Файл: Титульный лист отчета по учебной практике Государственное образовательное бюджетное учреждение высшего образования Пензенский государственный университет.docx

2.2. Расчёты пластиковыми  картами
На текущий момент Сбербанк выпускает карты международных платежных систем (таких как Visa и MasterCard), а также осуществляет эмиссию карт собственной платежной системы – АС Сберкарт.  

В числе эмитируемых Сбербанком международных банковских карт значатся следующие:

1. Электронные пластиковые карточки Сбербанк-Maestro, а также Сбербанк-Visa Electron.

Эти карточки являются самыми распространенными и часто используемыми. Также цена за их использование крайне низка. Предназначены они в основном для начисления заработной платы сотрудников предприятий, для совершения с их помощью расчетов за приобретаемые товары или услуги, также существует возможность обналичивать денежные средства, как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами.

2. Классические пластиковые карты вида Сбербанк Visa Classic или MasterCard «МТС».

Эти карточки дают своему владельцу большие возможности по сравнению с электронными картами предыдущего типа, но и их обслуживание стоит несколько дороже.

3. Золотые карточки Сбербанк Visa Gold или MasterCard Gold.

Это самые престижные карточки в представленной линейке, цена обслуживания, естественно, соответствующая. Эти карты предоставляют своим держателям еще большее количество скидок и бонусов. Сервис технической поддержки уже совершенно на другом уровне.

4. Карточки Сбербанк Visa «Аэрофлот» (бывают двух типов Gold и Classic).

Это карты участвующие в международной программе «Аэрофлот-бонус», которую представляют Российские авиалинии. Пользуясь такой картой при оплате товаров или услуг, ее держатель имеет некоторое число бонусов, а если выражаться более точно, некоторое количество дополнительных миль, которые накапливаясь, со временем дают право на полностью бесплатные перелеты.

5. Пластиковая карта Visa Classic «Золотая маска»

Это специальная карта, предназначенная для любителей театров, с ее помощью у ее владельца появляется возможность бронировать билеты на театральные представления с хорошими скидками, или получать интересные призы (в случае, если владелец карты использует ее при оплате товаров).

6. Карточка Сбербанк-Maestro «Социальная».

Специально разработанная карта для пенсионеров, на нее начисляются различные пособия и пенсии (карты этого типа, по отношению к другим типам карт, имеют более высокие проценты).

7. Карта Сбербанк-Maestro «Студенческая».

---

Специально разработанная для начисления стипендий российским студентам (рассчитана на владельцев с возрастом от 14 до 26 лет).

Карты автоматизированной системы Сберкарт выпускаются в двух вариантах:

– зарплатные (для зачисления заработной платы в рамках зарплатных проектов);  
– личные.

Карты АС Сберкарт в настоящее время незначительно распространены среди клиентов банка. Причина тому: дороговизна выпуска карт по сравнению с магнитными, а также ограниченное число банкоматов и пунктов приема карт. Даже не все банкоматы Сбербанка принимают подобные карты, не говоря уже о банкоматах прочих   банков. Кроме того, такой картой  можно  расплачиваться только в рамках страны.

Отличие этих двух видов выпускаемых банком продуктов состоит в самой технологии изготовления и использования карт, а также способах хранения и обработки информации. Международные банковские карты относятся к классу магнитных (т.е. к картам с магнитной полосой, хранящей на себе определенную информацию    о   владельце    счета    и    с    помощью   которой    происходит связь с процессинговым центром банка).   

Карты АС Сберкарт – совсем иные, они являются микропроцессорными (или, как их еще называют, чиповыми, смарт-картами). В каждую такую карточку встроен микропроцессор (чип), представляющий собой, по сути, мини-компьютер. Пользоваться денежными средствами по такой карте можно только, предварительно зачислив их на нее со своего счета. Зачислить можно как всю имеющуюся на счете сумму, так и отдельную ее часть. С этого момента деньги, можно сказать, содержатся уже непосредственно на карте, и доступны даже в онлайн режиме при отсутствии связи с банком. Кроме того, благодаря этой технологии, смарт-карты считаются более защищенными, поскольку доступ ко всему счету целиком закрыт, а пароли на зачисление и списание средств – разные и устанавливаются самим владельцем, а не банком. Помимо этого, подделать чип практически невозможно, в отличие от магнитной полосы, поэтому за всю историю существования микропроцессорных карт не известно ни одного случая мошенничества с ними. Но в силу дороговизны их выпуска и наименьшему количеству пунктов приема и обслуживания, большее распространение, как у нас, так и за рубежом получили карты с магнитной полосой.  

---

Сбербанк, как и прежде, остаётся лидером рейтинга по количеству пластиковых карт в обращении.

2.3 Кредитные операции  банка
Под видами обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору понимается дополнительный конкретный источник погашения задолженности банку, юридическое оформление права кредитора на его использование, организацию контроля банка за ликвидностью, достаточностью и приемлемостью данного источника.

В качестве обеспечения возврата кредита банк может использовать следующие основные виды:

1. Поручительство – способ исполнения обязательств по обеспечению возврата кредита, при котором погашение задолженности по кредиту при возникновении обусловленных обстоятельств входит в обязанности поручителя.

