Файл: Лекция i. Введение 2.doc

2. Денежные вклады и их виды. Денежным вкладом называется сделка, в силу которой банк принимает от клиента на срок или бессрочно деньги с обязанностью вернуть ту же сумму с процентами или без процентов. Юридическая природа вклада является спорной. С точки зрения одних вклад пред­ставляет собой договор займа. С точки зрения других — так наз. иррегулярную поклажу. На этом вопросе мы остановимся дальше (см. настоящую лекцию, п. 3). Здесь же отметим только, что банк в случае денежного вклада принимает на себя обязан­ность вернуть клиенту ту же сумму, а не те же денежные знаки. Поэтому денежный вклад в банк следует отличать от отдачи денежных знаков на сохранение, при которой эти знаки не обезличиваются. В последнем случае имеет место обычный договор поклажи, и поклажеприниматель обязан вернуть поклажедателю те самые денежные знаки, которые он от него принял (регулярная поклажа). Поклажа денежных знаков име­ет иногда место в банковой практике.

Положения о кредитных учреждениях, их уставы и опера­тивные правила знают различные виды вкладов. Срочным вкладом называется вклад, принятый на определенный срок (по правилам Госбанка — не менее одного месяца). Бессрочный вклад принимается без указания срока с уплатой вкладчику по предъявлении. Вкладом на текущий счет (текущий счет, про­стой текущий счет) называется вид бессрочного вклада, особен­ностью которого является возможность для вкладчика попол­нять свой вклад путем внесения сумм на открытый ему счет. Таким образом, обыкновенный бессрочный вклад может быть только полностью или частично истребован вкладчиком. Вклад же на текущий счет может быть не только уменьшен, но и увеличен последующими взносами. Текущий счет обладает подвижностью как в сторону уменьшения, так и в сторону увеличения. Благодаря этому свойству, особенно удобному для клиента, простой текущий счет является практически наиболее важным видом вкладной операции. Вкладчик может пользоваться своим текущим счетом как своей кассой. Простой теку­щий счет в соединении с чековой операцией делает банк кассиром вкладчика (см. лекцию IX).

Особо следует отметить так наз. долгосрочные вклады, прак­тикуемые в советских учреждениях долгосрочного кредита. Примером таких вкладов могут служить вклады, принимаемые Банком долгосрочного кредитования промышленности и элек­тростроительства СССР (Промбанком). Согласно ст. 8 Основных положений об этом банке (С. 3. СССР 1928 г., № 42, ст. 377) он принимает в качестве долгосрочных вкладов: а) возвратные ассигнования на финансирование промышленности по государ­ственному бюджету — на основе специальных договоров меж­ду банком и НКФ СССР или НКФ союзных республик по принадлежности; б) 50% отчислений в капиталы расширения предприятий, производимых государственными промышлен­ными трестами общесоюзного и республиканского значения, государственными синдикатами, а также государственными промышленными акционерными обществами и другими акци­онерными обществами по спискам, утвержденным СТО или ЭКОСО союзных республик по принадлежности; в) часть амор­тизационных отчислений, производимых вышеуказанными ор­ганизациями (п. б); г) средства, поступающие от иных юриди­ческих и физических лиц. Практическое значение в настоящее время имеют только средства, указанные в пп. а — в. Особен­ностью этих вкладов является то, что получаемые по ним средства кредитное учреждение может обращать исключи­тельно на определенные операции долгосрочного кредитования. Значительная часть этих вкладов (пп. б и в) подлежит внесению в Промбанк в силу закона.

---

Вкладная операция представляет собой договор между бан­ком и клиентом. В целом ряде случаев советское законодатель­ство устанавливает в отношении вкладов ограничения договор­ной автономии, обязывая определенные категории юридичес­ких лиц вносить свои свободные денежные средства в виде вкладов в кредитные учреждения. Такое ограничение установ­лено в отношении государственных учреждений и предпри­ятий, действующих на началах коммерческого расчета, поста­новлением СНК СССР от 8 января 1925 г. о порядке хранения свободных денежных сумм этих госорганов (С. 3. 1925 г., № 3, ст. 36). Указанные учреждения и предприятия могут хранить в своих кассах лишь суммы, необходимые для удовлетворения текущих расходов. Предельный размер этих сумм устанавли­вается для учреждений и предприятий общесоюзного и респуб­ликанского значения соответствующим наркоматом СССР или союзной республики по соглашению с НКФ СССР или НКФ союзной республики, для учреждений же и предприятий мес­тного значения — подлежащим исполнительным комитетом. Сверх этой суммы в кассах указанных учреждений и предпри­ятий могут храниться не более чем за три дня до срока выплаты заработной платы и не более трех дней после этого срока суммы, необходимые для текущей расплаты с рабочими и служащими. Изъятия из этого правила могут быть установлены в том же порядке, как предельный размер той суммы, которую учрежде­ние или предприятие может хранить в своей кассе. Все осталь­ные денежные суммы должны быть вносимы не позже следую­щего за их поступлением дня на текущие счета в Государст­венный банк, Банк для внешней торговли СССР, Центральный с.-х. банк СССР, сельскохозяйственные банки союзных респуб­лик или в другие кредитные учреждения, списки которых устанавливаются НКФ СССР. В местностях, где нет указанных кредитных учреждений, деньги должны быть внесены на теку­щий счет не позже, чем через пять дней. Особое ограничение установлено для кредитных учреждений пост. ЦИК и СНК СССР о принципах построения кредитной системы (С. 3.1928 г., № 35, ст. 364), ст. 6 которого определяет, что «свободные резер­вы всех кредитных учреждений в размерах, устанавливаемых комитетом по делам банков, должны сосредоточиваться в Госу­дарственном банке Союза ССР». Это правило так же, как и все постановление, не распространяется на кредитно-кооперативные организации и государственные трудовые сберегательные кассы. Согласно ст. 10 того же закона средства единого государ­ственного бюджета СССР, а также средства гострудсберкасс, органов государственного и социального страхования, Госспир­та и государственной карточной монополии, за исключением случаев, предусмотренных постановлениями правительства СССР или НКФ СССР, сосредоточиваются в Государственном банке СССР; средства же государственных учреждений, состо­ящих на местном бюджете, могут вноситься как в Государственный банк, так и в местные коммунальные банки и в общества с.-х. кредита.

