Файл: «Страхование и его роль на финансовом рынке».pdf

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Главная задача России на сегодняшний день - развитие экономики. Одним из основных направлений такого развития является повышение конкурентоспособности российского финансового рынка, улучшение ин­вестиционного климата в РФ. В свою очередь, улучшение инвестицион­ного климата невозможно без развитых финансовых рынков, страховой и банковской отраслей.

Во всех развитых странах страхование является важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее разви­тие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмеще­ние убытков от непредвиденных событий. При этом особая роль страхо­вания проявляется в решении социальных проблем общества. Социаль­ные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством.

Степень развития страхового рынка отражает возможности эконо­мического роста страны. Способствуя перераспределению рисков меж­ду экономическими субъектами и возмещению убытков за счет накопле­ния, страхование позволяет повысить эффективность экономики в це­лом. Для России, где практически все виды деятельности характери­зуются повышенным риском, это имеет особое значение. Основной ро­лью страхования является повышение социальной защищенности на­селения путем осуществления выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объема пен­сий, а также обеспечение населения качественным медицинским обслу­живанием.

Страховой рынок России характеризуется рядом проблем, от разре­шения которых зависит не только его стабильность сегодня, но и суще­ствование завтра. Стихийные бедствия, межнациональные конфликты неизбежно приводят к потере имущества, получению увечья, гибели. В странах с развитой страховой культурой причиненный ущерб в подоб­ных случаях возмещается страховыми компаниями, что имеет свои пре­имущества - во-первых, выплаты соразмерны причиненному ущербу, во-вторых, государство может оказать дополнительную помощь.

Одним из стратегических направлений социально-экономической политики государства выступает активизация страхового бизнеса, которая способствует развитию страхо­вых компаний как института институциональных инвесторов, стимулирует передачу части ответственности государства за финансовую защиту интересов экономических агентов страховщикам.

---

В современных условиях развитие стра­хового бизнеса становится одним из стра­тегических направлений социально-эконо­мической политики государства, поскольку страховая отрасль вносит существенный вклад в экономический рост и призвана обеспечить высокий уровень активности. Согласно Концепции долгосрочного соци­ально-экономического развития Россий­ской Федерации до 2020 года страхова­ние должно способствовать формированию эффективной пенсионной системы, совер­шенствованию управления рисками финан­совых рынков, развитию малого и среднего бизнеса, защите прав страхователей.

Вместе с тем сложная экономическая ситуация, падение фондовых рынков, неблагоприятные прогнозы экспертов в отношении доходов как населения, так и юридических лиц указывают на воз­можный слабый рост страховых премий. Эффективное функционирование и по­ступательное развитие страховой систе­мы во многом зависит от многообразия и гармоничного взаимодействия субъектов страхового дела.

Цель настоящей работы- рассмотреть страхование и его роль на финансовом рынке.

Задачи исследования:

- рассмотреть понятие и сущность страхования

-рассмотреть роль страхования на финансовом рынке.

Объект исследования - страхование в РФ. Предмет- влияние страхования на финансовый рынок.

Теоретическая основа. Важную помощь автору в написании курсовой работы оказали статьи, книги и монографии отечественных специалистов-юристов, цивилистов и правоведов по данной тематике, таких как: А.Л. Алякринский, Г.Н. Белоглазова А.П. Сергеев и Ю.К. Толстой, В.Р. Идельсон, В.В. Крюков, Ю. Фогельсон, В.М. Шахов и др.

1. Страхование: понятие и сущность

1.1. Понятие и функции страхования

Страхование, как одна из составляющих рыночных отношений вы­полняет ряд основных функций: накопительную (аккумулятивную), ри­сковую (компенсационную), предупредительную, инвестиционную. Как правило, они рассматриваются в целом, без привязки к субъектам стра­ховых отношений. А качество и полнота исполнения функций как раз зависит от заинтересованности лиц, участвующих в страховании. Учи­тывая данный факт, представим перечисленные функции и интерес в них основных участников страховой сделки - страхователя и страхов­щика. [14, стр. 65]

---

В целом исполнение функций ведет к укреплению финансовой устой­чивости страховой компании и уверенности страхователя в качестве страховой защиты. Кроме перечисленных субъектов следует указать ин­тересы еще одного участника - государства. [8, стр. 102]

Основной мерой увеличения сборов и количества клиентов является навязывание дополнительных услуг. Особенно это касается страхования транспортных средств и ОСАГО. При заключении данных договоров страховщики практически выставляют требование од­новременного заключения и договора страхования от несчастных случа­ев. Такое принуждение порождает реакцию отторжения и ощущение на­вязывания страховой услуги. Но при этом качество этих услуг оставляет желать лучшего. Страховые компании стараются занизить суммы ущер­ба, отказать в страховой выплате и/или задержать ее. Все это способ­ствует формированию негативного отношения страхователей к деятель­ности страховых компаний и снижение или отсутствие интереса к за­ключению договоров страхования. [9, стр. 14]

Но условия кризиса дают хороший шанс страховым компаниям заре­комендовать свои возможности защищать интересы страхователей. Для этого следует учитывать потребности рынка. Наиболее актуальными ви­дами страхования на данный момент являются: [12, стр. 124]

Страхование от безработицы. Компенсация людям, потерявшим работу, лежит полностью на плечах государства, и финансируется за счет бюджетных средств. Государственные расходы можно сократить за счет участия страховых компаний. Но для этого должна быть прове­дена качественная пропаганда о необходимости страхования на случай потери работы, разъяснение условий страхования и его преимуществ. [14, стр. 244]

Страхование в сельском хозяйстве. Введенные санкции дают хо­рошие возможности российским производителям сельхозпродукции раз­вивать свою деятельность. Некоторые результаты уже видны. Именно сейчас для сельского хозяйства требуется поддержка со стороны стра­ховых компаний в части защиты от различного рода неблагоприятных обстоятельств, и вероятно возможности инвестирования средств страхо­вых резервов.

