Файл: Лекция i. Введение 2.doc

Облигационным займом является также выпуск государ­ственными трудовыми сберегательными кассами сертифика­тов. Сертификаты гострудсберкасс представляют собой гаран­тированные правительством СССР заемные обязательства (Пост. ЦИК и СНК СССР от 6 августа 1927 г. о выпуске сертификатов государственных трудовых сберегательных касс — С. 3. СССР 1927 г., № 47, ст. 472). Сертификаты выпускаются на предъяви­теля, по желанию держателей могут быть обращены в именные и обратно.

Вопросы для повторения к V лекции

1. Кто может в СССР выпускать банковые билеты?

2. Какова юридическая природа банкового билета?

3. В чем заключается обеспечение банковых билетов Госбан­ка СССР и что оно представляет собой по своей юридической природе?

4. В чем особенность права собственности на банковые биле­ты по Г. К.?

5. Какие виды денежных вкладов известны советскому бан­ковому праву?

6. Какие взгляды существуют по вопросу об юридической природе денежного вклада?

7. Какова юридическая природа срочного вклада?

8. Какова юридическая природа бессрочного вклада и вклада на текущий счет?

9. Какие документы выдает банк клиенту по вкладам?

10. Какие льготы установлены законом для вкладов в госу­дарственные трудовые сберегательные кассы?

11. Какие льготы установлены законом для вкладов в кредитно-кооперативные организации?

12. Что такое облигационный заем, в каком порядке и какие банки могут их выпускать?

13. Что представляют собой сертификаты государственных трудовых сберегательных касс?
Указания для учащихся к лекции V

При проработке лекции V желательно возобновление в памя­ти отделов курса хозяйственного права, посвященных денеж­ным обязательствам и договору займа.

Литература к лекции V

1. Л. А. Лунц. — Деньги и денежные обязательства. 1927 г.

2. Л. С. Элиассон. — Деньги, банки и банковые операции. 1926 г.

3. М. М. Агарков. — Учение о ценных бумагах. 1927 г.

4. Г. Шмидт. — Кооперативный кредит. 1928 г., Фин. Изд.

5. Шершеневич. — Курс торгового права, т. II.

6. В. И. Серебровский.— Завещание или договор. «Право и Жизнь». 1928 г., кн. I.

---

ЛЕКЦИЯ VI. АКТИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ

1. Виды активных операций. 2. Открытие кредита. 3. Понятие и юридическая природа учета. 4. Векселя, принимаемые к учету.

1. Виды активных операций. К числу активных операций относятся операции, посредством которых кредитное учрежде­ние предоставляет клиенту необходимые ему средства, либо обеспечивает ему возможность получения таких средств (см. лекция IV, 1). В первом случае кредитное учреждение или приобретает у клиента принадлежащее ему срочное денежное беспроцентное требование к третьему лицу или к третьим лицам (учет или дисконт), или же ссужает ему деньги (различ­ные формы ссудной операции: срочные ссуды, целевые ссуды, специальный текущий счет до востребования и т. д.). Во втором случае кредитное учреждение принимает на себя в силу дого­вора с клиентом ответственность перед третьим лицом (гаран­тийный, акцептный и рамбурсный кредиты). Число активных операций довольно велико. Они представляют собой значитель­ное разнообразие, которое постоянно увеличивается практикой капиталистических стран. Банковая практика СССР заимство­вала формы активных операций главным образом из практики дореволюционных банков, отчасти из послевоенной практики иностранных банков. Некоторые формы были созданы советс­кой практикой. Примером этого может служить долгосрочный кредит и применяемые в нем виды долгосрочных целевых ссуд на промышленное строительство, коммунальное хозяйство, жилищное строительство, сельское хозяйство. В области до­лгосрочного кредита, в которой правовые условия кредита особенно резко отличаются от дореволюционных (невозмож­ность ипотечного кредита ввиду отмены права собственности на землю), практике пришлось находить новые формы. В области краткосрочного кредита была гораздо большая возможность использовать прежние формы.

