Файл: Лекция i. Введение 2.doc

---

ЛЕКЦИЯ I. ВВЕДЕНИЕ

1. Предмет банкового права. 2. Отношение банкового права к другим дисциплинам. 3. Основные моменты истории советского банкового законодательства. 4. Источники банкового права.

1. Предмет банкового права. Банковое право, как показывает самое название, есть совокупность юридических норм, регулирующих организацию и деятельность банков.

Для применения норм банкового права, а также для точного установления границ изучающей их дисциплины было бы очень важно дать определение понятия банка. Однако сколько-нибудь удовлетворительного определения этого понятия не существует. Как в экономической, так и в юридической науке банк всего чаще определяют как предприятие, являющееся посредником в кредите. Примером такого определения может служить определение Шеффле, согласно которому «банковое дело есть вид торговли, заключающейся в передаче в пользование заменимо­го движимого капитала. Этот капитал при помощи кредита направляется на производство и обращение благ или на возме­щение посредством платежей денежной стоимости отпущенных благ». Другой экономист, Лифман, дает следующее определе­ние: «Под банковым делом следует понимать ту отрасль торгов­ли, которая ставит себе задачей собирание, хранение и предос­тавление в пользование денежного капитала. Одним словом, банковое дело заключается в торговле денежным капиталом». Как указывает Адольф Вебер, эти определения сводятся к тому, что сущностью современного банка является «торговая деятельность, заключающаяся в передаче пользования замени­мым движимым капиталом». К той же самой мысли сводятся определения, которые предложены в юридической литературе. Так, например, Виванте говорит, что «банк есть торговое предприятие, которое собирает капиталы для систематического их распределения посредством кредитных операций». В рус­ской юридической литературе проф. Шершеневич указывал, что «основная задача банков сводится к посредничеству в кредите». Приведенные мнения свидетельствуют, что указание на посредничество в кредите является весьма распространен­ным способом определять понятие банка. Для того, чтобы проверить правильность подобных определений, необходимо рассмотреть, какие функции присущи банкам, в частности, является ли посредничество в кредите единственной основной функцией, а также имеется ли она налицо во всех случаях, когда мы относим определенное предприятие к числу банков.

Рассмотрение функций, присущих банку, с несомненностью показывает, что они не могут быть сведены к одному лишь посредничеству в кредите. Банк оказывает своим клиентам услуги трех категорий. Во-первых, банк собирает чужие деньги, принимая на себя хранение денежных сумм, становясь как бы кассиром своих клиентов (текущие счета), или предоставляя им возможность помещения (инвестирования) капиталов (облига­ционные займы банков, срочные вклады). В том и другом случае банк на основе этих средств получает возможность оказывать своим клиентам услуги двух остальных категорий. Во-вторых, банк оказывает кредит в форме приобретения от

---

клиента беспроцентных денежных требований, главным образом век­сельных требований (учетная операция), или же в форме займа (различные виды ссудных операций), или же принимая на себя ответственность по обязательствам клиента (гарантийный кре­дит, акцептный кредит). В-третьих, банк выполняет различного рода поручения клиентов по учинению и принятию платежей, как-то: оплаты чеков, переводов, аккредитивов, инкассирова­ние платежей по векселям и другим документам и т. п. Соответ­ственно этим трем категориям услуг необходимо различать три функции, характерные для банка: 1) собирание чужих средств, 2) оказание кредита и 3) содействие платежному обороту. Кро­ме этих основных функций, банк выполняет некоторые другие, например, в области товарной торговли (товарно-комиссионные операции), торговли фондовыми ценностями и др.

Три указанных основных функций банков, хотя и являются наиболее для них характерными, все же не всегда все вместе присущи предприятиям, которые принято считать банками. В частности, истории банкового дела известны банки, которые не занимались оказанием кредита. Такими банками были так наз. жиро-банки. Жиро-банки не предоставляли кредита своим клиентам, а только содействовали платежному обороту путем жиро-операций, т. е. перенесением сумм с одного счета на другой. К числу таких банков принадлежали знаменитые Ам­стердамский (1609—1795 гг.) и Гамбургский (1619—1873 гг.) банки. С другой стороны, мы имеем банки, которым не присуща функция содействия платежному обороту. К их числу принад­лежат банки долгосрочного кредита, которые, если и выполня­ют платежные поручения своих клиентов, то только в качестве вспомогательных к основным операциям по предоставлению долгосрочного кредита (см., напр., ст. 13 Положения о банке долгосрочного кредитования промышленности — Собр. Зак. СССР 1928 г., № 42, ст. 377). В качестве примера из иностран­ного законодательства может служить германский закон об ипотечных банках 13 июля 1899 г. (§ 5). Особенно характерной для современного банка является функция по собиранию чужих средств. Она является основой для двух других функций. Рикардо полагал, что банк действительно делается банком лишь с того момента, как он начинает работать чужими день­гами. Однако, если не отсутствие, то, по крайней мере, незначи­тельность этой функции не мешают относить к числу банков такие предприятия, которые работают преимущественно со­бственным капиталом.

