Файл: Лекция i. Введение 2.doc

ЛЕКЦИЯ VIII. ЗАЛОГ, ПРАВО УДЕРЖАНИЯ, ЗАЧЕТ

1. Залоговое право как институт банкового права. 2. Залог товаров. 3. Залог распорядительных товарных бумаг. 4. Залог товара в обороте. 5. Залог товара в переработке. 6. Залог права застройки и строений. 7. Залог ценных (фондовых) бумаг. 8. Залог векселей. 9. Право удержания. 10. Зачет.
1. Залоговое право как институт банкового права. В предыдущей лекции было указано, что залог является способом обеспечения по целому ряду банковых активных операций. Институт залога урегулирован в Г. К. (ст. 85-105). Закон опре­деляет залог как право кредитора (залогодержателя), в случае невыполнения должником обеспеченного залогом требования, получить преимущественно перед другими кредиторами удов­летворяющие ценности заложенного имущества (ст. 85). Залог рассматривается как вещное право. В силу этого он помещен в Г. К. среди вещных прав. Он обладает, хотя и с некоторыми ограничениями, наиболее характерным свойством вещных прав — так называемым правом следования, т. е. правом ис­требования заложенной вещи от третьего лица (ст. 98). Однако не все виды залога обладают этим свойством и, соответственно, не все могут быть отнесены к числу вещных прав. Как будет указано дальше, залог товара в обороте не является вещным правом.

Объектами банкового залога могут быть товары, разного рода ценности (например, золото в слитках и изделиях), иностранная валюта, право застройки и строения, ценные бумаги и векселя. Товары, ценности, иностранная валюта, ценные бумаги и век­селя служат обеспечением краткосрочных кредитов. Право застройки и строения чаще всего обеспечивают долгосрочные кредиты на жилищное строительство. Но иногда они служат и для обеспечения краткосрочных кредитов, как связанных с жилищным строительством, так и не связанных с ним. Так, примечание к ст. 26 Устава Всекобанка разрешает последнему но также обойти затруднения, заменяя эту операцию залогом требования, принадлежащего банку, получающему кредит к его клиенту. Так как это требование обеспечено залогом, то креди­тующий банк получает достаточное обеспечение.

Изложенное показывает, что ряд основных вопросов банко­вого залогового права регулируются в уставах отдельных кредитных учреждений. Было бы желательно урегулировать эти вопросы в законе, установив по ним ряд общих правил.

---

В дальнейшем мы остановимся на важнейших видах банко­вого залога.

2. Залог товаров. Не всякая вещь может быть предметом банкового залога. Определение того, какие товары могут быть приняты в залог, содержится в правилах кредитных учрежде­ний. Так, согласно п. 5 инструкции Государственного банка по товаро-ссудным операциям, товары, представляемые в залог, должны быть предметами массового потребления, легко реали­зуемы и не должны быть скоропортящимися. Инструкция допускает исключения для скоропортящихся товаров по поста­новлениям Правления.

Принимаемые в залог товары должны быть застрахованы. Так, напр., устав Банка для внешней торговли требует, чтобы они были застрахованы не менее чем на 10% выше суммы ссуды и на срок по крайней мере одним месяцем долее срока ссуды (§ 13).

Так как залог товаров в банках задерживает их поступление на рынок, то в зависимости от хозяйственной конъюнктуры Народный комиссариат финансов СССР в своих постановлени­ях воспрещает залог тех или иных «недостаточных» товаров.

Залог товара в кредитном учреждении должен быть совер­шен в письменной форме в согласии с требованиями ст. 91 Г. К.

