ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 16.03.2024
Просмотров: 38
Скачиваний: 0
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Глава 2. Права и обязанности сторон по договору банковского вклада
2.1. Классификация прав и обязанностей сторон по договору банковского вклада
Банковская деятельность как основной элемент функционирования финансовой системы - объект наиболее жесткого регулирования со стороны государственно-властных структур по сравнению с любой другой формой экономической деятельности. Это связано с теми характеристиками банков, которые объективно присущи им и определяет их положение в качестве ключевых элементов финансовой системы. В зарубежной юридической науке выделяют три такие характеристики: высокий уровень финансовой взаимозависимости; возможность легко изымать денежные средства и недостаточная открытость.
Таким образом, термин «банковское регулирование » можно определить как систему специфических правил поведения нормативного характера, сформулированных государственными органами, иными властными структурами(Центральным банком), а также негосударственными саморегулируемыми организациями, которые своей целью имеют ограничение банковской активности и , главным образом, банковских операций.
Или другими словами, банковское регулирование- система мер, с помощью которых государство через ЦБ занимается обеспечением стабильного, безопасного функционирования банков, предотвращением дестабилизирующих тенденций. В современных условиях банковское регулирование сводится прежде всего к надзору за операциями банков в интересах стабильности всей экономики.
Банковская система в ПМР функционирует по чётко заданным правилам, которые описаны во множестве законов.
Одним из основных нормативно-правовых актов, регулирующих банковскую деятельность, является «Закон о Центральном Банке Приднестровской Молдавской Республики». В нём регламентируется статус учреждения, его руководящие элементы, функции и обязанности. ЦБ ПМР обладает уникальным правовым статусом, поскольку не принадлежит ни к одной из ветвей власти, это особый публично-правовой институт. Банк не отвечает по обязательствам государства и наоборот, хотя его имущество является собственностью Приднестровской Молдавской республики.
Центральный банк исполняет следующие функции: монопольно производит выпуск национальной валюты — рубля, совместно с правительством разрабатывает и реализует денежно-кредитную политику, устанавливает правила расчётов на территории страны, является кредитором последней инстанции, управляет золотовалютными резервами, производит надзор за банками, выдаёт разрешения на осуществления банковской деятельности, осуществляет валютный контроль, регламентирует правила отчётности для кредитных учреждений и т.д.
Ключевым актом для работников финансовой сферы является закон «О банках и банковской деятельности» принятый 1 декабря 1993 года. Этот документ почти наизусть знает любой руководитель каждого банка республики. Он даёт чёткое юридическое определение понятию «банк» – учреждение, являющееся юридическим лицом, которому в соответствии с законом и на основании лицензии (разрешения), выдаваемой Приднестровским республиканским банком, предоставлено право привлекать денежные средства от юридических и физических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществлять иные банковские операции. Отдельные банковские операции могут выполнять учреждения, не являющиеся банками.
В общем закон регламентирует требования к участникам банковского рынка, определяет их правовую основу, требования к капиталу, механизмы создания и ликвидации, контроля со стороны ЦБ, гарантирует сохранность банковской тайны, заявляет о свободе банковского рынка, описывает межбанковские отношения, права вкладчиков и т.д.
Банки могут производить как в рублях, так и в иностранной валюте, следующие банковские операции и сделки (ст.5 Закона «О банках и банковской деятельности»):
а) привлекать вклады (депозиты) и предоставлять кредиты по соглашению с заемщиками;
б) осуществлять расчеты по поручению клиентов и банковкорреспондентов и их кассовое обслуживание;
в) открывать и вести счета клиентов и банков-корреспондентов, в том числе иностранных;
г) финансировать капитальные вложения по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных средств банка;
д) выпускать, продавать, покупать и хранить платежные документы и ценные бумаги (чеки, аккредитивы, векселя, акции, облигации и другие документы), осуществлять иные операции с ними; осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов;
е) выдавать поручительства, гарантии и другие обязательства за третьих лиц, предусматривающие исполнение в денежной форме;
ж) приобретать права требования по поставке товаров и оказанию услуг, принимать риски исполнения таких требований и инкассировать эти требования (форфейтинг), а также выполнять эти операции с дополнительным контролем за движением товаров (факторинг);
з) покупать у иностранных юридических и физических лиц и продавать им наличную иностранную валюту и валюту, находящуюся на счетах и во вкладах;
и) покупать и продавать в Приднестровской Молдавской Республике и за ее пределами драгоценные металлы, камни, а также изделия из них;
к) привлекать и размещать драгоценные металлы во вклады, осуществлять иные операции с этими ценностями в соответствии с международной банковской практикой;
л) привлекать и размещать средства и управлять ценными бумагами по поручению клиентов (доверительные (трастовые) операции);
м) оказывать брокерские и консультационные услуги, осуществлять лизинговые операции;
н) совершать операции в иностранной валюте;
о) совершать операции с драгоценными металлами и камнями, изделиями из них;
п) производить другие операции и сделки по разрешению, выдаваемому Приднестровским республиканским банком в пределах его компетенции.