Если основными функциями какого-либо предприятия явля­ются три указанные выше функции, то по существу мы имеем дело с банком. Однако, очень часто не пользуются этим терми­ном для обозначения предприятий, которые по своим размерам являются не столь значительными. Так, часто противопостав­ляют банкам сельскохозяйственные и промысловые кредитно-кооперативные товарищества, а также общества взаимного кредита. Иногда же последние (общества взаимного кредита) тоже называют банками. До революции у нас принято было различать банки и банкирские конторы. Последние в противо­положность первым не были организованы в форме акционер­ных обществ. Это деление относилось только к частным банко­вым предприятиям. Акционерная форма сама по себе свиде­тельствует о том, что предприятие имеет характер, присущий крупному предприятию. Характерным для банка является также постановка дела, присущая коммерческому предпри­ятию. Во всяком случае, нет такого логически-правильно пос­троенного определения, которое в точности соответствовало бы тому понятию,

---

которое имеют в виду, пользуясь термином «банк». Можно только сказать, что если для предприятия не характерна ни одна из трех указанных основных функций, то оно не является банком. В этих же широких пределах вопрос может решаться только для каждого отдельного случая, в зависимости от условий места и времени, в связи с исторически сложившимися навыками и принятыми в хозяйственном оборо­те взглядами.

Законодательства часто пользуются термином «банк», «бан­ковый промысел», но обычно не дают им определений, а если дают, то совершенно бессодержательные, примером чего может служить § 2 английского вексельного закона 1882 г., который определяет банкира как лицо, занимающееся банковым про­мыслом. Советское законодательство также пользуется терми­ном «банк», например, Положение о комитете по делам банков при Наркомфинах союзных республик (Собр. Зак. СССР 1927 г., № 64, ст. 648). Ст. 1 этого положения относит к ведению Коми­тета согласование деятельности кредитных учреждений и, в частности, указывает на распределение клиентов между банками (п. а), регламентацию процентных, комис­сионных и иных операционных ставок по активным и пассив­ным банковским операциям (п. б), рационализацию опе­раций банков (п. в), мероприятия по уменьшению адми­нистративно-хозяйственных расходов банков (п. г) и ме­роприятия по размещению банками государственных займов (п. д.). Указанная статья хотя вначале и говорит и кредитных учреждениях, в дальнейшем имеет в виду лишь более узкое понятие банка. Это соответствует и общему смыслу положения, которое, как это с очевидностью явствует из его содержания, не имеет отношения к государственным трудовым сберегательным кассам и ломбардам.