Страхование предпринимательских рисков дает возможность пред­упредить банкротство предприятий и организаций, что позволит сохра­нить экономическую стабильность. Данный вид страхования обусловлен развитием предпринимательской деятельности в России. Ведь этот вид страхования является не только средством защиты от разрушительных стихийных бедствий, но и средством защиты от неблагоприятного изме­нения экономической конъюнктуры. [7, стр. 44]

---

Поддержка сельхозпроизводителей и хозяйствующих субъектов различных сфер деятельности обеспечит экономическую стабильность не только в производстве и реализации продукции, товаров, работ, услуг, но и сохранит количество налогоплательщиков, что даст допол­нительные доходы в бюджеты разного уровня. Конечно, можно гово­рить о высоком уровне риска данных видов страхования, но, возможно, это наиболее эффективный путь доказать, что страховщики призваны и способны выполнять основную функцию страхования - защита инте­ресов физических и юридических лиц. Но при этом требуется выполне­ние важнейшего условия - страховая услуга должна быть понятна и до­ступна большинству потенциальных страхователей. [12, стр. 454]

Далее, как было сказано выше, инвестиционная деятельность страхо­вых компаний имеет довольно жесткие законодательные ограничения. Страховые компании, как правило, аккумулируют собранные в регио­нах страховые взносы в головных подразделениях по месту регистра­ции - в основном Москва и Санкт-Петербург, где и принимаются ре­шения о размещении средств в инвестиционные объекты. региональ­ные филиалы и представительства страховых компаний формировани­ем страховых резервов и инвестициями не занимаются. Отсюда вытека­ет невозможность инвестирования средств в регионах - средства страхо­вых резервов практически из регионов «утекают». [4, стр. 414]

Несмотря на финансовый кризис, объемы оборотов страховых компа­ний в абсолютном значении растут. С одной стороны, ограничения инве­стиционной деятельности страховщиков обеспечивает гарантии сохран­ности средств страховых резервов, что очень важно, поскольку эти сред­ства предназначены для выплат страхователям. С другой, регион теряет ресурсы, а страховые организации в соответствии с законодательными требованиями не имеют возможности инвестировать свои средства в ре­гиональные проекты, даже если по всем критериям эти проекты явля­ются достаточно привлекательными с точки зрения уровня риска и бу­дущей доходности. [4, стр. 44]

Следовательно, необходима разработка инвестиционных программ, предусматривающих возможность использования средств страховых ор­ганизаций в целях развития региональной экономики. Речь, в частно­сти, может идти и о государственно-частном партнерстве по инвестици­онным проектам. Но для этого требуется внести изменения Указание Центрального Банка РФ от 16.11.2014 г. № 3444-У «О порядке инвести­рования средств страховых резервов и перечне разрешенных для инве­стирования активов», предусматривающих возможность участия стра­ховщиков в инвестициях, поддерживаемых государственными органами власти и с участием государственных средств. Особенно интересен инве­стиционный потенциал на долгосрочной основе, который могут предо­ставить страховщики, осуществляющие долгосрочное страхование жиз­ни. [4, стр. 44]

---

Таким образом, необходимо развивать взаимовыгодное сотрудниче­ство государства и страховых компаний, которое может иметь различ­ные формы, в частности к ним можно отнести следующие:

разработка совместных инвестиционных программ, прежде всего, на долгосрочной основе; [14, стр. 11]

как следствие - введение налоговых льгот для тех страховых ком­паний, которые инвестируют средства в наиболее важные отрасли эко­номики и участвуют в государственных программах, а также для стра­хователей, заключающих договоры долгосрочного страхования жизни;

продвижение долгосрочного страхования жизни, в том числе за счет привлечения работодателей;

оказание финансовой поддержки тем страховым компаниям, ко­торые вносят вклад в поддержку социально-экономической стабильно­сти, в частности: принимают участие в покрытии ущерба, возникшего в результате стихийных бедствий и катастроф; осуществляют поддерж­ку деятельности хозяйствующих субъектов за счет страхования пред­принимательских рисков; оказывают страховые услуги в наиболее зна­чимых секторах экономики, например, на сегодняшний день актуально страхование в сельском хозяйстве.

В целом такая поддержка будет способствовать развитию страхо­вания, инвестиционной деятельности страховых компаний, увеличе­ние инвестиционных ресурсов для развития и поддержания экономики. [21, стр. 14]

В современных условиях именно страхование может и должно сыграть значительную роль в укреплении экономики и социальной сферы в рос­сийской Федерации. [13, стр. 205]

1.2. Анализ рынка страховых услуг

Мировой страховой рынок, являясь частью мирового финансового рынка, представляет собой совокупность спроса и предложения на страховые услуги и капитал субъектов страховых отношений разных стран. В данном случае речь идет не только о совершении сделок по предоставлению страховой защиты, но и об инвестировании ресурсов страхования. [14, стр. 87]

Одним из важнейших признаков классификации мирового финансового рынка, в принципе и определяющего его структуру, экономисты считают под­контрольность национальных систем денежно-кредитному регулированию, вы­деляя национальный и международный финансовые рынки. Распространим этот признак и на мировой страховой рынок.

Так, национальный страховой рынок - совокупность операций в рамках организации страховых отношений между субъектами рынка по национальным правилам и нормам законодательства на территории страны происхождения та­ких услуг. [17, стр. 28]

---