---

Во всех приведенных случаях имеет место определенного рода ограничение договорной автономии. Юридическая приро­да этого ограничения такова. Начало договорной свободы за­ключается в том, что воля каждой из договаривающихся сторон имеет определяющее значение для: 1) вступления сторон в юридическое отношение, 2) с определенным контрагентом, 3) на определенных условиях. Ограничения договорной автономии могут касаться каждого из этих элементов. В интересующих нас случаях дело идет о первом элементе. Одна из сторон понужда­ется законом ко вступлению в юридическое отношение. Ограни­чение договорной свободы в отношении первого из указанных элементов всегда влечет хотя бы частичные ограничения, касающиеся двух остальных. Закон не только обязывает опре­деленные организации вносить деньги в банк, но и ограничивает круг контрагентов, указывая между какими банками возможен выбор, а также определяет, что деньги вносятся на текущий счет. Рассматриваемое ограничение имеет публично-правовой характер. Поэтому исполнение соответствующих предписаний закона можно добиваться только в административном порядке. Гражданский иск в этом случае исключен.

Деление вкладов на вклады, вносимые в силу предписания закона, и вклады, вносимые добровольно, имеет очень большое значение с точки зрения кредитной политики. Совершенно очевидно, что различного рода льготы и преимущества, уста­навливаемые законом или практикой кредитного учреждения в интересах привлечения вкладов, имеет смысл только в отноше­нии вкладов добровольных. Такие льготы, весьма широкие, установлены для вкладной операции в кредитно-кооперативных организациях и государственных трудовых сберегатель­ных кассах, которые имеют дело с широкими массами добро­вольных вкладчиков.

3. Юридическая природа денежного вклада. Выше было указано, что юридическая природа денежного вклада представ­ляется спорной. Для того, чтобы решить спор о том, является ли денежный вклад займом или иррегулярной поклажей, остано­вимся на этих двух договорах.

Определение договора займа дано в ст. 208 Г. К. Оно гласит следующим образом: «по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или определенные родовыми признаками вещи, а заем­щик обязуется возвратить заимодавцу полученную сумму де­нег или равное взятому взаймы количество вещей того же рода и качества с процентами или без процентов». Таким образом, для договора займа характерно, что деньги переходят в соб­ственность заемщика, который обязуется вернуть не получен­ные им денежные знаки, а только ту же сумму денег. В случае срочного займа заемщик обязан уплатить заимодавцу в срок. В случае же займа бессрочного — по требованию заимодавца, причем в этом случае на основании ст. 111 Г. К. должник имеет семидневный льготный срок.