Гораздо чаще, чем понятие «б а н к», советское законодатель­ство пользуется понятием «кредитное учреждение». Большинство устанавливаемых им юридических положений советское законодательство связывает не с понятием банка, а с понятием кредитного учреждения. Так, например, изъятие из общего правила относительно очередности удовлетворения из заложенного имущества установлено для кредитных учрежде­ний (ст. 101 Г. К. РСФСР); для кредитных же учреждений установлены особые привилегии по взысканию с должников (пост. ЦИК и СНК СССР о подсудности гражданских дел кредитных учреждений и о правах этих учреждений по взыска­ниям с их должников — С. 3. 1928 г., № 14, ст. 115). В некото­рых случаях закон говорит не о «кредитных учреждениях», а о «кредитных установлениях» (см. ст. 92, 137, 213, Г. К. РСФСР), причем, очевидно, не делает различия между этими терминами. Понятие кредитного учреждения шире понятия банка. К числу кредитных учреждений относятся сберегательные кассы и ломбарды. Термином «кредитное учреждение» наша законода­тельная и административная практика пользуется для обозна­чения следующих организаций: Государственный банк СССР, государственные трудовые сберегательные кассы, банк для Внешней торговли СССР, Дальневосточный банк, Среднеази­атский банк, Банк для долгосрочного кредитования промыш­ленности и электрохозяйства СССР, Центральный банк комму­нального хозяйства и жилищного строительства, а также мес­тные коммунальные банки, Центральный сельскохозяйствен­ный банк, сельскохозяйственные банки союзных республик, а также общества сельскохозяйственного кредита (местные сель­скохозяйственные банки), Всероссийский и Украинский коопе­ративные банки, сельскохозяйственные и промысловые кре­дитные товарищества и их союзы, общества взаимного кредита и ломбарды (акционерные и коммунальные). Сомнительным может быть вопрос об отнесении к числу кредитных учрежде­ний частных гарантийных товариществ (пост. ВЦИК и СНК РСФСР от 19 марта 1928 г. — С. У. РСФСР 1928 г., № 36, ст. 264). Ст. 1 указанного постановления устанавливает, что «частные гарантийные товарищества с ограниченной ответ­ственностью имеют своей целью обеспечение обязательств своих членов, возникающих из их торговой деятельности, путем выдачи означенными товариществами гарантий по обязатель­ствам своих членов перед третьими лицами». Таким образом, основной операцией этих товариществ является так наз. гаран­тийная операция, которой занимаются и многие кредитные учреждения. Но этого недостаточно для причисления гарантий­ных товариществ к числу последних. Никакие другие операции,

---

свойственные кредитным учреждениям, не могут ими совер­шаться. Подтверждением тому, что гарантийные товарищества не являются кредитными учреждениями, является то, что они подлежат контролю не Народного комиссариата финансов РСФСР, а Народного комиссариата торговли РСФСР (ст. 11).

Понятие кредитного учреждения не обладает большей опре­деленностью, чем понятие банка. Больший объем понятия делает его несколько более бедным по содержанию. Характер­ными для кредитного учреждения, как и для банка, являются указанные выше три функции — собирание средств, предос­тавление кредита и содействие платежному обороту, причем так же, как и для признания наличности банка, нет надобности в соединении всех трех функций. Но в отличие от банка для понятия кредитного учреждения не является характерным крупный размер предприятия, а также специфически коммер­ческая постановка дела.

Не относятся к числу кредитных учреждений те предпри­ятия, которые совершают какую-либо операцию, присущую кредитным учреждениям, в качестве дополнительной или вспо­могательной к тем операциям, которые составляют основной предмет деятельности предприятия. Поэтому, напр., не являют­ся кредитными учреждениями железные дороги, которые могут выдавать ссуды (ст. 19 Устава жел. дорог — С. 3. СССР 1927 г., № 30, ст. 308), и потребительские, сельскохозяйственные и промысловые кооперативные товарищества, которые могут принимать вклады от своих членов (пост. СНК СССР о вкладных операциях кооперативных организаций — С. 3. СССР 1928 г., № 53, ст. 476).

Неопределенность понятия кредитного учреждения не при­чиняет особых затруднений, так как ограниченное количество типов кредитных учреждений и регулирование их деятельнос­ти государственной властью позволяют на практике без особых затруднений определять, относится ли данная организация к числу кредитных учреждений.

Термин «кредитное учреждение» является неудачным. Сло­вом «учреждение» советское законодательство обычно пользу­ется для обозначения государственного органа, состоящего на бюджете, или для обозначения частного юридического лица, не являющегося корпорацией (ст. 15 Г. К. РСФСР — «частные учреждения с правами юридических лиц, как-то: больницы, музеи, ученые учреждения, публичные библиотеки и т. д. — могут быть учреждаемы только с разрешения соответствую­щих органов власти»). Ни то, ни другое значение не относится к термину «кредитное учреждение». Кредитное учреждение, являющееся государственным органом, никогда не состоит на государственном бюджете, а всегда на хозяйственном расчете. С другой стороны, частных кредитных учреждений, организо­ванных в качестве «частных учреждений», не существует. Выражение «кредитное учреждение» не соответствует также тому значению, которое придается в теории термину «учреж­дение». В теории термином «учреждение» обозначаются юри­дические лица, не являющиеся корпорациями (вопрос о разли­чии учреждений и корпораций весьма спорен). С этой точки

---