2. Открытие кредита. Обычно, прежде чем предоставить кредит, т. е. прежде чем передать клиенту деньги в ссуду, приобрести у него вексель, либо другое обязательство, или принять ответственность перед третьим лицом, банк открывает данному клиенту кредит. Открытием кредита называется ре­шение компетентного органа банка предоставить клиенту кре­дит в определенной форме (напр., специального текущего счета до востребования, целевой ссуды и т. п.) и на определенных условиях. Открытие кредита может иметь двоякое значение. Решение предоставить кредит клиенту может быть актом чисто внутреннего значения, не создающим никаких юридических отношений между банком и клиентом. В этом случае решение правления адресовано к соответствующим должностным лицам банка, для которых оно является руководящим указанием. Если оно и сообщается клиенту, то не в качестве волеизъявления, направленного на принятие банком обязательства перед пос­ледним, а в качестве простого уведомления. Но открытие кредита может быть также волеизъявлением, направленным к клиенту и содержащим обязательство банка предоставить кредит на определенных условиях. В этом случае сообщенное клиенту решение банка является составной частью договора между ними об открытии кредита.

---

Договор об открытии кредита или, как его иногда называют, «кредитный договор» есть договор, по которому банк принимает на себя обязатель­ство предоставить своему клиенту кредит в определенной форме и на определенных условиях. На практике не всегда легко определить, принадлежит ли открытию кредита то или иное из указанных значений. Обычно формулировка соответствующих постановлений правлений банков, извещений и т. д. не содер­жит сколько-нибудь точных и решающих указаний. Вопрос приходится решать на основании всей совокупности обстоя­тельств. При этом следует принимать во внимание форму открываемого кредита. Одно только выраженное банком наме­рение кредитовать определенного клиента без определения формы кредита во всяком случае не может обязывать банк. В договоре в этом случае не хватало бы существенного элемен­та — определения условий, на которых кредит открывается. Такой договор не удовлетворял бы ст. 130 Г. К., согласно которой «договор признается заключенным, когда стороны выразили друг другу — в подлежащем случае в требуемой законом форме — согласие по всем существенным его пунктам».

Договор об открытии кредита не урегулирован действующим законодательством в общем виде. Закон в ст. 218 и 219 Г. К. регулирует только один из видов этого договора, а именно договор об открытии кредита в форме займа. Следует помнить, что различного рода ссуды (срочные, целевые, в форме специ­ального текущего счета до востребования), предоставляемые клиентам банков, по своей юридической природе являются договорами займа. На банковом языке термин «ссуды» употреб­ляется вместо юридически более корректного термин «заем» (см. лекцию VII). Ст. 218 и 219 Г. К. регулируют договор об открытии кредита в форме займа в составе «предварительного договора о заключении в будущем договора займа» (предвари­тельный договор о займе).

С точки зрения Г. К заем является договором реальным, т. е. таким договором, по которому обязательство возникает не с момента соглашения между сторонами, а с момента передачи предмета обязательства. Обязательство из договора займа возникает лишь со времени передачи валюты займа. Если же стороны хотят обеспечить совершение займа в будущем, то они могут заключить предварительный договор, урегулированный в ст. 218 и 219 Г. К.

Предварительный договор о займе может быть или двусто­ронним или односторонним. В случае двустороннего предвари­тельного договора о займе, обе стороны — и будущий кредитор и будущий должник — взаимно обязуются: первый — дать взаймы, второй — принять взаймы. В случае одностороннего предварительного договора о займе, обязательство возникает только для одной из сторон — для будущего кредитора или будущего должника. Договор об

---

открытии банком кредита в форме ссуды (срочной, до востребования, целевой) является односторонним предварительным договором о займе, в кото­ром обязательство возникает на стороне будущего кредито­ра (банка). Таким образом, банк, будущий кредитор по договору займа, является обязанной стороной — должником, по предва­рительному договору о займе. Содержанием обязательства банка является заключение в будущем в качестве заимодавца договора займа с клиентом. В случае неисполнения этой обязан­ности банк несет ответственность согласно ст. 117 Г. К., т. е. он обязан возместить клиенту все причиненные неисполнением убытки.