---

Договор поклажи принадлежит к числу договоров весьма частых в жизни и, в частности, в банковой практике. Однако, он не урегулирован ни в Гражданском Кодексе, ни в других законодательных актах. Договором поклажи называется договор, по которому одна сторона (поклажеприниматель) обязует­ся в течение определенного срока или бессрочно хранить переданные ей вещи другой стороны (поклажедателя). В так наз. регулярном договоре поклажи поклажедатель остается собственником переданной на хранение вещи, и поклаженаниматель обязан вернуть ему ту же самую вещь, которая была ему передана. Находящаяся на хранении вещь, таким образом, не обезличивается, а остается индивидуализированной. Но кроме регулярной поклажи возможна так наз. иррегулярная поклажа, в случае которой передаваемые на хранение вещи (напр., цен­ные бумаги, деньги) ввиду отсутствия интереса к их индивидуализированию обезличиваются. Поклажеприниматель делает­ся собственником полученных вещей, обязанным вернуть поклажедателю лишь равное полученному количество вещей, определяемых теми же родовыми признаками, в случае ирре­гулярной поклажи денег — сумму, равную полученной. Таким образом иррегулярная поклажа весьма приближается к догово­ру займа, совпадая с последним своими внешними признаками. Но она отличается тем, что стороны преследуют другие цели, чем при договоре займа. С этим связано отличие в правовых последствиях той и другой сделки. Часто усматривают это различие в том, что в случае займа договор заключается в интересах должника (заемщика), тогда как в случае поклажи — в интересах кредитора (поклажедателя). В общей форме это утверждение неправильно. Возможно и обратное. В деловом же обороте обычно и та и другая сделка заключается в интересах обеих сторон. Поэтому нельзя видеть в этом различие между займом и иррегулярной поклажей. Различие лежит в другом. В случае займа целью сторон является определенное помещение капитала. В соответствии с этим в случае срочного займа срок обозначает, что в течение определенного времени капитал будет находиться в хозяйстве должника и кредитор может его потребовать лишь по наступлении срока. В случае же бессрочного займа имеют место установленные ст. 111 Г. К. льготные дни, чтобы благодаря им должник имел время извлечь деньги из своего хозяйства. Иначе в случае иррегулярной поклажи, при которой целью сторон является не помещение капитала одним лицом в хозяйство другого, а хранение одним лицом средств другого с тем, чтобы они

---

всегда были в распоряжении поклажедателя (кредитора). Поэтому, если в такой сделке оговорен срок, то этот срок обозначает, что поклажепринимателъ обязался в течение определенного вре­мени хранить имущество поклажедателя. Поклажеприниматель не может до срока вернуть деньги поклажедателю, но последний может до срока потребовать их обратно. Равным образом на том же основании льготные дни (ст. 111 Г. К.) не имеют применения к бессрочной иррегулярной поклаже, и поклажедатель имеет право получить деньги (или заменимые вещи) по первому своему требованию. Если целью иррегуляр­ной поклажи является хранение средств одного лица другим, то это не значит, что поклажеприниматель не должен ими пользо­ваться. Наоборот, нормально он ими пользуется и имеет право это делать. Но его пользование этими средствами не должно ничем препятствовать вышеуказанной непосредственной цели сделки. К различиям в вопросе о сроках сводятся не возбужда­ющие сомнений практические различия в правовых послед­ствиях между займом и иррегулярной поклажей. В литературе иногда указывают и на другие различия. Но соответствующие правовые последствия или не связаны с отличием займа и иррегулярной поклажи (напр., право преимущественного удов­летворения при иррегулярной поклаже), или же наличность их представляется спорной (напр., особый порядок исчисления исковой давности в случае иррегулярной поклажи). В остальном юридические последствия займа и иррегулярной поклажи совпадают.

Таким образом иррегулярная поклажа представляет собой договор, занимающий промежуточное положение между зай­мом и поклажей (регулярной).

Срочный вклад следует рассматривать, как договор займа. Если его рассматривать как иррегулярную поклажу, то вклад­чик мог бы потребовать деньги от банка до срока. Между тем, несомненно, что в случае срочного вклада банк желает обеспе­чить себе возможность пользоваться деньгами в течение обус­ловленного. срока. Оперативные правила банков обычно прямо предусматривают выплату срочного вклада только после исте­чения срока. За гарантированное в течение определенного срока пользование деньгами банки уплачивают более высокий про­цент. Поэтому считать срочный вклад иррегулярной поклажей было бы неправильно.

Бессрочные вклады, в том числе вклады на текущие счета, следует рассматривать как иррегулярную поклажу. В против­ном случае пришлось бы применять к ним ст. 111 Г. К. и предоставлять банку семь льготных дней для производства выплат, что, несомненно, противоречило бы природе операции. Текущий счет нельзя было бы рассматривать как кассовое обслуживание банком клиента. Сторонникам конструкции зай­ма (Л. С. Элиассон) приходится для устранения действия ст. 111 прибегать к ст. 1 Г. К. Ссылка на ст. 1 только подтверждает, что льготные дни, а следовательно, и конструкция текущего счета как займа, противоречат социально-хозяйственному назначе­нию операции. Не является препятствием для конструирования бессрочного вклада, в частности, вклада на текущий счет, как иррегулярной поклажи, помещенное в главе о займе прим. к ст. 210 Г. К., согласно которому Госбанку предоставляется при­нимать во вклады золото и серебро в монете и слитках и иностранную валюту с условием возврата тех же ценностей. Ст. 210 («Сумма займа должна быть выражена в рублях») правильнее было бы формулировать более обще, распростра­нив ее на все денежные обязательства, и поместить в общих положениях обязательственного права. Что же касается прим. к ст. 210, то содержание его составляло предмет законодательного акта, изданного независимо от Г. К., и лишь впоследствии включенного в последний в порядке кодификации. Поэтому ссылка на место, занимаемое в кодексе этой статьей, не может служить убедительным аргументом, не говоря уже о том, что так наз. систематическое толкование (толкование на основании места, занимаемого нормой в системе закона) само по себе не может обосновать правильности или неправильности той или иной юридической конструкции.

---