ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 16.03.2024
Просмотров: 37
Скачиваний: 0
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
В-четвертых, по срочным вкладам и вкладам, внесенным на иных условиях возврата вкладчиками-гражданами, банки не имеют права в одностороннем порядке сокращать сроки договоров, увеличивать или устанавливать комиссионные сборы по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
В-пятых, обязанностью банка является соблюдение банковской тайны о клиентах, об открытых ими счетах, операциях по вкладам, а также другой информации, установленной банком (статья 857 Гражданского кодекса). Информация, составляющая банковскую тайну, может быть предоставлена самим клиентам, их представителям и наследникам, нотариусам по делам о наследовании вкладов умерших вкладчиков, судам и арбитражным судам (судьям); налоговым органам; органам исполнения судебных актов; Росфинмониторингу; должностные лица органов, уполномоченных осуществлять оперативно-розыскную деятельность (на основании решения суда) и т.д.
Права клиента по договору. Во-первых, право распоряжаться вкладом. Гражданин-вкладчик (его представитель) имеет право давать указания банку о переводе средств с вклада третьим лицам, в том числе с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (в том числе интернет-банкинга).
Право вкладчика распоряжаться денежными средствами на депозите может быть ограничено в случаях, прямо указанных в законе: 1) при наложении ареста и (или) обращении взыскания на депозит; 2) при приостановлении (блокировании) операций по вкладу в случаях, предусмотренных законом. Такая же мера может быть применена банком к лицам, в отношении которых имеются достаточные основания подозревать их в причастности к террористической деятельности.
Денежные средства, внесенные на депозит, могут быть завещаны гражданином путем составления завещательного распоряжения, имеющего силу нотариально заверенного завещания (статья 1128 Гражданского кодекса). Такое распоряжение должно быть составлено в письменной форме непосредственно в банке, подписано вкладчиком-завещателем с указанием даты, заверено сотрудником банка и зарегистрировано в книге завещательных распоряжений.
Во-вторых, права на денежные средства по договору банковского вклада могут быть переданы клиентом в качестве обеспечения (финансового обеспечения). В этом случае депозитный счет, открытый клиенту, преобразуется в залоговый счет (статьи 358.9 - 358.14 Гражданского кодекса).
В целях защиты интересов вкладчиков закон предусматривает ряд способов обеспечения возврата вкладов28.
Во-первых, в целях обеспечения возврата вкладов и возмещения доходов вкладчиков-граждан предусмотрена обязанность банков по страхованию вкладов в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках. Организацией, выполняющей функции обязательного страхования вкладов, является Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" (www.asv.org.ru ).
Страхованию подлежат все вклады граждан, а также вклады, удостоверенные сберегательными сертификатами, за исключением денежных средств: 1) размещенные на банковских депозитах адвокатов, нотариусов и других лиц, если такие вклады открыты для профессиональной деятельности; 2) размещенные физическими лицами на банковских депозитах на предъявителя; 3) переведенные физическими лицами банкам в доверительное управление; 4) размещенные на депозитах в филиалах банков, расположенных за пределами территории ПМР; 5) являющиеся электронными деньгами; 6) размещенные на именных счетах, за исключением индивидуальных именных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами которых являются подопечные, на залоговых счетах и счетах условного депонирования, если иное не установлено законом; 7) размещенные индивидуальными предпринимателями на субординированных депозитах29. Вклады граждан в драгоценных металлах также не подлежат страхованию в системе обязательного страхования вкладов физических лиц (пункт 4 статьи 844.1 Гражданского кодекса).
Вкладчики (их наследники, представители) имеют право обратиться в Агентство по страхованию вкладов с требованием о выплате возмещения по вкладам с даты наступления следующих страховых случаев: 1) отзыва (аннулирования) лицензии банка на осуществление банковских операций; 2) введения Банком России о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Компенсация по вкладу выплачивается вкладчику в размере 100% от суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей. Если у вкладчика было несколько вкладов в одном банке, компенсация выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размеру, но в общей сложности не более 1 400 000 рублей. Если страховой случай наступает в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения рассчитывается для каждого банка отдельно.
Во-вторых, при ликвидации банков за счет конкурсной массы, в первую очередь, удовлетворяются требования граждан, являющихся кредиторами банков по договорам банковского вклада, сверх сумм компенсации, выплаченной в части основной суммы долга и причитающихся процентов. Исключение составляют договоры, связанные с осуществлением гражданином предпринимательской или иной профессиональной деятельности (пункт 6 пункта 1 статьи 64 Гражданского кодекса).
В-третьих, банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов для обеспечения возврата вкладов и выплаты дохода по ним. Банк обязан информировать клиентов о своем участии и условиях страхования или неучастия в фондах добровольного страхования вкладов.
В-четвертых, обязательство банка по возврату вкладов, внесенных вкладчиками - юридическими лицами, может быть обеспечено способами, установленными в договоре банковского вклада (пункт 2 статьи 840 Гражданского кодекса). Это могут быть такие методы, как страхование гражданской ответственности банка, предоставление залога, независимая гарантия, вексель, выданный банком и выданный другим банком, и т.д.