Заложенный товар должен быть согласно ст. 92 Г. К. передан залогодателем залогодержателю. При залоге индивидуально-определенной вещи (случай в банковой практике относительно редкий) она может быть оставлена во владении залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих о залоге. Кроме того, ст. 92 содержит следующую весьма важную для банков норму: «по соглашению сторон имущество может быть оставлено у должника под замком и печатью кредитора, поскольку законом или правилами кредитных учреждений не установлен иной порядок». Эта норма снабжает правила кредитных учреждений правотворческой силой. Банковая практика широко использо­вала предоставленную ей возможность и выработала особый порядок залога с оставлением заложенного имущества «на ответственном хранении» залогодателя. Правила Госбанка го­ворят, что оставление товара на ответственном хранении кли­ента может иметь место лишь «в исключительных случаях, при полной уверенности в благонадежности и кредитоспособности клиента». В действительности, эта форма банкового залога потеряла характер исключительности и сделалась одной из обычных его форм. Клиент, которому товар передан на «ответ­ственное хранение», выдает в этом банку особую расписку. Хотя, согласно правилам, товар, оставленный на ответственном хранении клиента, снабжается знаками залога, однако отсут­ствуют серьезные гарантии сохранности этих знаков. При отсутствии знаков залог приобретает негласный характер, не распознаваемый третьими лицами. Он не имеет поэтому силы в отношении добросовестных третьих лиц, за исключением случая, когда залогодержателем является госорган (ст. 98 Г. К.).

---

3. Залог распорядительных товарных бумаг. Распоря­дительной товарной бумагой называется такой документ, пере­дача которого приравнивается к передаче представленного им товара. О распорядительных бумагах говорится в ст. 67 Г. К. К числу распорядительных документов относится дубликат на­кладной, коносамент и складочное свидетельство. К числу распорядительных бумаг могут быть отнесены и другие товар­ные ценные бумаги, кроме вышеуказанных. Но для этого они должны удовлетворять некоторым условиям. Так как передача распорядительной бумаги приравнивается к передаче самого товара, то владение бумагой должно действительным образом гарантировать владельцу возможность получения товара от должника по бумаге. В отношении должников по дубликату накладной, коносаменту, складочному свидетельству (желез­ная дорога, мореходные предприятия, товарный склад) такой гарантией является самый характер предприятия должника. В отношении других бумаг (напр., разного рода транспортных квитанций) возможно причисление их к распорядительным только в том случае, если они выданы предприятиями, в задачи которых на основании действующих узаконении, положений о них и уставов входит совершение операций, возлагающих на них обязанность хранить чужие вещи (перевозка, поклажа, залог). То'лько такие документы представят достаточные гаран­тии для того, чтобы считать их распорядительными бумагами.

Залог распорядительных документов влечет за собой и залог представленных этими документами товаров. С другой сторо­ны, залоговое право на объект, представленный распорядитель­ной бумагой, не может быть установлено помимо залога самой бумаги.

Залог распорядительной бумаги совершается различно в зависимости от того, является ли она ценной бумагой на предъявителя, или ордерной, или именной, и в соответствии с правилами, установленными в соответствующих законах (Ус­тав ж. д. — С. 3. 1927 г., № 30, ст. 308; Положение о морской перевозке — С. 3.1926 г., № 30, ст. 284; Постановл. ЦИК и СНК СССР о документах, выдаваемых товарными складами — С. 3. 1925 г., № 60, ст. 445).

4. Залог товара в обороте. Согласно ст. 105-а Г. К., кредит­ные учреждения, а также иные юридические лица, которым это разрешено законом, могут принимать в залог товар в обороте.

---

Ст. 105-6 Г. К. определяет залог товара в обороте следующим образом: «Залогом товара в обороте признается залог товара с оставлением такового у залогодателя и с предоставлением залогодателю права заменять одни предметы заложенной то­варной массы другими, входящими в ассортимент заложенной товарной массы с тем, однако, чтобы в наличности постоянно находился остаток товара на сумму не ниже объявленной сторонами». Таким образом, залог товара в обороте, предостав­ляя кредитору в силу ст. 85 Г. К. право получить преимущес­твенное удовлетворение перед другими кредиторами залогода­теля из стоимости заложенного имущества, в случае неиспол­нения должником обеспеченного залогом требования отличает­ся следующими характерными особенностями: а) заложенный товар остается у залогодателя; б) залогодатель имеет право заменять одни предметы заложенной товарной массы другими в пределах ассортимента и суммы, обусловленной сторонами. Оставление товара у залогодателя, с точки зрения советского права, не представляет собой особенности залога товара в обороте. Возможность такой формы залога предусмотрена ст. 92