Согласно ст. 218 предварительный договор о займе должен быть, независимо от суммы займа, совершен в письменной форме.

Весьма важное положение содержится в ст. 219, согласно которой «лицо обязавшееся по предварительному договору дать другому взаймы, может требовать расторжения предвари­тельного договора, если впоследствии имущественное положе­ние контрагента значительно ухудшится, в частности, если он будет признан несостоятельным или приостановит платежи». Ст. 219 содержит применительно к предварительному договору о займе так наз. оговорку об изменившихся обстоятельствах (clausula rebus sic stantibus). Лицо, обязавшееся дать взаймы, имело в виду, что его контрагент является кредитоспособным. Было бы неправильно не учитывать этого обстоятельства и обязывать его к совершению займа также и тогда, когда впоследствии имущественное положение контрагента значи­тельно ухудшится. Закон дает в этом случае обязанному лицу право требовать расторжения договора.

Нормы, установленные законом для предварительного дого­вора о займе, могут быть распространены по аналогии и на те виды договора об открытии кредита, на которые они не распрос­траняются непосредственно. Сомнение возможно только по вопросу о том, можно ли распространять по аналогии правило о заключении договора в письменной форме, независимо от суммы займа. Но этот вопрос для банков не имеет серьезного практического значения в виду господства письменной формы в банковой практике.

Выше было указано, что не всякое открытие кредита банком означает намерение банка принять на себя обязательство перед клиентом. Некоторые формы кредита по самой своей природе предполагают договор об открытии кредита. Так, напр., выдача ссуд в форме специального текущего счета до востребования, а также долгосрочные целевые ссуды на промышленное

---

, жилищное или коммунальное строительство, выдаваемые по частям, пред­полагают наличность договора об открытии кредита. Эти опера­ции представляют по своей юридической природе договоры займа. Ввиду реальности займа отношения по займу возникают лишь с момента передачи клиенту валюты займа. Поэтому договор, обеспечивающий клиенту получение валюты в будущем, является односторонним предварительным договором о заключе­нии в будущем займа, обязывающим банк, т. е. определенным видом договора об открытии кредита. Равным образом обычно предполагает договор об открытии кредита акцептный и рамбурсный кредит. Банк обязуется перед клиентом акцептовать за счет открытого ему кредита тратты, трассированные самим клиентом или его контрагентом. Кредитование имеет место в тот момент, когда банк акцептует тратту. Наоборот, при некоторых формах кредита нельзя предполагать наличность договора об открытии кредита. Это имеет, напр., место в случае учета векселей. При учете векселей по общему правилу открытие банком кредита не может быть истолковано, как принятие на себя обязательства перед клиентом совершить учет. Нормально банк сохраняет за собой так наз. право отбора, т. е. право отказать в приеме к учету того или иного векселя. Немотивированный отбор устраняет возможность признать наличность обязательства банка учиты­вать предъявляемые ему векселя.

Необходимость заключать договоры об открытии кредита не устраняется наличностью надлежащим образом утвержденно­го и обязательного для банка кредитного плана. Допустим, как это имеет место, например, по кредитам на коммунальное хозяйство, открываемым Центральным банком коммунального хозяйства и жилищного строительства, что банк получает обязательный для него список заемщиков. Договор об открытии кредита явится первой ступенью к выполнению плановых заданий, выдача ссуды — следующей ступенью.

3. Понятие и юридическая природа учета. Учетом или дисконтом называется покупка срочного беспроцентного де­нежного обязательства до наступления срока последнего за цену, определяемую суммой обязательства за вычетом процен­тов в размере, зависящем от времени, остающегося до наступ­ления срока обязательства. Процентная ставка так же, как и самая операция, носит название дисконта или учета. Хотя объектом учета может быть всякое срочное беспроцентное денежное обязательство, но чаще всего таковым является вексель.

По вопросу об юридической природе учета в литературе существуют три точки зрения. Одна — видит в учете индосса­мент, другая — заем и третья — куплю-продажу.

---