Поскольку договор банковского вклада имеет обязательную силу в одностороннем порядке, поскольку содержание обязательства является обязательствами банка.
Во-первых, при заключении договора банковского вклада, независимо от того, кто является вкладчиком - гражданин или юридическое лицо, банк обязан предоставить информацию об обеспечении возврата вклада (пункт 3 статьи 840 Гражданского кодекса). Банки, участвующие в системе обязательного страхования вкладов, обязаны предоставлять вкладчикам информацию об их участии в системе страхования вкладов, порядке и размере получения возмещения по вкладам.
В случае досрочного востребования части вклада по срочному вкладу на оставшуюся сумму вклада начисляются проценты в размере по вкладам до востребования, если иное не предусмотрено условиями договора26.
В случаях, когда сумма вклада не была востребована после истечения срока возврата, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором (пункт 6 статьи 837 Гражданского кодекса).
Если сберегательные и депозитные сертификаты предусматривают право владельца сертификата на получение вклада до востребования, банк при досрочном предъявлении сертификата выплачивает сумму вклада и проценты в размере по вкладам до востребования, если условиями сертификата не указан иной размер процентов (пункт 4 статьи 844 Гражданского кодекса).
В-третьих, банк обязан выплачивать проценты на сумму вклада, размер которых установлен в договоре (пункт 1 статьи 838 Гражданского кодекса). В силу компенсационного характера депозитных отношений проценты выплачиваются, даже если стороны договора не договорились об их размере; банк обязан выплачивать их по установленной банковской процентной ставке в соответствии с правилами пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса.
Проценты на сумму вклада должны начисляться со дня, следующего за днем ее получения банком, и до дня возврата суммы вклада вкладчику включительно, а если она списана со счета вкладчика по другим причинам, до дня списания включительно (пункт 1 статьи 839 Гражданского кодекса).
Периодичность выплаты процентов на сумму вклада - ежеквартально, по желанию вкладчика, если иное не предусмотрено договором. Невостребованные проценты увеличивают сумму вклада, на который начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются все проценты, начисленные к этому моменту (пункт 2 статьи 839 Гражданского кодекса).
По вкладам до востребования размер процентов может быть уменьшен банком в одностороннем порядке, если иное не предусмотрено договором. В случае уменьшения процентов их новая сумма применяется к вкладам по истечении одного месяца с даты соответствующего письменного уведомления банком вкладчика об этом (п. 1 ст. 165.1, п. 2 ст. 838 Гражданского кодекса).
По срочным вкладам и вкладам, внесенным на других условиях погашения вкладчиками-гражданами, банк не имеет права в одностороннем порядке уменьшать размер процентов по вкладу, если иное не предусмотрено законом. В связи с этим в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации было отмечено, что банк является экономически сильной стороной в договоре срочного банковского вклада и задачей законодателя является предотвращение недобросовестной конкуренции в банковском секторе. Суд признал положение части 2 статьи не соответствующим Конституции Российской Федерации. 29 Закона о банках и банковской деятельности, который позволяет банкам в одностороннем порядке произвольно изменять процентные ставки по срочным вкладам граждан, снижать их исключительно на основании договора, не определяя в федеральном законе оснований для такой возможности27.
Для срочных вкладов и вкладов на других условиях возврата вкладчиков - юридических лиц возможность одностороннего изменения банком размера процентов может быть установлена законом или договором (пункт 3 статьи 838 Гражданского кодекса).
Банк не имеет права изменять размер процентов по вкладам (срочным вкладам и вкладам, внесенным на других условиях погашения) в одностороннем порядке, если вклад удостоверен сберегательными или депозитными сертификатами (пункт 3 статьи 838 Гражданского кодекса).