Файл: Анализ и оценка качества депозитного портфеля банка (на примере пао Сбербанк России).doc

Допустим, что клиент положил на данный депозит 10 тысяч рублей на срок 1 год. Дополнительным условием является ежемесячное пополнение счета в размере 1500 рублей, при годовой процентной ставке 12,5%. Рассчитаем размер процентов, которое получит клиент по истечении срока договора банковского вклада.

S1 = 10000 + ((10000 * 12,5%) / 365) * 30 = 10102,74 рублей;

S2 = (10102.74 + 1500) * (1 + 0,125 * 30 / 365) = 11721,95 рублей;

S3 = (11721.95 + 1500) * (1 + 0,125 * 30 / 365) = 13357,79 рублей;

S4 = (13357,79 + 1500) * (1 + 0,125 * 30 / 365) = 14858,8 рублей;

S5 = (14858,8 + 1500) * (1 + 0,125 * 30 / 365) = 16526,87 рублей; 88

S6 = (16526,87 + 1500) * (1 + 0,125 * 30 / 365) = 18212,08 рублей;

S7 = (18212,08 + 1500) * (1 + 0,125 * 30 / 365) = 19713,09 рублей;

S8 = (19713,09 + 1500) * (1 + 0,125 * 30 / 365) = 21431,03 рублей;

S9 = (21431,03 + 1500) * (1 + 0,125 * 30 / 365) = 23166,62 рублей;

S10 = (23166,62 + 1500) * (1 + 0,125 * 30 / 365) = 24920,04 рублей;

S11= (24920,04 + 1500) * (1 + 0,125 * 30 / 365) = 26691,48 рублей;

S12 = (26691,48 + 1500) * (1 + 0,125 * 30 / 365) = 28481,12 рублей.

В результате проведенных расчетов видим, что за год клиент банка может получить проценты по вкладу в размере 1981,12 рублей. Итоги расчета представлены в таблице 10.
Таблица 10

Рост накоплений на вкладе “Студенческий”

Первоначальный взнос, руб.	10000
Срок вклада, месяцы	12
Процентная ставка, % годовых	12,5
Ежемесячное пополнение счета, руб.	1500
Наращенная сумма процентов, руб.	1981,12
Сумма с начисленными процентами, руб.	28481,12

Далее проведем оценку эффективности предложенных мероприятий.

---

3.2. Оценка эффективности предложенных мероприятий

Теперь проведем расчет окупаемости данного вклада для банка. Вклад “Студенческий”, планируемый объем привлечения 3,5 млрд. рублей в год, средняя ставка привлечения средств – 11%.

Расходы равны 14 млн. рублей в месяц, из них:

- выплата процентов по депозиту = 3 млн. рублей;

- заработная плата = 6,5 млн. рублей;

- реклама = 1,5 млн. рублей;

- маркетинговые мероприятия = 2 млн. рублей;

- прочие расходы = 1 млн. рублей.

Средняя ставка размещения средств равна 18% (с учетом затрат).

Планируемая среднемесячная сумма прироста:

3,5 млрд. рублей / 12 = 292 млн. рублей.

Определим разницу между ставками привлечения и размещения средств:

18% - 11% = 7%.

Планируемый доход за месяц:

292 млн. руб. * 7% / 12 = 1,7033 млн. рублей.

Для расчета окупаемости приведем данные расчета за каждый месяц . Результаты представлены в таблице 11.
Таблица 11

Расчет окупаемости вклада “Студенческий”, млн. рублей

Месяцы	1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12	13
Прирост	0	292	584	876	1168	1460	1752	2044	2336	2628	2920	3121	3504
Доход	0	1,7	3,4	5,1	6,8	8,5	10,2	11,9	13,6	15,3	17	18,7	20,4
Расход	14	14	14	14	14	14	14	14	14	14	14	14	14
Прибыль	-14	-12,3	-10,6	-8,9	-7,2	-5,5	-3,8	-2,1	-0,4	1,3	3	4,7	6,4

---

Данные таблицы свидетельствуют о том, что в первые 9 месяцев отток денежных средств (то есть текущие затраты) превышает приток денежных средств (то есть выручку от реализации). Это происходит за счет того, что в первое полугодие проект еще не работает в полную мощность. Если рассматривать далее, то видим, что денежный поток уже в первый год реализации вклада “Студенческий” выходит на положительное значение. Это фактически означает, что уже в первый год работы проекта банк получит положительную чистую прибыль.