Г. К., которая, кроме того, предоставляет кредитным учрежде­ниям расширить эту возможность, принципиально новым явля­ется право замены, предоставленное залогодателю. Право заме­ны означает, что в случае залога товара в обороте отсутствует та степень индивидуализации заложенного объекта, которая необходима для существования вещного права. Залог распрос­траняется на товар постольку, поскольку последний находится в обусловленном договором помещении. Товар, выбывающий из обусловленного договором помещения, освобождается от залога (ст. 105-г). В соответствии с этим на залог товара в обороте не распространяется ст. 98 Г. К., т. е. в случае этой формы залога не имеет место право следования. Залогодержатель не может истребовать вещь от третьего лица. Эти особенности залога товара в обороте заставляют придти к выводу, что залог товара в обороте по своей юридической природе не является вещным правом. Залог товара в обороте по своей юридической природе является не правом на вещь, а привилегией в отношении других кредиторов залогодателя по взысканию, обращенному на определенным образом выделенное залогодателем имущес­тво. Своеобразие этой формы заключается в том, что привиле­гированное положение залогодателя находится в зависимости от исполнения залогодателем возложенных на него обязаннос­тей. Если залогодатель не выполнит своей обязанности держать товар в обусловленном помещении, то привилегия кредитора отпадает (ст. 105-г), если только последний не успеет восполь­зоваться предоставленным ему ст. 105-3 правом и не превратит залог товара в обороте в обычный залог с передачей объекта залогодержателю.

---

Предметом залога товара в обороте могут быть всякого рода товары. Ценные бумаги не могут быть предметом залога товара в обороте.

Залог товара в обороте, в соответствии с общим правилом залогового права, совершается в письменной форме. Залоговое право при залоге товара в обороте, т. е. привилегированное положение кредитора при обращении взыскания на заложен­ные предметы, возникает с момента письменного оформления договора при условии, что товар помещен в точно определенном по договору с залогодержателем помещении (склад, магазин и т. п.), отдельно от прочего имущества залогодателя, и к договору приложена опись закладываемых товаров с оценкой их и указанием на те предметы, которыми закладываемые товары могут быть заменены (ст. 105-в). Залоговое право распространя­ется на товар лишь до тех пор, пока он не выбудет из указанного в договоре помещения. Но, с другой стороны, всякий товар, поступающий в это помещение, становится предметом залога (ст. 105-г). При этом предметом залога становится всякий товар, поступивший в помещение, независимо от того, предусмотрен ли он описью, как предмет, которым может быть заменен наличный в момент заключения договора товар. Не вполне ясно указание закона на определенное по договору помещение. Должно ли это быть отдельное здание, комната или что-либо иное? Нам кажется, что ответ можно дать только в связи с рассмотрением обстоятельств каждого отдельного случая. В виде общего правила можно только сказать, что помещение должно быть обособлено в той степени, в какой это необходимо для того, чтобы не могло быть сомнений в том, относится ли тот или иной товар к заложенной массе или нет.

Одним из самых существенных элементов института залога товаров в обороте является право замены, принадлежащее залогодателю. Залогодатель может заменить одни предметы заложенной товарной массы другими, входящими в ассорти­мент заложенной массы, с тем, чтобы в наличности всегда находилось товара на сумму не ниже обусловленной договором. Под «ассортиментом заложенной товарной массы» следует понимать, как это вытекает из сопоставления ст. 105-6 и 105-в, не только совокупность тех видов товара, которые были в наличности в момент залога, но также и те виды товара, которые указаны в описи, как могущие служить для замены, хотя бы в состав первоначальной товарной массы они и не входили. Практическое значение ограничения права замены залогодате­ля ассортиментом заключается в том, что оно предоставляет залогодержателю право

---