначены направления развития страховых отношений, позволяющие обе­спечить устойчивость и поступательное расширение рынка страховых услуг. Определе­на необходимость развития инфраструктуры страхового рынка через стимулирование деятельности профессиональных союзов и ассоциаций страховщиков.

Следует заметить, что в последние годы отмечено укоренение позиции стра­хования как неотъемлемого и значимого звена финансовой системы, но остро вста­ёт проблема повышения эффективности страхового бизнеса. Изучение специаль­ной литературы позволяет заключить, что в течение не­скольких предшествующих лет страхо­вые компании ориентировались на мо­дель экстенсивного роста, но вступление России в ВТО предопределило переход на экономически более эффективный путь достижения максимальной рентабельно­сти страхового бизнеса. Важнейшей стра­тегической задачей в области страхования становится обеспечение правопорядка с целью развития страхового бизнеса и кон­курентоспособности на мировых рынках.

---

Либерализация страхового рынка обе­спечит передачу международного опыта, высокие стандарты соблюдения страхо­вых норм, изменение практики ведения бизнеса, повышение значимости пенси­онного и инвестиционного страхования, страхования коммерческих рисков. При этом, по мнению экспертов, особая роль отводится страховому маркетингу, спо­собствующему повышению профессио­нализма и конкурентоспособности отече­ственных страховщиков.

По нашему мнению, актуальными остаются следующие направления разви­тия страхового рынка. В среднесрочной перспективе - это не только формирова­ние системы жёсткого контроля качества активов страховщика, но и внедрение эффективных способов взаимодействия с потребителями страховых услуг (CRM- систем), активизация участия страховых компаний в инвестиционных программах территорий, расширение страхового по­тенциала, повышение профессиональной грамотности специалистов страховых компаний, способных решать современ­ные задачи.

Во-первых, первоочередное значение приобретает развитие инфраструктуры через стимулирование деятельности про­фессиональных союзов и ассоциаций стра­ховщиков, что будет способствовать само­регулированию страхового рынка.

Во-вторых, в силу специфики органи­зации страхового дела, предусматриваю­щей обязательное размещение страховых резервов, страховая компания является мощным инвестором как на региональ­ном, так и на федеральном уровне.

Разработка приоритетных инвестици­онных программ развития территорий должна предусматривать участие в их ре­ализации страховых компаний. Это позво­лит увязать интересы государства и реги­онов в капитальных вложениях с интере­сами страховщиков в размещении своих страховых резервов. Кроме того, следует вовлекать страховые компании в процесс размещения ценных бумах на муници­пальном уровне и уровне субъектов РФ.

Органам власти с целью активизации инвестиционной политики целесообразно координировать страховую деятельность. При этом возможно содействие страхо­вым компаниям в подготовке документов для получения лицензии; введение регио­нального реестра страховых компаний и их страховых продуктов, проведение мо­ниторинга; формирование статистической базы по системе страхования в реги­оне; обоснование перспективных направ­лений для инвестирования страховых резервов; информационное воздействие через СМИ для популяризации доброволь­ного страхования; применение налоговых механизмов (инвестиционных налоговых кредитов для страховых компаний при осуществлении венчурного финансирова­ния важных отраслей экономики).

---

В-третьих, актуальным вопросом раз­вития страхования на протяжении мно­гих лет остаётся расширение страхового потенциала. Каждая территория харак­теризуется природно-климатическими, географическими, социально-экономиче­скими, экологическими и политическими особенностями, что влечёт различную по­требность в страховой защите. Совокуп­ность информационных, производствен­ных, финансовых, трудовых и социально- культурных ресурсов, сосредоточенных на конкретной территории, уровень по­требности в страховой защите отражают страховой потенциал региона. Количе­ственно потенциал можно рассматривать через изменение показателей получен­ных премий и произведённых выплат на душу населения, уровень социально-эко­номического риска, степень перестрахо­вочной и инвестиционной активности страховщиков. Но разработка интегриро­ванного показателя страхового потенци­ала может послужить гибкому сочетанию системы государственного воздействия на предложение страховых услуг и систе­му мониторинга страховых рисков.

В-четвертых, следует отметить, что большинство компаний ориентируется на агрессивную политику продвижения страховых услуг. В определённой степени такая политика приносит свои результа­ты, но структура продаж, практически не претерпевает изменений. Усиления эффективности ре­кламы, развития продаж страховых про­дуктов через прямой, агентский и банков­ский каналы, расширения общественных связей недостаточно для расширения предложения страховых услуг.

Недостаточно задействованными оста­ются интернет-продажи, брокерский ка­нал и посредничество автосалонов. Вме­сте с тем многообразие каналов сбыта и самих страховых услуг приведёт к повы­шению результатов деятельности стра­ховщиков только при наличии высокого уровня страховой культуры потребите­лей. Соответственно, страховые компании должны активизировать маркетинговую концепцию управления страховым бизне­сом, обращая внимание не только на фор­мирование у потенциальных страховате­лей потребности приобретения страховых продуктов, но и на партнёрские отноше­ния с потребителями страховых услуг, индивидуальный подход к клиентам, его ценностям. На сегодняшний день многие страховые компании проводят пассивную политику работы с клиентами, не изуча­ют и не учитывают предпочтения и стиль жизни клиентов.

Кроме того, страховщикам следует об­ратить внимание на активизацию кросс- продаж, повышение уровня пролонгации договоров, внедрение ИТ-решений. Ак­тивным способом выстраивания взаимо­отношений с клиентом может стать ис­пользование CRM-систем. Предложенная на рынке информационных технологий более десятка лет назад, данная система не нашла своего применения в страховом бизнесе. При этом CRM-системы облада­ют бесспорными преимуществами перед традиционными технологиями: интегри­рованный подход ко всем клиентам, воз­можность выявления их потребностей, на­личие адресной рекламы, оценка резуль­татов предыдущих взаимоотношений.