Поручительство могут давать как юридические, так и физические лица. Поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение заемщиком его обязательства полностью или частично. Для оформления отношений по поручительству между поручителем и банком-кредитором подписывается договор поручительства.

2. Гарантия  – один из способов обеспечения исполнения обязательств, при котором банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) выдает по просьбе должника письменное обязательство уплатить кредитору денежную сумму при предоставлении им требования о её уплате.                      

Существенное отличие гарантии от поручительства заключается в том, что гарант отвечает перед кредитором как дополнительный должник. Гарантия оформляется в виде гарантийного письма, удостоверяется подписями руководителя юридического лица и печатью.

В соответствии с действующим законодательством поручительство и гарантия должны обеспечиваться залог имущества гаранта или поручителя.

3. Залог – способ обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитодатель имеет право в случае невыполнения должником обязательств получить удовлетворение своих требований из стоимости заложенного имущества.

Предметом залога может быть любое имущество, не изъятое из гражданского оборота, которое принадлежит кредитополучателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения в том случае, когда кредитополучателю дано право дать его в залог. Залог оформляется договором залога, который должен быть зарегистрирован в форме и порядке, установленном законом. Кроме того, в отдельных случаях договор залога должен быть зарегистрирован в тех органах, которым предоставлены соответствующие полномочия.

---

Для передачи в залог недвижимого имущества, которое принадлежит залогодателю на праве хозяйственного ведения, требуется разрешение собственника этого имущества. Объекты, находящиеся в собственности государства, не подлежат залогу.

4. Страхование кредитодателем риска невозврата кредита – страховая организация по договору страхования обязуется возместить страхователю (банку) имущественный ущерб, причиненный невозвратом или просрочкой возврата кредита.

5. Цессия – переуступка в пользу банка требований и счетов заемщика третьему лицу; при заключении договора от цессии по уступленным требованиям, банк имеет право воспользоваться поступившей выручкой для погашения выданного кредита и уплаты процентов по пользованию.

На практике используются два вида цессии: открытая и тихая. Открытая цессия предполагает сообщение должнику об уступке требования. В этом случае должник погашает свое обязательство банку, а не заемщику банка. При тихой цессии банк не сообщает третьему лицу об уступке требования, должник платит цеденту, а тот обязан передавать полученную сумму банку. Заемщик предпочитает тихую цессию, чтобы не подрывать свой авторитет. Но для банка тихая цессия связана с большим риском, так как средства по уступленным требованиям, находящиеся в других банках, могут поступить на счета заемщика.

В Сбербанке ни один из видов обеспечения возврата кредита не используется  до суммы 750.000 рублей.

В ипотеке:

• 
  поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз);
  
• 
  поручительства юридических лиц, гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований;
  
• 
  залог недвижимого  имущества, транспортных средств и  иного имущества (в качестве единственного  обеспечения не принимается);
  
• 
  залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке, залог ценных бумаг Сбербанка России и государственных ценных бумаг, залог ценных бумаг корпоративных эмитентов.
  

При оформлении кредита на сумму свыше 25000 долларов США или эквивалента в рублях залог имущества обязателен.

---

2.4. Лизинг

Лизинг – это долгосрочная аренда имущества для предпринимательских целей с последующим правом выкупа. Объектом лизинга могут выступать фактически все виды промышленного оборудования, а также недвижимое имущество (административные здания, гаражи, склады и т. п.) и, кроме того, права интеллектуальной собственности (лицензии, компьютерные программы, ноу-хау). Лизинговые операции заключаются в предоставлении на условиях аренды на среднесрочный и долгосрочный период средств производства предприятиям-пользователям. В отличие от обычной аренды лизинг, как правило, предусматривает выкуп оборудования по истечении срока аренды его пользователями по низкой остаточной стоимости.

В лизинговых операциях обычно участвуют три стороны:

– предприятие-поставщик оборудования;

– арендодатель, оплачивающий оборудование и предоставляющие в аренду;

– предприятие, получающее и использующее оборудование в течение определенного времени (арендатор).

Выполнением лизинговых операций занимаются и банки. Для коммерческих банков лизинг дает возможность получить дополнительный доход и расширить сферу влияния. Поэтому лизинговые операции находят все более широкое распространение в деятельности отечественных коммерческих банков, при проведении которых они выступают в роли арендодателя.

2.5 Операции с иностранной  валютой

Правовое  регулирование операций с иностранной  валютой:

Основным документом действующего  в Российской Федерации валютного   законодательства является Закон «О валютном регулировании и валютном контроле», принятый 9 ноября 1992 г. Он устанавливает принципы проведения операций с российской и иностранной валютой на территории Российской Федерации, полномочия и функции органов валютного регулирования и валютного контроля, права и обязанности юридических и физических лиц при  владении, пользовании и распоряжении валютными ценностями, ответственность за нарушение действующего законодательства. В целях оперативного решения возникающих  при  осуществлении  валютных операций проблем и дальнейшего совершенствования валютного законодательства Центральному банку России предоставлено право на издание о  обязательных  к исполнению нормативных актов: инструкции, писем,  положении,  телеграмм, которые уточняют и дополняют отдельные вопросы регулирования валютных отношений.Важнейшей задачей валютного законодательства является защита российского рубля в условиях параллельного обращения свободной иностранной валюты.

---