Далее рассчитаем показатели оценки эффективности депозитной политики Сбербанка России после мероприятий.
Таблица 12

Показатели оценки эффективности депозитной политики Сбербанка России после мероприятий

Критерии	До мероприятий	После мероприятий	Изменение, (+,-)
Чистая процентная маржа, %	4,27	4,29	0,02
Чистый СПРЭД, %	6,84	6,91	0,07
Коэффициент эффективности депозитов	0,518	0,595	0,077

Таким образом, оценка эффективности депозитов Сбербанка России после мероприятий показала, что мероприятия являются эффективными.

Этот депозит может быть дополнен особыми условиями, предоставляемыми VIP клиентам. Например, это может быть предоставление в качестве подарка платежной карты, выплата процентов вперед, если это постоянный клиент банка или, если это очень крупный вклад. Также предлагаем Банку делать по окончании срока действия продолжительного вклада поощрительные бонусы, например при закрытии вклада сроком не раньше 2 лет и суммы денежных средств на нём не менее 100 тыс. рублей, можно предложить вкладчику заключить договор на потребительское кредитование по процентной ставке ниже установленной на 1 - 3% в зависимости от срока хранения вклада. Причем, выбор дополнительного условия надо предложить клиенту.

---

Таким образом, вклад “Студенческий” выгоден и для клиента, и для банка.

Данный вид вклада обладает некоторыми преимуществами для клиента, такими как: капитализация дохода; возможность открытия вклада на другое лицо (например, родители открывают вклад для своих детей); возможность пополнения вклада, возможность полного досрочного расторжения после 6 месяцев без потери вознаграждения, а также ставка вознаграждения является неизменной в течение всего срока действия договора вклада.

Для банка данный вид вклада перспективен тем, что обеспечивает: привлечение новых клиентов; накопление и укрепление ресурсной базы.

Главное отличие данного вида вклада от уже существующих в банке заключается в том, что он может быть востребован в любое время без каких-либо потерь.

---

Выводы по 3 главе

В качестве мероприятий по разработке новых видов депозитов, мы предлагаем вклад “Студенческий”. Особенностью такого вклада является минимальная сумма вклада - 1000 рублей, а также существует ежемесячное пополнение вклада на любую сумму, что позволяет студентам вложить свои свободные средства и в дальнейшем пополнять данную сумму, и тем самым приумножить свой доход.

Также преимуществом является достаточно высокая процентная ставка (от 9,5% до 12,5% годовых), что при данном уровне инфляции позволяет клиенту получить доход даже при минимальной процентной ставке. По выбору вкладчика доход может выплачиваться на текущий счет, счет до востребования или счет банковской карты.

Данные таблицы свидетельствуют о том, что в первые 9 месяцев отток денежных средств (то есть текущие затраты) превышает приток денежных средств (то есть выручку от реализации). Это происходит за счет того, что в первое полугодие проект еще не работает в полную мощность. Если рассматривать далее, то видим, что денежный поток уже в первый год реализации вклада “Студенческий” выходит на положительное значение. Это фактически означает, что уже в первый год работы проекта банк получит положительную чистую прибыль.

Таким образом, оценка эффективности депозитов Сбербанка России после мероприятий показала, что мероприятия являются эффективными.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Депозитная политика – это система мер, направленных банком на привлечение денежных средств юридических, физических лиц на возвратной основе.

Содержание депозитной политики составляют субъекты и объекты депозитного процесса, принципы формирования, а также границы и механизм формирования депозитной политики коммерческого банка. От эффективности функционирования данного механизма во многом зависит успешное выполнение целей и задач, которые ставятся банком в процессе разработки и проведения депозитной политики.

---