---

Изучение специальной литературы и мнений экспертов [3, 5] показало, что в современных условиях возможно расши­рение спектра оказываемых страховых услуг во всех отраслях страхования.

Развитие личного страхования пред­полагает активизацию долгосрочного страхования жизни, являющегося важ­ным инвестиционным источником, а так­же разработку и предложение детских программ по добровольному медицин­скому страхованию, включение в объём страховой ответственности санаторно- курортного обслуживания населения, ре­ализацию программ негосударственного пенсионного страхования, адаптацию за­рубежной практики добровольного кре­дитного и образовательного страхования.

Имущественное страхование может быть нацелено на страхование от краж в нежилых помещениях, страхование имущества на период отпуска, страхо­вание убытков от перерывов в произ­водстве, страхование инвестиций, стра­хование авансовых платежей, страхова­ние финансовых гарантий, внедрение в автостраховании программ на выбор клиента, в том числе используемых в зарубежной практике полисов «выход­ного дня» (страховая ответственность предусматривается только в период праздников и выходных дней) и «рабо­чего дня» (например, «понедельник - пятница»).

В страховании ответственности воз­можно развитие программ страхования гражданской ответственности владель­цев животных, строителей, организато­ров культурно-массовых мероприятий, страхование профессиональной ответ­ственности врачей и риелторов.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Закон РФ «Об организации страхового дела в российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. № 4015-I.
2. Федеральный закон «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка» от 13 июля 2015 г. №223 - ФЗ.
3. Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ.
4. Актуальные проблемы функционирования страховой системы российской Федерации // Аналитический вестник Совета Федерации Федерального Собрания РФ. - 2015. - № 46 (599)
5. Базанов, А.Н. Некоторые актуальные проблемы развития страхового рынка России [Текст] / А.Н. Базанов // Страховое дело. - 2012. - № 9. - С. 19-23.
6. Галагуза, Р.В. Интеграция отечественного правового регулирования страхования и страховой деятельности в мировой страховой рынок [Текст] / Р.В. Галагуза // Страховое дело. - 2012. - № 10-11. С. 38-41.
7. Гребенщков, Э.С. Кому и как развивать отечественный страховой бизнес: [о конференции «Стратегия развития страхового рынка: целеполагание и возможные результаты»] [Текст] / Э.С. Гребенщков // Финансы. - 2013. - № 4. - С. 69-70.
8. Данилевская Е.Е. Доверие страхователей как основа развития страхования // Материалы международной научно-практической конференции «Стратегия развития страховой деятельности в РФ: первые итоги, проблемы, перспективы». - Ярославль, 2015.
9. Данилевская Е.Е. Особенности инвестиционной деятельности коммерческих банков и страховых компаний в условиях кризиса: региональный аспект // Научный вестник КГТУ. - 2015. - №1.
10. Ефремова, П.И. Роль государственного регулирования в концентрации капитала в страховом секторе финансового рынка [Текст] / П.И. Ефремова // Страховое дело. - 2013. - № 10. - С. 3-8.
11. Замена полисов ОСАГО с 1 июля 2016 г.//www.avtospravochnaya.com.
12. Зубец, А.Н. Инновации на российском страховом рынке [Текст] / А.Н. Зубец, А.Д. Лебедева // Финансы. 2013. - № 6. - С. 55-58.
13. Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.economy.gov.ru/wps/wcm/connect/ economylib4/mer/activity/sections/fcp/rasp_2008_N1662_red_08.08.2009
14. Котлобовский И.Б. О некоторых аспектах введения новых видов обязательного страхования // Аналитический вестник Совета Федерации Федерального Собрания РФ. - 2015. - № 46 (599).
15. Котлобовский, И.Б. Государственное регулирование страхового рынка России в условиях вступления в ВТО [Текст] / И.Б. Котлобовский, А.И. Саган // Финансы. - 2012. - № 12. - С. 47-53.
16. Непп, А.Н. Последствия вступления в ВТО для финансовой отрасли. Опыт стран Восточной Европы [Текст] / А.Н. Непп, А.В. Шишкин // Страховое дело. - 2012. - № 10-11. - С. 74-83.
17. Официальный сайт Центрального банка российской Федерации // www. cbr.ru.
18. Русецкая, Э.А. Взаимосвязь качественного образования и развития страхового рынка в системе обеспечения экономической безопасности страны [Текст] / Э.А. Русецкая // Страховое дело. - 2012. № 8. - С. 3-6.
19. Стоимость нефти // news.mail.ru.
20. Супрун, Н. Капитализация страховых компаний и её значение для развития страхового рынка [Текст] / Н. Супрун // Страховое дело. - 2013. - № 8. - С. 33-42.
21. Трифонов Б.И. Совершенствование бизнес-процессов страховой компании// Страховое дело. - 2016. - № 2.
22. Указание Центрального Банка РФ «О порядке инвестирования средств страховых резервов и перечне разрешенных для инвестирования активов» от 16 ноября 2014 г. № 3444.
23. Чернова, Г.В. Влияние вступления РФ в ВТО на российскую экономику через её страховой сектор [Текст] / Г.В. Чернова // Страховое дело. - 2013. - № 1. - С. 20-24; № 2. - С. 37-41.
24. Янова, С.Ю. Страховой рынок России: качество роста и проблемы развития [Текст] / С.Ю. Янова, Д.А. Горулев // Финансы. - 2013. - № 5. - С. 50-55.

---

---