Банк имеет право расторгнуть договор банковского вклада с обязательным письменным уведомлением клиента, если в течение календарного года будет принято два или более решений об отказе в исполнении распоряжения клиента о проведении операции, если в результате выполнения правил внутреннего контроля банка возникают подозрения что операция проводится с целью легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. В этом случае банк выполняет публичные обязанности, вытекающие из норм административного права.
Основанием гражданско-правовой ответственности лица, принимающего вклады, перед вкладчиками является неисполнение банком (в нарушение закона или договора) своих обязательств по обеспечению возврата вклада, утрата обеспечения или ухудшение его условий (пункт 4 статьи 840 Гражданского кодекса). В этой ситуации вкладчик имеет право потребовать от банка немедленного: а) возврата суммы вклада; б) выплаты процентов по нему в размере, определенном пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса; в) возмещения причиненных убытков.
2.2. Обязанность банка по открытию и ведению депозитного счета, возвращению вклада, уплате процентов и обеспечению возврата вклада
Согласно закону Банки в ПМР не отвечают по обязательствам государства, государство не отвечает по обязательствам банков, кроме случаев, предусмотренных законами ПМР. Также Банки в ПМР независимы от органов государственной власти и управления при принятии ими решений, связанных с проведением банковских операций. Запрещается работникам органов государственной власти и управления участие (совмещение должностей) в органах управления банков.
Уставный капитал банка складывается из средств юридических и физических лиц, который служит обеспечением обязательств банка. «Номинальная стоимость акций (долей участников) в уставном капитале банка может быть выражена как в рублях, так и в иностранной валюте. Уставный капитал формируется из средств не менее трех участников банка. Не могут быть использованы для формирования уставного капитала банка средства Советов народных депутатов всех уровней и их исполнительных органов, средств политических организаций, а также средств специализированных общественных фондов (в том числе благотворительных.
Банки обязаны иметь свой страховой и резервный фонды, порядок формирования и использования которых устанавливается ПРБ и уставами банков.
Банки обязаны соблюдать следующие установленные ПРБ экономические нормативы: минимальный размер уставного капитала; предельное соотношение между размером уставного капитала банка и суммой его активов с учетом оценки риска; показатели ликвидности баланса; минимальный размер обязательных резервов, размещаемых в ПРБ; максимальный размер риска на одного заемщика; ограничения размеров валютного и курсового риска; ограничения использования привлеченных депозитов для приобретения акций юридических лиц.
Банки и кредитные организации, включая центральный банк Приднестровской Молдавской Республики, гарантируют тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте и банке-корреспонденте. Все работники кредитной организации обязаны хранить тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте и банке-корреспонденте, а также об иных сведениях, устанавливаемых банком, кредитной организацией.
ПРБ осуществляет надзор за деятельностью банков в соответствии с Законом ПМР «О Приднестровском республиканском банке». Годовая финансовая отчетность кредитных организаций подлежит обязательной аудиторской проверке. Результаты аудиторской проверки годовой финансовой отчетности кредитных организаций в пределах, установленных законодательством об аудиторской деятельности, подлежат обязательной публикации.
Кроме этого, с регулированием банковской деятельности тесно связаны Гражданский и Налоговые кодексы, закон «О валютном регулировании и валютном контроле», а также множество других законов и подзаконных актов, образующих систему банковского права Приднестровской Молдавской Республики.
Счета открываются на основании Инструкции Банка России от 30 мая 2014 г. N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов"30. При открытии банковских счетов уполномоченный банк формирует по каждому счету клиента юридическое дело. Одно юридическое дело может формироваться по нескольким счетам клиента. Юридическому делу клиента присваивается порядковый номер. В юридическое дело помещаются:
- документы и сведения, представляемые клиентом (его представителем) при открытии счета, а также документы, представляемые в случае изменения указанных сведений;
- договор (договоры) банковского счета, вклада (депозита), депозитного счета, изменения и дополнения к указанному договору (указанным договорам), другие договоры, определяющие отношения между банком и клиентом по открытию, ведению и закрытию счета;
- документы, касающиеся направления банком сообщений налоговому органу об открытии (закрытии) счета;
- переписка банка с клиентом по вопросам открытия, ведения и закрытия счета;
- утратившие силу карточки;
- иные документы, касающиеся отношений между клиентом и банком по вопросам открытия, ведения и закрытия счета.
При изъятии (выемке) документа (его копии) в случаях, установленных законодательством ПМР, на основании решения (постановления) государственного органа в юридическое дело помещаются документы, полученные банком при изъятии (выемке) документа (его копии).
В случае прекращения обслуживания клиента в одном подразделении банка и перевода его на обслуживание в другое подразделение банка юридическое дело может быть передано из одного подразделения банка в другое в порядке, установленном банковскими правилами.
Юридические дела хранятся банком в течение всего срока действия договора банковского счета, вклада (депозита), депозитного счета, а после прекращения отношений с клиентом - в течение срока, установленного законодательством ПМР.
Сроки хранения документов (их копий) в электронном виде, касающихся отношений банка и клиента по вопросам открытия, ведения и закрытия счета, должны быть не менее сроков хранения соответствующего юридического дела клиента.